Происхождение и эволюция денег

     Таким образом, особенностями бумажных денег являются их неустойчивость и обесценение, которые могут быть вызваны следующими причинами:

     ♦          избыточный выпуск в обращение;

     ♦          упадок   доверия   к   правительству,   которое   выпустило деньги;

     ♦          неблагоприятный платежный баланс.

     На  смену бумажным деньгам пришли кредитные деньги. Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно другими законами.

     Непосредственная  форма товарного обращения есть Т—Д—Т, т.е. превращение товара в деньги и обратное превращение денег в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции.

     При простом товарном производстве обращение  отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д—Т—Д', обращение — лишь один из моментов производства. Товару в данном случае нет необходимости получать общественное признание только через деньги. Он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги выражают здесь общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать.

     По  мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое, вследствие чего товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

     Поскольку основным объектом меновых отношений  при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного  капитала, а денежный капитал — в форме кредитных денег.

     Особенность кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение  увязывается с действительными потребностями  оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.  При этом достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

     При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные деньги. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение поступают (эмитируются) банкноты.

     Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

     Вексель — письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора  должнику (переводный вексель —  тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок.

     Простой и переводный векселя — это  разновидности коммерческого векселя. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства,  возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя — долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения. Характерными особенностями векселя являются:

     ♦          абстрактность — на векселе не указан вид сделки;

     ♦          бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;

     ♦          обращаемость — передача векселя как платежного средства другим лицам  с  передаточной  надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

     Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов. Ограниченность векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получили платежную гарантию со стороны крупных банков.

     Однако, несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

     Банкнота  — обязательство банка. В настоящее  время банкнота выпускается центральным  банком. Она отличается от векселя  и от бумажных денег.

     Банкнота  от векселя отличается:

     ♦          по  срочности   —   вексель   представляет   собой  срочное

долговое   обязательство   (3—6 мес),   банкнота   —   бессрочное долговое обязательство;

     ♦          по гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем  и  имеет индивидуальную  гарантию;

     Банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

     Классическая  банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

     ♦          по   происхождению   —   бумажные  деньги   возникли  из функции денег как средства обращения, банкнота — из функции денег как средства платежа;

     ♦          по методу эмиссии — бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты — центральный банк;

     ♦          по возвратности — классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный   банк;   бумажные   деньги   не   возвращаются,   а «застревают» в обращении;

     ♦          по разменности — классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

     Механизм  свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении  и их обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами.

     Следовательно, современные банкноты не размениваются  на золото, но в известной степени  сохраняют товарную природу, или  кредитную основу, однако они подпадают  под закономерности бумажно-денежного  обращения.

     Необходимо  выделить три канала эмиссии современных банкнот:

     ♦          банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

     ♦          банковское   кредитование   государства,   когда   банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

     ♦          прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

     Чек как кредитное орудие обращения  появился позже, чем вексель и  банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных денежных средств на текущих счетах.

     Чек — разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г.

     Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

     Существуют  следующие виды чеков:

• именные — выписанные на определенное лицо без права передачи;
• ордерные — составленные на определенное лицо» но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
• предъявительские — по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
• расчетные — используемые только при безналичных расчетах;
• акцептованные — по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

     Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

     На  основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

     Бурное  развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую  нехватку банковского персонала  и увеличение издержек на обработку  чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7—8%, а издержки до их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

     В 50-е гг. начался поиск более  экономичных форм платежей, который  значительно усилился в 60—70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в США в 1959 г. Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств — выносных пультов-терминалов.

     Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  ЭВМ способствовали возникновению  новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств — ЕФТС (Electronik Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов (Лукет и др.), представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

     На  базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков  кредитными карточками. Это — средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки. 

 

      Заключение

     Рыночная  экономика не может существовать без денег. В большинстве стран раньше роль денег исполняли драгоценные металлы. Преимущество же денег заключается в том, что они обладают хорошей сохранностью и способны делиться на очень мелкие части. Большая ценность в маленьком объеме - облегчение их хранения и транспортировки.

     В настоящее время деньгами являются бумаги и монеты (денежные знаки), выпускаемые  Центральным банком любого государства. Никакой самостоятельной ценности в хозяйстве денежные знаки в  отличие от денежных товаров и  драгоценных металлов не имеют. Ценность им придает только авторитет выпускающего их государства. Согласно закону, который действует в каждой стране, денежные знаки обязательны для приема на ее территории в качестве платы за товары и услуги. Деньги также могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другой товар.