Сущность, виды и функции денег

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель - акцептованный вексель - банкнота - чек - электронные деньги - пластиковые карточки.

Вексель - первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли в кредит. Вексель - это документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное абстрактное (без относительно вида сделки) письменное долговое обязательство.

Виды векселей:

•  коммерческие, возникающие на основе торговой сделки.

Разновидности коммерческого векселя:

- Простой (соло-вексель) - это письменное долговое обязательство должника об уплате в указанный срок определенной суммы денег владельцу векселя;

- Переводной (тратта) - это приказ кредитора (векселедателя-трассанта) должнику (трассату) об уплате определенной суммы требуемому третьему лицу (ремитенту) в указанный срок. Т.о. трассант переводит свой долг перед третьим лицом на трассата;

•  финансовые, возникающие из предоставления в долг определенной суммы денег (их разновидностью является казначейский вексель, где должником выступает государство);

•  дружеские - безденежные векселя не связанные с какой-либо конкретной сделкой, а выписанные контрагентами друг другу с целью получения денежных средств путем учета в коммерческих банках;

•  бронзовые - векселя, не имеющие реального обеспечения.

Акцептованный вексель - это вексель, гарантированный к оплате третьим лицом (чаще всего банком).

Банкнота - доминирующая форма кредитных денег, выпускаемая в настоящее время центральным банком и имеющая кредитное обеспечение (векселя, ценные бумаги государства). Банкноты являются бессрочными долговыми обязательствами государства и благодаря своей государственной гарантии становятся общепризнанным всеобщим эквивалентом.

Эмиссия банкнот имеет 3 канала обеспечения:

•  Банковское кредитование хозяйства (банкноты эмитируются под вексельное обеспечение);

•  Банковское кредитование государства (банкноты эмитируются под долговые обязательства государства);

•  Золотовалютные резервы (банкноты эмитируются под прирост запасов золота и валюты в центральном банке).

Имея одну природу с векселем, банкнота существенным образом отличается от него по следующим признакам:

•  срочность (вексель срочное долговое обязательство, банкнота бессрочна);

•  гарантия (вексель гарантируется отдельным частным лицом, банкнота - государством);

При рассмотрении банкноты как формы кредитных денег существенным является рассмотрение отличий банкноты от бумажных денег. При анализе будем использовать понятие классическая банкнота - первая формы банкноты, имеющей двойное обеспечение (коммерческую гарантию, на основе учета векселей и золотую гарантию, обеспечивавшую ее обмен на золото):

•  По происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средство обращения, банкнота из функции - средство платежа;

•  По методу эмиссии - бумажные деньги выпускает казначейство, банкноту - центральный банк.

•  По возвратности - по истечении срока векселя, под который выпущены банкноты, возвращаются в банк, бумажные деньги остаются в сфере обращения;

•  По размерности - банкнота разменивалась на золото и серебро, бумажные деньги всегда были не разменными.

В современных условиях банкнота является не разменной на золото, что делает ее похожей на бумажные деньги.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной в нем суммы. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 году.

Различают 3 основных вида чеков:

•  именной - на определенное лицо без права передачи;

•  предъявительский - без указания получателя;

•  ордерный - на определенное лицо, но с правом передачи посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте документа.

Электронные деньги возникли в результате механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. Внедрение ЭВМ позволило прейти от бумажных носителей информации в денежной сфере, а к электронным базам данных и осуществлением платежей через внесение электронных записей. Денежный платеж приобрел форму электронного импульса. Электронные деньги не являют собой новый вид или разновидность денег, так как в его основе лежит обычное депозитное обращение, основанное на изначальном внесении лицом, совершаемым платеж, определенной суммы кредитных денег.

Причинами перехода к электронным деньгам стали:

•  экономия на издержках обращения;

•  ускорение расчетов;

•  повышение уровня банковского обслуживания.

Пластиковые карточки - именной денежный документ, удостоверяющий наличие счета ее владельца в кредитном учреждении и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Пластиковая карточка представляет собой электронную альтернативу наличным деньгам и чекам. Пластиковые карточки характеризуются большим многообразием. В таблице 1.1 представлена классификация пластиковых карточек.

Таблица 1.1

            Классификация пластиковых карточек

1.3. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основные функции денег: мера стоимости, средство накопления, средство обращения, средство платежа. Часто выделяют и пятую функцию денег — функцию ми­ровых денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена.

1. Мера стоимости: деньги измеряют стоимость товаров через цены, сравнивая тем самым товары с качественно различными потребительскими свойствами. Иначе говоря, деньги служат своего рода «линейкой» для измерения цен. Эта функция настолько важна, что деньги чаще всего определяют именно как всеобщий эквивалент, универсальный соизмеритель.

Для выполнения этой функции очень важно, чтобы сами деньги обладали стабильной ценностью (чтобы «линейка» не меняла своих размеров). Однако ни один вид денег не имеет постоянной ценности. История тех времен, когда в качестве денег использовались в основном драгоценные металлы, знает немало примеров, когда удешевление производства золота и серебра вызывало «революцию цен». Так, в 17 – первой половине 18 вв. открытия богатых месторождений золота в Новом Свете и относительная легкость его добычи привели к общему снижению стоимости желтого металла, что вызвало в европейских странах значительный рост цен всех товаров, выраженных в золоте. В эпоху бумажных денег инфляция (обесценение денег) вообще стала практически постоянным явлением.

