Типы инвестиционной политики банка

К заемным средствам  относятся межбанковские кредиты, рефинансирования коммерческих банков, а так же средства, привлеченные за счет выпуска долговых ценных бумаг.

Межбанковский кредит  - заемный капитал коммерческого  банка, который передается другому  банку во временное пользование  на условиях платности и возвратности.

Коммерческие  банки привлекают межбанковские  кредиты для:

1. Расширения  своей кредитной деятельности;

2. Получения  прибыли от купли – продажи  ресурсов;

3. Регулирования  банковской ликвидности.

Межбанковские кредиты имеют как правило  краткосрочный характер от 1 дня (овернайт) до 3-6 месяцев. Общий размер полученного  коммерческими банками межбанковского кредита ограничивается размером собственного капитала банка.

Рефинансирование  – привлечение банками дешевых, краткосрочных межбанковских кредитов для предоставления их своим клиентам.

Рефинансирования  коммерческих банков осуществляется НБУ  в виде предоставления стабилизационных  кредитов или покупки и продажи  государственных ценных бумаг. 

Предоставление  кредитов на основе рефинансирования носит краткосрочный и среднесрочный  характер и осуществляется только под  обеспечение государственными ценными  бумагами, векселями субъектов хозяйственной  деятельности. Краткосрочное рефинансирование осуществляется на срок до 14 дней, среднесрочное  - до 6 месяцев.

Одним из методов  рефинансирования являются операции репо  - операции с ценными бумагами, которая состоит из двух частей и при которой заключается одно генеральное соглашение между учасниками рынка о продаже - покупке  ценных бумаг на определенный срок с обязательством обратной продажи  - покупки в определенный срок по требованию одной из сторон по предварительно оговоренной цене.

Ломбардный кредит – краткосрочный кредит, предоставляемый  под залог легко реализуемого движимого имущества или государственных  ценных бумаг. Представляет собой одну из форм рефинансирования. Ломбардный кредит предоставляется на срок до 30 дней.

Выпуск долговых ценных бумаг. Облигация  – долговая ценная бумага, которая выпускается  банком для привлечения средств, и свидетельствует о внесении владельцем денежных средств. Коммерческий банк может выпускать облигации  только при условии реализации всех выпушенных им акций. Банковский вексель  – долговая ценная бумага, предназначенная  для привлечения свободных средств  физических и юридических лиц. Банковский вексель имеет депозитную природу, но в отличие от депозитного сертификата  может использоваться как платежное  средство за товары и услуги, может  передаваться  третьему лицу путем  индоссамента. 
 
 
 
 

47.Характеристика  основных разделов кредитного договора с банком заемщиком 

Кредитный договор  — это письменное соглашение между  коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в  определенный срок и за установленную  плату. Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия  договора. Как правило, кредитный  договор содержит следующие основные разделы.

1. Преамбула.  Обычно в ней содержатся наименования  договаривающихся сторон и описание  цели кредита.

2. Объем и  сроки погашения ссуды. В этом  разделе указывается объем кредита,  порядок его получения, ссудный  процент, срок кредита и условия  его погашения.

3. Отчет и  гарантии. В «том разделе договора  предприятие-заемщик характеризует  состояние своих дел и ручается  за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения  кредита, соответствуют действительности  и точно отражают положение  заемщика.

4. Описание обеспечения.  Если ссуда предоставляется под  определенный вид обеспечения,  то данный пункт кредитного  договора содержит подробное  описание залога и указывает  порядок обращения с ним.

5. Обязывающие  условия кредитного договора. Они  налагают определенные обязательства  на руководство предприятия-заемщика. Одно из наиболее распространенных  условий — предоставление банку  заемщиком через установленные  договором промежутки времени  финансовых отчетов, а также  другой информации, запрашиваемой  банком.

6. Запрещающие  условия. В этом разделе дается  перечень действий, которые заемщик  обязуется не предпринимать на  протяжении всего срока пользования  ссудой без предварительного  согласования банка-кредитора. Цель  данных условий — не допустить  распыления капитала и финансового  ослабления заемщика, мешающих ему  погасить полученную ссуду.

