Развитие банковской системы Республики Казахстан

• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных 
средств от инновационных банковских услуг и движением существующих 
банковских услуг;

• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;
• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;
• развитие   информационных   и   других технологий. 
  

         Исследование показало, что введением  банковских инноваций в сфере  банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.

Так, в отечественных  коммерческих банках стали    внедряться    и развиваться услуги электронных   денежных   переводов    по Казахстану и СНГ.

     Новизна инновационных услуг банков заключается  в упрощенной схеме перевода. Так  БанкЦентркредит в 2006 году осуществил более 50,5 тысяч переводов, в 2007 году общее количество переводов составило свыше 77 тысяч, объем денежных переводов превысил 3,4 млрд. тенге, на конец года свыше 4,2 млрд.тенге. Исследование деятельности казахстанских банков на данном сегменте рынка инновационных банковских услуг, выявило, что основной проблемой является снижение себестоимости переводов при сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода. Снижение цен на этом сегменте непосредственно отразится на увеличении объема денежных переводов граждан.

      Казахстанские банки стали участниками международных  систем денежных переводов «Western Union» и «Money Gram». Еще 2001 году общее количество переводов в Казахстане по системе «Western Union» составило 109 000 переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из Казахстана 32 тысячи переводов. На сегодняшний день ОАО «Народный сберегательный банк» единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств физических лиц по миру.

      С целью удовлетворения потребности  клиентов, работающих с большими объемами наличных денег и имеющими широкую  клиентуру, внедрена новая услуга по эффективному и оперативному сбору  наличности по всему Казахстану. Исследование показало, что инновационную 

услугу  внедрили: Банк Центркредит, еще в 2000 год разработал Систему «Быстрая выручка», а Альянс Банк в 2003 году - систему  «Экспресс Выручка». Используемая система  Интернет-технологии позволяет создать  условия для экономии издержек, как банка, так и клиента.

Одной из важных проблем современности  является обеспечение долгосрочными  инвестициями предприятий реального  сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития.

     Один  из разделов Концепции развития финансового  рынка Казахстана, 
рассмотренной    на    III конгрессе финансистов, посвящен развитию

производных финансовых инструментов, в частности, рынка форвардов и фьючерсов в РК. Коммерческие банки осуществляют обслуживание по форвардным и фьючерсным сделкам с целью совершенствования работы банка в области кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворения потребностей клиентов в новых финансовых инструментах проведения международных расчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о не развитости данного сегмента рынка банковских услуг.

      Вступление  Казахстана в ВТО, интеграция в Европейский  Союз предъявляет специфические  требования к ведению бизнеса субъектов экономики по европейским стандартам. В связи с этим инновационной услугой казахстанских банков, способной помочь в сложившихся условиях, является корпоративное финансирование, которое широко применяется в деятельности зарубежных банков.

          Сегодня многие клиенты не в состоянии грамотно управлять своими финансовыми активами, поэтому банки активно вмешиваются в финансовую деятельность своих клиентов. Банк получает дополнительные доходы и одновременно создает платежеспособных клиентов на долгосрочную перспективу. Так, Казкоммерцбанк осуществляет фидуциарные услуги. Банк несет риск, связанный с оперативной деятельностью данных активов, но не несет кредитный или рыночные риски, относящиеся к данным активам. С развитием рыночной экономики в стране появился класс состоятельных людей.

     Проведение  процесса легализации капитала также  способствовало увеличению числа казахстанцев, с большими активами. Проблема заключается  в том, как грамотно и эффективно управлять такими активами, и банки сегодня должны помочь состоятельным клиентам сохранить и увеличить свой капитал.

 
2.3. Проблемы стабильности  банковской системы  Республики Казахстан

      Одной из первоочередных задач центрального банка является обеспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской системы. Это во многом определяется макроэкономической средой.

     Принятие  Правительством и Национальным банком Республики Казахстан мер по адаптации  финансового рынка в условиях свободно плавающего обменного курса  тенге позволили банковской системе адаптироваться к новым условиям. К концу 2005 года удалось снизить ставку рефинансирования с 25% до 18%, обеспечить рост депозитов, в том числе вкладов населения 53 млрд. тенге, значительно увеличить объемы банковских кредитов экономики.

Основные условия поддержания стабильности банковской системы - это:

• прочный правовой фундамент;
• эффективная система надзора; 
  

- доступность для понимания, а также достаточно полный охват важнейших показателей деятельности коммерческого банка.

     Используемые  методики анализа финансового состояния коммерческих банков, их платежеспособности и надежности в казахстанской банковской практике и за рубежом, свидетельствуют о том, что все они по существу оценивают одни и те же объективно существующие факторы, влияющие на функционирование банка. Однако все эти методики отличаются друг от друга множеством конкретных подходов к учету этих факторов, набором факторов, системой конкретных оценочных показателей, отражающих различные стороны банковской деятельности; оценкой значимости тех или иных факторов в общей совокупности и соответственно определением их критериальных значений; системой группировки оценочных показателей в единую модель и получения результата анализа работы банка в целом.

