Развитие кредитной природы денег

План

Введение

1. Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных
2. Характеристика видов кредитных денег
3. Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов

Заключение

 

Введение

Вся история развития экономики  есть одновременно история развития товарного производства и товарного  потребления. Где связи производители  между собой осуществляются через  обмен одного товара на другой. Посредником  в таком обмене и выступаю деньги.

В современной экономике деньги являются регулятором хозяйственной  деятельности, увеличивая или уменьшая их количество в обращении, государство  тем самым решает поставленные задачи. Без денег немыслима жизнь  современного человека, все устремления  людей в экономической сфере  направлены на получение как можно  большего их количества, при этом мы получаем от их использования удовлетворение. Обменивая на другие блага, отдавая  их.

Рассуждая о роли и значении денег  в жизни отдельно взятого человека, конкретного социального слоя или  целой страны, можно долго вспоминать, откуда они появились, кому это было нужно, и какой заряд несет  в себе энергия денег.

Деньги появились очень давно, когда это было необходимо для  упрощения натурального обмена между  первобытными племенами.

Проживая в разных местностях, и  обладая различными средствами для  обмена, ни одно племя не могло прийти к общему мнению. Первоначальная роль денег была именно такой, облегчение натурального обмена.

С развитием человечества появлялись зажиточные люди, которые концентрировали  в своих руках немалые суммы  денег, которые обладали определенной властью и авторитетом.

Наверное, именно в тот момент существенно  изменилась и роль денег - они стали  атрибутом власти. Деньги помогали стать правителями или занимать посты, из-за них совершались кражи  и убийства, они несли в себе отрицательный заряд.

 

1. Определение кредитных денег.  Их сходство и отличие от бумажных

Возникновение и последующее развитие кредитных денег стало необходимой  составной частью возникновения  и развития капитализма. Капитализм вырос из простого товарного производства и торговли, в рамках которых уже  сформировалась и действовала металлическая  денежная система, где золото давно  и успешно выполняло функции  денег.

Капитализм, вырастающий из простого товарного производства, поднимает  и это производство, и свойственную ему денежную систему на более  высокую ступень общественного  развития. На смену обращению товара в эпоху капитализма приходит кругооборот капитала, который создает  целый ряд важных экономических  последствий.

Во-первых, обращение капитала создает  гораздо более прочные экономические  связи между членами общества, чем те, которые создавала торговля - всякая экономическая деятельность в обществе, будь то производство или  торговля, становятся составными элементами движения капитала.

Во-вторых, поскольку кругооборот  капитала представляет собой взаимодействие его составных элементов во времени, то движение денег в составе этого  кругооборота осуществляется в основном в порядке кредитных сделок. Господствующей формой движения денег становится кредит.

В-третьих, в ходе движения капитала его ценность увеличивается. Поэтому деньги, выражающие эту ценность и включенные в ее движение, должны также обладать способностью расти.

В-четвертых, превратив в товар  все факторы производства и сделав их составными элементами капитала, капитализм превращает в товар и деньги, выражающие ценность этих составных элементов и всего капитала в целом.

Прочность экономических связей при  капитализме создает возможность  для функционирования символических  денег, не имеющих собственной ценности. Непрерывное движение капитала требует  от его денежной формы высокой  мобильности, способности быстро перемещаться, не теряя при этом своей ценности и продолжая ее наращивать соответственно росту ценности реального капитала. Преобладание кредитных сделок и  превращение денег в товар  также предъявляют к деньгам  определенные требования. Всем этим требованиям  соответствуют кредитные деньги, которые получают прогрессирующее  развитие при капитализме.

Кредитные деньги представляют собой  форму денег, порожденную развитием  кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма. Кредитные деньги также представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.

Большинство форм кредитных денег  заключают в себе процент, и поэтому  их ценность обладает способностью расти  во времени. И, наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике  как товар: свойственная им покупательная  способность или встроенный в  них доход в виде процента продаются  и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.

Натуральные деньги в виде благородных  металлов, унаследованные капитализмом от предыдущего хозяйственного уклада, оказались плохо приспособленными к выполнению задач денежного  капитала.

2. Характеристика видов кредитных  денег

Для того чтобы охарактеризовать все  существующие виды кредитных денег, следует рассмотреть процесс  их эволюции в ходе, которого они  претерпевали изменения и изменяли свою форму.

Кредитные деньги прошли следующий  путь развития:

Вексель - письменное долговое обязательство, дающее владельцу право требовать  с должника уплаты денег по истечении  срока действия векселя.

Банкнота - бессрочное долговое обязательство, выпускается эмиссионным банком страны; банкноты являются национальными  деньгами на всей территории государства.

Чек - денежный документ установленной  формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном  учреждении о выплате его держателю  указанной суммы.

Электронные деньги возникли в результате научно-технического прогресса и  развития электронно-вычислительной техники.