7. Ограничивающие  условия — условия договора, в  соответствии с которыми банк  устанавливает на действия заемщика  определенные ограничения. Например, чтобы быть уверенным в стабильности  финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы  дивидендов, заработной платы, премий  и авансов, выплачиваемых работникам  предприятия-заемщика. Цель ограничений  — поощрить (если не заставить)  заемщика в меньшей степени  полагаться на заемные средства, а увеличивать свой капитал.  Для предотвращения ослабления  финансовых позиций заемщика  банк может также ограничить  объем средств, которые могут  быть вложены заемщиком в основной  капитал, например, в промышленные  здания и оборудование, либо средств,  выделяемых заемщиком на приобретение  собственных акций и других  ценных бумаг.

8.В разделе  «Условия невыполнения кредитного  договора» указывается, при каких  условиях кредитный договор следует  считать нарушенным. К таким условиям  относятся неуплата банку-кредитору  основной части долга или ссудного  процента к установленному сроку,  включение заемщиком ложных сведений  в финансовые отчеты и т.п. 

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый  одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в  роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование  средств осуществляется на основе разовых  кредитных договоров или посредством  размещения депозитов в других банках.

На практике используются следующие основные разновидности  межбанковского кредита:

Овердрафт по корреспондентским  счетам на соответствующем счете  учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;

Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного  дня. Этот вид межбанковского кредита  используется для завершения расчетов текущего дня;

Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям  РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или  с условием безотзывного гарантии погашения  в случае, если срок операции РЕПО совпадает  со сроком погашения ценных бумаг.

С целью получения  межбанковского кредита банк-должник  подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный  договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных  обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

34.Основные виды  пластиковых карт, обращающихся  в России

По механизму  расчётов:

двухсторонние карты:

возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов

владельцы карточек могут использовать их для покупки  товаров в замкнутых сетях

многосторонние  карты:

• возглавляют национальные ассоциации банковских карточек
• предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса
• получать кассовые авансы
• пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По  функциональному  назначению:

кредитные карты:

• оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете

необходимо иметь  договор с банком, в котором  клиент обязуется в течение определенного  срока возвратить банку появившийся  в результате платежа долг;

дебетовые карты:

• используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика

клиент распоряжается  только суммой с его банковского  счета

обработка карточки в режиме on-line;

карты с овердрафтом:

• возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки

это сравнительно небольшая сумма трактуется как  автоматическое предоставление кредита  без специального кредитного договора;

По  эмитентам:

банковские (универсальные) карточки:

выпускаются банками  и финансовыми компаниями

частные карточки:

выпускаются коммерческими  компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании 
 

Расходы - это  уменьшение экономической выгоды в  отчетный период в форме оттока или  использования активов, возникновения  задолженности, что ведет к уменьшению собственного капитала и не является распределением между акционерами. Если доходы увеличивают сумму капитала, то расходы его уменьшают. Все  расходы делятся на:

- Банковские  расходы; 

- Небанковские  операционные расходы; 

- Непредвиденные  расходы. 

 К банковским  относятся расходы, непосредственно  связанные с банковской деятельностью,  определенной Законом Украины  "О банках и банковской деятельности".

 Небанковские  расходы могут включать другие  расходы, не относящиеся к основной  деятельности банка. 

 Банковские  расходы подразделяются на:

- Процентные;

- Комиссионные;

- Торговые;

- Другие банковские  операционные расходы. 

 К процентным  относятся затраты, которые исчисляются  пропорционально во времени, влияющие  на финансовый результат деятельности  банка. К ним относятся: 

- Расходы по  кредитам и депозитам и по  другим процентными финансовыми  инструментами, в том числе  с ценными бумагами с фиксированным  доходом, так или иначе подсчитаны;

- Расходы в  виде амортизации премии по  ценным бумагам; 

- Комиссионные, подобные по природе до процентов.  Например, расходы по размещению  средств в виде ссуды или  за обязательство ее предоставить, которые определяются пропорционально  времени и суммы обязательства. 

