Стратегия развития банковского сектора РФ

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………        3

1. Цели банковского сектора…………………………….     4

2. Прогнозная модель банковского сектора-2020…….         7

3. Стратегия развития банковского сектора на 2015 г.         10

Заключение…………………………………………….. .                11

Библиографический список ..................................................         13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Мероприятия, реализованные  Правительством Российской Федерации  и Центральным банком Российской Федерации в рамках Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации, принятой в декабре 2001 г., и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, способствовали закреплению позитивных тенденций в динамике становления и развития банковской системы, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.  
    Меры по преодолению кризиса и его последствий, осуществленные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в 2008 - 2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковской системы и обеспечили условия для после кризисного восстановления деятельности кредитных организаций.  
    Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.  
    Одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования.  
    Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.  
    Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.  
    В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.  
    Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.  
    Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации в рамках реализации указанной Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.  
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Цели банковского сектора

 

Банковский сектор как  один ключевых компонентов финансовой системы призван соответствовать  целям, аналогичным тем, которые  сформулированы для финансового  рынка в целом, а именно:

- обеспечивать трансформацию  внутренних сбережений в инвестиции  с наименьшими трансакционными издержками;

- способствовать эффективнойаллокации ресурсов;

- предоставлять механизмы  для реализации базовых социальных  функций государства;

-  обеспечивать укрепление  финансового суверенитета.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом  зависят от способности системы  предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для  всех российских экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц. Важнейшие услуги банковского  сектора связаны именно с трансформацией ресурсов. В 2007 г. банкам удалось аккумулировать не более 40% внутренних сбережений. Полная мобилизация внутренних сбережений позволила бы увеличить темпы  прироста активов банковского сектора  в 1,5 раза и отказаться от притока  иностранного капитала. Не более 70% ресурсов, поступивших в банковскую систему, трансформируются в инвестиции нефинансовых предприятий и конечное потребление  домохозяйств. Часть ресурсов отвлекается  на покрытие повышенных рисков банковского  сектора и соблюдение нормативов надзорного органа. Высоки и трансакционные издержки, которые вынуждены оплачивать российские заемщики: небольшая по мировым меркам мощность российских банков делает их управленческие и административные расходы заметной частью стоимости кредита.

Вторая цель банковского  рынка — эффективная аллокация вовлеченных в финансовый оборот ресурсов. Существующая финансовая инфраструктура обеспечивает лишь переток капитала в мировые финансовые и оффшорные центры, но не межотраслевуюаллокацию. В условиях, когда лишь 9-10% инвестиций поставляются банковским сектором, неудивительно сохранение существенной доли сырьевого сектора в экономике, даже при высоком уровне налогообложения в добывающих отраслях. По нашему мнению, существующие структурные перекосы экономики могут быть преодолены только за счет эффективной аллокации ресурсов при посредничестве мощного банковского сектора.

Национальная банковская система должна стать системообразующим  элементом, рычагом для проведения государственной политики в области  ускорения экономического роста  и структурной перестройки экономики. Эффективное функционирование кредитного рынка вкупе со стимулирующей  политикой государства — ключ к решению проблемы сырьевой ориентации российской экономики.

Банковский сектор способен эффективно содействовать государству  в реализации базовых социальных функций посредством:

- повышения доступности  жилья для граждан через механизмы  ипотеки, использование финансовых  инструментов для стимулирования  развития жилищного рынка в  целом;

- создания возможностей  для повышения качества жизни  с использованием потребительского  кредитования;

- создания возможностей  для повышения гражданами своей  профессиональной ценности через  использование образовательных  кредитов;

- повышения ответственности  граждан за свое благосостояние  через формирование личных накоплений.

Повышение доступности финансовых услуг повысит вертикальную мобильность  в обществе, ускорит обновление элит, будет способствовать развитию человеческого  капитала. Получив, например, ипотечный  или образовательный кредит, гражданин  получает возможность поднять свое благосостояние и статус (т. н. «социальный  лифт»). Человеческий капитал, в свою очередь, является базой инновационного развития экономики.

  Достижение сформулированных  выше целей банковского рынка  необходимо для удовлетворения  базовых потребностей российских  экономических агентов, включая  нефинансовые предприятия, население  и государство. Например, содействуя  государству в реализации базовых  социальных функций, финансовый  сектор способен удовлетворить  спрос населения на финансовые  инструменты для защиты и повышения  достигнутого уровня жизни. При  достижении целей банковского  рынка существенно облегчается  проведение самостоятельной экономической  политики, сохранение макроэкономической  стабильности при общем повышении  эффективности экономики. Для  нефинансовых предприятий трансформация  сбережений в инвестиции означает, в первую очередь, повышение  доступности кредитных ресурсов для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры.

Российский банковский сектор по-прежнему значительно уступает ведущим  мировым экономикам по абсолютным показателям. В странах, где банки также  играют доминирующую роль в финансовой системе, отношение активов банков к ВВП ощутимо выше: около 300% в  Германии, 250% во Франции, 360% в Великобритании.

Существенное отставание наблюдается и по большинству  относительных показателей, рассчитанных на душу населения. В конце 2007 г. на одного россиянина приходилось около 5,6 тыс. долл. банковских активов, что примерно на два порядка ниже уровня развитых экономик. Объем кредитования на одного жителя России составил 782 долл., объем  депозитов физических лиц — 1 377 долл. Это существенно ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких  стран Восточной Европы, как Польша и Чехия.