Кредитные карточки - именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, который удостоверяет наличие в  этом учреждении счета клиента и  дает право на приобретение товаров  и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

Примерно с XVII века банки стали  создателями новых, более совершенных  видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги – банкноты - выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота - тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой - долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег - золотых и серебряных монет.

С укреплением и развитием банков их долговые обязательства - банкноты - начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание. Это позволило уже не удостоверять банкнотами вклады, а наоборот, выдавать ими кредиты, причем под коммерческие векселя; отсюда полное их товарное обеспечение. Вместе с тем приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменять их на деньги (монеты) или казначейские билеты, когда последние еще были знаками золота.

Это ограничивало размер кредита, создавало  основу для регулирования ликвидности  банков.

Банкнота - доминирующее кредитное  орудие обращения, которое в настоящее  время выпускается Центральным  банком путем переучета векселей.

Банкнота отличается от векселя:

• по срочности - вексель представляет собой срочное обязательство(3-6 месяцев), банкнота - бессрочное долговое обязательство;
• по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается Центральным банком страны и имеет государственную гарантию.
• Классическая банкнота (то есть разменная на металл) отличается от бумажных денег по следующим признакам:
• по происхождению - бумажные деньги возникли из функции как средство обращения, банкнота - из функции денег как средство платежа;
• по эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение Министерство финансов (государственное казначейство), банкноты - Центральный банк;
• по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они были выпущены, возвращаются в Центральный банк, бумажные деньги не возвращаются, застревают в обращении;
• по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото и серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.
• Для банкноты свойственен двойственный характер, поскольку в отличие от бумажных денег (бумажных знаков полноценных денег) она имела двойное обеспечение: вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. При увеличении товарооборота возрастал выпуск коммерческих векселей, а значит, объем учета в банках, и наоборот. Расширение банкнотного обращения ограничивалось возможностями коммерческих банков, определяемыми их золотыми запасами.

3. Кредитные орудия обращения: понятие,  отличие от кредитных денег,  характеристика видов

Кредитные орудия обращения - это знаки  стоимости, возникающие на основе развития кредита и выполняющие функции  средства обращения и средства платежа.

Следует отметить, что кредитные  орудия обращения придают эластичность денежному обращению, при этом, преодолевая  ограниченность металлической базы обращения, так как их количество может легко увеличиться в  соответствии с потребностями хозяйства, сокращают издержки обращения, способствуют росту производства.

Нельзя не сказать о том, что  кредитные орудия обращения лишены собственной стоимости. Но в отличие  от бумажных денег в узком смысле слова (казначейских билетов) они уже  с момента возникновения выступают  как знак не только золота, но и кредита. Таким образом, они отражают движение ссудного капитала между кредиторами  и заемщиками.

Основными видами кредитных орудий являются вексель, чек, банковская карта.

Вексель -- документ, составленный по установленной законом форме  и содержащий безусловное, абстрактное  денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

Основные черты векселя:

1. Абстрактный характер обязательства, выраженного векселем означает, что обязательства по векселю не зависят от тех событий, в результате которых вексель появился.
2. Безусловный характер обязательства, выраженного векселем обусловлен тем, что платеж по векселю не может быть обусловлен наступлением каких-либо событий, т.е. платеж по нему должен быть совершен без соблюдения каких-либо условий.
3. Бесспорный характер обязательства, выраженного векселем, означает, что взыскания по векселю может быть наложено на всех обязанных по данному векселю без суда («без спора»), а только в результате публичного акта.
4. Строго формальный документ. Отсутствие любого из обязательных реквизитов делает его не действительным и подчиняет указанные обязательства нормам общего гражданского права по долговым распискам.
5. Всегда письменный документ - вексель составляется только на бумажном носителе.
6. Стороны, обязанные по векселю, несут солидарную ответственность. При неисполнении обязательства основным должником, кредитор (векселедержатель) может обратиться за взысканием к любому из прежних держателей векселя.

Вексель - универсальный финансовый инструмент, выполняющий функции кредитную, расчетную, объекта операций на рынке ценных бумаг.

Будучи долговым обязательством, вексель  выполняет кредитную функцию  в ходе оформления кредитных отношений  между покупателем и продавцом, заемщиком и кредитором.

Кредитование с помощью векселя  способствует ускорению реализации товаров, оборачиваемости оборотного капитала, уменьшает потребность  хозорганов в денежных средствах. 

С помощью выпуска векселей государство, банки, компании могут привлекать денежные средства. Когда банк «продает» свой вексель, он занимает деньги у юридических  или физических лиц, которые, «покупая»  вексель, становятся кредиторами банка-векселедателя.

Возникнув как кредитный инструмент, вексель стал использоваться как  кредитное орудие обращения; не будучи деньгами, вексель заменяет наличные деньги, будучи средством обращения  и платежа, т.е. выполняет расчетную  функцию.