Современные электронные платежные системы в России

    Вступление

    Изначально виртуальные деньги были придуманы как средство платежа в виртуальном магазине. То есть электронные деньги должны были стать, прежде всего, быстрым и безопасным способом удаленного расчета за товары и услуги с целью повышения мобильности пользователя. Они были призваны заменить собой кредитные карточки и в какой-то мере бумажную валюту.

    Бурное  развитие Интернета в 90-х годах  прошлого века заставило переосмыслить  саму сущность денег, их форму и назначение. «Шоппинг не отходя от компьютера» требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии.

    Ситуация  требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег. Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься.

    Итак, идея, получив развитие в обществе, переросла сначала в специализированные интернет-магазины, где разрешалось расплачиваться лишь их собственным видом валюты, исчисляемым в условных единицах, для чего приобретались специализированные карточки и активировались уже на сайте магазина. После начали появляться первые универсальные электронные платежные системы, используя которые можно было расплачиваться уже существенно в большем количестве интернет-магазинов. Они становились всеобще признанными, все более безопасными, получали различные лицензии, сертификаты, совершенствовались. Позже были разработаны стандарты, которым обязательно должны соответствовать все мировые электронные платежные системы для получения разрешения на осуществления деятельности. Так появилась электронная валютная биржа (Forex), что стало основной и самой весомой вехой в развитии электронной коммерции (торговли).

    Десять  лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета  таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для  реального мира. Трудно сказать, сколько  таких систем сейчас существует в мире, возможно, это число исчисляется сотнями. Предлагаю совершить краткий обзор ЭПС и ознакомиться с этим понятием более близко.

    Классификация платежных систем

    Платежная система – это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

    Кредитные системы

    Это системы управления банковскими счетами через Интернет.

    1.Интернет-банкинг

    Интернет-банкинг  представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам.

    2.Использование пластиковых карт

    Пластиковая карточка – это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, различных  по назначению, набору оказываемых  с их помощью услуг, по своим техническим  возможностям и организациям, их выпускающим.

    В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код. Обычно кодовая полоска  покрыта непрозрачным составом, и  считывание кода происходит в инфракрасных лучах (наиболее распространены сегодня).

    В смарт-картах или картах памяти носителем  информации является микросхема.

    Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. 

    Дебетовые системы

    Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитент (субъект, управляющий платежной системой) и пользователи. Эмитент выпускает некие электронные единицы, представляющие собой платежные средства.

    Пользователи  систем выполняют две главные  функции. Они производят и принимают  платежи через Интернет, используя  выпущенные электронные единицы.

    1.Электронные чеки

    Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Основных отличий здесь два. Во-первых, в виртуальном варианте – подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

    Проведение  платежей состоит из нескольких этапов:

    Плательщик  выписывает электронный чек, подписывает  электронной подписью и пересылает его получателю.

    Чек предъявляется к оплате платежной  системе. Далее происходит проверка электронной подписи.

    В случае подтверждения подлинности  электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

    Российской  системой, использующей схему функционирования электронных чеков, является CyberPlat.

    2.Электронные деньги

    Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация выпускает их электронные аналоги. Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

    Главное отличие электронных денег от реальных состоит в том, что они  предоставляют собой электронные  денежные обязательства выпустившей  их стороны, но настоящими деньгами с  юридической точки зрения являться не могут. Применяющийся же термин «деньги» показывает, что электронные деньги в значительной степени наследуют свойства реальных наличных денег.

    Эмитировать электронные наличные могут как  банки, так и небанковские организации. В России это - PayCash, WebMoney. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакции делает электронную наличность очень привлекательным инструментом платежей в Интернете.

    Безопасность

    1.Юридический статус всех известных электронных платежных систем до сих пор не определен, а кража электронной наличности (даже в особо крупных размерах) не является "кражей" в уголовно-процессуальном смысле и не преследуется по закону.

    2.Электронные кошельки, хранимые на жестких дисках или сменных носителях, в один миг могут быть уничтожены энтропией (сбоем операционной системы, аппаратным отказом и т.д.). Восстановить электронный кошелек в большинстве случаев все-таки возможно, но потребует денег и времени. Бумажные деньги, хранимые в банке, по крайней мере, не исчезают вдруг и бесследно.

    3.Единой платежной системы нет, а обмен деньгами между различными платежными системами затруднен.

    4.Далеко не все участники рынка принимают электронные деньги к оплате. Например, не все фирмы могут перевести зарплату на электронный кошелек, так же, как и не все провайдеры принимают электронные деньги к оплате. Так что наличие электронных денег – еще не гарантия того, что удастся воспользоваться ими.

    5.Есть  риск того, что деньги покупателем  будут отправлены, а продавец  просто не вышлет товар обратно.  В таком случае потерпевшая сторона не сможет даже оспорить действия продавца в суде, т.к. нет никаких документов, подтверждающих условия и наличие сделки.

    Владельцу магазина, который работает с электронной наличностью, в суде поможет выиграть дело любой адвокат. Т.к. документов, подтверждающих перевод, пригодных для суда, у потерпевшей стороны тоже нет, а отследить отгрузки и принятие товара – нереально.

    В итоге можно сказать, что электронные  деньги при всей перспективности  идеи все таки оставляют желать лучшего. Ни одна система не способна полностью обеспечить удобство, простоту, универсальность и надежность оплаты. Иметь пару кошельков с небольшими суммами для оперативных расчетов целесообразно, по крайней мере, потому что в каком-то конкретном случае может оказаться возможным расчет только через ЭПС или все другие способы оплаты окажутся еще менее приемлемыми для Вас.

    Заключение

    Состояние рынка платежных систем сегодня  можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Электронные  платежи – это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Востребованность высока в тех нишах, где есть полноценный продукт – цифровой товар, чьи свойства хорошо "накладываются" на свойства онлайнового платежа: моментальность оплаты, моментальность доставки, простота и безотзывность. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Также электронные платежи востребованы для оплаты маленьких сумм, т.к. у кредитных карт велика стоимость транзакций.

    Развитие  ЭПС подкрепляет бурный рост ИТ в  мире и с каждым днем количество пользователей сети интернет растет быстрыми темпами. Но одновременно с  этим сдерживает развитие фактор безопасности использования ЭПС. Взлом электронной платежной системы – это не миф, а суровая реальность.