Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения

В рамках региональных программ финансовой поддержки малого бизнеса реализуются различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Как правило, на уровне местных администраций определяются основные отрасли или предприятия, нуждающиеся в финансовой поддержке.

В российских регионах существуют разные подходы к решению данной проблемы. Анализ региональных программ поддержки малого предпринимательства показывает, что, например, в Краснодарском крае, процентная ставка компенсируется на две трети, в Ставропольском – на три четверти, в Москве на цели субсидирования процентных ставок по кредитам малому бизнесу в 2005г. было выделено 3 млн. дол. При этом весьма важным является тот факт, что субсидирование осуществляется в процессе реализации инвестиционных проектов со сроком окупаемости не более двух лет.

В настоящее время участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства недостаточно (по разным оценкам – менее 1,5 % кредитов предоставляются под государственные гарантии). Чрезвычайно важную роль в деле обеспечения новых и вновь создающихся малых предприятий кредитными ресурсами может сыграть система гарантирования кредита. Государство могло бы на определенный период взять на себя формирование полноценного гарантийного фонда, который обеспечит доступ малых предприятий к кредитам. При создании таких гарантийных фондов возможно распределение рисков между федеральными и региональными государственными структурами или их агентами, субъектами малого предпринимательства и банками-кредиторами. Вместе с тем, работа в данном направлении находится только на начальном этапе становления.

Преодолеть барьеры, препятствующие распространению микрокредитования  в России, невозможно без решения проблемы снижения кредитных рисков, имеющих место при кредитовании мелких заемщиков. Механизмом решения данной проблемы является формирование достоверной базы данных о заемщике и ее доступность для каждого кредитора. По данным обследования, проведенного Ассоциацией «Россия» в 2005 году, 75% опрошенных руководителей и специалистов банков назвали наличие кредитной истории у заемщика существенным фактором, учитываемым при выдаче банком кредита малому предприятию.

В сентябре 2005 г. вступил в действие ФЗ  № 218-ФЗ от 30.12.2004г. «О бюро кредитных историй», однако, как подтверждают существующая практика и мнения  экспертов, реальную отдачу от деятельности кредитных бюро можно ожидать не ранее, чем через 5 лет, когда будет накоплен достаточный массив данных о заемщиках. По нашему мнению, необходимо  учитывать, что информация, предоставляемая кредитными бюро, может в ряде случаев быть некорректной в силу специфики отчетности российских малых предприятий. В этой связи необходимо ставить и решать проблему объема и достоверности информации, отражающей  хозяйственную деятельность субъектов малого бизнеса.

Список литературы

1. ФЗ  № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О бюро кредитных историй».
2. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 215 с.
3. Фирсукова В.В. Финансово-кредитная поддержка развития малого бизнеса в сфере бытовых услуг: Учебное пособие. – М.: МГУС, 2006. – С. 58-64.

¹ ЦЭК при Правительстве РФ, ОПОРА России, Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, Департамент государственного регулирования в экономике Минэкономразвития

² Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу. Рабочий центр экономических реформ – Либеральная альтернатива. М.,2002.

³ Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты.- М.: Волтерс Клувер, 2006;Опыт кредитования малого бизнеса в России: Ч.1.- М., 2004; Расширение доступа малого бизнеса к финансированию в России. Тасис СМЕРУС 9803 Поддержка малого предпринимательства.-М., 2002; Письмо ЦБ России от 23.01.2003г. № 04-15-5/257 «О рассмотрении предложений по вопросам кредитования малого бизнеса»// Бизнес и банки. 2003. №9.