Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения

Москва 2011

Содержание

1. Введение…………………………………………….………………………3
2. Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения…………………………………4
3. Заключение…………………………………………..……………………13
4. Задача…………………………………………………….………………..14

Список литературы………………………………………………..…………19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    В данной работе будет  рассмотрен вопрос о состоянии банковских электронных услуг. Данный вопрос является актуальным в настоящее время.

    Банковские  электронные услуги – это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций.

    Возникновение и распространение информационных технологий влияет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ.

    Электронную банковскую деятельность рассматривают в настоящее время как один из видов экономической деятельности кредитных организаций в области предоставления электронных финансовых услуг.

    С экономической точки зрения систему  банковских электронных услуг, сложившуюся  в настоящее время, подразделяют на три уровня:

• розничные банковские электронные услуги;
• оптовые банковские электронные услуги;
• автоматические расчетные платы.

    Актуальность  темы достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей жизни  мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. 
 
 
 
 
 

    Современное состояние банковских электронных услуг  в России. Основные проблемы и пути их решения.

      При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

    Сегодня в  России  уже  имеется  опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

    Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без  которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

    Российские  банки, активно развивая эту область  деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

      В течение последних лет условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

      Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

      Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в  последние годы? Следует отметить три основных фактора.

      Во  первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

      Во  вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с  необходимостью восстанавливать связи  и производить расчеты через  зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

      В третьих, анализируя опыт развития денежно  кредитной сферы на Западе, можно  сделать вывод, что в перспективе  наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

      В тоже время следует иметь в  виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же  владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте.

      В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от  западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

      Трудности, связанные с внедрением пластиковых  карт международных платежных систем, а также реальная потребность  в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения  наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

      Итак, перед каждым банком, решившим заняться «карточным»  бизнесом, - два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставления все большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных сумм валюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

      Российские  банки в последнее время явно смещают акцепты в сторону  создания внутренних (национальных) платежных  систем, выпуска собственных карточек.

    К электронным системам расчетов в  банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с  использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной  коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

      «Home banking»- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

      Наряду  с использованием банкоматов, электронных  систем расчетов и платежей ведение  банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на

    использовании электронной техники.

      С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются  придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в  договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк".

      Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

      Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент – Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

      Для клиента банка, физического или  юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число  пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных  банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь   в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

      Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения системы "Клиент-банк"  для банка 

      Обслуживание  клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет  уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".

      В отличие от традиционного, виртуальный  интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.).

      Будущее Интернет-банкинга в России тесно  связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным  клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный  сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

      Существуют  серьезные проблемы, заставляющие банки  не спешить использовать Интернет в  своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

      Удаленное обслуживание клиентов может также  производится с помощью использования  телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер  самостоятельно отвечает на вопросы  клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

      Телебанк  предоставляет возможность клиенту  получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

      Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

      Благодаря внедрению новых "безбумажных" технологий все операции постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее техническое  оборудование, программное обеспечение, арендовать современные каналы связи, вступить в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг.