Современные коммерческие банки

 

Содержание 

1. Роль коммерческих банков в рыночной экономике    2
2. Валютные операции коммерческих банков    7
3. Решение задачи         12

Список используемой литературы      13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Роль  коммерческих банков в рыночной экономике

 

     Современные коммерческие банки – банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и организации, а также население – выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

     Коммерческие  банки - это институт кредитно-банковской системы,

организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

Получение максимальной прибыли, как цель деятельности, - характерная

особенность коммерческих банков.

     Основными функциями банков считаются:

     1. аккумуляция и мобилизация денежного капитала

     2. посредничество в кредите

     3. проведение расчетов и платежей в хозяйстве

     4. создание платежных средств

     5. организация выпуска и размещения ценных бумаг

     6. консультационное обслуживание клиентов 

     Мобилизация временно свободных денежных средств  и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком

свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций.

     Другой  важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Между владельцами капитала и заемщиками существуют непосредственные кредитные связи, существует риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства.

     Стабильная  экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение играет

роль  банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов

между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению

клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

     Особой  функцией коммерческих банков является их способность создавать и уничтожать деньги, т.е. увеличивать и уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с кредитной и депозитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк, или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении.

     Коммерческие  банки осуществляют эмиссионно-учредительскую функцию, выпуская и размещая ценные бумаги, в частности акции и облигации. При этом банки имеют права и возможность направлять сбережения на производственные цели.

     Достаточная экономическая осведомленность  и возможность контроля

экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное

обслуживание  клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности

предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию

развития  и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарном рынках.

     Роль  коммерческих банков в современной  рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков

заключаются в обеспечении бесперебойного денежного  оборота и оборота

капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.

     Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг.

     Сегодня коммерческие банки отдельных стран  способны оказывать клиентам до 300 видов услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления.

     Коммерческие  банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д.

     Велика  роль банков и в осуществлении  денежно-кредитной политики

государства. Она осуществляется через центральный  банк и воздействует на

его отношения  с коммерческими банками и  остальными звеньями кредитной

системы. В механизме функционирования кредитной  системы государства

коммерческие  банки являются многофункциональными, действующими в

различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями.

Банки аккумулируют основную долю кредитных  ресурсов и предоставляют

своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование,

прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживания, покупку-продажу и

хранение  ценных бумаг, иностранной валюты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Валютные  операции коммерческих банков

 

     К валютным операциям коммерческих банков относятся:

1. Операции по международным расчетам, которые напрямую связаны с экспортом импортом товаров и/или услуг.

       Документарное инкассо – это обязательство  банка – эмитента предъявить  плательщику (импортеру) документы, представленные доверителем, для акцепта и получения  денег.

       При осуществлении переводов в расчетах вся выручка в валюте начисляют  на транзитные счета в определенных банках.

       Документарный аккредитив – обязательство банка (банка-эмитента), который открыл аккредитив, по указанию его клиента – приказодателя (так называемого, импортера), производить  платежи в пользу экспортера (бенефициара) против указанных в аккредитиве  документов. 

       2) Корреспондентские отношения с  иностранными банками – это  необходимое условие проведения  конкретным банком разных международных  расчетов. Для того, чтоб осуществлять международные расчеты, банк обязан открыть в банках иностранных государств, а также и в своей стране текущие корреспондентские счета типа «Ностро» и «Лоро». «Ностро» - это счет, который открыт на имя конкретного коммерческого банка у банка-корреспондента. «Лоро» - это счет, который открыт в конкретном коммерческом банке на имя определенного банка-корреспондента. 

       3) Операции по поводу привлечения  и размещения банком валютных  денежных средств.

       Это операции таких видов:

       1. привлечение депозитов физических  и юридических лиц, а также  межбанковские депозиты;

       2. выдача физическим и юридическим  лицам кредитов 

       3. размещение кредитов на межбанковском  рынке.

       Доходами  от размещения средств являются проценты за кредиты (краткосрочные, долгосрочные), депозиты; доход от размещения средств в валютные ценные бумаги.  Такие операции есть основными для коммерческих банков Российской Федерации. 

       4) Неторговые операции коммерческих  банков – это операции по  поводу обслуживания клиентов, которые  не связанные с проведением  расчетов по экспорту/импорту  товаров/услуг клиентов банков. Также  коммерческие банки имеют право  совершать и такие операции  неторгового характера:

       - покупка и продажа наличной  иностранной валюты/платежных документов  в иностранной валюте;

       - инкассо иностранной валюты/платежных  документов в валюте;

       - осуществление выпуска и обслуживания  пластиковых карточек клиентов  банка;

       - покупка (оплата) дорожных чеков  иностранных банков;

       - оплата денежных аккредитивов, а  также выставление аналогичных  аккредитивов.

       Неторговые  операции на данное время широко распространены, что предоставляет клиентам банков огромный спектр банковских услуг, а  это  имеет важное значение в конкуренции коммерческих банков по поводу привлечения новой клиентуры.

       Выпуск  и/или обслуживание банковских пластиковых  карт - новейшие операции банков, которые  дают возможность привлечь новых  клиентов и удержать старых, а также  занять более значимое положение  в конкуренции между банками. Если речь идет о операциях покупки/продажи наличной валюты, то надо сказать, что такие операции основные среди операций неторгового характера. Деятельность обменных пунктов банков рекламирует конкретный банк, выступает средством привлечения новых клиентов, и, конечно, приносит реальный большой доход коммерческим банкам.