Развитие потребительского кредитования

Министерство образования и  науки Российской Федерации

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ «НИНХ»

Кафедра финансов

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему: Развитие потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 3 курса,

гр. 0052, Иванова Д.А.

Проверил: Дудин С.А.

 

 

 

Новосибирск 2013 

Оглавление

 

Введение 3

Сущность  потребительского кредитования 4

Риски при  осуществлении потребительского кредитования 9

Развитие  системы потребительского кредитования в РФ 13

Заключение 17

Список литературы 19

 

 

 

 

 

Введение

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует  сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В свою очередь  население получает возможность  приобретать необходимую вещь в  момент ее наивысшей актуальности для  потребителя.

Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с  одной стороны, с увеличением  товарооборота  растёт объём кредита, поскольку  спрос на товары порождает  спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает  платёжеспособный спрос.

В России этот вид потребительского кредитования только начал свое развитие, однако уже сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум, проблема состоит в том, что  кредитование граждан осуществляется стихийно, кредиты часто выдаются без залогов и поручителей людям, которые в дальнейшем не имеют возможности их выплачивать. Следовательно, растут долги по потребительским кредитам, банки ужесточают требования и повышают процентные ставки. Формирование цивилизованного и функционального рынка потребительского кредитования является одной из самых главных задач Российской Федерации. Изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой.

Цель  работы – изучить развитие рынка потребительского кредитования в современной России. Для ее достижения были поставлены следующие задачи:

- раскрыть сущность потребительского  кредита, его особенности.

- проанализировать рынок  потребительского  кредитования  в России, его развитие.

- определить проблемы  и перспективы развития потребительского кредитования 

Сущность потребительского кредитования

С развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы  кредита, которые способствуют еще  большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение.

Одним из важнейших функциональных видов  кредита является потребительский  кредит, который служит средством  удовлетворения различных потребительских  нужд населения.

Потребительский кредит –  это кредит, предоставляемый  физическим лицам для приобретения в рассрочку  потребительских  товаров или  оплаты бытовых услуг, он имеет двойственную экономическую природу.

Потребительский кредит предоставляется  в форме коммерческого кредита (продажа товара с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские  цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель, автомобили и т.д.) и различные  услуги. При этом банки сразу выплачивают  магазинам наличные деньги за проданные  товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк.

В России к потребительским  кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том  числе кредиты  на приобретение товаров  длительного  пользования, ипотечные  кредиты, кредиты  на неотложные нужды  и прочие.

Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые  увеличивают  реальную стоимость  кредита и  формируют так называемую скрытую  процентную ставку. Поэтому  выбор  кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться  расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду  вступившей с 8 апреля 2008 года части 8 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности",  все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Процесс потребительского кредитования, как  и любой процесс, содержит в себе несколько этапов, каждый из которых вносит свой взнос в  качественные характеристики кредита.

1)  предыдущий анализ  рынка и  разработка стратегий  кредитных  операций;

2)  рассмотрение заявки  на получение  кредита и  интервью с будущим  заемщиком;

3)  оценка кредитоспособности  заемщика  и риска связанного  с выдачей  кредита;

4)  подготовка кредитного  договора (структуризация кредита)  и его  подписания;

5)  контроль над выполнением  условий договору и погашением  кредита.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования.

Потребительский кредит может  предоставляться банковскими  институтами  физическим лицам под  то или иное обеспечение. Как правило, банки  предоставляют эти кредиты  индивидуальным заемщикам под залог  их движимого  и недвижимого имущества, например жилых домов, ценных бумаг, чаще всего  государственных и  т.д.

Необеспеченные (бланковые) потребительские ссуды  если и  предоставляются банками  индивидуальным заемщикам, то на очень  короткие сроки  и под более  высокую процентную ставку.

Субъектами  кредита с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Классификация потребительских  кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту  кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению  и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим  подробнее  классификацию по каждому  из приведенных  признаков.

По  субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

– банком;

– торговыми организациями;

– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

– учреждениями небанковского  типа –  ломбарды, пенсионные фонды  и т.д.

– потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты делят  на

– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

– среднесрочные – 1-5 лет;

– долгосрочные – свыше 5 лет.

По  обеспечению потребительские  кредиты  бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует  погашения кредита, но значительно  снижает риск его невозврата.

По  методу погашения различают

– кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

– кредит с рассрочкой платежа , погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По  условиям предоставления различают  кредиты разовый и  возобновляемый (револьверный).

По  методу взимания процентов  ссуды  классифицируют следующим  образом:

– ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды  с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует  также такое  понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает  всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

Будучи  функциональной формой банковского кредита, потребительский  кредит развивается циклично. В конечном итоге его динамика зависит от экономического цикла. На стадии экономического роста объемы выдачи потребительского кредита увеличиваются, поскольку  индивидуальные заемщики более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие индивидуальные заемщики очень пессимистичны в оценках своего будущего и сокращают объемы заимствования в банках. 

Риски при осуществлении  потребительского кредитования

Кредитные операции - самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов- кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

Кредитный риск представляет собой риск возникновения у банка  убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником  финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком  суммы кредита, риск невыплаты процентов  по ней, а также риск несвоевременной  уплаты основной суммы долга и  процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны  для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий  по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении  причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства  и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита (см. Приложение 1).

Управление кредитным  риском - это и процесс и сложная  система. Процесс начинается с определения  рынков кредитования, которые часто  называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Управление кредитным  риском требует от банкира постоянного  контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы Банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования (см. Приложение 2). Управление кредитным риском составляет ограниченную часть управления процессом кредитования в целом.