Современная кредитная система и ее влияние на экономику

Лизинговая компания-компания (лизингодатель), приобретающая оборудование за свой счет и сдающая его в аренду на несколько лет.

Факторинговая компания - занимается покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях.

Клиринговая палата — посредник, финансовая организация, предлагающая услуги клиринга (взаимозачёта).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Влияние современной  кредитной системы на экономику.

Кредитная система  оказывает большое влияние на экономику страны. Она играет такие роли, как: 
1) поддержание высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран; 
2) разрешение проблемы реализации товаров и услуг на рынке; 
3) формирование международных условий воспроизводства.

Вступление России в  рынок в значительной мере связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы – максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народного хозяйства и повышения роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала (т. е. денежного) в ссудный, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически в  виде средств производства, не может  переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреп леностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет так же преодолевает ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в  условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует  развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков, на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ, социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном и внеэкономическом пространстве.

Кроме того, кредит можно  использовать как источник средств  для увеличения основных фондов, т. е. зданий, сооружений, приобретение оборудования и др. Возможности предприятия в создании новых основных фондов, необходимых для развития производства, в этом случае возрастают. Применение кредита как источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность этих затрат при погашении ссуд за счет прибыли от внедряемых мероприятий и установлении сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости этих мероприятий.

При применении кредита  в качестве источника средств  для выполнения лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но недостаточно развитых в нашей стране, значительно возрастают возможности кредита в расширении производства. Поэтому следует расширять лизинговые операции, повышая роль кредита в развитии экономики.

Однако при удовлетворении потребностей в расширении производства (как и сезонных потребностей) не следует использовать кредит для покрытия различных недостатков в работе предприятий, включая и образование необоснованных повышенных запасов, покрытие вложений в дебиторскую задолженность и т. п., что может приводить к замедлению производства и реализации продукции.

Велика роль кредита  в сфере денежного оборота – наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. Поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе через банки.

Выпуск наличных денег  в обращение из касс банков возможен, если у граждан и предприятий  имеются остатки на счетах в банках. Наличие остатков означает, что между  клиентами и банками существуют кредитные отношения, при этом кредиторами являются предприятия и граждане. Выдавая деньги, банк погашает свою задолженность. Взнос в банки наличных денег означает изъятие денег из обращения и сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам, то есть как выдача наличных денег своим клиентам, так и поступление их в банк – по сути, кредитные операции между банками и их клиентами. Первичное образование средств на счетах клиентов в банках происходит в результате предоставления ссуд при осуществлении депозитной эмиссии. Затем эти средства как итог ссудных операций могут использоваться как для перечисления другим предприятиям и бюджету, так и для выдачи наличных денег. В целом различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кредитное происхождение. Это говорит о важной роли кредита в образовании средств для наличного и безналичного денежных оборотов.

В случаях безналичного оборота для осуществления бесперебойных  платежей предприятие периодически испытывает потребности в дополнительных средствах. Данная потребность чаще всего возникает вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Такую потребность легко удовлетворить привлечением кредита. Это говорит о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Рассмотрим роль потребительского, государственного и ипотечного кредита. Применение потребительского кредита позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, например, приобретать предметы долговременного пользования до их полной оплаты.

То есть потребительский кредит способствует повышению уровня потребления населения.

Источником погашения  ссудной задолженности по данному  виду кредита служит часть предстоящих  доходов заемщиков. Поэтому до предоставления такого кредита проводится проверка реальности источников погашения.

Государственный кредит применяют для образования средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности поступают в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, а также в форме банковского или межбанковского кредита. Это позволяет обеспечивать расходы бюджета, включая и покрытие бюджетного дефицита. Однако такая задолженность впоследствии должна быть погашена в обязательном порядке.

При применении ипотечного кредита средства предоставляются, как правило, взаймы под залог недвижимого имущества. Эти средства используются на различные цели, в том числе на вложения в основные производственные фонды и фонды обращения. Источником возврата в этих случаях служат предстоящие доходы заемщиков. Чтобы не иметь потерь таких кредитов, необходима обоснованная оценка недвижимости, принимаемой под залог, и определенные реальные возможности ее реализации при несвоевременном возврате заемных средств.

Для достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте потребностям оборота следует соблюдать определенные принципы проведения кредитных операций. В этих целях часто применяется и государственное регулирование кредитных операций путем использования мер системы денежно-кредитной политики.

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового  рынка, резко меняется структура  банковской системы. Появляются новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.)

Выполнение абсолютно  всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделены между различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых  кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

Появление и развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Нынешняя структура  кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента -- рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

 

Библиографический список.

1. Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова). - М.: Финансы и статистика, 2011. - 324 с.

2. Банковское дело. Электронный ресурс:  http://www.banki-delo.ru/2011/01/банковская-система-рф

3. Банковское дело: современная система кредитования : учебное

4.  Деньги, кредит, банки. Учебник. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

5.  Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/ кол. авт.; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра эконом. Наук, проф. О.И. Лаврушина.- 4-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2010.- 320 с.

засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е  изд.,доп. - М. : КНОРУС, 2010. - 264 с.

6. Консультант Плюс. Электронный ресурс: http://www.consultant.ru/