Роль и развитие денег в условиях рыночной экономики

В рыночной экономике роль денег  значительно повышается. Это связано  с тем, что меняются условия хозяйственной  деятельности, изменяются формы собственности  на орудия и предметы труда, возникают  новые условия управления процессами производства и реализации продукции. В рыночной экономике товаропроизводители приобретают самостоятельность в установлении объема и ассортимента производимой и реализуемой продукции. При этом усиливается роль денег, с их помощью дается оценка платежеспособного спроса, с учетом которого формируются объем и ассортимент продукции. Принимаются во внимание соображения выгодности видов деятельности, которые учитывают уровень цен на производимую продукцию и уровень издержек.

Повышение роли денег происходит в розничной торговле, в которой отменено распределение по нормам, талонам и решающее значение при определении возможности покупки товаров играют деньги. Регулирование экономики со стороны государства осуществляется не административными, а рыночными методами.

Особенности проявления денег при  разных моделях экономики состоят: в воздействии на улучшение хозяйственной  деятельности, усилении заинтересованности различных звеньев хозяйства  в развитии производства прежде всего  с помощью обоснованного ценообразования, стимулирующего рост объема продукции и снижение издержек на ее изготовление, создании режима зависимости денежных расходов от поступлений денег, что повышает заинтересованность трудящихся в увеличении денежных поступлений в результате роста производства и экономного использования ресурсов и осуществлении в процессе денежного оборота контроля за ценами,, объемом и качеством поставляемой продукции, призванного способствовать более полному удовлетворению потребности. В современных условиях экономического оборота деятельность любого коммерческого юридического лица немыслима без привлечения сторонних средств. В условиях относительно стабильной экономической ситуации, а также учитывая фактор риска ведения бизнеса в России. Практически любой мало-мальски крупный договор купли  продажи продукции для последующей перепродажи ставит перед юридическими лицами риск убытков в связи со значительным периодом времени, на который отвлекаются оборотные средства.

Немаловажную роль также играет так называемая «сезонная продукция», то есть продукция, пользующаяся активным спросом или предлагаемая по самым низким ценам в определенный сезон времени. Для иллюстрации можно привести запасные части для комбайнов и тракторов, пользующиеся спросом в начале весны перед началом посевных работ, различные продукты, активно предлагающиеся на рынке осенью по окончании уборочной кампании, и таких примеров можно привести  много. В юридической практике кредитные обязательства входят в раздел права, относящийся к гражданским правоотношениям. Считается, что товарно-денежные отношения определяют существование обязательств, связанных с получением на условиях возвратности денег или имущества, определенного родовыми признаками.

Кредитные обязательства - это обязательства, которые возникают в связи  с предоставлением денежных средств или имущества, определенного родовыми признаками на условиях возврата. Роль кредитных обязательств, в гражданских правоотношениях трактуется юристами неоднозначно. Особенность этого состоит в том, что кредитор имеет право отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного договором кредита полностью или частично в случае нарушения процедуры определения заёмщика неплатежеспособным или же при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена своевременно.

В то же время и заёмщик имеет  право отказаться от получения кредита  полностью или частично, поставивши в известность кредитора до установленного договором срока его предоставления, если другое не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. По времени возникновения кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора — реальный договор займа (кредитный договор) и обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор). Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

Особенность кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК допускает  односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих  пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредитные договоры, заключаемые в  настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный  договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор (основной договор), для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денежных средств. Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента. Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом.

Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. Необходимо иметь в виду, что одностороннее изменение условий договоров не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего (по инициативе банка) изменения процентной ставки за использование кредита или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным. Другие субъекты гражданского права помешало предоставлять кредиты по кредитному договору, а также может выступать только в качестве заемщиков. Заемщиком может быть любое лицо гражданского оборота, получения наличных денег для бизнеса или для потребительских целей.

Заключение

В экономической литературе рассматриваются две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная. Первая объясняет происхождение денег как итог соглашения между людьми. Согласно второй концепции, деньги появились в результате эволюционного процесса, который привел к тому, что некоторые предметы выделились из общей массы и заняли особое место, стали выполнять функции денег.

Деньги выступают как вид  финансовых активов, который может  быть использован для сделок. Наиболее характерная черта денег - их высокая  ликвидность  возможность использования в качестве средства платежа, способность сохранять свою номинальную стоимость.

