Происхождение, роль и функции банков

 Банков становится  все больше, начинает формироваться  полноценная банковская система,  включающая центральный банк, универсальные,  банки, которые осуществляют весь  известный спектр операций, и  специализированные банки, ориентирующиеся на определенный вид операций. Конкуренция среди банков приводит не только к универсализации банков, где все больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, расширяются разновидности депозитных и кредитных операций, но и к появлению новых операций. Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция - сдача оборудования в аренду, с последующей выплатой стоимости оборудования.

 Несколько позже банки  начинают осуществлять факторинговые операции - переуступка прав требования во всех ее разновидностях (конвекционный, дисконтирование фактур и конфиденциальный). Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к появлению секъюритизации активов (оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией). Законодательные ограничения участия банков на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению трастовых операций - операций по доверию, которые в настоящее время получили широкое распространение и разнообразие.

 Банк расширяет торговлю  золотом, занимается валютными  операциями, развиваются корреспондентские  отношения. 

 Таким образом, история  развития банков привела к  тому, что современный банк - это  крупный банк, занимающийся достаточно  широким кругом вопросов, осуществляющий  расчеты и имеющий серьезную  роль в экономике.

1.3 Функции и роль банка

К важным вопросам теории банка  относится и вопрос о его функциях.

Функция аккумуляции средств  является первой функцией банка. Здесь  не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного  оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный  оборот различных хозяйственных  субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота  денежных средств и капитала. Регулирование  денежного оборота достигается  также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней  зачастую понимается деятельность банка  как посредника в платежах. Через  банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как  бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции  несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к  одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив  денежных средств и капиталов  от одного субъекта к другому, от одной  отрасли народного хозяйства  к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают  движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли  и регионы. Перераспределяемые банками  ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции  банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному.

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику  необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных  капиталов и ресурсов, необходимых  для поддержания непрерывности  и ускорения производства;

• упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует  из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления  тем хозяйствующим субъектам, которые  нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные  денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх  имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими  домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей  дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные  связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно представить  деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и  граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается  не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных  и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального  использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в  банк, предприятия и граждане могут  получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом  банки могут выполнять по поручению  клиента работу по управлению денежными  и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и  кредитному учреждению.

Роль банка условно  можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и  разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с  количественной стороны определяется объемом их активных операции. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному  хозяйству кредитов в разрезе  отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

В статистических сборниках  содержится особая информация о работе банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т. д. Эти и  другие данные позволяют оценить  масштабы и направления банковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение  работы банков по их группам, в сопоставлении  с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере  обмена, не отгорожен “китайской стеной”  от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль, поэтому  невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его  развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции  только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических  кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия  чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным  причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников  и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности  в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий  в дополнительных платежных средствах  было бы ошибочным. Опыт показывает, что  в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту  убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса  банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства  вопреки тенденциям производства и  рынка его продуктов неизбежно  может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому  разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов  банка и доли кредитов в его  активах, устанавливаются нормативы  ликвидности, пропорции между кредитами  и депозитами и т. д. Их цель состоит  в сдерживании неоправданной  кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается  здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность  производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

При оценке роли банка важно  видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности  представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя  свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в  интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного  хозяйства или предприятий, а  в интересах государства, нации  в целом. Выступая при этом как  экономический институт, центральный  банк не ставит своей задачей получение  прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы - коммерческие банки, чаще всего выступающие как  акционерные, паевые, кооперативные  и частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется  в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного  интереса - заинтересованности хозяйства  в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в  платежах и ресурсах, сохранности  капиталов. Рожденные интересами народного  хозяйства, банки изначально обязаны  осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка  проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью  которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в том  историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов  производства, является “гражданином”  той страны, того общества, в котором  он живет и развивается. Гражданская  позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

На переломных, переходных этапах общественного развития, при  переходе от одного общественного строя  к другому, от одной системы хозяйствования к другой, общественное назначение банков проявляет себя в более  сложной форме, зачастую оказывается  как бы отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли  в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными  интересами. Прибыль для себя и  зачастую любой ценой (в ущерб  интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных  и экономических норм, и как  следствие - ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно  коммерческие цели, точнее, которые  поставили свои собственные интересы над интересами клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Функциям денег присуща  стабильность, они мало подвержены изменениям, в то время как, например, роль денег в различных условиях может меняться. Особенности функций  состоят в том, что они в  большинстве случаев осуществляются лишь деньгами. Деньги выступают в  качестве: меры стоимости; средства обращения; средства платежа; средства накопления. Помимо перечисленных функции, нередко  признается выполнение деньгами функции  мировых денег (международного платежного средства), в которой они используются для денежных операций между странами.