Сущность и основные функции банков

         Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты. Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т. п.) соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы - 0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.²⁴

         Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие банковских, финансовых и иных институтов, существующих тем, еще оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом. Происходит в других странах и некогда имевших место в России. Вместе с возрождение позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них: банки биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые (АСКО-банк, Русский страховой), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.), земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ), инновационные (Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.), торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.), залоговые (РЭМ - банк), конверсионные (Конверсбанк), кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг - банк), трастовые (Мострастбанк), инвестиционные (Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно - Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк), венчурные (Ва-банк). Все банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который несет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.   Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные. Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу.²⁵ Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям. В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

         В настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется практика долгосрочного кредита на цели производственного и социального развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств. Рассматривая типовой бухгалтерский баланс коммерческого банка можно наблюдать существенное позитивное изменение в банковской системе России. Прежде всего, следует отметить высокие темпы роста собственного капитала банка. За 1998 год банк увеличил свой уставной фонд почти в 2 раза. Кстати, число крупных кредитных учреждений с уставным капиталом свыше 100 млн. руб. за 1998 году удвоилось, однако их доля на финансовом рынке до сих пор не превышает 10%. По-прежнему кредитно-финансовая система России представлена в основном мелкими банками – 72 %, и средними банками – 18 %. Сегодня функции расчетно-кассовых операций для банков вышли на первый план, и скорость прохождения платежей по-прежнему очень важна. Привлечение пассивов и их размещение проводятся с гораздо большей осторожностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

         Подводя итоги по данной курсовой работе, я сделала вывод, что роль банковской системы чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

          В банки приходит новое поколение банкиров, с очень хорошим образованием. Это позволяет им производить серьезный анализ и вовремя реагировать на меняющуюся ситуацию: диверсифицировать активы. Кажется, что после кризиса доходная база банков резко сузилась. Но парадокс в том, что и раньше она была фиктивной. Банки должны идти в реальный сектор.

         На современном этапе рыночных преобразований в экономике России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

         В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.        

          Сейчас в банки приходит новое поколение банкиров, с очень хорошим образованием. Это позволяет им производить серьезный анализ и вовремя реагировать на меняющуюся ситуацию: диверсифицировать активы. Кажется, что после кризиса доходная база банков резко сузилась. Но парадокс в том, что и раньше она была фиктивной. Банки должны идти в реальный сектор.

         Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности     каждого отдельного банка. Поэтому, я считаю, что любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность.

         Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, я думаю, что остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

Отсутствие действенной  системы депозитов (денежных средств, ценных бумаг) оставляет вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств.

         В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян.

Таким образом, задачи исследования выполнены, поставленная цель достигнута.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативные – правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации  (принята всенародным голосованием 12.12.1993) с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ. // Официальный текст Конституции РФ с внесенными в нее поправками от 30.12.2008 опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 26.01.2009, N 4, ст. 445.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)". // Опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
3. Федеральный закон   от  02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". // Опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.
4. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2011 г. «Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года» // Опубликован в издании "Вестник Банка России", N 21, 20.04.2011.

Используемая  учебная литература:

5. Агарков, М. М. Основы банковского права / М. М. Агарков. – М.: Волтерс Клувер, 2009 г. – 366 с.
6. Белых, В. С. Банковское право: учебник / Белых В. С. – М.: Проспект, 2010 г. – 484 с.
7. Ефимова, Л. Г. Т. 1 Банковская система РФ: учебник / Ефимова Л. Г. – М.: Юрист, 2010 г. – 445 с.
8. Жуков, Е.Ф Банки и банковские операции: учебник для вузов. – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2009 г. – 256 с.
9. Лаутс, Е. Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности: учебник / Лаутс Е. Б. – М.: Волтерс Клувер, 2011 г. – 513 с.
10. Соломин, С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики: учебник / Соломин С.К. – М.: Юстицинформ, 2011 г. – 250 с.
11. Тосунян, Г. А. Банковское право: учебник / Г. А. Тосунян. – М.: Юрист, 2007 г. – 560 с.
12. Тедеев, А. А. Банковское право: учебник для вузов. 4 – изд., перераб. и доп. / Тедеев А. А. – М.: МПСИ, 2011 г. – 426 с.
13. Уваров, А. А. Банковское право в вопросах и ответах: учебник для вузов. / Уваров А. А. – М.: Юриспруденция, 2011 г. – 352 с.
14. Эриашвили, Н. Д. Банковское право: учебник для вузов. 3 – изд., перераб. и доп. / Н. Д. Эриашвили. – М.: Юнити Закон и право, 2009 г. – 543 с. 

Статьи:

15. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. – 2010 г. –   №1 – 32 с.
16. Буасье К. А. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит. –  2011 г. – №4. – 31 с.
17. Василишен Э. П.  Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе. // Российский экономический журнал. – 2011 г. –   №12 – 31 с.
18. Некипелов А. З. Банковская система и денежно-кредитная политика в  условиях российской реформы. // Российский экономический журнал. – 2011 г. –  №4 – 45 с.

  Иные источники:

19. Официальный сайт ЦБ. РФ: http: // www.cbr.ru
20. Официальный сайт: Министерство финансов РФ: http: // www.minfin.ru

¹ Эриашвили Н. Д. Банковское право: учебник для вузов. 3 – изд., перераб. и доп. М.: Юнити Закон и право, 2009. – С. 337.

 

² Агарков М. М. Основы банковского права. – М.: Волтерс Клувер, 2009. – С. 127.

³ Буасье К. А. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит. –  2011. – №4. – С. 5.

⁴ Некипелов А. З. Банковская система и денежно-кредитная политика в  условиях российской реформы. // Российский экономический журнал. – 2011. – №4 – С. 256.

⁵  Официальный сайт ЦБ. РФ: http: // Электронный ресурс [web – сайт] www.cbr.ru. Режим доступа – ссылка.

 

 

⁶ Официальный сайт ЦБ. РФ: http: // Электронный ресурс [web – сайт] www.cbr.ru. Режим доступа – ссылка.

⁷ Буасье К. А. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит. –  2011. – №4. – С. 12.

⁸ Буасье К. А. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит. –  2011. – №4. – С. 14.

⁹ Официальный сайт ЦБ. РФ: http: // Электронный ресурс [web – сайт] www.cbr.ru. Режим доступа – ссылка.

 

 

¹⁰ Официальный сайт ЦБ. РФ: http: // Электронный ресурс [web – сайт] www.cbr.ru. Режим доступа – ссылка.

¹¹ Василишен Э. П.  Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе. // Российский экономический журнал. – 2011. –   №12 – С. 15.

¹² Василишен Э. П.  Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе. // Российский экономический журнал. – 2011. –   №12 – С. 17.

¹³ Некипелов А. З. Банковская система и денежно-кредитная политика в условиях российской реформы. // Российский экономический журнал. – 2011. –  №4 – С. 227.

¹⁴ Василишен Э. П.  Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе. // Российский экономический журнал. – 2011. –   №12 – С. 22.

¹⁵ Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

¹⁶ Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". // Опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

¹⁷ Федеральный закон   от  02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". // Опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.

¹⁸Федеральный закон   от  02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". // Опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.

 

¹⁹ Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". // Опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

²⁰ Василишен Э. П.  Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе. // Российский экономический журнал. – 2011. –   №12 – С. 27.

²¹ Буасье К. А. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит. – 2011. – №4. – С. 24.