Сущность кредитных денег

Введение

Сегодня деньги являются важной частью хозяйственной жизни и  представляют один из наиболее важных элементов  любой экономической системы. Хорошо слаженная и качественная работа денежной системы оказывает положительное влияние на процесс воспроизведения материальных благ, их обмен, а также кругооборот доходов и расходов, кроме того, такая система проявляет  себя и в том, что благодаря ней идет использование всех производственных мощностей, трудовых ресурсов. И наоборот, если система работает плохо, то происходят сбои во всех остальных частях, что ведет к снижению уровня воспроизводства, уровню прибыли  и соответственно уровню доходов населения.

 В современном мире  деньги  играют огромную роль и, особенно в функции средств платежа, поскольку объединяют товаропроизводителей. И если, к примеру, происходит сбой денежных платежей, то производитель может обанкротиться. Чтобы смягчить такие негативные явления, вводится система кредитования, когда нечто, представляющее ценность переходят от одной стороны ( кредитора), к другой стороне (заемщику) с последующим возвращением. Существует много различных видов кредитных денег, кроме того, на современном этапе развития торгово-экономических отношений появляются электронные деньги, что сокращает использование наличных денег.

Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных  денег.

 На базе электронных денег  возникли кредитные карточки, которые  способствуют сокращению платежей  наличными деньгами, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а также инструментом кредита, позволяющим владельцу получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.

Актуальность работы заключена  в том, что кредит со дня своего появления до сегодняшнего момента является одной из важнейших составляющих частей экономических взаимоотношений.

Цель моей работы – рассмотреть  кредитные деньги – основной кредитный  инструмент. Изучить их виды, сущность, оценить их роль в торгово-экономических отношениях.

Сущность кредитных денег

С появлением товарообмена появились  и деньги, как продукт цивилизации. Первоначально их роль сводилась  к функции посредника обмена между  разными товарами.

В разных источниках по – разному  указывается время появления денежной системы в России и все же большинство исследователей склоняется к тому, что на Руси она появляется при регентстве матери Ивана Грозного Елены Глинской(1534-1538 гг.). Первый же рубль появился в 12-ом веке и название его происходит от название «рублевой гривенки».

Существует несколько видов  денег. Банкноты делаются из бумаги и представляют собой банковские билеты, выпускаемые центральным банком государства. По существу банкноты являются векселем государственного банка. Теоретически банкноты должны быть обеспечены драгоценными металлами и другими активами государственного банка. Банкноты не обмениваются на золото и по экономической природе не отличаются от казначейских билетов. Бумажные банкноты появились впервые в Китае в 100 г., а в России – в 1769 г. при Екатерине II под названием ассигнация (от лат. assignatio – назначение). Эти банкноты просуществовали до реформы 1849 г., когда был введен серебряный монометаллизм.

Монеты – это металлические деньги. Монеты могут изготавливаться также из драгоценных металлов. Монеты из драгоценных металлов являются законным средством платежа. Они обычно выпускаются как памятные (юбилейные) монеты и имеют, помимо номинальной, рыночную стоимость. Они выпускаются для нумизматов и для торговли на бирже драгоценных металлов.

Денежные суррогаты, или  заменители денег, – это коммерческие ценные бумаги, предназначенные для совершения платежей и различных имущественных сделок. Это чеки (расчетные, дорожные, еврочеки), векселя, закладные, залоговые свидетельства, сертификаты банков, а также банковские карты. Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банковская карта бывает расчетной и кредитной. Расчетная предназначена для оплаты товаров и услуг, кредитная – для получения кредита в банке.

Электронные деньги означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег. Пользование электронными деньгами производится с помощью электронного кошелька. Электронный кошелек – это любая пластиковая карта или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных денег, которые владелец карты заплатил заранее. Снятие наличных денег может быть произведено через банкомат. Банкомат – это автоматическая кассовая машина, выдающая наличные деньги, предоставляющая информацию или услуги клиенту, имеющему пластиковую карту.

