Условия и порядок кредитования физических лиц банками Республики Беларусь

     Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются  к пакету документов заемщика.

     Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения  о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

     Уполномоченное  должностное лицо анализирует предоставленный  пакет документов и принимает  решение по предоставлению кредита  физическому лицу путем подписания кредитного заключения. В случае если уполномоченное должностное лицо не согласно с предоставлением кредита, оно делает надпись в кредитном заключении. После принятия решения о предоставлении кредита пакет документов передается сотруднику подразделения, которое производит предоставление кредита.

     В остальных случаях кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом  работы кредитного комитета.

     Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом  отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации  заявлений (с указанием даты и  номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

     Кредитополучатель может получить отрицательный ответ  в предоставлении кредита в случаях:

     неполном, неконкретном заполнении заявления-анкеты, указании ложных сведений в заявлении-анкете;

     наличии просроченной (сомнительной, безнадежной) задолженности по иным кредитам, полученным в банке, установления фактов несвоевременного погашения задолженности по основному  долгу и/или процентам в прошлом  сроком 30 календарных дней и более;

     установления  неплатежеспособности кредитополучателя (поручителей), а также их несоответствия критериям приемлемости;

     установления  факта недееспособности кредитополучателя  и поручителей;

     наличия соответствующей информации о кредитополучателе  и его супруге в листе ограничений;

     иным  причинам, приводящим к высоким кредитным  рискам в случае выдачи кредита.

     При принятии положительного решения о  предоставлении кредита сотрудник  банка, отвечающий за предоставление кредита, извещает кредитополучателя о положительном  решении и оговаривает дату и  время подписания кредитного договора (иных договоров, связанных с предоставлением  кредита). Вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков. Дополнительно проверяет  наличие и правильность заполнения всех документов, необходимых для  заключения кредитного договора. Затем  передает кредитополучателю экземпляр  кредитного договора, а поручителям  экземпляры договоров поручительств. Дополнительно разъясняет кредитополучателю  и поручителям их права и обязанности, вытекающие из заключенных договоров. При необходимости оговаривает  с кредитополучателем порядок последующей  проверки обеспечения и целевого использования кредита.  

     3 Требования банков при кредитовании  физических лиц 

     Важное  значение, особенно в существующих экономических условиях, приобретает  обеспечение кредита.

     Способом  обеспечения обязательств по кредиту  признается установленная по соглашению сторон специальная мера имущественного характера, направленная на надлежащее исполнение обязательств и предоставляющая  кредитору определенную гарантию удовлетворения его требований или возмещения убытка, который может возникнуть из-за неисполнения им ненадлежащего исполнения обязательств должника.

     Главная причина, по которой банк требует  обеспечение – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности  заемщика погасить ссуду в срок и  полностью. Обеспечение не гарантирует  погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае невозврата кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами.

     Обеспечительные обязательства по возврату кредита  оформляются вместе с кредитным  договорам и являются обязательным приложением к нему. Важнейшими видами обеспечения кредитов являются:

     - гарантийный депозит денег;

     - залогом недвижимого и движимого имущества;

     - поручительство, гарантия;

     - страхование кредитополучателем риска не возврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.)

     Обеспечение исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

     Размер  и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной  операции.

     Кредит  предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора и на условиях, предусмотренных в  нем. Основанием для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое соответствующим  коллегиальным органом банка  или уполномоченным должностным  лицом банка в пределах установленных  лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

     Кредитный договор подписывается руководителем  и главным бухгалтером филиала (уполномоченными ими лицами) и  кредитополучателем.

     При этом главный бухгалтер филиала (уполномоченное им лицо), согласно условий  кредитного договора, обеспечивает контроль за правильностью и своевременностью отражения кредитных обязательств в бухгалтерском учете.

     Кредитный договор должен быть завизированным ответственным исполнителем, начальником  кредитной службы, юристом банка  и начальником (специалистом) службы (при ее наличии), занимающейся вопросами  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

     В кредитном договоре, состоящем из двух и более страниц, должна быть подписана каждая страница, либо договор  должен быть прошит и скреплен подписями  сторон и оттиском печати банка.

     Типичные  условия кредитования населения:

     Потребительские кредиты обычно предоставляются  на сумму от нескольких сот до 10-15 тысяч долларов, сроком от полугода до 3-5 лет.

     Максимальная  сумма кредита зависит от суммы  месячного дохода.

     Помимо  процентов за пользование кредитами, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или перевод  денежных средств, ежемесячные комиссии за оформление договора, за снятие или  перевод денежных средств, ежемесячная  комиссия за его сопровождение.

     Кредит  может выдаваться как наличными  деньгами, так и в безналичной  форме.

     Национальный  банк Беларуси ввел окончательный запрет на кредитование физических лиц в  иностранной валюте.

     При этом заемщику открывается специальный  счет или выдается пластиковая карточка. На них зачисляется сумма кредита. Срок рассмотрения заявки- на экспресс-кредит в точке продаж -от получаса, классический на приличную сумму-2-3 рабочих дня (более выгодный кредит). Взять кредит в банке может любой правоспособный гражданин РБ (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет – обязательно наличие военного билета). Стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока. Если кредит выдается под поручителей, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и заемщику. Если банк предоставляет кредит без справок и поручителей, это не всегда значит, что может и не быть места работы. Дополнительно к этому кредит без справки о доходах будет более дорогим. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы: 

     1 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 октября 200 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 11.11.2001г., №148 //КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2002. 

     2 Макаренко Н.А. Оценка состояния кредитного портфеля коммерческого банка Республики Беларусь // Планово-экономический отдел.-2005.-№10.-С. 40-43

     3 Деньги, кредит, банки: Уч. /Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с. 

     4 Закон Республики Беларусь «О залоге», 24.11.1993 г., № 2586-XII: Принят Палатой представителей 1 марта 2001г.: одобр. Советом Респ. 11 марта 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 11.04.2001г., №127 //КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2002. 

     3 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://coolreferat.com. – Дата доступа: 20.05.2008.