Проблемы становления и развития коммерческих банков в России

     Введение

     В настоящей курсовой работе рассматриваются  коммерческие банки как фундамент  кредитной системы страны. Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящее время банковская система России находится на уровне развития, как и сама экономика  страны, которую она обслуживает, поэтому от дальнейшего направления в развитии зависит и сам будущий вид всего экономического хозяйства.

     Кредитные отношения являются одним из главных  двигателей капиталистического хозяйства. Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений имеют непреходящее значение в рыночной экономике, представляют центральное звено всей финансовой системы, служат главным регулятором денежного обращения, обеспечивают его устойчивость.

     Банковская  система присуща любой экономике, но только в условиях рыночной экономики  она приобретает роль центрального звена финансового контура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного  типа выдвигает на первый план проблему регулирования денежного обращения, а посредством него – всей хозяйственной деятельности.

     Банковская  система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

     Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

     Различные эксперты в своих трудах рассматривают  банковскую систему на современном  этапе развития. В своей работе «Основы банковского дела» Галанов  В.А. дает характеристику коммерческим банкам, их операциям и направлениям деятельности. Райзберг Б.А. в своем труде «Курс экономики» и Булатов А.С. – «Экономика» описывают деятельность банковской системы как одной из составляющих всей экономики страны. Также можно отметить издания Семещева А.С., Шевчука Д.А. и Коробовой Г.Г., в которых авторы анализируют современное состояние коммерческих банков в России. Актуальная и практическая информация по банковской системе представлена в периодической литературе, такой как журналы «Деньги» и «Эксперт».

     В настоящей курсовой работе дается общая  характеристика деятельности коммерческих банков, рассматриваются проблемы становления  и развития коммерческих банков России в докризисный и посткризисный  периоды. Основной целью курсовой работы является выявление особенностей коммерческих банков, их функций, благодаря чему они служат основой кредитной системы.

     В соответствии с поставленной целью  необходимо выполнить следующие  задачи:

• Определить понятие коммерческого банка и его место в кредитной системе;
• Рассмотреть проблемы становления коммерческих банков;
• Провести анализ проблем развития коммерческих банков;

     Объектом  настоящего исследования является банковская система, в частности коммерческие банки России. Предметом исследования является рассмотрение места, роли и значения коммерческих банков в кредитной системе страны.

     Курсовая  работа состоит из введения; двух глав: общая характеристика коммерческих банков, проблемы становления и развития коммерческих банков; заключения и  списка использованной литературы. 

     ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. 

     1.1 Понятие коммерческого  банка, его место  в кредитной системе

     Кредитная система присуща любой экономике, но только в рыночной экономике она приобретает роль главного звена, обеспечивающего деятельность непрерывного развития капиталистических отношений. Поэтому банки как центры взаимодействия по кредитным отношениям играют центральную роль в этой системе.

     По российскому законодательству, банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.¹

     Так же определяется, что все банки  должны иметь специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации для осуществления  банковских операций. Банки осуществляют свою деятельность в соответствии с Конституцией России, федеральными законами, положениями, указаниями и письмами Центрального банка.

     Как любая организация, банк в рыночных условиях можно рассматривать как  предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим звеном, имеет юридические права, производит своеобразный продукт банковской деятельности, продает его, оказывает финансовые услуги. Деятельность банков осуществляется на принципах окупаемости, покрытия своих расходов доходами от проведения банковских операций, сделок и создания определенной прибыли.

     В силу того, что банк не относится  к предприятиям сферы материального  производства, а действует в сфере  обмена, принято считать банки  торговыми предприятиями. Они как  бы «покупают» ресурсы и «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуя обмену товарами.² Но в торговле продаваемый товар меняет своего собственника, он уходит к покупателю, при банковской торговле собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

     За  последние 20 лет банковская система России сильно изменилась. Переход к капиталистическому устройству экономики привел к смене формы собственности и характера деятельности российских банков. В настоящее время деятельность банков в России направлена в основном на удовлетворение нужд физических лиц и предпринимателей. Они занимаются аккумуляцией денежных средств, предоставляют кредиты, осуществляют денежные расчеты, проводят операции с ценными бумагами, оказывают различные услуги экономического характера.

