Реформа банковской системы РФ после кризиса 1998 года

     Контрольная работа

     Тема: «Реформа банковской системы РФ после кризиса 1998 года»

     1998 г. стал наиболее драматичным  для российской банковской системы.  Финансовый кризис нанес серьезный  удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются  по всем основным параметрам их деятельности. За август - декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд. руб., или на 30%. От девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса сроков платежей по ГКО - больше половины (62 млрд. руб.). Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков у 1/3 из них, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны.

   В результате  кризиса существенно сократились  масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в  реальной оценке с учетом изменения  курса рубля снизились в период  с 1 августа до конца 1998 г.  на 123 млрд. руб., или на 16,3%. Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели, по существу, к замораживанию кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд. руб., или на 12%, в валюте - на 4,3 млрд. долл., или на 31,4%.

   Наибольший  удар кризис нанес крупнейшим  многопрофильным банкам в силу  специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках  ГКО, большой объем срочных  сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения). По имеющимся данным, из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г. положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января1998 г. капитал был положительным у всех 18 банков.

   Кризис серьезно  обострился также вследствие  оттока вкладов населения и  усиления недоверия к банкам. За август - декабрь 1998 г. рублевые  вклады населения сократились  на 25 млрд. руб., или на 17%, валютные - на 3,5 млрд. руб., или на 55%. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. В целом убытки банковской системы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд. руб. по сравнению с 13 млрд. руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января1999 г. с 16 до 24%. Доля активов, приходящихся на группу банков, находящихся в критическом финансовом положении, составляет 26,5% совокупности активов банковской системы. По ряду важных показателей банковская система оказалась отброшенной на несколько лет назад.

   Можно назвать  две группы факторов, обусловивших  кризис российской банковской  системы в августе 1998 г.

   Первая - это общее кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию ее реального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства и Банка России, которая не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Вместе с тем материальное производство - основа любой экономики - с каждым годом сокращалось. И банковская система оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее капиталов использовалась для финансирования большого дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО.

   Большинство  отечественных коммерческих банков, включая так называемые системообразующие, почти целиком сосредоточились на операциях на финансовом рынке, приносивших немедленную прибыль: операциях с валютой, ценными бумагами, другими финансовыми инструментами. Они стали основным источником доходов, ликвидности банков. В августе 1998 г. на 1 руб. банковских вложений в экономику 76 коп. приходилось на инвестиции в государственные ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, ОГСЗ, прочие обязательства государства). Для сравнения отметим, что в Канаде на те же цели расходовалось лишь 7,6 цента из каждого доллара. В Великобритании, других развитых странах - еще меньше . Отказ правительства от платежей по ГКО в целом блокировал почти 16% активов, а по крупным банкам - 40-50% активов, которые рассматривались банками как наиболее ликвидные и надежные.

    Вторая группа причин, обусловивших кризис банковской системы, - это низкий уровень банковского капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход, недостаточная квалификация руководящего персонала многих банков, отсутствие надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков, адекватных объему и характеру операций. Нередки случаи, когда банками допускались необоснованно высокие расходы на содержание персонала банков, строительство зданий, что увеличивало стоимость их операций и сокращало прибыль.

   Необходимо  отметить, что и в условиях  финансового кризиса, разразившегося 17 августа 1998 г., в стране сохранилось  достаточно много банков, которые  не относятся к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у иностранных банков, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставались качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них относительно редки.

      Для  оперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны К числу таких важнейших оперативных мер Банка России следует отнести проведение многостороннего межбанковского клиринга, позволившего восстановить систему расчетов, а также разрешить снизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы.

  Важным элементом оперативных мер Банка России стало также введение специальных норм регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризиса к числу проблемных. В число таких мер вошло допущение на Период кризиса принятия банками рисков, исходя из величины их капиталов по состоянию на 1 августа

1998 г, разрешение  при расчете обязательных экономических  нормативов в отношении операций  в иностранной валюте, проведенных  банками до 14 августа, использовать  валютный курс по состоянию  на 14 августа 1998 г. Ряду коммерческих банков был выдан стабилизационный кредит. В результате Банк России даже на период кризиса сохранил за собой возможность контролировать основные параметры деятельности банков, а банки получили возможность нормализовать свои взаимоотношения с клиентами. Срок действия особого режима регулирования был установлен до 1 июля 1999 г

   После 17 августа   1998 г. Банк России предпринял некоторые меры по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте и предоставил участникам-акционерам право производить оплату увеличения уставного капитала кредитных организаций материальными активами в виде банковских зданий.

   Одновременно  Банк России приступил к решению  перспективных задач. Главная  из них - реструктуризация всей  банковской системы.   Основные  цели программы реструктуризации - выделение жизнеспособного ядра  банковской системы, увеличение  ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов. Важно ,было восстановить доверие со стороны частных вкладчиков к банковской системе, а также способности банковской системы проводить расчеты. Программа предусматривала прежде всего восстановление функционирования финансовых рынков: валютного, рынка ценных бумаг, производных финансовых инструментов и, конечно же, межбанковского кредитного рынка. В среднесрочной перспективе задачей программы являлось восстановление банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышение ответственности собственников банков за результаты их деятельности по управлению банками.

