Развитие потребительского кредитования в России

Глава 2. Рынок потребительского кредита в России

2.1 Становление  рынка потребительского кредитования  в России и его современное состояние

В становлении современного рынка потребительского кредитования можно выделить три этапа:

• этап «первых игроков»
• этап «бума» потребительского кредитования»
• этап «конкурентной борьбы».

Данные этапы автор рассмотрит при дальнейшем изучении нашей темы.

В России потребительский кредит довольно длительное время оставался невостребованной услугой, прежде всего за счет того, что данный вид кредита предлагал узкий круг банков, стоимость данных кредитов была высокой, а к заемщикам предъявлялись жесткие требования, в связи с этим данный вид кредитования был доступен лишь средним и крупным бизнесменам и высокооплачиваемым специалистам.

С середины 2000-х годов  ситуация вокруг  розничного кредитования стала стремительно меняться.  В  первую очередь это было связано  с возросшими потребностями населения  и увеличением предложения кредитных продуктов большинством российских банков, а также с либерализацией рынка потребительского кредитования в области требований банков к своим заемщикам. [20, с. 24].

Таким образом, потребительское  кредитование в России приобрело  массовый характер. Кредитование в России развивается по всем направлениям, начиная от целевых потребительских кредитов, оформляемых  в предприятиях розничной торговли до ипотеки. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению с 2003 годом и достиг 535,8 млрд. рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. По объемам потребительского кредитования лидировали такие представители рынка, как «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». Это было время так называемого кредитного бума. После 2007 года средний объем  банковских кредитов, выданных российским гражданам, увеличивается на 35-40 процентов. В настоящее время происходит снижение объемов кредитования, так как сократились продажи бытовой техники в кредит. [29].

На данный момент объем  потребительского кредитования за  период 2008-2009 годов можно посмотреть в таблице 3. [31].

Таблица 3

Объем потребительских  кредитов в России

Из  представленной статистики видно, что, в целом, рост рынка кредитования населения прекратился, а объём  выданных населению кредитов несколько  сократился. Так, например, на 20% сократился объём автокредитования, на 10% сократился объём потребительского кредитования. Вместе с тем, резервы на возможные потри по автокредитам возросли почти в 1,5 раза. резервы по потребительским кредитам выросли на 35%, резервы по жилищным кредитам возросли почти в 2 раза. В тоже время, объём просроченной задолженности по жилищным кредитам в начале 2010 года составляет 35,5 миллиарда рублей, и по сравнению с 2009 годом возрос почти в 3 раза. Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале этого года составляет 206 миллиардов рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2009 года, когда он составлял 165 миллиардов рублей.

Таким образом, в заключении автор подчеркивает, что в современных условиях потребительский кредит в России является самой перспективной отраслью во всех отраслях кредита.  Для дальнейшего ее развития необходимо грамотная кредитная политика банков,  которую нужно основать на маркетинговых исследованиях. В настоящее время темпы потребительского кредитования снизились, но при помощи активных банковских мер ориентированных на рынок  можно получить большое процентное увеличение объема потребительского кредитования в стране.

2.2 Сравнительный анализ 

потребительского кредита  в России и США

Потребительское кредитование в РФ начало активно  развиваться в конце 1990-х годов. И  как уже отмечено, тенденция к росту объемов потребительского кредитования в России сохраняется уже не первый год, несмотря на сокращение продаж бытовой техники в кредит. По данным 2004 года физические лица получили в виде кредитов банков почти 300 миллиардов рублей, что почти на 50 процентов больше, чем в 2002 году. За шесть месяцев того года объем кредитов достиг 440 миллиардов.  Однако спустя четыре года по России ударил мировой финансовый кризис, который создал огромные проблемы  коммерческим банкам, это смогло внести свои коррективы. Ведь в условиях кризиса населению очень выгодно брать потребительские кредиты в банках. В банки,  имеющие нестабильное финансовое состояние деньги можно не возвращать, если банк попадет под внешнее управление. Именно поэтому большинство коммерческих банков стараются ограничить выдачу кредитов.

Низкую  активность российских банков на рынке  потребительского кредитования обычно связывают с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве, а также с отсутствием единых и доступных залогового реестра  и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки законодательства вызваны отсутствием четко прописанной  процедуры реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся ему  деньги с наименьшими потерями. Единая же база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся  получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

В России некоторые эксперты и аналитические  агентства стали утверждать, что  российские граждане недополучат миллиарды  рублей займов.  Ситуацию на рынке  потребительских кредитов изменили активные действия зарубежных банков.  Они вовремя сообразили, что россияне не только охотно берут в долг, но и хорошо возвращают банкам деньги. По разным данным, невозврат кредитов сейчас составляет всего 3-6 процентов, что ниже, чем в Польше или в  Чехии. [22, с. 27].

Иностранцы и раньше присутствовали в российском банковском секторе, а  сейчас их влияние особенно увеличилось. Они приобретают  солидные доли, а то и контрольные пакеты акций  российских банков, также открывают  свои дочерние банки. При этом многие из новых игроков намерены стать лидерами российского рынка потребительского кредитования, увеличивая  его объемы в ближайшее время в несколько раз.

 Российские игроки  признают, что угроза передела  рынка вполне реальна, так как  опыт в области кредитования  населения у иностранцев выше. Так образом банковский сектор  потребительского кредитования  в России должен развиваться  самостоятельно, но ориентируясь  на западные тенденции. Чрезмерное  виляние иностранного капитала  в данном секторе приведет  лишь  к увеличению проблемных  аспектов, иностранные инвестиции  должны быть в определенных  объемах. [18, с.89].

