Сбербанк России

     Кредиты Сбербанка России для физических лиц включают в себя и автокредиты. Автокредиты включают в себя базовые и специальные программы. К базовой программе относится кредит "Автокредит", предназначенный для покупки как только выпущенных, так и бывших в употреблении автомобилей российского и иностранного производства. Срок кредита - до 5 лет, процентная ставка составляет 10,9-16,5% годовых, первоначальный взнос 15% стоимости автомобиля. Автокредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя и специальные программы, такие как "Автокредит с государственным субсидированием", а также Партнерские программы автокредитования. "Автокредит с государственным субсидированием" предоставляется на приобретение новых автомобилей, изготовленных на территории России, цена которых не превышает 600 тысяч рублей, время кредита - до 3-х лет. Процентная ставка составляет 5,4-9% годовых, первоначальный взнос 15% от стоимости автомобиля. Автокредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя и Партнерские программы автокредитования, которые разрабатываются совместно с ведущими автопроизводителями и предоставляются на срок до 5 лет. При этом часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля. Первоначальный взнос составляет от 15%. Автокредиты Сбербанка физическим лицам делают доступным приобретение автомобиля практически для любой категории граждан.

     Также кредиты физлицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Сюда также относятся базовые и специальные программы. Жилищные кредиты Сбербанка из базовых программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам "Приобретение готового жилья", "Приобретение строящегося жилья", "Строительство жилого дома". А специальными программами жилищных кредитов Сбербанка физическим лицам являются программы "Загородная недвижимость", "Ипотека с государственной поддержкой", "Гараж", "Рефинансирование жилищных кредитов". Наиболее выгодным является кредитование с помощью программ "Приобретение готового жилья" и "Приобретение строящегося жилья", так они имеют наименьшую процентную ставку - от 9,5% годовых.. Жилищные кредиты Сбербанка физическим лицам предоставляются на срок до 30 лет. Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам Сбербанка физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных кредитов банка составляет также от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по специальным программам составляет от 0 до 20% годовых. Срок предоставления - до 30 лет.

     Кредиты Сбербанка физическим лицам являются наиболее удобной формой кредитования населения как для покупки  жилья или машины, так и для оплаты обучения и других потребностей. 

     4.4 Кредитный риск и методы управления  им

     Кредитный риск - риск возникновения частых убытков  или недополучения дохода по банковской ссуде, вследствие неспособности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства перед банком. Непогашение ссуд заемщиком приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частых причин банкротств кредитных организаций.

     Кредитные операции являются высокорискованными видами деятельности коммерческих банков. Перед банками стоит целый ряд вопросов, связанных с анализом и управлением кредитными рисками, а так же планированием стратегии своего развития. В России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

     · анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

     · методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

     · наличие обеспечения по ссуде  нередко носит формальный характер.

     Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и  на стороне банка.

     К группе факторов, лежащих на стороне  клиентов, относятся: кредитоспособность и характер кредитной сделки. К  группе факторов, лежащих на стороне  банка, относятся организация банком кредитного процесса.

     Кредитоспособность  заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству  клиента возвратить кредит.

     Характер  кредитной сделки выражается в содержании объекта кредитования, сумме и  сроке кредита, порядке его выдачи и погашения, способе обеспечения  возвратности. Объект кредитования может  быть связан с осуществлением либо единичной хозяйственной сделки (приобретение партии товаров), либо совокупности сделок. Степень охвата кредитом кругооборотов  фондов предприятий различна при  разных объектах. При более широком  участии кредита в кругообороте фондов круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов (по мере возникновения потребности) снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидных гарантий и солидного залогового обеспечения повышает уверенность кредитора в возврате выданных ссуд.

     Степень кредитного риска зависит также  от организации кредитного процесса банком. В значительной мере уменьшает  риск кредитных сделок банка:

     · наличие методологических и инструктивных  документов, регулирующих кредитные  операции банка;

     · определение требований к кредитной  документации;

     · разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды;

     · хорошая постановка аналитической  работы в банке и высокий уровень  информации о клиентах;

     · создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения.

     Данный  фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков России.