 Основной  составляющей расходов банков  являются процентные выплаты  по депозитам. Наибольшие расходы  связаны с покупкой срочных  депозитов. По вкладам до востребования,  как правило, устанавливается  небольшая плата. 

 К комиссионных  относятся расходы за всеми  услугами, полученными от третьих  сторон. К категории комиссионных  относятся: 

- Расходы от  операций по расчетно-кассовое  обслуживание, обслуживание депозитных  счетов, за хранение ценностей  и осуществления операций с  ценными бумагами;

- Расходы по  операциям на валютном рынке  и рынке банковских металлов;

- Прочие комиссионные  расходы по операциям, которые  определяются Законом Украины  "О банках и банковской деятельности".

 Торговые  убытки - это чистые убытки от  операций купли-продажи различных  финансовых инструментов. К ним  относятся: 

- Чистые убытки  от деятельности на валютном  рынке и рынке банковских металлов;

- Чистые убытки  от операций с ценными бумагами  на продажу; 

- Чистые убытки  от торговли другими финансовыми  инструментами. 

 Другие банковских  операционных расходов относятся  те, которые не включены в перечисленные  выше группы.

 Небанковские  операционные расходы делятся  на:

- Административные;

- Другие небанковские  операционные расходы. 

 Административные  расходы связаны с обеспечением  деятельности банковского учреждения. К ним относятся: 

- Расходы на  содержание персонала (заработная  плата, премии);

- Уплата налогов  и других обязательных платежей, кроме налога на прибыль; 

- Расходы на  содержание и эксплуатацию основных  средств и нематериальных активов; 

- Прочие эксплуатационные  расходы (работы и услуги, используемые  банком в процессе коммерческой  деятельности, вознаграждение посредникам,  охрана и т.д.).

 Другие небанковские  операционные расходы возникают  в процессе осуществления небанковских  операций, которые являются составляющей  деятельности банка. К ним относятся: 

- Расходы от  продажи основных средств, нематериальных  активов и финансовых инвестиций (вкладов в ценные бумаги на  инвестиции в ассоциированные  и дочерние компании);

- Расходы от  арендных операций;

- Создание резервов;

- Расходы от  других операций.

 Расходы признаются  непредвиденными, если они по  смыслу соответствуют следующим  признакам: 

- Возникающие  в случае чрезвычайных происшествий  и имеют одноразовый характер - ущерб будет определен только  по факту событий; 

- Не повторяются  по существу (например, возникших  из-за изменений в правилах  бухгалтерского учета активов  и пассивов).

 Непредвиденные  расходы не могут быть приняты  во внимание для финансовой  оценки банка.  
 

Рассмотрим виды деятельности, осуществляемых коммерческими  банками на рынке ценных бумаг.

Во-первых, эмиссия  ценных бумаг коммерческим банком. Коммерческие банки, являясь посредниками на финансовом рынке, могут выступать  эмитентами различных видов ценных бумаг. Они эмитируют не только акции  и облигации, но и инструменты  денежного рынка – депозитные и сберегательные сертификаты, векселя.

Во-вторых, выпуск депозитных и сберегательных сертификатов. Коммерческие банки с целью привлечения  дополнительных денежных ресурсов осуществляют выпуск ценных бумаг, именуемых сертификатами. В зависимости от ориентации на инвестора  сертификаты подразделяются на депозитные и сберегательные. Они представляют собой денежные документы, удостоверяющие внесение средств на определенное время, имеющие обычно фиксированную ставку процента.

В-третьих, выпуск банками собственных векселей. Банковский вексель имеет в своей основе депозитную природу. Он выписывается банком-эмитентом  на основании депонирования клиентом в банке определенной суммы средств. Таким образом, для банка этот вексель является инструментом привлечения  дополнительных ресурсов, а для покупателя векселя - возможностью размещения временно свободных денежных средств с  целью получения дохода.

В-четвертых, инвестиции банков в ценные бумаги. Инвестиции представляют собой денежные средства, целевые банковские вклады, паи, акции  и другие ценные бумаги, технологии, машины, оборудование, лицензии, кредиты, любое другое имущество или имущественные  права, интеллектуальные ценности, вкладываемые в объекты предпринимательской  и других видов деятельности в  целях получения прибыли.

