Сберегательный банк Российской Федерации

       Председатели территориальных банков, управляющие отделениями, действуют на основании доверенностей.

       Внутренние  структурные подразделения территориального банка открываются, закрываются, изменяют местонахождения, переподчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения – по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения центрального аппарата – по приказу Президента, Председателя Правления Банка. 

       Головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследования и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики, финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка России информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Сбербанк России совместно с другими службами разрабатывает предложения по введению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за заслуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и т.д.

       Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности  и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время в связи с обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках.

     Наиболее  массовыми подразделениями Сбербанка России являются отделения и филиалы. Процесс консолидации и укрепления банковской сети проявился в том, что были ограничены права отделений самостоятельно выбирать направления вложения средств. Был введен мягкий контроль за выдачей отделениями и филиалами межбанковских и коммерческих кредитов. Ужесточение режима кредитования проявилось в том, что формально предоставление ссуд стало возможно лишь с разрешения головной структуры.

 

       2. Пассивные операции  Сбербанка России.

     Пассивные банковские операции - средства (способы) формирования банковских ресурсов путем привлечения чужих средств в форме вкладов, эмиссии кредитных денег, выпуска ценных бумаг, в том числе, обращающихся депозитных сертификатов и долговых обязательств с плавающей процентной ставкой⁴.

     Основными пассивными операциями являются: открытие расчетных и текущих счетов клиентов и принятие денежных средств во вклады (депозит).

     Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов банка. Ресурсы могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств. К собственным ресурсам банка относятся: уставный капитал, фонды (резервный и специальные), обязательные резервы для покрытия возможных потерь по ссудам и от операций с ценными бумагами, нераспределенная прибыль.

     По  состоянию на июнь 2010 г. уставной капитал  Банка сформирован в сумме 67 760,8 млн. руб.⁵ Уставный капитал Банка равен общей сумме номинальной стоимости выпущенных им акций.

     Основная  доля акций (21 586 948 000) выпущена в форме обыкновенных и небольшая - в виде привилегированных (1 000 000 000), в обоих случаях номинальная стоимость составляет 3 рубля.

     Резервный фонд формируется за счет отчислений от прибыли и служит для покрытия убытков, возникающих при основной деятельности Сбербанка. Формирование обязательных фондов носит обязательный характер и включается в себестоимость оказываемых услуг. Страховые резервы создаются под возможные обеспечения вложений в ценные бумаги и потери по выданным кредитам.

     Основная  роль в формировании пассивов банка принадлежит привлеченным средствам, они формируются за счет средств во вкладах и на депозитах, с остатками на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий и учреждений, с кредитами, полученными от других банков, также к привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной операцией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты).

     Сбербанк  России предлагается следующие виды вкладов:

     Примечание:

     * минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальными банками Сбербанка России самостоятельно, для отделений Банка в Москве она установлена в размере, эквивалентном 5 долларам США.

     ** Территориальным банкам представляется право определять виды иностранных валют (отличные от долларов США и евро), в которых открывается вклад. 

Лица, получающие пенсии:

• из Пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР);
• из министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение;
• от негосударственных пенсионных фондов

могут открыть такие специальные вклады как:

     Таким образом, важной составляющей депозитов Сбербанка являются вклады до востребования, по которым допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме. Изъятие денег может осуществляться наличными, банковским переводом, путем выставления чека. Обычно средства с этих вкладов используются для финансирования текущих расходов населения.

     В Сбербанке России срочные счета являются наиболее распространенными. Основными характеристиками срочных вкладов являются: минимальная и максимальная сумма вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.

     Величина  минимальной суммы, необходимая  для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим степень ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков.

     Разновидностью  срочных вкладов являются условные вклады - вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию (достижение определенного возраста, в случае болезни, с наступлением каких-либо праздников). Недостатком таких вкладов служит их конкретность, т.е. они нерегулярны и носят в основном разовый характер. Учитывая данное обстоятельство, Сбербанк устанавливает дополнительные стимулы для открытия подобных вкладов в виде повышенного процента, иных льгот и услуг.

     К пассивным операциям Сбербанка России также относятся привлечение средств клиентов на расчетные, текущие и бюджетные счета (база клиентов); размещение средств в депозитные сертификаты; средства на счетах банков-корреспондентов «лоро», т.е. счетах других банков, по таким счетам могут проводиться платежи клиентов, расчеты между банками, кредиты других банков, в том числе Центрального банка РФ.

       3. Активные операции  Сбербанка России

     К активным банковским операциям относятся  операции, связанные с размещением  средств: это кредит, учет векселей, факторинг, форфейтинг, лизинг, выдача банковских гарантий и поручительство.

     Активные  операции Сбербанка России представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода. Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциям по выдаче ссуд, кредитов и инвестициям, вложениям в ценные бумаги⁶.

      Сбербанк  России осуществляет кредитование и  физических и юридических лиц.

     С учетом текущего состояния экономического развития в стране кредитование претерпело ряд изменений.

     В этих условиях Сбербанк России придерживается следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

     В отношении физических лиц Сбербанк России выделяются следующие приоритеты:

• повышается доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• усиливается внимание к  индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• обеспечивается повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

      Таким образом, в настоящее время для  физических лиц доступны следующие  программы по кредитованию:

      - потребительские кредиты;

      - жилищные кредиты;

      - автокредит;

      - кредит на образование.

      В отношении потребительского кредита максимальная сумма кредита составляет: в рублях – до 3 млн.; в долларах США – до 50 тыс.; в евро – до 38 тыс.; срок кредита по любой программе – до 5 лет; ставка в рублях от 14% до 17%, в валюте от 10,5% до 15%.

      В отношении жилищного кредита  первоначальный взнос составляет от 10-20% или 0% при условии залога другого  помещения; срок кредита по любой  программе – до 30 лет; ставка в  рублях от 9,5% до 14,75%, в валюте от 8,8 % до 14%.

      В отношении автокредита первоначальный взнос составляет от 15%; срок кредита  по любой программе – до 3-5 лет; ставка в рублях от 14,5-17%,  в валюте от 9,5-11,5 % .

      Сбербанк  предлагает следующие виды кредитования юридических лиц: инвестиционное кредитование, овердрафтное кредитование, краткосрочное и долгосрочное кредитование, вексельное кредитование, лизинг.

      Инвестиционное  кредитование заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках.

     Овердрафтный  кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.  
Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.  
Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: