Процентная политика банка по депозитам

     Для снижения размера процентного риска  банки включают в размер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку - "рисковую премию" или  размер страхового процента (в случае страхования погашения ссуды  самими банками). В условиях усиления инфляционных тенденций в экономике  различают также реальные и номинальные  ставки банковских процентов.

Процентная  политика банка по депозитам

     В основе процентной политики коммерческого  банка лежит использование определенной экономической категории - процента.

Количественным  определением процента является его  ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду.

Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет  функцию перераспределения, им можно  регулировать структуру вкладов  и приток денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

В настоящее  время на национальных и международных  финансовых рынках существует определенная дифференциация процентных ставок. Ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов  их обеспеченности, вида, формы кредитования, степени кредитного, процентного, валютного  и прочих рисков, категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обязательств и т.д.

Различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов финансового рынка:

1. ставки  денежного рынка, используемые  при краткосрочных ссудных операциях  между кредитно-финансовыми институтами  (в том числе государственными), - официальная учетная ставка, ставка  по казначейским векселям, векселям  финансовых компаний, краткосрочным  межбанковским ссудам.

2. ставки  рынка ценных бумаг - преимущественно  ставки доходности разнообразных  облигаций в момент их эмиссии  и в последствии на вторичном рынке,

3. ставки  по операциям банков и других  кредитных институтов с небанковскими  заемщиками и кредиторами, связанные  с предоставлением и привлечением  средств. 

Практическое  применение процента находит свое выражение  в проведении процентной политики.

Соотношение спроса и предложения на рынке  банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение.

Другим  важным фактором, влияющим на уровень  процентных ставок, является уровень  инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные  процентные ставки и реальные (скорректированные  с учетом уровни инфляции).

На уровень  процентных ставок существенное влияние  оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.

Заключение

Таким образом, следует отметить, что в  банковской практике различают общие  и частные факторы, влияющие на выбор  определенной ставки и ее уровень. Общие  факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный  характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие факторы  в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых  обусловлено экономической ситуацией  в стране, процессами, происходящими  в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно  состоянием финансово-кредитного сектора  экономики. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного  банка и оказывают влияние  на его уровень ставки банковского  процента: вид и размер банка, его  местоположение, состав клиентов и  другие обстоятельства, имеющие действительно  индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние  исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив развития и другие.

Учитывая  влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень  процентных ставок таким образом, чтобы  он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность  на рынке банковских услуг.

Под воздействием вышеназванных факторов формировалась  процентная политика банков последних  лет.

Рост  ставок не может быть безграничным, т. к. существует определенный предел - так называемая верхняя граница  ссудного процента. С позиции банка-заемщика ее определяют реальные финансовые возможности  коммерческого банка. С точки  зрения клиентов-заемщиков ее определяет средняя рентабельность предприятий  и доходы или сбережения индивидуальных клиентов.

Для исключения или ослабления процентного риска  банки учитывают также возможности  маневрирования размерами процентов  со стороны банка путем увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом процентный риск перекладывается  на плательщика).

     При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности  согласования сроков платежей банков по обязательствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партнерами обязательств из-за временной нехватки средств, операционные и технические  задержки, влияния других рисков по банковским операциям

     В нашей стране в современных условиях система коммерческих банков находится  еще на стадии Формирования, а круг выполняемых ими операций и услуг  достаточно ограничен. Очевидно, что  по мере дальнейшего развития коммерческих банков ситуация будет меняться и  с освоением новых операций появятся статьи новых доходов.

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Белуза М.Я., Мурзин В.Е., Писцов Г.И., Ровкина Л.А.Большая книга бухгалтера банка (БКББ): Часть.1. Налогообложение: Ежегодный справочник-альманах. -,2002г, 432стр

2. Веренков А.И., Гвелесиани Т.В., Мордовцева В.С.Большая книга бухгалтера банка (БКББ): Часть.2. Бухгалтерский учет: Ежегодный справочник-альманах. -,2002г, 368стр

3. Глушкова  Н.Б.Банковское дело. -,2005г, 430стр 

4. Коноплицкий В., Филина А. Библиография: Экономическая, справочная, правовая литература 2000-2002 гг.: Справочное пособие. Эльга, 2004 год. 405 с.,

5. Лаврушин  О.И.Управление деятельностью коммерческого  банка (Банковский менеджмент). -, ред.,2005г, 687стр

6. Макеева  В.Г.Лизинг. -,2004г, 191стр 

7. Морсман Э.М.Кредитный департамент банка: организация эффективной работы: Перевод с английского -,2004г, 256стр

8. Орлов С.Н.Экономика  и банковская система региона. -,2004г, 301стр 

9. Саперов  С.А.Банковское право: теория и  практика. -,2003г, 640стр 

10. Свиридов  О.Ю.Деньги, кредит, банки. -,2004г, 476стр 

11. Тавасиев  А.М.Банковское дело: Управление  и технологии. -, ред.,2005г, 671

12. Тагирбеков К.Р.Организация деятельности коммерческого банка. -, ред.,2004г, 843стр

13. Тосунян Г.А.Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 томах том 2. -, ред.,2004г, 783стр