     Банковская  система Российской Федерации включает в себя Центральный банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.³

     Коммерческие  банки занимают основное место в  кредитных отношениях. На кредитном  рынке действуют различные участники, которых можно представить в следующем виде:

• Непрофессиональные участники – это участники рынка (организации, граждане), которые выступают в качестве клиентов кредитных организаций;
• Профессиональные участники – это в основном кредитные организации, т.е. прежде всего коммерческие банки и другие небанковские кредитные учреждения;
• Регулирующие органы – это Центральный банк России и органы государственной власти, принимающие участие в регулировании кредитного рынка в целом. Сюда же относятся органы саморегулирования рынка, которые добровольно создаются профессиональными участниками кредитного рынка.⁴

     Кредитные операции обычно заключаются через  профессиональных посредников данного  рынка и регулируются соответствующими надрыночными органами. К тому же коммерческие банки выступают не только в качестве посредников на кредитном рынке, но и в качестве организаторов и движущей силы этого рынка.

     Банковская  система определяется как совокупность профессиональных участников кредитного рынка. В исследовании банковской системы возможно два подхода:

1. узкий – банковская система как совокупность только банковских организаций, т.е. таких организаций, которые юридически называются банками. В данной работе будем исходить из узкого понимания банковской системы;
2. широкий – банковская система как совокупность всех кредитных организаций, т.е. совокупность банковских и небанковских кредитных организаций.

     В нашей стране банковская система  с точки зрения иерархии кредитных  организаций имеет двухуровневый  характер, т.е. разделяется на:

• Центральный банк страны (Банк России) – это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;
• все остальные кредитные организации – коммерческие банки – которые могут функционировать в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученной от Центрального банка.⁵

     Таким образом, можно определить коммерческий банк как основной элемент кредитной  системы страны. Он занимает место  посредника и функционала между  непрофессиональными участниками рынка.

     Банковская  организация подчиняется общим  принципам организации рынка. Действует  согласно определенных ей правил и  нормативов по законодательству для  удовлетворения потребителей. К тому же коммерческие банки поддерживают и ускоряют процессы развития капиталистического хозяйства. 

     1.2 Классификация коммерческих  банков.

     Банк  как организатор кредитного рынка  может быть охарактеризован с  многих сторон, в результате чего возможны самые разные классификации современных  банков.

     По  форме организации банки могут быть:

• акционерными⁶ – это банки, существующие в юридической форме акционерного общества. Такая форма организации самая распространенная в России, она позволяет аккумулировать капитал предпринимателей для создания банка, а также в дальнейшем использовать рыночные механизмы для развития и укрупнения собственного капитала банка;
• неакционерными – это банки, существующие в иной, чем акционерная, юридической форме.

     В зависимости от сферы деятельности:

• универсальные – это банки, которые не имеют конкретного направления своей деятельности.⁷ Коммерческие банки в России с универсальной сферой деятельности в основном создавались в конце 20 века. После советской системы, когда все банки были отраслевыми, приход частного капитала диктовал свои правила, тем более дифференцируя разные сферы деятельности банки подстраховывались от банкротства вследствие возможных потерь по одному из направлений;
• специализированные – это банки, которые специализируются на кредитовании и операциях в каких-то отраслях или секторах экономики или каких-то типах кредитных операций и т.п. Начало 21 века в России характеризуется созданием специализированных банков. Это банки, которые занимаются потребительским кредитованием, ипотечным кредитованием, кредитованием малого бизнеса и т.д.

     По  участию государства в уставном капитале банки различаются:

• полугосударственные – это банки, в уставном капитале которых имеется участие государства, среди них моно выделить Сбербанк и ВТБ. Было объявлено, что присутствие государственной доли будет уменьшено в этих банках за счет продажи новых акций населению. Это привлечет новый капитал для развития.
• негосударственные – это банки, в уставном капитале которых полностью отсутствует участие государства.

     По  сфере функционирования банки могут  быть:

• общестрановыми – это банки, которые функционируют на всей территории данной страны, примерами могут служить такие банки, как Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ и т.д. География коммерческих банков в России расположена неравномерно. Большое количество банков находится в центральной части страны, а именно в Москве;
• территориальными – это банки, которые функционируют на какой-то ограниченной территории (в регионе) страны. Региональными банками являются: Урса-банк, Инвестиционный городской банк, Муниципальный банк и т.д.

     По  национальной принадлежности банки могут быть:

• национальными – это банки данной страны. В России таких банков большинство. По масштабам деятельности национальные банки разделяются на:
1. внутренние – это национальные банки, которые функционируют только на территории данной страны;
2. транснациональные – это национальные банки, которые функционируют сразу во многих странах мира;
• иностранные – это банки другой страны, которые действуют на территории данной страны. Доступ иностранных банков в Россию ограничен законодательно. Это сделано для защиты собственной банковской системы, а также для защиты интересов российских вкладчиков.