Некоторые активы, такие как акции, облигации, в меньшей степени  ликвидны, их нельзя использовать непосредственно  в качестве средств оплаты.

Проведение соответствующей денежной  политики является одной из мер по выходу экономики из кризиса. В системе  регулирования экономики промышленно  развитых стран денежно - кредитная  политика применяется наиболее активно. Не будет преувеличением сказать, что в настоящее время она является одной из первых форм регулирования экономики. Денежно-кредитная политика рассматривается как наиболее предпочтительная с различных позиций.

С помощью денег происходит образование, распределение, перераспределение  и использование национального дохода через государственный бюджет, налоги и займы. Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятий, в функционировании органов государства, а также в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности производства, экономном расходовании ресурсов.

Для полной реализации возможностей экономического воздействия денег  на развитие рыночной экономики необходимы определенные условия. Прежде всего, денежное обращение в стране должно быть устойчивым, т.е. сохранять или повышать свою покупательную способность и курс в иностранной валюте.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1.	Банковская система	совокупность разных видов взаимосвязанных  банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого  финансово-кредитного механизма.
2.	Банковская декларация	отчет установленной формы, представляемый коммерческим банком в налоговые  органы относительно вкладов иностранных  граждан, не проживающих постоянно  в стране.
3.	Банковский контроль	контроль со стороны центрального банка за деятельностью коммерческих банков.
4.	Банковский концерн	объединение банков, при котором  крупные банки или холдинг-компании устанавливают финансовый контроль (посредством приобретения контрольного пакета акций) над формально самостоятельными банками.
5.	Вторичный банковский сектор	совокупность финансово-кредитных  учреждений, предоставляющих клиентам более узкий круг банковских услуг  по сравнению с коммерческими  банками.
6.	Денежная система	денежные знаки страны, денежные единицы, правила эмиссии и формы обращения денег, денежные отношения, законодательно установленные в стране.
7.	Закон Гудхарта	утверждение, что попытки центрального банка контролировать уровень кредитования клиентов коммерческими банками  всегда могут быть обойдены с помощью альтернативных форм кредитования.
8.	Компания потребительского кредита	финансовая компания, предоставляющая  небольшие краткосрочные ссуды  для покупки потребительских  товаров.
9.	Кредитная система	совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений.
10.	Монетарная политика	инструмент, при помощи которого правительства  стараются воздействовать на макроэкономические условия, увеличивая или уменьшая денежную массу.

 

Список использованных источников

1.	Федеральный закон « О банках и банковской деятельности»// Сборник  законодательных актов РФ.-М.: Закон,2008г.
2.	Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю . Алексеев . - М .: Финансы и статистика, 2009г. - 367 с.
3.	Басько В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит . № 11. 2003г. C . 35 - 40.
4.	Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : Учебник для ВУЗов. - М .: Логос , 2008г. - 344с.
5.	Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. - М.: Финансы и статистика, 2009г. - 481с.
6.	Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит . 2003г. № 24. 2 - 9.
7.	Евпланов А. Россияне поверили банкам . // Российская бизнес– газета . 17.01.2009г.
8.	Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело . - СПб : Финансы и статистика , 2008г. – 608 с.
9.	Челноков В.А . Деньги , кредит , банки . – М .: Юнити– Дана , 2005г. - 368 с.
10.	Гражданский кодекс Российской Федерации . Части первая , вторая и третья с  изм . и доп . на 1 марта 2005. - М ., Проспект ., 2009г. - 446 с.
11.	Конституция РФ . - М .Закон, 2005г. - 40 с .

Приложения

А.

¹ Федеральный закон « О банках и банковской деятельности»// Сборник законодательных актов РФ.-М.: Закон,2008г.

² Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю . Алексеев . - М .: Финансы и статистика, 2009г. - 367 с.

³ Басько В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит . № 11. 2003г. C . 35 - 40.

⁴ Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : Учебник для ВУЗов. - М .: Логос , 2008г. - 344с.

⁵ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. - М.: Финансы и статистика, 2009г. - 481с.

⁶ Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит . 2003г. № 24. 2 - 9.

⁷ Евпланов А. Россияне поверили банкам . // Российская бизнес– газета . 17.01.2009г.

⁸ Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело . - СПб : Финансы и статистика , 2008г. – 608 с.