Банковская система всех регионов страны представлена тремя  составляющими: самостоятельные банки  региона, филиалы иногородних банков, преимущественно московских, и Сбербанк. Несмотря на проводившуюся в последние  годы реструктуризацию филиальной сети, Сбербанк по-прежнему сохраняет отделения  в отдаленных регионах, в том числе  и там, где по тем или иным причинам нет других банков. Другие государственные  банки также можно рассматривать  как важных провайдеров банковских услуг. Россельхозбанк и ВТБ24 также вносят свой вклад в повышение доступности банковских услуг, реализуя программы кредитования сельхозпредприятий и малого бизнеса. В целом на банки с государственным участием приходится около половины рынка розничных банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Прогнозная модель  банковского сектора-2020

Перспективная модель банковского  сектора должна формироваться как  оптимальная система реализации ключевых целей, возложенных на банковскую систему. Для оценки степени достижения целей сформулирован набор измеримых  показателей. Эти показатели должны рассматриваться как индикативные — отклонения от желаемых соотношений  допустимы, однако могут свидетельствовать  об отходе от сценария прорыва, необходимости  дополнительных мероприятий и (или) корректировки представлений об оптимальной модели.

По большинству показателей  ожидаются качественные сдвиги уже  к 2015 г. Индикаторы по доле долгосрочных кредитов, доле банковских кредитов в  источниках финансирования вложений в  основной капитал, а также ряд  других показателей определены на основе максимально возможных (с учетом задействованных драйверов роста  и развития) темпов выхода на показатели, адекватные потребностям экономики.

Индикаторы, характеризующие  трансформацию внутренних сбережений в инвестиции и эффективность  аллокации ресурсов, базируются на предпосылках о необходимости кардинального снижения уровня износа фондов и возрастающей роли банковских кредитов в финансировании вложений в основной капитал. Исходя из этих гипотез, за счет вытеснения вложений за счет собственных и бюджетных средств доля банковских кредитов в источниках финансирования вложений в основной капитал должна вырасти с нынешних 9-10% до 23% к 2020 г. Как следствие, предусмотрен рост доли долгосрочных кредитов до 40-45% к 2020г.

Потребности в инвестициях  российских компаний огромны и будут  только расти по мере транснационализации их деятельности и перехода к постиндустриальной экономике. Поэтому абсолютные показатели роста банковских активов рассчитаны в предположении отсутствия ограничений со стороны спроса на банковские продукты с одной стороны и максимально возможной мобилизации внутренних и внешних ресурсов (при условии сохранения финансового суверенитета) — с другой.

По отдельным показателям  важнее удержать их текущий уровень. В случае с организационными и  управленческими расходами это  связано с тем, что по мере совершенствования  банковского надзора процентные расходы и отчисления в резервы  будут снижаться (за счет снижения стоимости  фондирования и нормы резервирования), а расходы на персонал и информационные технологии — расти.

Для ряда показателей предполагается стабилизация в период 2015-20 гг. Например, доля просроченных кредитов, которая  неизбежно возрастет в период быстрого роста, необходимо стабилизировать  на уровне 4-5% портфеля. Этот уровень  сравнительно безопасен при условии, что «плохие» кредиты не будут  сконцентрированы в небольшом числе  системообразующих банках.

Отдельные показатели (в  части содействия реализации социальных функций государства, укрепления финансового  суверенитета) определены на основе сравнения  с другими странами. Их достижение становится возможным в условиях решения задач в части трансформации  внутренних сбережений в инвестиции и эффективности аллокации ресурсов.

Решение проблем с привлечением долгосрочных источников финансирования банковского сектора, что должно стать одним из главных «прорывов» оптимального сценария. Это предполагает аккумуляцию в рамках банковской системы 60-70% внутренних сбережений, что  позволит финансировать обновление инфраструктуры, повысить долю банковских кредитов в инвестициях.

Повышение эффективности  регулирования и надзора, что  необходимо для своевременного выявления  факторов риска и смягчения последствий  внешних и внутренних шоков. Только в таких условиях возможно создание мощных банков, контролируемых российским капиталом.

Снижение рисков потери ликвидности  как следствие доступности долгосрочного  фондирования и развития механизмов краткосрочного рефинансирования;

Стабилизацию достаточности  капитала на умеренно высоком уровне. Капитал, с одной стороны, должен соответствовать принимаемым рискам, с другой — обеспечивать экспансию  российских банков с максимальным кредитным  плечом.

Падение прибыльности операций как результат роста конкуренции  в банковском секторе. Отчасти падение  процентной маржи банки смогут компенсировать за счет снижения доли административных и управленческих расходов.

Несущественное ухудшение  качества активов, неизбежное при кратном  росте емкости банковской системы  и повышении доступности банковских услуг.

Оценка количественных характеристик  банковского сектора в 2020 г. зависит  от представлений о том, какая  модель финансового рынка — банковский или «банковско-фондовый» капитализм — будет преобладать к этому  времени. С точки зрения достижения целей банковского рынка и его качественных характеристик этот вопрос не является принципиальным, что позволяет нам рассматривать единый оптимальный сценарий развития банковского сектора, при необходимости обозначая различия между двумя подсценариями (банковский и «банковско-фондовый» капитализм).