И наконец, в-пятых, профессиональная деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг. Как  профессиональные участники, коммерческие банки, как правило, осуществляют деятельность в качестве финансовых брокеров, дилеров, депозитариев и доверительных управляющих.  
 

63.Понятие прямых  и портфельных инвестиций банка,  виды портфельных инвестиций

Прямые  инвестиции – инвестиции, вкладываемые непосредственно в производство и сбыт конкретного вида продукции; инвестиции, обеспечивающие обладание  контрольным пакетом акций. Прямые инвестиции – это капиталовложения в возведение хозяйственных объектов за рубежом. Они дают право полного  контроля над собственностью. Форма  получения дохода – предпринимательская  прибыль. В данный момент преобладают  над портфельными. Дают право создавать  собственное производство за рубежом, включаться в экономику других стран, пользоваться льготами как иностранному собственнику. Прямые инвестиции - вложения в уставный капитал хозяйствующего субъекта с целью извлечения дохода и получения прав на участие в  управлении данным хозяйствующим субъектом.

Портфельные инвестиции – инвестиции в долгосрочные ценные бумаги, формируемые в виде портфеля ценных бумаг; небольшие по размеры  инвестиции, которые не могут обеспечить их владельцу контроль над предприятием. Портфельные инвестиции – это  вложения в ценные бумаги, скупка акций  предприятий другой страны. Преобладают  в тех странах, где неустойчивая политическая экономическая среда. Они не дают права контроля над  собственностью, а обеспечивают влияние  на предприятие и получение доходов  в форме дивидендов. Портфельные  инвестиции — это практически  капитал, вкладываемый в акции, облигации, векселя и другие виды ценных бумаг. Возникновение и обращение финансового  капитала тесным образом связаны  с функционированием реального (т.е. производительного) капитала.  
 
 

Инвестиционными операциями банков считаются операции с ценными бумагами третьих лиц  по их купле-продаже, причем покупки  банком собственных акций могут  рассматриваться как квази-инвестиции, поскольку присутствует только один из характерных признаков - факт сложения средств, так как обычно дивиденды  по акциям, находящимся в собственности  акционерного общества, не начисляются. В качестве другого вида квази-инвестиционных операций выступают те операции, в  которых банк является эмитентом  ценных бумаг. В этом случае присутствует также только один из характерных  признаков - наличие прибыли как  результата данных операций, а факт вложения средств осуществляется тем, кто покупает ценные бумаги, выпущенные банком.

В зависимости  от характера осуществления все  инвестиционные операции с ценными  бумагами подразделяются на добровольные и принудительные (обязательные) . К  последним, например, относятся операции с государственными ценными бумагами, когда от покупки ценных бумаг  банк уклониться не имеет права. Среди  добровольных инвестиций можно условно  выделить активные и пассивные. Активные инвестиционные операции направлены на быстрое извлечение прибыли от изменения  курса ценных бумаг и носят  спекулятивный характер, пассивные - наоборот, ориентированы на длительные сроки хранения ценных бумаг в  целях получения доходов от процентов  по ним. Все инвестиционные банковские операции также классифицируются как  собственные (проводимые за счет банка) и клиентские (доверительные), осуществляемые за счет средств и по поручению  клиентов.

К основным целям  инвестиций принадлежат: доходность вложений, безопасность вложений, риск инвестиций и ликвидность вложенных средств.

Ни одна ценная бумага не отвечает всем отмеченным целям. В процессе управления портфелем  ценных бумаг банк может достичь  компромисса между инвестиционными  целями или же делать акцент на какой-то из них.

Инвестиционные  операции, как и кредитные, приносят основную часть доходов банка, также  подлежат рискам. Банковским инвестициям  свойственные такие риски:

1. Кредитный  риск. Связан с вероятностью того, что финансовые возможности эмитента  снизятся настолько, что он  окажется неспособным выполнить  свои обязательства относительно  уплаты основного долга и доходов  по ценным бумагам.

2. Рыночный риск. Исходит из того, что при непредсказуемых  обстоятельствах на рынке ценных  бумаг или в экономике привлекательность  ценных бумаг как объекта денежных  вложений может быть частично  потеряна, в результате чего их  продажа станет возможной лишь  при условии большой скидки.

3. Процентный  риск. Связан с тем, что рост  или снижение процентных ставок  негативно повлияет на разницу  между процентными доходами и  процентными расходами. Например, рост процентных ставок ведет  к снижению рыночной цены ранее  эмитированных обязательств.

4. Инфляционный  риск. Вероятность того, что цены  на товары и услуги, которые  будут приобретаться банком, увеличатся  или стоимость активов банка  будет сведена к нулю в связи  с ростом цен. 
 

64.Эмиссия долговых  обязательств коммерческим баком.

Первый  этап. Решение о выпуске ценных бумаг принимается либо общим собранием акционеров, либо Наблюдательным советом банка. Чтобы получить право выпускать ценные бумаги, банк должен: быть безубыточным в течении последних трех завершенных финансовых лет (или с момента образования, если этот срок меньше трех лет); не подвергаться санкциям со стороны государственных органов за нарушение действующего законодательства в течении трех лет (или с момента образования); не иметь просроченной задолженности кредиторам и по платежам в бюджет. Данные, подтверждающие соответствие банка этим требованиям, содержаться в проспекте эмиссии.

Второй  этап. Проспект эмиссии подготавливается Правлением банка и подписывается его председателем и главным бухгалтером. Для первого выпуска акций впервые учреждаемого банка проспект эмиссии подготавливается его учредителями и подписывается членами назначенного учредителями органа по организации банка. В проспекте эмиссии содержаться данные о банке, о его финансовом положении и сведения о предстоящем выпуске ценных бумаг (общие данные о ценных бумагах, условия и порядок их распространения, данные о ценовых и расчетных условиях выпуска ценных бумаг, данные о получении доходов по ценным бумагам). При первом выпуске акций в случае преобразования банка из паевого в акционерный, а также при повторном выпуске акций и выпуске облигаций всеми банками проспект эмиссии должен быть заверен независимой аудиторской фирмой.Третий этап. Для регистрации выпуска ценных бумаг банк-эмитент представляет в Департамент контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России или в территориальное учреждение Банка России по месту своего нахождения следующие документы:

заявление на регистрацию;

выписка из протокола  собрания акционеров или Совета, на котором было принято решение  о выпуске ценных бумаг;

проспект эмиссии;

документ, подтверждающий согласование данного выпуска

с соответствующим  учреждением Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и  поддержке новых экономических  структур (для банков, уставный капитал  которых более 500 млн. руб.);

копию платежного поручения об уплате налога на операции с ценными бумагами (за регистрацию  проспекта эмиссии).

Представленные  банком документы рассматриваются  регистрирующим органом на предмет  соответствия действующему законодательству, банковским правилам и инструкциям.

В момент государственной  регистрации выпуска ценных бумаг  им присваивается государственный  регистрационный номер. Зарегистрированные документы и письмо о регистрации  подписываются уполномоченным лицом, заверяются печатью регистрирующего  органа и выдаются банку-эмитенту. Вместе с зарегистрированными документами  банку передается письмо в адрес  Расчетно-кассового центра ЦБ РФ по месту ведения основного корреспондентского счета об открытии ему специального накопительного счета для сбора средств, поступающих в оплату ценных бумаг.

Четвертый этап. Публикация проспекта эмиссии (в случае, если регистрация ценных бумаг сопровождалась регистрацией проспекта эмиссии) осуществляется банком-эмитентом путем издания ее проспекта в виде отдельной брошюры тиражом, достаточным для информирования всех потенциальных покупателей. Одновременно банк сообщает через средства массовой информации о проводимом им выпуске ценных бумаг и приступает к их реализации.

Пятый этап. Размещение выпускаемых ценных бумаг начинается после регистрации и публикации проспекта эмиссии. Она может осуществляться различными способами.

