Рынок банковских услуг

Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем, во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа требует также конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступно клиентам банка уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому ив офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео услуг на дому.

В недалеком будущем, по мнению западных специалистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

2.1. Тенденции российского рынка банковских услуг

Глобализация мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на "прозрачность" государственных границ для деятельности банков - это основное требование, которое предъявляет банкам глобализация экономики.

Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий, электронных расчетов.

Одним из направлений российского рынка банковских услуг является услуга онлайн-банкинг.

В настоящее время развитие услуги online-banking находится практически в  состоянии  начального  развития.  Несмотря на то, что российские платежные системы — услуга также достаточно молодая, она значительно обгоняет электронные банковские услуги и по уровню посещаемости, и по годовым оборотам. Правда, платежные системы и интернет-банкинг развиваются по-разному, и сравнивать их можно, только анализируя рынок платежей. В контексте этого рынка платежные системы являются безусловным монополистом рынка. Конечно, можно говорить о том, что внедрение услуги online banking достаточно сложно с технологической и маркетинговой точки зрения, что клиенты банков еще недостаточно к ней готовы, но и внедрение успешной платежной системы сталкивается с рядом сложностей и проблем (взять хотя бы, для примера, сложности с установлением прочных партнерских отношений с банком-эквайером). Таким образом, лидерство платежных систем на российском рынке интернет-платежей лежит в плоскости предпочтений и психологии пользователей, а не в технологическом или в маркетинговом превосходстве (тем более, что у большинства серьезных банков явно больше средств и возможностей для внедрения и продвижения на рынок совершенной услуги).

Вне сомнения, российский рынок слишком молод и по емкости и по оборотам. Кроме того, на Западе существует принципиально другая методология платежей — это платежи по кредитным картам и доставка чеков на оплату покупок по почте. Количество покупок через Интернет, вне сомнения, превалирует на Западе, у нас же это — своего рода привилегия жителей крупных городов. Качество обслуживания большинства современных российских интернет-магазинов оставляет желать лучшего. Если прибавить ко всему этому проблему пиратства, то складывается весьма грустная картина, хотя и с оптимистическими перспективами развития.

Принципиальных технологических отличий нет. Несмотря на емкость западного рынка электронных платежей, количество банков-эквайеров на Западе примерно такое же, как и в России. Слишком высокие степени риска делают наши рынки примерно идентичными. Различия намечаются лишь в способах оплаты и предпочтениях пользователей, плюс в сегментировании платежей: если у нас — это, преимущественно оплата вендорам услуг сотовой связи (по разным оценкам до 90% оборота), Интернета и платного телевидения, на Западе — это покупки в интернет-магазинах.

Рынок электронных платежей развивается достаточно высокими темпами. За последние несколько лет он вырос в разы, и это далеко не предел. Успели сформироваться основные игроки в данном секторе, и они делят этот рынок между собой. В то же время, множество банков выходят на розничный рынок кредитных карт и разворачивают услуги online-banking, что вне сомнения будет способствовать укреплению позиции банков в секторе сетевых платежей. Наметилась тенденция интеграции интерент банкинга и некоторых платежных систем, а значит, ничего не мешает банкам со временем эволюционировать до уровня платежных систем, вытеснив с рынка посредников. Конечно, это будет еще не скоро, но российские платежные системы — прямое отражение платежных тенденций развития общества: стремление к анонимности, уклонение от уплаты налогов со стороны некоторых интернет-магазинов, желание и возможность работы с пиратским (контрафактным) контентом и товаром. На этом фоне, банковская услуга «online-banking» — вне сомнения, более цивилизованная форма платежных взаимоотношений в сети.

Основным потребителем услуг электронных платежей в России являются активные пользователи Интернета. При этом подчеркну, что пользоваться платежной системой пользователь Интернета будет только в крайнем случае — когда он не сможет взять контент бесплатно. Страсть к приобретению желанной единицы контента, которая по " странному стечению обстоятельств» не находиться в сети бесплатно провоцирует мысль о покупке. И если речь идет не о товаре, за который можно расплатиться наличными, либо магазин ограничивает способы покупки, пользователь вынужден купить «условные электронные единицы», точнее, обменять их на реальные деньги. А если учесть тот факт, что процедура обратной конвертации виртуальных денег в реальные крайне затруднена для пользователя, плюс за сам факт покупки платежные системы взимают комиссию, то можно себе представить мотивацию пользователя при работе с платежными системами. Именно поэтому, с развитием мобильного биллинга, стал активно развиваться сегмент покупок посредством отправки SMS-сообщения на premium номер. Для пользователя такая система крайне удобна — не нужно покупать никакие «виртуальные деньги», затем производить покупку, используя сложные интерфейсы компаний-посредников. Достаточно просто отправить SMS, минута, на телефон приходит ответное SMS с уведомлением и произведенной услуге, либо с кодом для покупки контента в сети. Форс-мажоры и недоставкой SMS практически отсутствуют. Удобно и просто — для пользователя.