     Наступление кредитного риска может зависеть не только от банка и его клиентов, но и от более глобальных причин, таких как политическая нестабильность в стране, изменение политики Центрального банка, принятие новых законопроектов, то есть от причин, на которые банк не может оказать влияния и отследить этот риск на длительном отрезке времени.

     Риск  невозврата кредитов сказывается и на величине ставок -- банки обязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциации региональных банков, не возвращают кредиты примерно 6-8% заемщиков. В самих кредитных организациях точные цифры потерь называть отказываются, ссылаясь на коммерческую тайну.

     Управлять рисками невозвратов помогают скоринговые системы, которые активно внедряют банки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физических лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную на различных характеристиках клиентов - личный доход, возраст, семейное положение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечает скоринг, - вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системы совершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместе с потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному.

     Скоринговые системы - не единственный инструмент проверки заемщика. По словам работников банков, они располагают базой так называемых «нежелательных людей» - например, имеющих сроки за совершенные преступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью.

     Решить  проблему снижения рисков, связанных  с оценкой кредитоспособности заемщика, сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро - как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. По закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них в кредитные бюро, и получать по запросам кредитные истории заемщиков.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Сберегательный  банк Российской Федерации (открытое акционерное  общество), старейший банк страны, является бесспорным лидером российской банковской системы, основой ее стабильности и  надежности. Обладая наиболее развитой филиальной сетью, он осуществляет операции на территории всей страны, предоставляет  услуги подавляющей части населения  России, осуществляет кредитование реального  сектора экономики, в том числе  инвестиционных проектов, принимает  участие в реализации государственных  программ.

     Курганское  отделение Сбербанка России  возглавляет  Управляющий,  который назначается  на должность и освобождается  от должности   Председателем  Правления Сбербанка России. Созданы  два сектора, таких   как:   сектор кредитования, сектор обслуживания физических и юридических лиц.

     Организационная структура и структура управления Сбербанка носит линейно-функциональный характер.

     Высшими органами управления банка являются:

     - общее собрание акционеров;

     - наблюдательный совет банка;

     - коллегиальный исполнительный орган  – правление банка;

     - единоличный исполнительный орган  - Президент, Председатель Правления Банка.

     Миссия  Банка - обеспечивать потребность каждого  клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

     С 1994 года Сбербанк России активно сотрудничает с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), а также с ведущими коммерческими банками России.

     Так как Сбербанк России функционирует  на рынке финансовых услуг уже 170 лет, то за это время были отлажены все отрасли управления, не нуждающиеся в ближайшее время в изменении.

     За  период 2009-2010гг происходит увеличение капитала банка в 1,2 раза, растут активы предприятия в 2 раза, чистая прибыль  увеличивается в 1,6 раз.

     В настоящее время суммарный капитал  Сбербанка составляет 611,9 мрд. р., а  годовая прибыль оценивается примерно в 44-45 мрд.р. Филиальная сеть Сбербанка охватывает все российские регионы и насчитывает сегодня свыше 20 тысяч единиц. Централизованное управление осуществляется за счет взаимодействия Центрального аппарата с семнадцатью территориальными подразделениями, которые, в свою очередь, осуществляют управление региональными филиалами, расположенными на территории, объединяющей не более семи субъектов Федерации.

     Сегодня главная задача коммерческих банков - даже в условиях жесткой конкуренции предоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.

      Для обеспечения дальнейшего успешного  развития Банк должен оперативно адаптироваться к новым экономическим и социальным условиям, максимально эффективно реагировать  на вызовы нового времени.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованных источников

      I Нормативно-правовые документы

     1 Положение о Дополнительном отделении  Акционерного коммерческого Сберегательного  банка Российской Федерации (Сбербанка  России) открытого акционерного  общества.

     2 «Принципы корпоративного управления  ОЭСР», «Кодекса корпоративного  поведения», разработанного Федеральной  комиссией по рынку ценных  бумаг 

     3 Устава Акционерного коммерческого  Сберегательного банка Российской  Федерации (открытого акционерного  общества)

     4 Устав Корпоративного управления Сбербанка России.

     5 Федерального закона «Об акционерных  обществах»

     II Научно-методическая литература

     6 Алиевская Е. Финансы, страхование // Деловой квартал. 2010. № 41.  - С. 16.