Роль кредита в экономике

• Выступать средством экономического давления на государство-заемщика;
• Содействовать усилению диспропорций в национальном хозяйстве из-за неравномерности распределения иностранных инвестиций;
• Являться орудием конкурентной борьбы на мировых рынках;
• Способствовать усилению неустойчивости национальных денежных единиц и т.д.

Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики. Причем кредитные отношения  воздействуют как на предложение  товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос. Влияние кредита на предложение товаров заключается в том, что использование кредитных ресурсов в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования ведет к увеличению производства товаров. Влияние кредитных отношений на совокупный платежеспособный спрос проявляется в том, что кредит используется в качестве одного из основных инструментов регулирования совокупного денежного оборота, а посредством последнего — внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения.

Как видно из всего выше сказанного роль кредита в экономике  очень высока и нужно стремиться к его развитию в стране. [2]

 

 

 

 

 

3 Анализ роли  кредита в России

 

В настоящее время кредитная  система в России находится в  стадии подъема, чему во многом способствует бум потребительского кредитования. После кризиса начал повышаться спрос со стороны заемщиков. После продолжительного периода стагнации, длившегося более полутора лет, банковская система вновь начала наращивать кредитование экономики. Причем процесс сопровождается заметным сокращением чистых иностранных активов − российская банковская система постепенно превращается из канала оттока капиталов во внешний мир в источник их притока в экономику. Сейчас можно уже с уверенностью утверждать, что экономическая  модель Запада «живем в кредит» все теснее сильнее приживается и в России. Покупательская способность у россиян сильно возросла, в том числе и благодаря возможностям рынка потребительского кредитования. [17]

На июль 2012 года лидером по объёмам выданных потребительских  кредитов стал «Сбербанк», с суммой в 173,3 млрд. руб., Таким высоким результатам (доля на рынке составила порядка 29%) госбанк отчасти обязан снижению своих ставок, которое сделало предлагаемые им продукты весьма привлекательными для заёмщиков. Второе и третье место занимают розничные банки «Русский Стандарт» и «ХКФ Банк», с показателями 85,2 и 32,4 млрд. руб., соответственно. [7, 15]

Среднестатистическим  пользователем потребительского кредита в настоящее время являются мужчины с высшим образованием, в возрасте от 20 до 40 лет и с доходом  не менее 400 долларов США в месяц. [18]

Необходимо отметить, что  особых проблем с формированием  кредитных ресурсов у российских банков в настоящее время не существует. Внушительные остатки средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, которые сохраняются в последние пять лет (см. таблицу 1), позволяют сделать вывод об избыточном денежном предложении в стране, о том, что существующий кредитный потенциал денежного рынка остается невостребованным, несмотря на возросшее потребительское кредитование.

 

Таблица 1 – Сведения об остатках средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России в 2007 – 2012 годах, млрд. руб.

Дата	По России	По Московскому  региону
1.01.2007	638,1	481,6
1.01.2008	802,2	576,5
1.01.2009	1 027,6	802,7
1.01.2010	900,3	665,4
1.01.2011	994,7	741,1
1.01.2012	981,6	735,5

 

Большой популярностью у  Россиян пользуется ипотечный кредит. По данным рэнкинга Аналитического Центра Русипотеки восьмерка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом. [8, 16, 19]

 

Таблица 2 – Сведения об ипотечном  кредите за 2010-2012 год

Первое полугодие 2012 года		Итоги 2011 года		Первое полугодие 2011 года		Итоги 2010 года
Банк	Объем, млн руб.	Банк	Объем, млн руб.	Банк	Объем, млн руб.	Банк	Объем, млн руб.
1.Сбербанк	192 296	1.Сбербанк	320 712	1.Сбербанк	129 000	1.Сбербанк	184 500
2.ВТБ24	59 615	2.ВТБ24	80 382	2.ВТБ24	27 043	2.ВТБ24	31 732
3.Газпромбанк	26 736	3.Газпромбанк	45 690	3.Газпромбанк	16 386	3.Газпромбанк	16 677
4.Дельтакредит	10 238	4.Дельтакредит	18 144	4.Дельтакредит	7 157	4.Дельтакредит	10 679
5.Росбанк	7 288	5.Росбанк	13 084	5.Росбанк	4 292	5.Росбанк	7 428
6.Уралсиб	7 286	6.Уралсиб	9 619	6.Уралсиб	4 092	6.Уралсиб	7 190
7.Связь-Банк	5 607	7.Связь-Банк	9 612	7.Связь-Банк	3 933	7.Связь-Банк	4 981
8.АК Барс	5 496	8.АК Барс	9 150	8.АК Барс	3 850	8.АК Барс	4 939