Система потребительских кредитов за рубежом  развита очень сильно. Она начала формироваться еще в 20-е годы прошлого века. Потребительское кредитование приносит зарубежным банкам львиную долю доходов, поскольку практически все крупные покупки совершаются в кредит. Например, в США задолженность американцев по потребительскому кредиту за последние 20 лет выросла в 5 раз, и сегодня две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Также как и в России, кризис оказал сильное влияние на потребительское кредитование и сейчас данный  рынок значительно сокращается. Общий объем выданных кредитов за последний год сократился на 77.2 млрд. долларов. В настоящий период времени  взять потребительский кредит в США сложнее, чем до кризиса. Впрочем, как это ни странно, желающих влезть в долговые обязательства не стало меньше.

В США  больше всего кредитов традиционно  берут на покупку автомобиля. Также  популярен так называемый возобновляемый кредит — для него необязательно  указывать товар, который клиент хочет приобрести. Как правило, для  покупки товаров американец берет  кредит с рассрочкой погашения, а  для оплаты услуг (например, медицинских) — без рассрочки. Без рассрочки  кредит можно взять на меньшую  сумму, а вернуть надо до истечения 12 месяцев. При всей популярности потребительских  кредитов, они достаточно обременительны — первый взнос (при покупке автомобиля он может составлять четверть его  стоимости) и очередные платежи  должны быть достаточно большими, чтобы  оплаченная доля стоимости товара росла  быстрее, чем происходит износ изделия. Считается, если кредит не соответствует  этим требованиям, у покупателя возникает  чувство, будто он арендует товар, а  не владеет им. Сроки для разных товаров различны: для товаров  длительного пользования это 2 года, для автомобиля — 4 года с ежемесячной  выплатой от 300 до 500 долларов. Нужно  отметить, что система кредитования в США подкреплена прочной  идеологической базой: сам факт получения  кредита в силу своей обременительности  повышает общественный статус человека — если тебе дают кредит, значит, у  тебя хорошая репутация. [22, с. 29].

Таким образом, автор смог рассмотреть некоторые стороны потребительского кредитования, исходя из зарубежного опыта. Как уже было сказано выше, влияние иностранных банков и компаний на рынок потребительского кредита в России велико, и оно должно быть велико. Проблемным аспектом является то, что система потребительского кредита в России сильно отличается от такой же системы в любой другой развитой стране мира. Наша система должна брать лучшее из зарубежного опыта, в то же время, не давая зарубежным компаниям доминировать на рынке потребительского кредита России.

Таким образом, автор находит  очевидным, что в нашей стране нельзя привить такую любовь к потребительскому кредиту, как она проявляется в США, Европе. Этому есть множество объяснений, множество факторов – российский менталитет, политика государства, недостаточная уверенность в завтрашнем дне со стороны физических лиц. Но так как потребительский кредит в России находится только на пути своего зарождения, стоит сказать, что этот процесс идет достаточно крупными темпами. И эти темпы должны быть сориентированы и на иностранный опыт.

2.3 Перспективы развития потребительского  кредита в России

В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  стремительными темпами, количество банков на рынке потребительского кредитования росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно  приостановился, и наметились тенденции  отрицательной динамики развития.

Следует разобраться в чем же причины данной тенденции. Причин несколько, но самой важной является экономический кризис, оказавший влияние как на заемщиков, так и на банки. Второе – это насыщение рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банковского договора. В результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако  не только от граждан зависит замедление роста сегмента потребительского кредитования, нередко причина кроется и  в самих банках, многих из которых  для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования при  выдаче кредита, что  ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может  принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России отсутствует эффективная система взыскания долгов, увеличение  объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. [21, с. 26].

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны, оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров  и услуг, с другой – в настоящий  момент существуют достаточно весомые  сдерживающие факторы, которые замедляют  рост сегмента и даже могут вызвать  общий кризис банковской системы  за счет увеличения количества невозвращенных кредитов.

С развитием технологий, с развитием интернет-услуг развивается  и сектор потребительского кредита  в экономике. Для повышения качества и скорости обслуживания клиентов необходимо уделять внимание и развитию новых  форм потребительского кредита.

По  мнению депутата Государственной Думы РФ президента Ассоциации "Россия" Анатолия Аксакова, в последнее время  все большее распространение  получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом  как способы доступа к банковскому  кредиту. Таким образом, развитие рынка  карточных продуктов тесно связано  с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности. [25].

Рост  числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с  функцией приема наличных денежных средств  и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно  снизить операционные издержки кредитных  организаций, клиент получает возможность  воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время  из любого места.

С учетом заметного расширения способов распространения  банковского продукта все более  популярными становятся почтовые каналы доставки банковских (кредитных) карт. Лица, ставшие клиентами кредитной  организации, банковские кредитные  карты получают по почте. Порой клиенты  банка имеют неверное представление  о сути кредитной карты, о правилах ее использования, полагая, что кредитка - это обычный кредит наличными, но в необычной пластиковой форме.

Согласно  исследованиям агентства IPSOS, более половины обладателей кредитных карт получили их после погашения потребительского кредита и весьма слабо представляют полностью их предназначение. В связи с этим возникает вопрос защиты прав потребителей, держателей карт и заемщиков, прежде всего не обладающих достаточным уровнем финансовой грамотности.

Необходимо  иметь в виду, что зачастую банки  включают в договор потребительского кредита нормы, которые предусматривают  возможность направления банковской кредитной карты клиенту либо прямо, либо косвенно, когда банк в  договоре указывает, что он вправе предложить клиенту другой банковский продукт. Клиенты, подписывая кредитный договор  с банком, где имеется указанное  положение, фактически соглашаются  на такую рассылку.