Современная банковская система Республики Беларусь: структура и особенности функционирования

Нарастание  внешнеторгового дефицита, наблюдающееся  с 2006 года, достигло уровня, создающего значительные риски для финансирования несбалансированности внешней торговли и, как следствие, для обеспечения стабильности обменного курса белорусского рубля [15].

Сам Национальный банк признает наличие высоких рисков девальвации белорусского рубля. В 2009 году дефицит счета текущих операций был профинансирован за счет притока капитала и финансовых ресурсов в объеме 8,3 млрд. долларов, что в 1,9 раза больше, чем в 2008 году. При этом исключительное финансирование составило 51,9% чистого притока капитала, или 4,3 млрд. долларов. Эти деньги были вброшены для обеспечения покрытия разрыва финансирования, сложившегося в результате ухудшения платежного баланса и сокращения международных резервных активов.

Безудержное заимствование  привело к увеличению совокупного  внешнего долга на 45,4% — до 22 млрд. долларов (45% ВВП). Долг органов государственного управления и денежно-кредитного регулирования составил 39,9% общего объема задолженности [16].

В документе  признается, что в финансовом секторе Беларуси в 2009 году не произошло существенных институциональных изменений. Его совокупные активы составили 55,75% ВВП (в 2008 году — 41,41%), из них 96,8% пришлось на долю банков.

Правительство не сумело заблокировать негативное влияние кризиса на финансовую систему. В 2009 году проблемные активы прирастали гораздо быстрее активов, подверженных кредитному риску. «Объем проблемной задолженности банков в 2009 году увеличился в 3,5 раза, или на 2,14 трлн. белорусских рублей, что более чем в 9,5 раза превысило ее прирост в 2008 году». После изменения методики расчета реального объема проблемных активов этот показатель сразу увеличился на 1,54 трлн. белорусских рублей.

К началу 2010 года объем проблемных активов банковского  сектора достиг 3,01 трлн. белорусских рублей [16].

По сути, Нацбанк  признает ошибочность государственной политики в банковской сфере. В 2010 году для обеспечения финансовой стабильности в Беларусь должно было поступить около 10 млрд. долларов. Даже в более благополучном 2009 году правительство и Нацбанк не сумели обеспечить такой объем внешних валютных поступлений.

Таким образом, мы с большой долей вероятности  станем свидетелями как минимум  одного из следующих сценариев: истощения золотовалютных резервов, девальвации белорусского рубля, стремительного роста цен и тарифов, оттока денег из банков. Вариант, когда все эти события произойдут параллельно, тоже исключить нельзя.

 

Таблица 3.3 – Основные показатели международных операций Республики Беларусь, 2007-2009 гг., млн. дол.

показатель	2007			2008			2009
Сальдо  внеш. торговли товарами и услугами	-2811,6			-4667,5			-5548,3
в процентах  к ВВП	-6,2			-7,7			-11,3
Сальдо  счета текущих операций	-3032,2			-5262,4			-6401,9
в процентах  к ВВП	-6,7			-8,7			-13,1
Чистое  иностранное заимствование	2463,0			5151,7			5717,4
Окончание таблицы 3.3
показатель		2007			2008			2009
в процентах  к ВВП		5,4			8,5			11,7
в т. ч. чистый приток прямых инвестиций		1770,0			2149,2			1833,1
в процентах к ВВП		3,9			3,5			3,7
Сальдо  платежного баланса		2778,1			-1002,8			2442,9
в процентах  к ВВП		6,1			-1,6			5,0
Внешний долг (на конец года)		12496,5			15154,1			22029,9
в процентах  к ВВП		27,6			24,9			45,0
в том числе  краткосрочный внешний долг		7867			8275,6			9895,6
в процентах к ВВП		17,4			13,6			20,2
Макроэкономические  пропорции
Отношение экспорта товаров и услуг к ВВП, %	61,0			60,8			50,7
Отношение импорта  товаров и услуг к ВВП, %	67,2			68,5			62,0
Международные резервные активы  (на конец года), % к ВВП	9,2			5,0			11,5
в месяцах импорта товаров и услуг	1,6			0,9			2,2

Примечание  – Источник [16]

 

Говоря о направлениях совершенствования банковской системы, необходимо отметить, что в Республике Беларусь создан первый фонд банковского управления (далее – ФБУ). Им стал ФБУ «Капитал» доверительного управляющего фондом ОАО «Белинвестбанк». Соответствующая запись о регистрации его инвестиционной декларации и правил внесена Национальным банком Республики Беларусь 24 сентября 2010 г. в реестр фондов банковского управления на основании постановления Правления главного банковского учреждения страны от 23 сентября 2010 г. № 397 [8].

Такие фонды являются формой доверительного управления, позволяющие банку (доверительному управляющему ФБУ) объединять денежные средства и (или) ценные бумаги физических и юридических лиц (вверителей) на праве долевой собственности и последующем их использованием для приобретения финансовых активов, указанных в инвестиционной декларации и правилах фондов. Например, для размещения во вклад (депозит), предоставления межбанковских кредитов, проведения операций с ценными бумагами, производными ценными бумагами, валютными ценностями и драгоценными металлами с целью наиболее эффективного их использования.

Поскольку ФБУ является новым инструментом привлечения  средств физических и юридических лиц, для более детального изучения его позитивных и негативных сторон Указом № 131 предусмотрено проведение эксперимента на базе двух банков – ОАО «Белинвестбанк» и «Приорбанк» ОАО. После анализа результатов эксперимента будет рассмотрена целесообразность распространения данной практики на все отечественные банки.