Но это неудобно для интернет-магазинов и прочих сайтов. Ведь в случае покупки через отправку SMS на premium номер, EUP для пользователя будет неизменным. У сайта же, предоставляющего услугу или продающего контент, маржа будет крайне малой — ведь посредник в лице сотового оператора, через шлюзы которого проходит биллинг, берет за свои услуги до 50% прибыли. Как следствие, введение платежных систем — сознательное ограничение пользователя некоторыми сайтами или их технологические особенности. Известный аргумент за использование платежных систем — анонимность платежа, является действительно большим плюсом, ведь владельца платежа достаточно сложно идентифицировать. Но это свойство также является хорошим подспорьем для развития всевозможных схем мошенничества по бесконечным переводам денег между кошельками, либо выводу денег из кошелька пользователя, либо фишингу (системе выманивания паролей), которому с завидным постоянством подвергаются пользователи всех известных платежных систем.

Главная проблема на  пути  развития  электронных  платежей — маркетингового характера, развитие рынка интернет услуг, которому требуется использование интернет платежей в постоянно нарастающей степени. Можно возразить, что этот рынок и так активно развивается в России. Но нужно понимать, что развивается в основном технологическая его составляющая. Социальная динамика этого рынка пока такова: приток большого количества пользователей, желающих получить среднего качества услуги по минимальным ценам, в идеале — бесплатно. Необходимо государственное регулирование рынка, в том числе и регулирование взаимоотношений по разделению ответственности между Интернет-магазинами, платежными системами и банками-эквайерами в случае мошенничества со стороны посетителей, что помогло бы снять часть бремени ответственности с банков и содействовать укреплению доверия к платежным системам как таковым. Необходимо прогрессивное развитие технологий защиты финансовых операций в сети, что способствовало бы увеличению уровня лояльности к платежным системам, как инструменту экономических взаимоотношений в сети. Полагаю, что тесная интеграция между платежными системами банков и независимыми платежными системами могла бы пойти только на пользу российскому рынку электронных платежей, так как банки привнесли бы в него свой имидж и опыт работы с крупными финансовыми потоками, а независимые Платежные системы — мобильность, инвариантность технологий и лояльность большой группы пользователей.

Услуги Интернет-банкинга сопряжены с широкими возможностями по обеспечению безопасности совершения платежей. Уровень технологического развития защиты on-line транзакций в настоящее время достаточно высок. При этом необходимо четко понимать, что при индивидуальном подходе к взлому аккаунта и обходу всех степеней защиты, VIP-клиента банка или платежной системы не спасет ни одна защита. В тоже же время, возможность массовых взломов платежных систем и массового увода денег в настоящее время практически исключены.

Многообразие технических средств защиты делает процедуру их взлома или обхода дорогостоящей и не выгодной с экономической точки зрения. Поэтому, плоскость мошенничества смещается в сторону " Социальной инженерии» — способов обмана пользователей платежных систем с целью получения доступа к их счетам.

Таким образом, злоумышленники будущего — это в меньшей степени программисты и специалисты по сетевым атакам. В большей степени, они — психологи и иллюзионисты, умеющие тонко копировать электронную реальность и подделывать схемы взаимоотношения между людьми, с целью получения доступа к конфиденциальной информации.

Основные технологии обеспечения безопасности в современных платежных системах:

- Шифрование данных при помощи SSL-протокола.

- Использование запутанной и перекрестной системы логинов и паролей (постоянная их смена).

- Использование виртуальной клавиатуры в системах Интернет- банкинга.

- Использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета — технология противоречит методологии анонимности в ряде Платежных систем.

- Использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций.

Очень перспективной технологией является технология кастомизации интерфейса платежной системы — возможность настройки интерфейса пользователем под свои эстетические пристрастия, что делает практически не возможным имитацию сайта Интернет-банкинга или платежной системы злоумышленниками с целью получения пароля от пользователя.

В настоящее время портрет потенциального российского клиента, на которого банкам следует ориентироваться при развитии электронного бизнеса.

Корпоративным клиентам присущи следующие признаки:

- высокотехнологичные компании, способные принять хорошо взвешенный риск в обмен на повышение своей эффективности;

- большие обороты денежных средств и необходимость оперативного управления ими;

- поиски эффективного управления ресурсами, необходимость быстро принимать управленческие решения;

- географическая рассредоточенностъ и мобильность;

- высокий уровень интеграции со смежными видами деятельности;

- желание работать с надежными компаниями, обеспечивающими максимум услуг и разделяющими взгляды на ведение бизнеса.

Частные лица должны хорошо знать современные технологии и доверять им, уметь считать собственную выгоду, быть динамичными, иметь свободные средства и хотеть эффективно их использовать.