Сущность денег

В зависимости от формы существования различаются наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими платежного и денежного оборота, имеют одинаковую денежную единицу (рубль), беспрепятственно переходят друг в друга; регулирование объема тех и других осуществляется с помощью кредитных операций. Распространение безналичных расчетов привело к возникновению новых денежных инструментов для совершения платежей без непосредственного оборота наличных денежных средств - различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков, например, векселей, банковских карточек, чеков, сертификатов и др.).

С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег и перейти на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. При электронной технике соответствующие распоряжения в отношении расчетов выполняются электронными сигналами. По существу деньги приняли новый вид после длительной эволюции. Специализированные электронные импульсы (файлы) содержат информацию о размерах денежных средств владельца электронной карты и возможности их использования для платежа (перевода). Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).

Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или "карт с хранимой суммой" (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, "продуктом-ключом".

На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. К достоинствам электронных денег относят: упрощение расчетов, сохранность денежных средств, защищенность от случайных потерь, высокий шанс получить при необходимости кредит и др. Однако электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства на территории государства. В случае банкротства их эмитентов (коммерческих банков и др.) владельцы соответствующих карт могут остаться без средств. Карточкой погашаются разовые операции (получение зарплаты, оплата товаров), она не обращается как наличные деньги. Использование электронных денег невозможно без информационного обмена между отправляющими и принимающими устройствами, хранения записей, идентификации плательщика. В таких условиях сохранить полную анонимность сложно.

Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ, наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20 % от размера общей денежной массы). Наличные деньги имеют официальный статус: это обязательства центрального банка, которому не грозит банкротство, а значит, у них есть возможность наиболее полно выполнять функции денег. Наличные расчёты, со своей стороны, также обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег "сетевых денег" (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счёта на другой. В XIII веке, когда покупатель хотел заплатить продавцу путём депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабжённые письменным приказом (подписью) появились в ХIV веке и получили широкое распространение лишь в XVII веке. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счёта на другой, т.е. приказы отдаваемые дистанционно и без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в "электронный телеграф". Электронные переводы денежных средств (еlectronic funds transfer), получившие широкое распространение в 70-е гг., позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платёжной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа. При транзакциях с их использованием информация об объёме денежных средств в закодированном виде может быть записана на смарт-карту со встроенным микропроцессором или храниться на жёстком диске компьютера. Как и дорожные чеки, "сетевые деньги" являются обязательством банка или другого финансового института, которое не связано с каким-либо конкретным счётом. Один держатель карты может осуществить платёж другому (без вовлечения в этот процесс банка) путём помещения обеих карт в "электронный бумажник", который списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве. Переводы "сетевых денег" также могут быть сделаны с рабочего места по электронной почте (e-mail). Средства, размещённые на смарт-карте, можно пополнять с помощью помещения такой карты в банкомат ATM (средства, размещённые на жёстком диске компьютера, могут пополняться посредством связи с банком в режиме "он-лайн") и перевода средств со своего счёта, размещённого в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жёсткий диск). Наподобие банкнот и монет ЦБ, "сетевые деньги" исполняют роль посредника. В ходе транзакций денежных средств, осуществляемой с помощью использования "сетевых денег" (в отличие от транзакций с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт), персональная информация об инициаторе расчётов никому не предоставляется, т.е. достигается их анонимность. Следует обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием "сетевых денег" роль финансовых посредников в лице банков или небанковских институтов сведена к минимуму.

Эволюция современных денежных форм сталкивается с экономической и технологической неопределённостью, которая стоит перед новыми электронными методами платежа. Никто не знает, каков будет спрос на электронные деньги со стороны потребителей и торговых точек. Кроме того, способность электронных денег замещать валюту ЦБ в качестве средства платежа за потребительские товары, а также способность свободно перемещаться через национальные границы, поднимает проблему экономической безопасности. Есть основания полагать, что в случае активной эмиссии электронных денег Центральные банки могут потерять контроль над денежными агрегатами, а поэтому могут нарушиться равновесие на денежном рынке и значительно измениться обменные курсы валют, что потенциально чревато угрозой финансового кризиса. Следует отметить, что новейшие платёжные методы направлены в первую очередь на замещение традиционных платежей наличными чеками, а также кредитными и дебетовыми карточками.

Очевидно, что в будущем для успешной работы электронные методы платежа должны обеспечивать дополнительные выгоды главным субъектам экономических взаимоотношений: потребителям, торговым точкам, банкам и операторам электронных финансовых сетей.

Заключение

Деньги представляют собой всеобщий эквивалент, выступающий в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов в рамках национального и международного рынков. Их эволюция внешне выступает в виде перехода от одного типа всеобщего эквивалента к другому, что предопределено эволюцией рыночных отношений.

В последние десятилетия в мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы.

1. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.

2. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квазиденьги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты (МО, M1, M2,МЗ).

3. С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (ЭКЮ, евро).

4. В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам. Электронные деньги, их распространение в мире имеют большие преимущества. Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.). Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги). В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д.

Список использованной литературы

1. Гребнев Л.С., Нуреев Р.М. Экономика. Курс основ. – М.: Вита – Пресс, 2000.- 432с.

2. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.:   Юрайт-Издат, 2007. - 392 с.

3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. В. В.Иванова, Б. И.Соколова – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.- 624с.

4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.- 600 с.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.И. Кравцовой.- 2-е изд.- Мн.: БГЭУ, 2007.- 444с.

6. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2001 - 464 с.

7. Денежное обращение и банки: Учебное пособие / Под ред. Белоглазовой Г. Н., Толоконцевой Г. В. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 272с.

8. Денежное обращение и кредит капиталистических стран / Под ред. Л.Н. Красавиной – М.: Финансы и статистика, 1983.- 335с.

9. Камаев В.Д., Ильчиков М. З., Борисовская Т. А. Экономическая теория: краткий курс. – М.: Камерон, 2005.- 384с.

10. Курс экономики: Учебник / Под ред. Б.А. Райзберга.- 5-е изд. перераб. и доп.- М.: ИНФРА-М, 2008.- 672 с.

11. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 359 с.

12. Полотницкий М.И., Лобкович Э. И., Муталимов М.Г. Курс экономической теории: Учебное пособие. - М.: Интерпрессервис, Лисанта, 2003. – 496с.

13. Поспелов А.Л. Интернет-банкинг: вопросы обеспечения  безопасности  // Деньги и кредит.- 2009.- № 4.

14. Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. – Ростов Н/Д.: Феникс, 2005.- 288с.

15. Трофимова Г.К. Краткий курс экономической теории. – М.: Фаир –   Пресс, 2003.- 224с.

16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Г.Б. Поляка.- 2-е изд.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 512 с.

17. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В.К.Сенчагова, А.И. Архипова – М.: Проспект, 2004. – 720с.

18. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юнити – Дана, 2005.- 336с.

19. Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит – 2007. - №7.

3