Следует отметить, что  необходимость развития ФБУ в  Беларуси обусловлена формированием новых эффективных механизмов, позволяющих банкам расширить свои возможности по привлечению и размещению денежных средств, а физическим и юридическим лицам получить альтернативу традиционным инструментам финансового рынка [8].

Уделяя большое внимание качеству обслуживания клиентов, банки  постоянно проводят мероприятия по совершенствованию форм и методов обслуживания. Для достижения максимального удобства населения, банки изменяют графики работы своих подразделений, организовывая обслуживание физических лиц в продленном режиме, в выходные и праздничные дни. Для регулирования потока клиентов и избежания очередей во многих банках внедряется система «Электронная очередь», которая позволяет контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку работников банка и вести статистический учет приема каждого посетителя, тем самым улучшая качество обслуживания клиентов.

Во многих банках созданы  и действуют Call–центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. По информации банков, центры укомплектованы подготовленными высококвалифицированными операторами банка, которые предоставляют клиенту необходимую информацию по различным вопросам банковского обслуживания: справочную информацию, консультации по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, информацию по депозитам, по порядку открытия счетов, переводам, а также о перечне совершаемых банком операций.

Качественно изменяется технология обслуживания физических лиц, появляются новые банковские услуги [8].

Так, в ОАО «АСБ Беларусбанк» расширена централизованная информационно–справочная деятельность банка с использованием корпоративного веб–сайта, посредством которого размещаются ответы на поступившие по электронной почте вопросы граждан. Для удобства населения на веб–сайте банка размещены калькуляторы, которые позволяют рассчитать сумму дохода по конкретному депозиту, а также сумму кредита в зависимости от уровня среднемесячного дохода. Такие возможности предоставляются пользователям и на веб–сайтах других банков.

Банками осуществляется комплекс мероприятий по улучшению  качества информационного обеспечения клиентов. Реклама розничных банковских продуктов размещается в республиканских и региональных печатных изданиях, на Интернет–порталах, транслируется на радиостанциях и телевизионных каналах. Многочисленными тиражами издаются и распространяются рекламно–информационные буклеты, брошюры и листовки, электронные CD–презентации по розничному бизнесу.

Повысилась активность использования современных информационно–справочных форм и методов донесения информации до клиентов (звуковые объявления в  транспорте и информационных службах  рынков города, размещение модулей в плакат–газетах на транспорте, в сети плазменных телевизоров (экранов) на станциях Минского метрополитена и т.п.

Банками систематически изучается потребность населения  в банковских продуктах, удовлетворенность уровнем и культурой обслуживания посредством периодического анкетирования, рассмотрения обращений клиентов, организации работы подразделений с жалобами клиентов, а также проведения конкурсов на звание лучшего работника [8].

Что касается глобальных масштабов  развития, так председатель правления Нацбанка Петр Прокопович считает, что надо открыть страну для инвестиций, иностранных и внутренних. По словам Прокоповича, Беларуси, для того чтобы войти в число наиболее развитых стран, необходимо увеличить ВВП минимум в 3 раза. Для ускорения этого процесса и необходим достаточный объем иностранных инвестиций.

Кроме того, по мнению руководителя Нацбанка, в стране нужно создать новые отрасли, новые направления в экономике, быстрыми темпами провести модернизацию предприятий. Создание новых направлений в экономике необходимо осуществить в течение ближайших 3-4 лет. И это должны быть такие направления, которые не потребуют значительных материальных ресурсов, а в основном будут строиться на человеческом потенциале (био-, нанотехнологии и другие). Вместе с тем Петр Прокопович подчеркнул, что страна должна найти возможность развить экспортный потенциал и в тех направлениях, где имеет собственную сырьевую базу [17].

Петр Прокопович считает возможным  в 2014 году выйти на положительное сальдо внешней торговли товарами и услугами. Реализации этой цели также послужит более активное привлечение инвестиций.

Руководитель Нацбанка подчеркивает, что необходимо раскрыть страну и с точки зрения законодательной базы. До конца года должны быть приняты нормативные акты, чтобы в 2010 году Беларусь смогла войти в тридцатку стран с наиболее благоприятным бизнес-климатом”. Он считает, что есть все возможности, чтобы в течение ближайших десяти лет Беларусь вышла на среднеевропейский уровень жизни населения. По заработной плате это - не менее $2000 в эквиваленте. Сделать это необходимо за счет обеспечения ежегодного экономического роста на 10-12%, повышения эффективности труда, выхода на положительное сальдо внешней торговли.

Кроме того, по словам главы Нацбанка, в Беларуси совершенствуется система финансового надзора за деятельностью банков [17].

В ближайшее время одной из главных задач остается укрепление финансовой стабильности как важнейшего фактора обеспечения устойчивых темпов социально-экономического развития страны.

Национальный банк планирует проводить процентную политику, способствующую формированию сбережений в национальной валюте, стимулирующую рост ресурсного потенциала банков и улучшающую сбалансированность валютного рынка [8].

Для достижения параметров, установленных Основными направлениями денежно-кредитной политики на нынешний год, предстоит уделить основное внимание таким направлениям работы, как увеличение ресурсной базы, уставного фонда и нормативного капитала банков, привлечение в банковские депозиты средств населения, прежде всего в белорусских рублях, кредитная поддержка реального сектора экономики, содействие привлечению иностранных инвестиций, соблюдение нормативов безопасного функционирования банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь

Банковская система  Республики Беларусь – составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Она является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.