Так же на сегодняшний день более востребованным стало кредитование юридических лиц. [12]

 

Таблица 3 – Сведения о кредитовании юридических  лиц за 2009-2012 год

Дата	Всего (млн. руб.)	В рублях	В иностранной  валюте и драгоценных металлах
01.10.2009	13 879 368,4	11 505 626,4	2 373 742
01.10.2010	14 175 772	12 163 033	2 012 739
01.10.2011	19 919 657	17 685 165	2 234 492
01.10.2012	21 352 114	19 493 474	1 858 640

 

Несмотря на повышение  спроса на кредит, спрос на автокредитование снизился. По состоянию на 1 января 2012 года продажи новых легковых автомобилей в кредит на российском рынке составили 1086 тысяч единиц. Это ниже уровня 2008 года, когда по кредитным программам было реализовано 1271,4 тысячи автомобилей (при общем объеме продаж в 2739,8 тысячи машин). Общая емкость рынка автокредитования в 2011 году составила 18,1 млрд. долларов - на 79% больше, чем годом ранее. Кроме того, по программе льготного автокредитования в 2011 году было выдано более 263 тыс. автокредитов. Это может объясняться кризисом 2008 года.

Сейчас разрастаются сети быстрых кредитов. В России существуют следующие организации по быстрым кредитам: «БыстроБанк», «Домашние Деньги», «Магазин моментальных займов», «Просто деньги», «Живые деньги» и многие другие. Различные жизненные ситуации могут потребовать от человека наличия определенной суммы средств, причем не всегда эта сумма может находиться в распоряжении человека. Неожиданные покупки, необходимость оплатить услуги, лечение или иные ситуации заставляют быстро искать средства для осуществления платежа. Среди различных вариантов, которые могут быть рассмотрены озадаченным человеком, одним из наиболее реальных является быстрый кредит наличными. На сегодняшний день банки готовы предоставить ссуду не только на удовлетворение определенных целей, но и выдать нецелевой заем, когда клиент не уведомляет кредитора о том, на что он намерен направить денежные средства. Нецелевые кредитные займы снимают с заемщика необходимость представлять документальные доказательства использования денег банка, что значительно упрощает процедуру оформления займа. Процедура оформления займа упрощается отсутствием необходимости предоставления на рассмотрение кредитору большого числа документов и справок. Такого рода ссуда для кредитора будет предполагать повышенные финансовые риски невозврата, которые в обязательном порядке требуют компенсации. Для банков способами компенсировать кредитные риски могут выступить повышение кредитной ставки, требование залогового обеспечения, увеличение комиссий и другие меры. Но все равно такие кредиты становятся очень популярными у населения. [20]

Все приведенные данные свидетельствуют  о том, что роль кредита в России возрастает. Возрастает роль кредита, как для физических лиц, так и  для юридических. Кредиты стало брать легко, банки предлагают различные условия. Любой товар можно оформить в кредит. Кредит дает определенную свободу гражданам, возможность жить здесь и сейчас. Продумав каждую покупку, кредиты помогают повысить благосостояние семей. Кредит является одной из важнейших, а также самых сложных отраслей государственной экономики, влияющих на формирование денежно-кредитной системы. Изучение сферы кредитования позволяет человеку сориентироваться в ситуации, связанной с непосредственным приобретением кредитных обязательств. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах Центральных банках особо подчеркивается ответственность кредитов за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты.

Заключение

 

Кредит играет немаловажную роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения, является фактором обеспечения НТП, а также выполняет регулирующую роль в экономике. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.

На рынке реализуются  в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Кредитная система имеет  свою структуру, основными составными частями которого могут выступать  следующие элементы: 1) население; 2) предприятия; 3) государство. Эти же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов.