   В основу  программы была положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и роли, которую они играют в регионах. Банки разделены на 4 группы. Первая группа - это стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, способные работать без дополнительной государственной поддержки и решать свои текущие проблемы самостоятельно за счет поддержки своих владельцев, привлечения ими дополнительного капитала с рынка, переговоров с кредиторами.

   Вторая группа - это стабильно работающие региональные  банки, которые должны были стать опорными в будущей региональной банковской системе России.

   Третья группа - это отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако, нецелесообразно было бы закрывать из-за высоких социальных и экономических издержек. Речь шла о тех банках, которые обычно называют системообразующими и которые являются социально значимыми. К их числу были отнесены и некоторые московские крупные банки. Это не означало, что всем банкам данной группы была оказана финансовая поддержка и все они остались в таком виде, в каком существовали до августовского (1998 г.) кризиса. Решение принималось в индивидуальном порядке.

   К четвертой  группе относились разорившиеся банки без перспектив, а потому подлежащие закрытию. К числу последних отнесли более 300 банков.

   Крупные  задачи в связи с этим были возложены на созданное государственное Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое занялось санацией в первую очередь проблемных, коммерческих банков.

Банк России внес свой вклад в реструктуризацию ГКО и ОФЗ, возобновление рынка государственных ценных бумаг, вексельного кредитования. Были приостановлены до начала 2001 г. требования о доведении минимального размера собственных средств действующих коммерческих банков до 1 млн. ЭКЮ. Заморожено исполнение форвардных контрактов между российскими банками и иностранными инвесторами (примерно на 15 млрд. долл.) до подготовки программы расшивки этих обязательств, завершения переговоров с западными кредиторами.

   ЦБ РФ  ускорил разработку нормативной базы регулирования деятельности коммерческих банков на основе рекомендаций международного Базельского комитета по банковскому надзору, сделал прозрачной финансовую отчетность банков на базе мировых стандартов бухучета, и ввел их в полном объеме с 1 июля 1999 г.; ужесточил лицензирование и надзор за банковскими холдингами, участием банков в финансово-промышленных группах;  восстановил рыночную систему финансирования банков; разработал и принял средне- и долгосрочную программу развития банковского сектора России.

   Главной  задачей реформирования банковской системы является рекапитализация. С целью создания благоприятных условий для рекапитализации проблемных банков Банк России принял ряд мер, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте. Участникам предоставлено право производить оплату увеличенного капитала кредитных организаций материальными активами, в том числе и недвижимым имуществом.

   Вместе с тем банки не могли ориентироваться только на помощь государства и должны были сами принимать меры по финансовому оздоровлению, увеличению объемов операций, привлечению новых клиентов, расширению ассортимента услуг, сокращению операционных расходов и затрат капитального характера. Банкам было рекомендовано максимально использовать собственные ресурсы, привлекать средства учредителей и новых участников, поскольку возможности получения внешних средств весьма ограничены. Каждый банк должен был внести коррективы в свои стратегические планы и кредитную политику, чтобы не допустить новых убытков, восстановить платежеспособность даже в условиях сокращения объема операций. Банки должны использовать любую возможность для увеличения капитала, иметь достаточные резервы и держать в норме ликвидность. Эти естественные требования самого банковского бизнеса стали законом для каждого банка.

   Принципиально  важным является вопрос структуры  банковской системы. По мнению  ряда экспертов, важно иметь  полный "ассортимент" банков, отвечающих  потребностям экономики. В стране  должны быть специализированные  банки, такие, как банк развития, экспортно-импортный банк, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Однако какие-либо привилегии при этом для отдельных банков недопустимы, ибо только здоровая рыночная конкуренция между банками способна укрепить банковскую систему.

   Необходима  поддержка региональной сети  банков как важного условия  развития производительных сил  регионов. Регионы должны иметь  достаточное количество банков  для обслуживания корпоративных  клиентов и частных лиц. Причем  в России должны быть крупные, средние и небольшие банки, особенно в сельских и депрессивных регионах. Каждый из этих банков выполняет свою роль, имеет свою клиентуру, они дополняют друг друга. Период кризиса 1998 г. показал, что успех банковского бизнеса не всеща зависит от размеров банков.

   Одна из  причин кризиса банковской системы,  как отмечалось, в слабой связи  банков с субъектами реальной  экономики. Объем предоставляемых  кредитов не соответствует потребностям  народного хозяйства. Факторами,  сдерживающими расширение кредитования, помимо ограниченности ресурсов банка, является глубокий кризис сферы материального производства, когда более 40% предприятий убыточны, не хватает оборотных средств, плохо поставлено управление приватизированными предприятиями, что создает реальный риск невозврата кредита.