Проблемы ценовой и неценовой конкуренции на кредитном рынке

     В зависимости от используемых методов конкуренции различают: ценовую и неценовую конкуренцию.

     Ценовая конкуренция осуществляется путём  изменения (как правило, снижения) цен. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара (надёжность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.) и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

     Манипулирование ценами - самый старый метод конкуренции и самый простой с точки зрения технического исполнения. Однако надо отметить, что ценовая конкуренция в экономике может быть открытой (прямой) и скрытой.

     При открытой ценовой конкуренции фирмы  широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары. При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало.

     Особенностью  ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие чёткой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. В связи с этим грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки растяжимы.

     Необходимость государственного регулирования банковской конкуренции вызвана особым положением кредитных институтов в экономике, позволяющим существенно влиять на результаты функционирования, а также сильной зависимостью деятельности банков от психологических факторов, от доверия клиентов. Конкуренция же - это немалый риск, и существует опасность того, что утрата доверия к отдельным кредитным учреждениям, оказавшимся не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами, может распространиться на систему в целом. Американские экономисты назвали это “феноменом системного риска”. А утрата доверия к кредитным институтам способна нанести экономике огромный ущерб.

     Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции  в банковском деле состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль. Это могут позволить  себе не все и не всегда. Поэтому современные западные банки стремятся не конкурировать в области цен на банковские услуги, добиваясь сохранения высоких тарифов и процентных ставок. Конкуренция всё более принимает неценовой характер.

     Неценовая банковская конкуренция связана  прежде всего с изменениями качества услуг. Поэтому перед зарубежными учеными и практиками в области банковского дела встала проблема определения критериев качества банковского продукта, и в настоящее время уже имеются  определённые подходы к её решению. Так, специалисты городской сберкассы Кёльна разработали критерии качества с двух позиций: с точки зрения клиента и с точки зрения банка.

     С точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и др. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами.

     Для самого банка качественный уровень  работы определяют: скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников производительность труда, степень кредитного риска и др., соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.

     В зависимости от степени монополизации  рынка и зависящей от этого  свободы конкуренции различают  совершенную и несовершенную  конкуренцию.

     Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами. 
 
 

 

     

     3 Актуальные проблемы банковской  конкуренции и пути их решения 

     Банковская  конкуренция является одной из актуальных тем, обусловленная активным участием российских банков в основных сегментах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.

     К основным проблемам можно отнести:

• Тенденции развития деятельности банков на финансовом рынке;
• Технология деятельности банков на финансовом рынке и ее совершенствование;
• Деятельность банков на рынке ссудных капиталов и ее роль в развитие инвестиций;
• Перспективы развития рынка облигаций и инвестиций банков в экономику;
• Деятельность российских банков на мировом финансовом рынке;

     Характеризуя  перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:

1. Уход мелких банков с финансового рынка, в том числе путем банкротств и поглощения другими банками;
2. Превращение мелких (особенно региональных кредитных организаций в филиалы крупных банков;
3. Универсализация двух-трех десятков ведущих банков;
4. Специализация остальных банков.

     Можно отметить возможность выхода банковских акций на вторичный рынок, открытий для широкого круга инвесторов, поскольку темп роста кредитования банками экономики обгоняет рост их собственных средств. Но в России разработана лишь технология размещения облигаций на финансовом рынке. В РФ наблюдается сложность размещения ценных бумаг банков, так как мало инвестиционных компаний, обеспечивающих этот процесс.

     Необходимо  совершенствовать конкурентоспособность  инфраструктуры национального финансового рынка, в частности путем создания в течение двух-трех лет центрального депозитария для обслуживания всех торговых площадок, для работы с регистраторами, а также в качестве посредника между российским и мировым финансовыми рынками.

     В целях повышения конкурентоспособности российского финансового рынка с учетом мирового опыта и его роли в возрождении национальной экономики на основе инновационной креативной модели развития. Выделены следующие направления:

• Дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции, возрождение экономики;
• Укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков;
• Обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов – российских и иностранных – в банковскую сферу;
• Технологический прогресс в развитие его инфраструктуры с учетом мировых достижений;
• Повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы;
• Формирование в стране и за рубежом к российским банкам;
• Целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.

     Изменения в институциональной структуре  российской банковской системы влияют на развитие кредитования российских предприятий скорее положительно, так как приход новых сильных игроков увеличит предложение ресурсов и усилит конкуренцию среди банков.

     Набор корпоративных банковских продуктов вряд ли заметно изменится, но, возможно, появятся целевые программы, рассчитанные на отдельные виды бизнеса.

     Вероятно, что банки будут стараться  упростить процедуру получения  кредита, особенно в части требований к документации. Тем не менее, в ситуации возможного роста кредитных рисков не стоит ждать снижения требований по обеспечению кредитов. Ликвидность банковской системы останется на невысоком уровне, что может привлечь внимание ЦБ к проблеме рефинансирования коммерческих банков.

     По  данным Бюллетеня банковской статистики, процентные ставки по кредитам физическим лицам в среднем в полтора раза выше, чем для юридических лиц. Кроме того, банки получают дополнительный доход от клиентов в виде комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В результате по итогам 2006 года доля потребительского кредитования в банковских активах увеличилась с 11,5 до 16%, тогда как доля кредитов реальному сектору, напротив, снизилась с 43,5 до 42,5%. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней деятельности.

     К перспективам развития банковского  сектора в целом можно отнести  его консолидацию, повышение прозрачности структуры капитала средних игроков  с целью выхода на международные  рынки капитала или привлечения  стратегических инвесторов, дальнейшую универсализацию банков (универсальные коммерческие банки с широким спектром услуг), взвешенный подход к целевым продуктам (внедрение системы подсчета доходности и эффективности), а также расширение продуктовой линейки. 
 

 

     

     Выводы  и предложения 

     Создание  условий для развития конкуренции  на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

     В целом, основными целями дальнейшего  развития банковского сектора можно назвать:

     1. Укрепление устойчивости банковского  сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

     2. Повышение качества осуществления  банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

     3. Укрепления доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

     4. Усиление защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков;

     5. Предотвращение использования кредитных  организаций в недобросовестной коммерческой деятельности. 

 

     

     Список  использованной литературы 

     

1. Братко  А.Г. – Кто должен развивать банки? // Банковское дело, 2006 №2
2. Воеводская Н. - Проблемы эволюции финансового рынка // Экономист, 2003 №8
3. Доронин И.Г. Новые явления и тенденции в экономике и на финансовом рынке западных стран // Деньги и кредит – 2003 - №9
4. Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. – Роль банков на финансовом рынке: мировой опыт и российская практика // Финансы и кредит, 2006 №8
5. Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. – Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Банковское дело, 2006 №29
6. Петров В. - Российский финансовый рынок // Общество и экономика, 2004 №10
7. Саркисянц А.Г. – Банки и реальный сектор на современном этапе // Банковское дело, 2006 №2
8. Столяров А.И. - Российский финансовый рынок: современное состояние и перспективы развития // Финансы, 2004 №2
9. Терентьева Т.М. – Банковские услуги: спрос и предложение // Деньги и кредит, 2005 №12
10. Тосунян Г.Ш. – Повышать конкурентоспособность национальной  банковской системы // Финансовый бизнес, 2005 №3
11. Шафиев М.М. – Проблемы развития и совершенствования банковской системы России // Банковское право,2006 №3
12. Финансовые рынки в России // Экономическое развитие России – 2006 – Т.13 - №12