Различные системы кредитования

Еще одна не столь  важная, но очень интересная подробность  – где хранится ПТС (Паспорт транспортного  средства). Особенность автокредита в том и заключается, что автомобиль одновременно является и предметом кредита, и залогом. Хотя он оформляется на покупателя и право собственности принадлежит ему, одновременно автомобиль является залогом на весь срок кредитования, поэтому ПТС находится в банковском сейфе. И в случае гибели или угона ТС, страховые компании рассчитываются напрямую с банками, что фактически не законно, поскольку нарушаются права собственника. Раньше покупатель самостоятельно приносил ПТС после регистрации в ГИБДД, то теперь работники автосалона по договору с банком сами отсиживают очереди. Так делается, чтобы у покупателя не было ни времени, ни возможности совершить махинацию. Ведь в российских судах достаточно много исков от людей единовременно купивших подержанный автомобиль, а вскоре получивших из банка требование вернуть его за невыплаты по какому-то непонятному кредиту. Кредиторы страхуются, не давая ПТС в руки потенциальным мошенникам. 

6. ПОДВОДНЫЕ КАМНИ  КРЕДИТОВАНИЯ 

Даже и без  экстремальных ситуаций, в отношениях «кредитор-заемщик» много опасностей. Поэтому:

1. Перед заключением  кредитного договора здраво оцените  свои финансовые возможности  и риск. Подумайте, нужно ли  брать кредит под залог квартиры, если у вас, и особенно у  ваших детей, это единственное  место проживания.

2. Тщательно  выбирайте и проверяйте банк-кредитор  на предмет надежности. Ведь в  случае его банкротства по  кредиту все равно придется  платить. Правда, передача дел  новым «хозяевам» займет несколько  месяцев и все это время  у вас, скорее всего, не будет  возможности совершать платежи.  А новый управляющий вряд ли  «простит» вам пени и штрафы, набежавшие за это время.

3. При изучении  кредитного плана не упустите  такие показатели, как банковские  комиссии – суммы, взимаемые  банком с клиента за совершение  определенных операций:

- оформление  пластиковой карты (около 150 р.),

- открытие ссудного  счета (около 0,2-0,6% от общей  суммы или установленная цена  – обычно 3-5 тыс.р.),

- ведение счета  (0,2-1,99% от суммы кредита ежемесячно),

- ежемесячные  денежные переводы

- и даже закрытие  счета может потребовать отдельной  оплаты.

4. Прежде чем  подписывать кредитный договор,  внимательно изучите его условия.  Непонятно – спрашивайте. Не  устраивает — откажитесь от  сделки.

Законодательство  РФ предусматривает не просто финансовые санкции в случае неуплаты кредита, но и статью – «Злостное уклонение  от погашения кредиторской задолженности», по которой можно получить до двух лет лишения свободы. Особенно, если банку удастся доказать, что вы не просто задержали взнос, а сделали  это умышленно.

В то же время, как  и говорилось в начале статьи, банк вовсе не заинтересован ни в судебном разбирательстве, ни во взыскании залога со своего кредитора. Процедура продажи  полученного за долги имущества  сегодня чрезвычайно трудна. Но старайтесь не доводить до этого и лишний раз  не портить отношения с банком. Как и всегда в человеческих отношениях – лучше заранее предупредить, чем потом оправдываться. Поэтому:

1. Если возникли  трудности с платежами, лучше  всего не дожидаться звонка  из банка или коллекторского агентства, а самому направиться к ним и объяснить ситуацию. Независимо от обстоятельств стоит принести документы подтверждающие непредвиденность случившегося. (если потеряли работу, потребовалось серьезное лечение или, хуже того, погребение родственника – главное предоставить соответствующие документы). Конечно, вряд ли вам простят несвоевременную уплату ежемесячного взноса, но, по крайней мере, вы можете минимизировать штрафные санкции и немного оттянуть время выплаты.

2. Если вы  не можете вовремя внести ежемесячную  выплату, потому что заболели  или попали в больницу, нужно  еще до наступления даты очередного  платежа направить в банк копию  больничного листа. Срок платежа  будет пересмотрен с минимальными  штрафами.

Другое развитие событий – досрочное погашение  кредита – также имеет ряд  нюансов. Банки, заботясь о процентах, делают его невыгодным. Для этого  вводятся всевозможные штрафы, комиссии и сборы, строго обговаривается минимальный  срок кредита, порядок внесения внеочередных погашений, объемы досрочных выплат. Иногда банком просто запрещено частичное  досрочное погашение - только полное. 

7. ПОДДЕРЖАННЫЕ АВТОМОБИЛИ  В КРЕДИТ 

Напоследок хочется  упомянуть, что автомобили с пробегом также попадают под систему автокредитования. Но, при этом, банки очень подробно изучают историю машины и предъявляют строгие требования к месту покупки и техническому состоянию. Чаще всего это ввезенные официальным дилером иномарки не старше 5 лет с пробегом до 100 тыс.км. В любом другом случае можно взять обычный потребительский кредит под зарплату. Иначе это называется «потребительский кредит без обеспечения залога». Гарантией возвращения ссуды становится поручительство от двух частных лиц. По договору, они обязуются не просто оказывать активное влияние на заемщика в случае задержки платежа, но и взять на себя выплату долга в случае смерти или его исчезновения. Пакет документов включает выписку из трудовой книжки, справку по форме 2-НДФЛ, заверенную организацией-работодателем или справку о доходах по форме банка за период не менее 3-х последних календарных месяцев. Словом, жесткие условия и тщательные проверки коснутся и вас самих, и обоих поручителей. Получить обычный автокредит все же значительно легче. В общем, удачных вам кредитов и счастливого пути!