Современные экономисты выделяют ряд  тенденций происходящих в настоящее  время в денежной системе:

• в современной денежной системе почти не используется золото, оно вытеснено другими видами платежных средств. Произошла так называемая «демонетизация» золота;
• также из денежного обращения начинают вытесняться бумажные деньги. Вместо них все чаще в денежном обороте страны используют квазиденьги: чеки, векселя, банковские карты;
• повсеместная глобализации и интернационализация экономики ведет к замене национальной валюты на коллективную (евро);
• все больше денежных расчетов и операций проходит при помощи электронных денег. Использование электронных денег имеет массу преимуществ таких как: экономия ресурсов, полный контроль над всеми денежными операциями во время их движения.

Самым первым видом кредитных денег  являлся вексель – первое долговое обязательство, дающее право владельцу по истечению срока требовать от должника уплаты обозначенной суммы. Вексель также мог передаться другим людям, выполняя роль денег, но при этом, не являясь всеобщим эквивалентом.

В 14-ом веке появляется банкнота как  разновидность кредитных денег. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть ничто иное, как вексель на банкира. Эмиссия (выпуск) банкнот вначале осуществлялся любым банком, но постепенно роль эмитента берет на себя государство. Банкнота поступает в обращение в тот момент, когда банки предоставляют кредиты государству и при обмене иностранной валюты на банкноты, данной страны. Банкноты нельзя обменивать на золото.

В России банкноты выпускает Центральный Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей.

В 16–17 веках появляются безналичные  расчеты. Появляется и новая форма  кредитных денег – чек  документ определенной формы, который содержит приказ, исходящий от законного владельца счета, о выплате предъявителю этого чека, указанной в нем суммы. Обращение таких чеков называется чековым. Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл.

Кредитно-бумажные деньги теперь выполняют  роль золота, выступая всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает  им некоторые товарные черты: они  покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара – собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости. Золото, в свою очередь, осталось общепринятым материальным носителем стоимости. Переход денег от золота в самостоятельное существование – признание того факта, что деньги есть всегда есть какая-то особая вещь. Соответственно степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке. Итак, с учетом всего вышеизложенного можно дать следующее определение денег: это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, выполняющий роль всеобщего эквивалента в процессе обмена товаров на рынке.

Расширение в практике хозяйствования применения коммерческого и банковского кредита в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые по своим функциям, сфере (границам) обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются совершенно другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму.

По причине более частого обращения денежная форма платежа становится все менее значимой. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег.

Главная особенность кредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается с настоящими потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Эта особенность и представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Основное существенное различие между  кредитными деньгами (банкнотами) и  бумажными денежными знаками  состоит в особенностях их выпуска  в обращение. Если банкноты выпускаются  в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Постоянное развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели к значительному росту издержек на их обработку. Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования компьютеров и электронно-вычислительной техники. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

 Самым главным законом рыночной  экономики является то, что деньги  должны находиться в постоянном  обороте, совершать непрерывное  Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категория зародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала. Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, кредит выполняет функцию перераспределения. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в сферы народного хозяйства, где прибыль больше. Во-вторых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков. В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

Существуют много различных систем денежного обращения, которые сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежной системы относятся:

1) национальная денежная единица,  выражающая цены товаров и  услуг;

2) система кредитных и бумажных  денег, различных монет, которые  являются законными платежными средствами, в наличном обороте;

3) система эмиссии денег, т.е.  законодательно закрепленный порядок  выпуска денег в обращение;

4) государственные органы, регулирующие  денежное обращение.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения металлических  денег, когда в обращении находятся  полноценные золотые и (или)  серебряные монеты, которые выполняют  все функции денег, а кредитные  деньги могут свободно обмениваться  на денежный металл (в монетах или слитках);

2) системы обращения кредитных  или бумажных денег, которые  не могут быть обменяны на  золото, а само золото вытеснено  из обращения.

Выпуск как бумажных, так и  кредитных денег оказался в современных  условиях монополизирован государством. Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.