Состояние и направления развития платежной системы России

     В целях реализации участниками финансовых рынков расчетов на условиях «поставка  против платежа» денежными средствами, размещенными на счетах в Банке России, будет создаваться и внедряться интерфейс системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) и системы u1088 расчетов на рынке государственных ценных бумаг.

     При переводе денежных средств в бюджетную  систему Российской Федерации будет  реализован механизм передачи через  Банк России кредитными организациями Федеральному казначейству в электронном виде информации из платежных документов физических лиц.

     В платежной системе Банка России продолжится внедрение усовершенствованных  форматов расчетных документов, а  также международных стандартов передачи и обработки платежной информации, прежде всего в части форматов электронных сообщений и порядка их использования, для обеспечения участников возможностями сквозной автоматизированной обработки платежей. С целью ускорения осуществления безналичных расчетов через Банк России будет организован электронный документооборот между его клиентами в части направления запросов и ответов для подтверждения правильности реквизитов расчетных документов.

     Банком  России будет продолжена работа по развитию розничных платежных услуг банковского сектора и повышению финансовой грамотности населения в Российской Федерации в сфере розничных платежных услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Показатели функционирования платежной системы Банка России

По состоянию  на 01.01.2010 участниками платежной системы Банка России являлись 630 учреждений Банка России, 1058 кредитных организаций и 2253 филиала кредитных организаций.

Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 14731. По сравнению с 01.01.2009 их количество сократилось на 28,3%. Сокращение количества указанных клиентов происходит в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований. В 2009 году количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось по сравнению с 2008 годом на 0,3% и составило 942,9 млн. платежей, а объем платежей вырос на 18,1% - до 609,9 трлн. рублей. Доля платежей, проведенных через платежную систему Банка России, в общем количестве и объеме платежей в стране в 2009 году возросла и составила 34,6% от общего количества платежей (в 2008 – 33,8%) и 69,5% от общего объема (в 2008– 58,5%). В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2009 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 82,3% по количеству и 74,5% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 17,6 и 9,6%,доля собственных платежей Банка России - 0,1 и 15,9% соответственно. Через платежную систему Банка России в 2009 году проведено 89,9% от общего количества и 93,0% от общего объема межбанковских платежей в Российской Федерации.

Приведенные выше показатели свидетельствуют о  значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.

 Включены  платежи, проведенные между кредитными  организациями (филиалами) через платежную систему Банка России, платежи, проведенные расчетными небанковскими кредитными организациями и платежи, проведенные через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях. Банком России проводятся мероприятия по сокращению сроков совершения расчетных операций. В 2009 году средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,61 дня, а на межрегиональном уровне - 0,97 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных операций с их применением.

Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему Банка России. В 2009 году их доля достигла 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России.

Рисунок 1. Динамика доли платежей, проведенных через платежную систему

Банка России с использованием электронных  технологий 

При проведении через платежную систему Банка  России платежей с использованием электронных технологий расчетные документы направляются клиентами в Банк России преимущественно в виде электронных сообщений по каналам связи или на магнитных носителях. В 2009 году Банком России продолжалась работа в направлении расширения использования электронных сообщений при обмене платежной информацией с клиентами. В 77 территориальных учреждениях Банка России из 79 осуществлялся обмен электронными сообщениями. Участниками обмена электронными сообщениями являлись 3398 кредитных организаций (филиалов), что составило 97,0% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов, а также Федеральное казначейство и его управления по субъектам Российской Федерации. С клиентами, не являющимися кредитными организациями, обслуживаемыми учреждениями Банка России, к которым относятся органы государственной власти и органы местного самоуправления, их организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащие, служащие Банка России, а также клиенты, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, обмен  платежной информацией преимущественно осуществляется на бумажных носителях, а далее между учреждениями Банка России – в виде электронных сообщений.

Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России.

Система БЭСП является централизованной на федеральном  уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. Обеспечение ее функционирования и развития - одно из главных направлений работы по совершенствованию платежной системы, которая проводится Банком России. Регулярное проведение платежей в системе БЭСП начато 21 декабря 2007

года. В 2009 году начато использование системы БЭСП для проведения собственных операций Банка России, связанных с расчетами на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг и на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж. В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В основном, это платежи на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов Банка России, что соответствует мировой практике. За 2009 год участниками системы БЭСП проведено более 63 тысяч платежей на общую сумму 106,6 трлн. руб. К ним относятся платежи Банка России в рамках реализации денежно-кредитной политики, платежи Федерального казначейства по перераспределению средств федерального бюджета между Федеральным казначейством и его управлениями по субъектам Российской Федерации в режиме реального времени, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций - участников системы БЭСП. Доля платежей на сумму свыше 1 млн. руб. составила 86,4% в общем количестве платежей и почти 100% в общем объеме платежей, проведенных через систему БЭСП. В настоящее время в качестве расчетных документов используются только платежные поручения.

Система БЭСП функционирует наряду с другими  системами расчетов Банка России. Участники системы БЭСП, которыми с августа 2010 года стали все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям к участникам, также вправе проводить свои платежи через другие системы расчетов Банка

России. Учреждения Банка России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов. Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямое (ПУР – прямые участники расчетов) и ассоциированное (АУР – ассоциированные участники расчетов). Прямые участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом функционирования системы БЭСП, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП. Ассоциированные участники имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через региональные компоненты и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП. Действует комплексная нормативная база, обеспечивающая надежную правовую основу функционирования системы БЭСП и включающая нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы. Установлен регламент функционирования системы БЭСП и порядок наблюдения за ней.

По состоянию  на 01.01.2010 года количество участников системы  БЭСП составило 1155, из них ОУР (особые участники расчетов) – 205 (17,7 % от общего числа участников системы БЭСП); ПУР – 457 (39,6 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 149 - кредитные организации, 308 -

филиалы кредитных организаций; АУР – 493 (42,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 148 - кредитные организации, 265 - филиалы кредитных организаций и 80 - клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями - Федеральное казначейство Российской Федерации и его Управления.

Проведение  крупных платежей через систему  БЭСП снижает системный риск в платежной системе России и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране. 
 
 
 
 

     Глава 3. Пути совершенствования платежной системы Российской Федерации и перспективы ее развития

     Состояние платежных систем развитых стран  Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень. ¹⁶

     В отечественной банковской системе  проблема специализированного сервиса  для различного типа платежей еще  не получила широкого распространения, но российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

     Опыт  большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

     Одной из последних новаций в области  удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в  кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера.¹⁷Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

     Указанные тенденции, безусловно, затрагивают  и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению  с крупными западными банками  в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

     В последние годы со стороны российских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных  организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

     Одним из направлений активного внедрения  инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.

     Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

     Однако  можно также отметить, что в  настоящее время в платежной  системе России существует ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию.

     Анализируя  содержание нормативных актов, изданных Банком России за период с середины 90-х годов по вопросам безналичных расчетов через Банк России, можно сказать, что установленные правила осуществления расчетных операций изложены без использования таких понятий, как платежная или расчетная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов, связанных, например, со специализацией систем по крупным или розничным платежам и применяемых для характеристики любой современной платежной системы как единого целого. Ряд понятий, таких, как безотзывность и окончательность расчетов, достаточность средств для исполнения платежа и т.п., требует в современных условиях уточнений.