Современная банковская система

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства. Их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки – это атрибут  не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной  страны, сфера их деятельности не имеет  ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике  огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Цель работы: рассмотрение состояния банковского сектора  в современных условиях.

Задачи работы:

1. изучить основные понятия, виды и признаки банковской системы;
2. рассмотреть структуру и типы банковской системы;

3. проанализировать основные события в банковской системе 2011-2012 года;

4. рассмотреть финансовые показатели банковской системы России за 2012 год, а именно:

- Активы банковской системы России

- Пассивы банковской системы России

- Капитал российских банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Современная банковская система России

1.1 Понятие, виды и признаки банковской системы

Современная экономика  представляет собой очень сложную  систему, каждая часть которой тесно  связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей  играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений.

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковская система  – это совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.[2;21].

Вместе с тем термины  «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская  система» более широкое, оно включает:

• Совокупность элементов;
• Достаточность элементов, образующих определенную ценность;
• Взаимодействие элементов.

Банковская система  включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных  центров.

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и  валютную политику, является ядром резервной системы. ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и регулирует деятельность каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны, но в текущую деятельность коммерческих банков не вмешивается. А также обеспечивает устойчивость национальной денежной единицы,  защиту интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением, содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику. Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган.

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

 Как и в других  странах, банки в РФ не отвечают  по обязательствам государства,  а государство – по обязательствам  банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Банки в России могут  создаваться на основе любой формы  собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов  российских банков допускается привлечение  иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.

Банковские системы  используются для решения следующих задач:

1. Обеспечения экономического роста;
2. Регулирование инфляции;
3. Регулирования платежного баланса.

Признаки банковской системы:

• объединяет элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие одним и тем же целям;
• имеет специфические свойства;
• способна  к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система «закрытого типа»;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.

Реструктуризация –  это формирование новой формы  банковской системы в результате слияний, поглощений, оздоровления. Основной задачей реструктуризации банковской системы является сохранение базового комплекса банковских услуг во всех регионах Российской Федерации. Основные цели программы реструктуризации – выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

Важно восстановить доверие  со стороны частных вкладчиков к  банковской системе.

Рекапитализация – это наращивание капитала и повышение его качества. В этом плане возможности России существенно ограничены. Именно поэтому необходимы жесткие требования к банкам, получающим помощь от государства, с тем, чтобы исключить проведение рискованных операций и во избежание нелегального обогащения акционеров и менеджеров. Однако пока происходит прямо противоположное: банк России не обнародовал ни принципов отбора реципиентов своих кредитов, ни условий, выдвигаемых при оказании последним финансовой поддержки.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики.

 

 

1.2 Структура и типы банковской системы

У каждого государства  есть своя структура банковской системы. Не учитывая особенностей разновидности банков, отличий в процедуре проведений операций, нормах регулирования банков, организации работы, во всех странах главными являются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных учреждений.

В рыночном хозяйстве  существует множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Всеобщее внимание уделяется  проблеме надежного функционирования банковских систем - международных  и национальных, что возможно при осуществлении следующих принципов:

1. Поддержки действительно надежных банков;
2. Повышение открытости в деятельности банков;
3. Контроля риска посредством пруденциального регулирования и надзора.

Существуют следующие  типы банковских систем:

• Централизованная (распределительная);
• Рыночная;
• Переходного периода (от центрального к рыночной).

Основные черты централизованной (распределительной) банковской системы: государство - единственный собственник  на банки; на формирование  банков распространяется монополия государства; банковская система – одноуровневая; схема управления – централизованная (вертикальная); по характеру банковской политики – политика одного банка; государство отвечает по обязательствам банков; банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности; кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции); руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

Основные черты рыночной банковской системы: многообразие форм собственности; монополия государства на банки  отсутствует, любые юридические  и физические лица могут образовать свой банк; банковская система –  двухуровневая; по характеру банковской политики – политика множества банков; государство не отвечает по обязательствам банков так же, как банки не отвечают по обязательствам государства и др.

Банковская система переходного  типа включает как рыночные компоненты, так и  временные проявления старой централизованной системы, которые постепенно пропадают.

Современная банковская система России является рыночной.

В России, как и в  других странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в  банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система  не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

 

 

1.3 Основные события в банковской системе 2011-2012 года

 

 В последние годы  российская банковская система  интенсивно развивается, и в  этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран.

Среди причин низкого  уровня развития банковской системы  экономистами называются следующие:

1) следствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития;