Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы

     Следующая функция банков – это посредническая функция, в соответствии с которой  деятельность банков понимается как  посредника в платежах. Через банки  проходят платежи предприятий, организаций  и населения. Совершая по их поручению  платежи, этим самым банк выполняет  посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно  шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных  денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики  какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки  находятся в центре экономической  жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

     Банки выполняют и информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг, котировке  валют и акций. Банки информируют  клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике  страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют  только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют  информационную функцию.[8]

   Отдельными  функциями наделен Центральный  банк. Центробанк – это эмиссионный  банк, то есть, он наделен правом эмиссии  денежных знаков в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

   А) Эмиссия и контроль денежного обращения;

   Б) Функция резервного центра банков;

   В) Управление государственным долгом;

   Г) Пополнение госбюджета;

   Д) Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;

   Е) Проведение научных исследований;

   Ж) Контроль и воздействие на коммерческие банки;[7]

    Дать  определение функциям банка можно  примерно такое: различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также  другим банкам.

     1.3 РОЛЬ БАНКОВ 

     Сущность  и функции банка определяют его  роль в экономике. Под ролью банка  следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

     Учитывая  то, что банк функционирует в сфере  обмена, его назначение и влияние  на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

     Упорядочение  и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции  аккумуляции временно свободных  ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления  тем хозяйствующим субъектам, которые  нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные  денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх  имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее  перераспределение дают возможность  не только поддержать непрерывность  производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный  процесс в целом.

     Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими домами, к организации  расчетов на базе современных электронных  сетей дает возможность хозяйству  ускорить время обращения, расширить  хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно представить  деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и  граждан.

     Упорядочение  и рационализация денежного оборота  достигается не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и кредитному учреждению.

     Стабильность  денежной единицы, соответствие ее массы  потребностям народного хозяйства  является важнейшим показателем  сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько  деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают в сфере обмена, но не ради его  как такового, последний неотделим  от производства, распределения и  потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере без учета его  воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

     Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических  кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия  чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным  причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников  и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов ни только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.[5]

     Деятельность  банка по кредитованию народного  хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т. д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете, и определяется результат — выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной. 
 
 

     1.4 КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВ 

     Развитие  банковского дела привело к возникновению  большого количества разнообразных  банков, но оно продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые  их виды и изменяя формы организации  существующих. К тому же банки всегда имели ярко выраженный национальный характер: немецкие банки существенно  отличались от банков Великобритании, а те в свою очередь – от французских, последние – от испанских и  т.д. Процессы финансовой глобализации, безусловно, приводят к определенному нивелированию национальных особенностей банков, но не устраняют их полностью. Для того чтобы представить все существующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам. Один и тот же банк, обладая одновременно разными признаками, может быть включен в разные виды банков.

     Существуют  следующие основные критерии классификации  банков:

     По  форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные, смешанные, иностранные банки.

     По  правовой форме организации: общества открытого типа и общества закрытого  типа.

     По  функциональному назначению: эмиссионные, депозитные, коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

     По  характеру выполняемых операций: универсальные, специализированные.

     По  сфере обслуживания: отраслевые, многоотраслевые, региональные, муниципальные, межрегиональные, национальные и международные банки.

     По  числу филиалов: бесфилиальные и  филиальные.

     По  масштабам деятельности: малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские  объединения.

     По  хозяйственному признаку: промышленные, внешторговые, сельскохозяйственные, торговые.

     Государственные банки имеют разную специализацию. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам (например, поддержание стабильности денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование программ развития тех или иных отраслей через госсистему коммерческих банков). В банках государственного типа признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим.

     Самая распространенная форма собственности  в современном банковском деле - акционерная. Акционерами банка могут выступать разнообразные юридические и физические лица. Даже государственный банк, где преобладание государственной формы собственности является естественным, может включать в качестве своих учредителей другие юридические лица, например, другие банки. Капитал такого госбанка становится акционерным, однако, это не мешает ему обеспечивать реализацию национальных интересов. Вхождению крупных коммерческих банков в капитал национального банка оказывается для них, не только престижным, но и выгодным делом. Близость к государственной власти дает возможность таким банкам получать определенную информацию о развитии народного хозяйства, рассчитывать на финансовую поддержку в критической ситуации.

     Кооперативные банки – это кредитные организации, основанные на кооперативной собственности  их членов. Цель их деятельности заключается  не в получении прибыли, а в  удовлетворении потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах.[1]

    Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

    По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты. Главной задачей эмиссионных банков является укрепление позиций денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом.[4]

    Коммерческие  банки - наиболее универсальный тип  банков - занимаются широким кругом операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).