Кредитная система России состоит из трех уровней. Верхний  уровень кредитной системы занимает Центральный Банк РФ (Банк России). Второй уровень кредитной системы - это  коммерческие банки. И третий уровень  занимает парабанковская система (страховые  фонды, пенсионные фонды, инвестиционные фонды).

Главным условием существования  кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании  потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики  и наличие свободных средств  у других.

Товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств; прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль кредита можно  рассматривать не только с позиции  того, каково его предназначение для  воспроизводства в целом, но и  для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован  в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита  происходит ускорение движения массы  возрастающей стоимости. Ускорение  за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.

Благодаря   кредиту   происходит   более   быстрый    процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он  может  сыграть  заметную  роль  и  в  осуществлении   программы приватизации  государственной  и  муниципальной  собственности   на  основе акционирования предприятий.  Государство может использовать кредит для  стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства,  экспорта  товаров, освоения отсталых регионов.Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и    цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса,  внедрение других видов  предпринимательской деятельности    на внутригосударственном  и  внешнем  экономическом   пространстве.

На сегодняшний день существует тенденция к росту кредитных  вкладов банковских учреждений в  экономику России. Однако нельзя не упомянуть, что в России существуют некоторые проблемы в кредитной  сфере. Поэтому необходимо учитывать  опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных  учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых  форм кредитов. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает  ее более эффективной.

Список литературы

 

1. Бюллетень банковской статистики // Официальное издание Центрального Банка РФ. – 2007. – №9. – С. 86
2. Ситуация на рынке кредитования реального сектора экономики // Российское предпринимательство. – 2012. - №1. – с. 164-168.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. –

          Изд. 2-е, перераб. и доп. –  М.: Финансы и статистика, 2005.

4. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Щегорцов В. А., Таран В. А. - М., 2005.
5. Финансы и кредит: Учебное пособие/ Под ред. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2005.
6. Финансы и кредит: Учебник / Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. – М., 2009.
7. Анализ рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс] / газета о кредитах: http://monerama.ru/articles/docID23417506.html
8. Количество выданных ипотечных кредитов [Электронный ресурс] / статья: http://www.investmentrussia.ru/finansovie-novosti/180-tisyach-ipotechnih-kreditov-6-12.html
9. Ипотека в Сбербанке России в 2011—2012 году: условия и процентные ставки [Электронный ресурс] / Сбербанк России:  http://damoney.ru/bank/ipoteka-v-sberbanke-rossii-2010.php
10. Процентная ставка рефинансирования [Электронный ресурс] / ЦБ: http://www.assessor.ru/forum/index.php?t=1599
11. Последние публикации о кредитах: статья [Электронный ресурс] / http://rucredit.at.ua/news/poslednie_publikacii_o_kreditakh/2012-02-04-133
12. Кредиты юридическим лицам: Сбербанк России [Электронный ресурс] / http://www.sbrf.ru/moscow/ru/press_center/tb_all/?id114=11017278
13. Количество кредитных организаций: ЦБ [Электронный ресурс] / www.ichangenoney.ru
14. Роль кредита в экономике страны: Статья [Электронный ресурс] / http://o-kreditah1.ru/knigi/298-rol-kredita-v-ekonomike-strany.html
15. Состояние рынка потребительского кредитования России в наше время [Электронный ресурс] / http://credit-stories.ru/potrebitelskie-kredity/sostoyanie-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-rossii-v-nashe-vremya.html
16. Состояние ипотечного кредитования в России в 2012 году [Электронный ресурс] / http://k-f-b.ru/article/1119-sostoyanie-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii-v-2012-godu
17. Кредиты в 2012 году – что ждет заемщиков? [Электронный ресурс] /   http://www.asks.ru/blogs/170512/1850/
18. Потребительский кредит [Электронный ресурс] / http://www.akbars.ru/individuals/credits/consume/without-insurance/
19. Основные показатели ипотечного кредитования в России: Россия в цифрах [Электронный ресурс] / http://www.rusipoteka.ru/ipoteka_statistika_ipotechnoe_kreditovanie_v_cifrah/
20. Кредиты - хорошо или плохо [Электронный ресурс] /   http://www.creditcase.ru/kredity-horosho-ili-ploho.html
21. Центральный Банк [Электронный ресурс] /    http//www.cbr.ru