При продаже  ценных бумаг банками оплата их может  производиться либо наличными деньгами, либо в безналичном порядке. Если оплата происходит безналичным путем, покупатели переводят средства непосредственно  на специальный накопительный счет коммерческого банка в Банке  России, открываемый по месту ведения  основного корреспондентского счета  этого банка. Средства на накопительном  счете блокируются до момента  регистрации итогов выпуска. После  регистрации итогов выпуска средства с накопительного счета перечисляются  на основной корреспондентский счет. В случае нерегистрации итогов выпуска  средства с накопительного счета  возвращаются лицам, перечислившим  средства на этот счет.

Имущество, которое  было представлено акционерами в  натуральной форме в оплату акций, становится собственностью банка. Оно  приходуется на баланс банка в  оценке, определенной совместным решением учредителей банка и утвержденной общим собранием акционеров.

Материальные  ценности и нематериальные активы, внесенные инвесторами в оплату акций банка, до регистрации итогов выпуска не могут быть проданы  банком-эмитентом или отчуждены  другим способом.

Шестой  этап. Публикация итогов выпуска ценных бумаг должна производиться банком-эмитентом в том же печатном органе, где было опубликовано сообщение о выпуске. Все реализованные акции, отчет об итогах выпуска который зарегистрирован, должны быть полностью оплачены покупателями в течение одного года со дня регистрации выпуска. Доплата за акции, проводимая в течении года, приходуется банком в уставный фонд.

Инвестиционная политика банков — это совокупность мероприятий, направленных на разработку и реализацию стратегии по управлению портфелем  инвестиций, достижение оптимального сочетания прямых и портфельных  инвестиций в целях обеспечения  нормальной деятельности, увеличения прибыльности операций, поддержания  допустимого уровня их рискованности  и ликвидности баланса.

К макроэкономическим факторам, влияющим на инвестицион-

ную политику коммерческого  банка, можно отнести:

•экономическую  и политическую ситуацию в стране;

•состояние инвестиционного  и финансового рынка;

•комплекс законодательных  и нормативных основ банковской

деятельности;

•политику налогообложения;

•структуру и  стабильность банковской системы и  др.

Основные микроэкономические факторы, воздействующие на

формирование инвестиционной политики, включают:

•объем и структуру  ресурсной базы, определяющие масштабы

и виды инвестиционной деятельности;

•общую мотивацию  деятельности банка, характер и значимость

стратегических целей, обусловливающих выбор инвестиционной по-

литики;

•стадии жизненного цикла банка;

•размеры, организационное  строение и функциональную струк-

туру банка;

•качество инвестиционных вложений, определяемое с учетом

альтернативности  доходности, ликвидности и риска;

•доходность сопоставимых активов;

•масштабы затрат на формирование и управление инвестици-

онным портфелем. 
 

Под трастовыми операциями подразумеваются операции банков по управлению имуществом и  выполнению иных услуг по поручению  и в интересах клиента на правах его доверенного лица.

В целом коммерческие банки могут осуществлять следующие  операции по доверенности своих клиентов:

выполнение операций по доверенности для частных лиц, в том числе управление имуществом в виде акций и иных фондовых ценностей, недвижимости и прочего имущества, переданного на ответственное хранение или по завещанию;

выполнение доверительных  функций но поручению акционерных  обществ;

оказание агентских  услуг для частных лиц, фирм и  иных организаций.

В практике деятельности траст-отделов банков принято разделять  доверительные операции в силу их специфики на две группы:

1) доверительные  операции для физических лиц  (управление по доверенности или  завещанию имуществом физических  лиц);

2) доверительные  операции для юридических лиц  (фирм, организаций).

Иногда особо  выделяют доверительные операции траст-отделов  банков для благотворительных компаний, учебных организаций, фондов и иных организаций.

Интернет-банкинг  — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и  операциям (по ним) предоставляется  в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость  установки клиентской части программного обеспечения системы.

Интернет-банкинг  часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого  клиента.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

выписки по счетам

предоставление  информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)

заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.

внутренние переводы на счета банка

переводы на счета в других банках

конвертацию средств

оплату услуг.

Безопасность  интернет-банкинга

Важным свойством  безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью  одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим  финансам). Хотя теоретическая возможность  подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного  мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей  стороной).