Министерство образования и науки Российской Федерации 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Тема: «Создание  коммерческого банка: этапы и  проблемы» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Новосибирск

2009

Содержание

Введение……………………………………………………………..

1. Понятие банка. Основные этапы создания………………………

1.1 Понятие  коммерческого банка……………………………

          1.2 Основные требования…………………………………….

          1.3 Подготовка основных документов……………………….

          1.4 Организационная и управленческая структура коммерческих                             

          банков………………………………………………………………….

2. Принципы деятельности и функции банка………………………

          2.1 Принципы деятельности коммерческого банка…………

          2.2 Функции коммерческого банка…………………………..

3. Современное состояние российской системы коммерческих банков…

Заключение………………………………………………………………….

Список использованных источников………………………………………..

Приложения…………………………………………………………………… 
 
 
 

Введение

     Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

     Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

     Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появляются новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные учреждения, инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

 

1. Понятие банка. Основные этапы создания

1.1. Понятие коммерческого банка

     Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

     Основное  назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

     В Российской Федерации создание и  функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

     В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций понимаются:

     - совместные банки т.е. банки,  уставной капитал которых формируется  за счет средств резидентов и нерезидентов;

     - иностранные банки - банки, уставной  капитал которых формируется  за счет нерезидентов;

     - филиалы банков-нерезидентов.

     Решение об открытии каждого отдельного банка  с участием иностранных инвестиций принимается  Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Основные требования

    Организация банка требует гораздо больше труда и навыков, чем создание какой-либо другой коммерческой организации.

    Порядок создания банка включает в себя три  основных этапа: I – этап подготовительной работы;   II – этап государственной регистрации банка в качестве юридического лица; III – этап получения лицензии (права проводить банковские операции).

    Последние два этапа предполагают прохождение  двухступенчатой процедуры: рассмотрение и согласование подготовительных документов на создание банка в ТУ ЦБ по предполагаемому месту нахождения будущего банка (его головной конторы) и рассмотрение тех же документов с приложенными к ним заключением ТУ в центральном аппарате Банка России. При этом в регистрации участвует также уполномоченный регистрирующий орган (функции такого органа поручены налоговой службе).

    Формально первым юридическим шагом в создании банка считается подписание инициаторами (учредителями) учредительного договора. На самом деле все начинается раньше, и подписание учредительного договора знаменует собой итог значительной предварительной работы.

    В центре подготовительной работы должна быть проработка концепции  создания банка. Ее содержание может быть трактоваться достаточно свободно, но в ней должны найти отражение следующие принципиальные моменты, по поводу которых у инициаторов должно сложиться единое мнение:

• миссия и стратегия будущей деятельности банка;
• размеры и структура уставного капитала (УК), требования к учредителям и другим участникам (входящим в число участников в дальнейшем);
• цели деятельности, ее сферы и преимущественные направления, клиентская база;
• организационная структура, органы управления, их полномочия, основные требования к организации управления.

    Фактически  формирование банка начинается с тщательного подбора его учредителей, готовых взять на себя такую ответственность. Надо избегать появления в их числе случайных лиц. Требования, с которыми надо подходить к потенциальным учредителям (участникам) банка, следует выводить из проектируемой его стратегии. Другими словами, основные элементы стратегии будущей деятельности банка хотя бы в главных чертах должны быть выработаны единомышленниками – инициаторами его создания раньше, чем начнутся переговоры с теми или иными лицами (юридическими и физическими) о вовлечении их в число учредителей (участников). В условиях современной России повышенное внимание к составу и качеству участников можно считать вполне оправданным.

    Требования  к учредителям (участникам) можно  разделить на три группы – общие, количественные и качественные. К числу общих требований можно отнести следующие:

• учредителями банка могут быть лица (юридические и физические), участие которых в кредитных организациях не запрещено законодательством;
• юридическое лицо – должник перед бюджетом не может быть учредителем.

    На  нормативном уровне достаточно жестко регламентированы порядок и критерии оценки финансового положения юридических  лиц – учредителей (новых участников) банка, в том числе группы связанных  между собой юридических лиц. Если учредителями ( новыми участниками) банка выступают федеральные органы исполнительной власти, органы государственных субъектов РФ, органы местного самоуправления либо государственные унитарные предприятия и государственные учреждения, то в этом случае действуют особые требования;

• учредители не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации (т.е. полностью или частично изымать свою долю из УК банка).

    Количественные  требования касаются общего числа учредителей (участников) и их долей в УК банка. Число должно быть небольшим, для начала не более 5-6, а в последующем, если возникнет необходимость увеличить капитал, - до 30 лиц (законодатель не ограничил число участников АО, но для ООО такой предел установил – не более 50). При этом желательно, чтобы доля каждого из них в УК была невелика и не сильно отличалась от долей других учредителей или участников (в законе или нормативных актах Банка России подобное ограничение не предусмотрено).

    Качественные требования можно разбить на две подгруппы. К первой подгруппе можно отнести следующие из них (не все они указываются в документах ЦБ):

1. Все учредители должны быть финансово устойчивыми, располагать достаточными собственными средствами для внесения в УК банка, выполнять все обязательства перед бюджетами. В отношении юридических лиц соответствующие данные должны быть подтверждены балансами и иными отчетными документами.

    Важно, чтобы все средства, вносимые в  УК банка, Банк России (его ТУ) признал  активами, полученными из надлежащих источников (на этот счет  имеется ст.72 Закона о Центральном банке (с. , №7), а также нормативные акты самого ЦБ.) Цель простая – чтобы банки не «надували» искусственно размеры своих капиталов.

2. Все учредители должны вызывать полное доверие, отличаться высокой обязательностью в делах , т.е. способностью и готовностью, желанием в срок, качественно и в полном объеме выполнять свои обязательства.
3. Средства всех учредителей (собственные) должны быть «чистыми».
4. Желательно, чтобы учредители – юридические лица представляли разные отрасли и сектора экономики, включая секторы финансового рынка.
5. Все учредители банка, как юридические, так и физические лица, должны быть согласны с его стратегией и активно способствовать ее претворению в жизнь.

    Вторая подгруппа качественных требований продолжает предыдущую и может включать, в частности, такие положения:

• необходимо, чтобы все учредители (участники) банка были в числе его клиентов (общее количество которых стали и контрагенты учредителей (участники) по хозяйственным связям;
• ни один учредитель (участник) не должен пользоваться каким-либо исключительными правами или льготами, способными нанести ущерб устойчивости банка, а совет  собственников банка не должен вмешиваться в его оперативную хозяйственную деятельность, пытаться подменять собой учредителями.

    Пожалуй, единственный вопрос, над которым  учредителям не надо думать, - это  вопрос и минимально необходимой  величине УК создаваемого банка. Величина «входного барьера» на рынок банковских услуг задана в документах Банка России (с. №3,4,5,7) и составляет не менее суммы, эквивалентной 5 млн евро. С начала 2002 года данное требование в равной мере относится как к вновь учреждаемому отечественному банку, в том числе учреждаемому путем изменения статуса НКО на банковский статус, так и к создаваемому на территории РФ дочернему банку иностранного банка.