Сберегательный банк Российской Федерации

     Территориальные  банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанное на переходе от существующего административно - территориального деления к делению по крупным экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона, участвовать в крупных региональных программах экономического развития. Это даст новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, персоналом банка.

     Отделения и филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предлагают стандартный набор услуг клиентам, создаются специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов и агентств включает оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в одном филиале банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.

     Низовым звеном в структуре  Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальнейшем будет проводиться замена нерентабельны агентств на передвижные операционные кассы, изменение режимов работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов.

     Таким образом, проведенная в  последние годы централизация  управления учреждениями Сбербанка  обеспечит усиление контроля  и координацию работ его структурных подразделений. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Пассивные операции СБ РФ

          Сберегательный банк выполняет  активные и пассивные операции. Масштабы и характер пассивных  операций обусловлены уровнем  развития товарно-денежных отношений, характером сети банковских учреждений и системы безналичных расчетов. Эти операции должны строиться таким образом, чтобы доходы банка по ним превышали затраты на их обеспечение, т.е. были бы рентабельными. Пассивные операции – это операции по формированию собственных банковских ресурсов.

     Более 70% пассивов Сбербанка составляют средства клиентов, включая вклады населения. Сбербанк России занимает лидирующее место по привлечению денежных средств населения в депозиты. Депозиты Сбербанка по объему почти двукратно превышают депозиты каждого из остальных крупных банков России.

     Виды  вкладов Сберегательного банка:

     1) Вклады до востребования – вклады, по которым допускается беспрепятственное изъятие денежных средств (наличными, банковским переводом, с помощью чеков) в любой сумме.

     2) Сберегательные вклады  – это вклады, которые предназначены для непрерывного накопления средств для крупных покупок. По таким счетам, как и по вкладам до востребования, не предусмотрено определенного срока хранения, а порядок изъятия средств со счета четко отслеживается.

     3) Срочные вклады – это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются существенные штрафные санкции. По таким вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами.

     а) Условные вклады - вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию (например, с достижением определенного возраста, на случай болезни, с наступлением каких-либо праздников).

     б) Рентные вклады – вклады, дающие вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока действия вклада. Период начисления и выплаты процентов по таким вкладам составляет месяц. Бывают вклады с ежемесячной выплатой процентов или с выплатой процентов раз в полгода. Однако вкладчик не может по собственному желанию изменить режим получения процентов, что является недостатком данного вида вклада.

     4) Накопительные вклады – это вклады, по которым допускается делать дополнительные взносы. Накопительный вклад Сбербанка открывается на срок 2 года, а сумма вклада превышает 10 тыс. руб. ставки по ним гораздо выше, чем по вкладам до востребования.

     5) Целевые вклады - вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытия счета), либо их открытие само является условием для совершения других сделок (например, получения кредита).

     6) «Зарплатные» вклады - вклады, взносы по которым принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм срок на 5 лет.

     7) Валютные вклады  («до востребования», «универсальный», «доллар-депозит», «особый номерной» и юбилейная рента» в долларах США; «до востребования», «универсальный», «новый европейский», «особый номерной», «евро-депозит» в евро). Проценты  по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вкладу выплачивается либо в конце срока хранения вклада, либо периодически (ежемесячно, ежеквартально).

     8) Мультивалютные вклады - счета, операции по которым клиент может совершать в любой валюте по своему усмотрению. Например, клиент может пожелать сделать взнос в евро, получить вклад в долларах, а проценты - в рублях.

     Важную роль для банка играют  такие финансовые инструменты,  как векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Они дают возможность клиентам не только разместить на определенное время свои денежные средства, но использовать в качестве средства проведения расчетов (банковский вексель). Высокая ликвидность в сочетании с доходностью составляют основное преимущество этих финансовых инструментов.

      Но векселя и сберегательные  сертификаты являются менее эффективными  сберегательными инструментами,  чем простые срочные вклады. Векселя  невыгодны для вкладчика, поскольку  доход по ним облагается налогом, тогда как доход, полученный по вкладам, налогообложению не подлежит. Чтобы компенсировать вкладчику потери от налогообложения, банк должен был бы существенно увеличить ставку по векселю. Однако очевидно, что делать этого нет смысла, поскольку есть альтернативные формы привлечения сбережений в виде срочных вкладов.

     Доход по сберегательным сертификатам  налогом не облагается, но их  выпуск связан с обязательной  регистрацией в Банке России, что неудобно. Кроме того, сертификаты  должны быть выполнены на бланках, обеспечивающих необходимую защиту от подделки. Достаточно велик и срок их обращения — 3 года. Все это, естественно, не способствуют распространению данных сертификатов.

  Все эти операции позволяют создать ресурсную основу для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков.  
 
 
 
 
 
 

3. Активные  операции СБ РФ

     Активные операции Сберегательного  банка - это операции по размещению средств в ценные бумаги; предоставление кредитов банкам, организациям и населению. Кредиты выдаются на потребительские нужды; на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги; в займы коммерческим банкам и другим юридическим лицам путем передачи ресурсов ЦБ России.

     Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.

1. При кредитовании населения ссуды могут выделяться на:

• неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского характера)

• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков);
• под залог мерных слитков драгоценных металлов;
• под заклад ценных бумаг;
• на оплату обучения на дневных отделениях в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России («общеобразовательный кредит»);
• кредит работникам предприятий («корпоративный кредит»);
• кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети «народный телефон»;
• овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

2. Инвестиционное кредитование  - это среднесрочное кредитование инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках, а также предприятий добывающей промышленности, в том числе осваивающих новые месторождения.

3. Синдицированное кредитование. В настоящее время возникает необходимость по совместной реализации банками крупных проектов. Как правило, это проекты, реализуемые крупными предприятиями, или проекты «с нуля». Участие в них банков возможно как с точки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределения рисков по проекту.
4. Овердрафтное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платежных поручений, аккредитивов, акцептованных клиентом платежных требований, чеков на получение наличных средств) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Овердрафты предоставляются юридическим лицам (за исключением кредитных организаций), находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим постоянные обороты по счетам, безупречную кредитную историю, а также устойчивое финансовое положение. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, размер которого определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 календарных дней.

     Важной  составляющей активных операций Сбербанка  являются операции с ценными бумагами, или финансовые инвестиции. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность на фондовом рынке, является рынок государственных ценных бумаг; рынок корпоративных ценных бумаг; рынок еврооблигаций российских эмитентов. Таким образом, банк осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Значительную роль в проведении активных операций для Сбербанка играть еврооблигации. Еврооблигации – это ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка. Еврооблигации – среднесрочные ценные бумаги со сроком обращения пять лет с доходом 9,25% годовых. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

   Для улучшения обслуживания вкладчиков Сбербанка проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, внедряется технология универсального обслуживания клиентов. При этом подразумевается возможность совмещения таких операций, как коммунальные платежи, вкладные операции, оплата кредита, некоторые операции с ценными бумагами.

   Расширяется выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорньгх карт для перечисления зарплат, пенсий, социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности и использования Интернет - технологий мобильной телефонной связи позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств.

     Таким  образом,  операции  Сберегательного   банка  РФ постоянно  совершенствуется,  что  обеспечивает  высокий  уровень  обслуживания клиентов и рост прибыли банка.

     В октябре 2008 г. Сбербанком  была принята новая стратегия  развития на период до 2014 г., в  рамках которой Банк нацелен  на дальнейшее развитие своих  конкурентных преимуществ и создание  новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.