Все подходы  к оценке финансового состояния  коммерческого банка можно подразделить на эмпирические, экономико-математические, статистические и смешанные. Эмпирический подход предполагает, что отбор, группировка, взвешивание и определение критериальных значений факторов анализа финансового состояния банка производятся на основе субъективного мнения одного или группы экспертов. Следовательно эмпирический подход представляет собой алгоритмизацию суждений ответственных работников банков и специалистов в области оценки финансового состояния последних.

      Важным  направлением совершенствования деятельности банковской системы Казахстана, повышения ее стабильности является дальнейшая разработка теории и практики анализа финансового состояния коммерческого банка по следующим направлениям:

- разработка  Национальным банком Республики Казахстан единой методики рейтинговой оценки банков, согласованной с руководителями коммерческих банков;

- полная  и всеобъемлющая автоматизация  и компьютеризация анализа финансового  состояния банка, создание и  совершенствование существующего программного обеспечения для оценки результатов работы банка.

 
2.4. Дальнейшее реформирование банковской системы

     Реализация  Программы реформирования банковской системы Казахстана на 1995 г. обеспечила возможность разработки среднесрочной  программы. Цели и задачи ее в целом остались практически теми же, что и на 1995г., но накопленный опыт функционирования Национального банка как центрального банка страны позволил поставить задачу по переходу от использования инструментов денежно-кредитной политики, характерных для рыночной экономики, к инструментам, которые свойственны для стран с развитой экономикой.

     Дальнейшее  развитие банков второго уровня, системы  Национального банка Казахстана и его функций предусматривает:

      1. Углубление денежно кредитного  регулирования. Для этого намечено более эффективно использовать классические денежно-кредитные инструменты: регулирование объема предоставляемых банком кредитов рефинансирования, определение официальной ставки рефинансирования, установление нормы обязательных резервов, проведение интервенции на валютном рынке и операций как с государственными ценными бумагами, так и с ценными бумагами Нацбанка. Интервенции Национального банка на внутреннем валютном рынке будут осуществляться только с целью сгладить колебания обменного курса тенге, вызванные краткосрочными изменениями на внутреннем валютном рынке. Возможное при этом в отдельные периоды увеличение внешних активов Национального банка будет стерилизоваться другими инструментами денежно-кредитной политики. Стерилизация в основном   через   эмиссию   нот   Национального   банка   будет   замещаться

операциями  на открытом рынке. Нацбанк намерен  идти по пути всемирного развития рынка  государственных ценных бумаг. По мере развития первичного рынка Нацбанк  будет расширять объемы операций на открытом рынке, и переносить на него основную тяжесть своей денежно-кредитной политики. В свете реформирования банковской системы будет осуществлена серьезная перестройка эмиссионно-кассовой и инкассаторской работы. С использованием концепции рационального управления налично-денежным оборотом предусматривается создание в хранилищах Нацбанка оптимальных объемов банкнот и монет соответствующих номиналов.

Частично  функции инкассации денежной наличности передаются банкам второго уровня.

     2. Совершенствование валютного регулирования, у управления 
золотовалютными резервами. Учитывая зарубежный опыт, а главное, опыт 
работы страны в условиях функционирования национальной валюты, Нацбанк 
намерен продолжать проведение политики унифицированного валютного 
обменного курса тенге, отражающего соотношения спроса и предложения на 
валютном рынке, а также изменение уровня цен, относительной 
конкурентоспособности экономики страны и другие факторы.

Принимая  во внимание накопленный положительный  опыт со здания ликвидного валютного рынка, Нацбанк будет проводить гибкую политику в области обязательной продажи предприятиями выручки от экспорта в иностранной валюте.

На межбанковском  валютном рынке предполагается создать  условия для внедрения срочных  операций (типа своп, форвард, фьючерс, опцион) на внутреннем рынке, разработать нормативную базу по регулированию дилинговых операций на внутреннем рынке, создать условия для внедрения операций типа РЕПО, своп драгметаллов, ломбардных валютных кредитов.

     3. Кардинальное улучшение системы банковского надзора и 
принципов регулирования банковской деятельности. Требования 

предъявляемые Национальным банком к казахстанским  банкам, будут приведены в соответствие с международными стандартами банковского надзора. Применение международно-признанных стандартов даст реальную оценку капитализации банков и подверженности банков рискам, что будут способствовать принятию более обоснованных решений как руководством и акционерами банков, так и руководством Национального банка в отношении банков второго уровня.

     Ужесточение требований Национального банка  по созданию и ли цензированию банков позволит выйти на рынок только финансово-устойчивым, конкурентоспособным кредитно-финансовым институтам.

Банки, испытывающие дефицит собственного капитала, представляют в Национальный банк программу и мероприятия по рекапитализации и регулярно отчитываются об их выполнении. Банки, не достигшие адекватного уровня капитала, подлежат ликвидации или преобразованию в небанковские финансовые учреждения.

     В то же время конкретный подход Национального банка в отношении того или иного банка, испытывающего дефицит капитала, определяется его значимостью, долей банка на рынке привлеченных депозитов и выданных кредитов. В соответствии с указанными критериями выделяются следующие группы банков: крупные, с объявленным уставным фондом свыше 1,2 млрд. тенге; менее крупные и средние; мелкие.