При выдаче карты банк оговаривает условия  возмещения ему суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой. Банк-эмитент может установить два вида ограничений:

    – по общему кредитному лимиту суммы  непогашенной задолженности по карточному счету;

    – по разовому кредитному лимиту в пределах суммы одной покупки.

    Оформление соглашения между торговым предприятием и банком-эквайрером о производстве последним платежей по предъявленным магазином счетам по карточным покупкам проходит этапы, представленные на рисунок 1.1 [11, с. 172].

     

 

Рисунок 1.1 - Схема расчетов с использованием банковской пластиковой карты 

    1 – продажа товаров (оказание  услуг) плательщику; 

    2 – предъявление владельцем карточки  для оплаты;

    3 а – составление продавцом  торгового счета, на котором отпечатываются указанные на карточке данные (первый экземпляр счета передается плательщику, второй остается у продавца, а третий отсылается банку, обслуживающему последнего); 3 б – в случае превышения установленного банком лимита продавец связывается с обслуживающим его банком с целью получения разрешения на осуществление сделки;

    4 – осуществление процедуры авторизации  (проверка предельного размера  кредита и получения разрешения на сделку) посредством системы информационного обмена;

    5 – получение продавцом разрешения  на сделку и передача товара (1);

    6 – предъявление продавцом банку-эквайреру торговых счетов по карточным покупкам, совершенных за рабочий день;

    7 – получение денег банком-эквайрером  от банка-эмитента через систему  информационного обмена;

    8 – зачисление суммы (за вычетом  дисконта) на расчетный счет продавца;

    9 – получение банком-эмитентом  платежа от владельца карточки, являющегося его клиентом

    Примечание - Источник: [11, c. 172]

    Таким образом, основными операциями банка-эмитента являются:

    – эмиссия карточек, производство которой  становится возможным лишь после тщательного изучения финансового положения и оценки риска неплатежа со стороны клиента;

      – авторизация (ответ на запрос  продавца о возможности совершения  сделки) либо посредством телефона, либо через электронный терминал в торговом предприятии;

    – обмен информацией с иными  кредитными учреждениями;

      – подготовка и высылка владельцу  карточки выписки с указанием  суммы и сроков погашения задолженности;

      – обслуживание клиентуры, в  частности, ответы на запросы  и рассмотрение жалоб;

      – обеспечение безопасности (блокирование счетов и иное).

    Основными обязанностями банка-эквайрера являются:

• процессинг торговых счетов, представленных в банк продавцом, по операциям с карточками, состоящий в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена;
• обмен информацией о сделках и уплата комиссии в пользу банка-эмитента;
• рассмотрение заявок продавцов на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся продавцов.

      Распространение банковских платежных карточек на территории РФ свидетельствует о безусловной выгоде данной формы расчетов для всех ее участников.  В частности, владельцы получают в виде банковских платежных карточек:

    – удобное средство для производства расчетов, не требующее при посещении торговых точек иметь при себе крупные наличные суммы денег (вместо пачки банкнот – аккуратный кусочек пластика или картона) либо осуществлять множество предварительных действий, направленных на приобретение, например, банковских чеков;

    – защиту от потери (при утрате карты владельцу необходимо лишь сообщить эмитенту карты, и она будет восстановлена с той же денежной суммой);

    – удобство при поездках, так как  карту не нужно декларировать  на таможне, не нужно беспокоиться об обмене валюты;

      – возможность получения кредита при покупке, зачастую автоматически, без специального обращения в банк;

    – дополнительные услуги владельцу карты (международные платежные системы  обеспечивают страхование от несчастного  случая в пути, программы скидок, возможность использования таксофона и т. д.);

      – регулярное получение информации  о произведенных операциях, что  в свою очередь «позволяет  проверить каждую операцию и  своевременно предъявить претензию по факту неправильного оформления операций».

      Неоспоримы преимущества использования электронных денег для предприятий торговли, приобретающих возможность:

• расширения продаж и привлечения новых покупателей за счет того, что кредитором в данной связи выступает кредитное учреждение;
• предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
• снижения риска отсутствия денег на банковском счете чекодателя, риска подделки чеков и иных фактов мошенничества благодаря замещению банковскими чековыми карточками.

    Кредитные организации в процессе использования карточек также получают ряд преимуществ:

      – увеличение потребительских  ссуд, ибо банковская карточка  связана с возобновляемой кредитной линией, а при пролонгировании кредита за пределы определенного периода кредитное учреждение взимает высокий процент;

    – расширение сферы деятельности банка  на отдаленные районы, ибо карточка позволяет совершать операции вдали от банковских филиалов (получение денег в системе автоматов и т. д.);

      – получение дополнительного  дохода в форме комиссионного  вознаграждения и процентных поступлений.

      Основное преимущество электронной  формы расчетов заключается в  том, что расчетно-кассовые документы  изготавливаются с помощью персонального  компьютера в виде файла, содержащего  соответствующую информацию о  платежах, которая передается от одного участка производства расчетов к другому по модему. Использование возможностей компьютерной техники значительно ускоряет процесс изготовления, обработки и передачи расчетно-кассовых документов, удешевляет процесс расчетов [11, с. 173].

    Таким образом, использование пластиковых карточек является новой выгодной для всех ее участников формой осуществления расчетов в настоящее время.

    Механизм  функционирования системы электронных  расчетов основан на применении пластиковых  карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов – так называемый электронный банкинг – был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

    Управление  банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

    Классический  вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

    Использование систем интернет-банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями [6, с. 152].

    Таким образом, безналичные расчеты – это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения, в формировании банковских ресурсов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ  ДИНАМИКИ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ                        ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

    2.1 Динамика безналичных  расчетов по розничным платежам в              Республике Беларусь

 

    Действующая в республике система безналичных  расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов.  Одним из самых популярных платежных инструментов является банковская пластиковая карточка. На данный момент продолжается развитие банковских продуктов и услуг с использованием банковских пластиковых карточек. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

    Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карточек электронных денег регламентируется постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» № 146. Постановление было разработано в связи с необходимостью внесения изменений в классификацию пластиковых карточек с учетом последних исследований в области электронных денег. В последнее время Национальным банком Республики Беларусь очень внимательно отслеживаются тенденции в области продуктов электронных денег и их возможное влияние на вопросы политики, проводимой центральными банками государств. Несмотря на то, что до сих пор использование электронных денег в мире достаточно ограничено, в дальнейшем они могут стать очень привлекательным и популярным платежным инструментом. В постановлении Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» № 146 электронные деньги определены как обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве. Электронные деньги являются неперсонифицированными [4, с. 31].

    Динамика роста доли безналичных расчетов в период 2006-2011 гг. представлена на рисунке 2.1. 

 

Рисунок 2.1 - Динамика доли безналичных расчетов в период 2006 -2011 гг. (%)

    Примечание - Источник: [8, c. 31]