Выполняя роль меры стоимости, деньги необходимы как мысленно представляемые деньги. Например, для утверждения, что килограмм груш вдвое дороже килограмма яблок, достаточно наличия ценовых ярлычков; сами же деньги в какой бы то ни было материальной форме для этого сопоставления совсем не нужны.

2. Средство обращения – деньги играют роль посредников при товарообмене. Вместо того чтобы обменивать непосредственно один товар на другой– это называют бартером, – товаропроизводители получают за проданный ими товар деньги, на которые приобретают нужные им иные товары.

Когда деньги играют роль посредника, то акты купли и продажи обособляются, не совпадают во времени и пространстве. Товаропроизводитель получает возможность, например, продать один товар сегодня, а купить другой лишь через день, неделю, месяц и т.д. Далее, он может продавать свой товар в одном месте, а покупать нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения отношений обмена.

Поскольку в товарообороте деньги выступают как мимолетные посредники, то полноценные деньги (деньги с собственной ценностью – например, золотые монеты) могут быть заменены любыми знаками стоимости, не имеющими сами по себе никакой ценности (например, бумажными деньгами). Для эффективного выполнения этой посреднической функции деньги должны быть портативны, прочны, однородны и делимы.

3. Средство накопления – при помощи денег создается некий запас богатства. Речь идет, конечно, не о пиратских кладах, а об обыкновенном накоплении средств перед покупкой какого-либо дорогостоящего товара (или накоплении для иных целей). Например, чтобы купить машину, надо в течение ряда лет откладывать деньги, пока не накопится нужная сумма. Для эффективного выполнения этой функции (как и для функции меры стоимости) очень важно, чтобы деньги сохраняли свою ценность, не обесценивались.

4. Средство платежа – движение денег «отрывается» от движения товаров, запаздывает по сравнению с ним. Это происходит при развитии кредита. Так, покупатель может купить машину в рассрочку, в результате чего он сразу становится ее обладателем, но еще в течение длительного времени вносит частями платежи за нее. Особенно ярко этот отрыв проявляется во взаимоотношениях граждан и государства: налоги в принципе являются платой за предоставляемые государством «общественные товары» (услуги защиты прав собственности, военной защиты, систем общедоступного образования и здравоохранения), однако величина этих услуг, предоставленных конкретному гражданину, слабо зависит от количества конкретно им уплаченных налогов.

5. Мировые деньги – свободное обращение некоторых видов денег за пределами своих национальных границ. До 20 в. роль мировых денег играли денежные знаки из благородных металлов: в этом случае, как писал К.Маркс, «деньги сбрасывают с себя национальные мундиры». В наши дни эту роль выполняют наиболее надежные национальные валюты (прежде всего, доллар и евро).

Деньгами в принципе можно называть все, что может выполнять хотя бы одну из вышеперечисленных пяти функций. С этой точки зрения, деньгами в современной экономике могут быть и слитки золота, и акции, и даже «жидкая валюта» (в России 1990-х работу водопроводчика в условиях отсутствия или обесценивания денег часто, например, оценивали в бутылках водки). В более узком смысле деньгами следует считать лишь те знаки, которые успешно выполняют все пять денежных функций. Однако такие «100-процентные» деньги становятся в современном хозяйстве исключением, а не правилом. Даже американский доллар нельзя считать деньгами «всегда и везде»: скажем, и в наши дни на некоторых островах Океании (например, на Соломоновых островах) деньгами служат раковины моллюсков, к которым местные жители питают доверие неизмеримо большее, чем к американским долларам.

ГЛАВА 2. Денежные системы

Денежная  система – это форма организации денежного обращения в стране, т.е. движение денег в наличной и безналичной форме.

Организуемое государственными законами и регулируемое денежное обращение.

2.1.Денежная система и её элементы

Денежная система представляет собой устройство денежного обращения в стране, которое сложилось исторически и закреплено национальным законодательством. Она сформировалась в XVI - XVII веках с возникновением и утверждением капиталистического производства, централизованных государств и национальных рынков. В соответствии с развитием товарно-денежных отношений и капиталистического производства денежная система претерпела существенные изменения.

В зависимости от вида денег (деньги как товар, играют роль всеобщего эквивалента, или деньги как знак стоимости) различают денежные системы двух типов (Рис.1).

                                                              Рис.1                                                    

    При системе металлического денежного обращения выделяются два вида денежных систем:

1.биметаллизм;

2.монометаллизм.

Биметаллизм - это денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закреплена за двумя металлами (серебром и золотом). Эта система действовала в XVI-XVIII вв.

Монометаллизм - денежная система, при которой один металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом. Серебряный монометаллизм существовал в России (1843-1852гг.), Индии (1852-1893гг.), Китае до 1935г. В конце XIX века биметаллизм и серебряным монометаллизм сменился золотым монометаллизмом. В России золотое обращение стало действовать с 1897г.

Золотой монометаллизм состоит из трех разновидностей (Рис.2).

                                                                Рис.2  

Золотомонетный стандарт, соответствующий периоду свободной конкуренции и развития производства, кредитной системы и торговли, характеризовался золотым обращением и свободной чеканкой монет. Закон денежного обращения действовал автоматически. Этот стандарт требовал наличия золотых запасов в эмиссионных центрах. Во время Первой мировой войны потребовались большие военные затраты, которые вызвали рост дефицита воюющих стран и привела к отмене золотомонетного стандарта в большинстве стран.