Потребительский кредит

                                                                                      Табл. 2

Рассмотрим наиболее распространенные методы банковского  кредитования деловых фирм и индивидуальных клиентов в Великобритании.

Английские банки используют овердрафт как основную форму краткосрочного кредитования коммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом: при наличии соответствующего соглашения банк разрешает владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимита.

Сроки овердрафта в Великобритании – от нескольких месяцев до нескольких лет, но банк, как правило, требует  полного погашения кредита раз  в год и проводит ежегодное  обследование дел клиента. Если возникают  сомнения в платежеспособности заемщика, договор расторгается.

Процент по овердрафту начисляется  ежедневно на непогашенный остаток. Эта форма кредита считается  самой дешевой, так как клиент платит только за фактически использованные суммы.

Другая традиционная форма кредитования, применяемая английскими банками,– кредит по ссудному счету (credit on loan account). В отличие от овердрафта, клиенту открывается специальный ссудный счет, в дебет которого зачисляется сумма кредита. Одновременно кредитуется текущий счет клиента и последний может использовать его в обычном порядке, выписывая чеки и снимая наличные. Кредит по ссудному счету предоставляется для финансирования капитальных затрат и для осуществления различных коммерческих проектов.

Сроки кредита по ссудному счету различны. Они зависят от сроков экономической жизни приобретаемого оборудования или от расчетного времени проекта. Обычно эти кредиты относятся к категории средне- и долгосрочных. Проценты начисляются ежеквартально на непогашенную часть кредита и списываются с текущего счета клиента. В некоторых случаях практикуется зачисление их в кредит ссудного счета вместе с взносами на погашение основной суммы долга.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц относятся:

- персональные ссуды;

- бюджетные счета;

- ссуды на покупку  домов.

Персональная ссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских  товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов – путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.

В большинстве случаев  сумма займов ограничена – от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по ссудам на ремонт и обустройство домов –  до 10000 фунтов стерлингов). От 1/4 до 1/3 стоимости покупки или расходов должно быть покрыто из собственных средств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудой.

Бюджетные счета (budget account). При этой форме заемщик обязуется вносить на счет определенные суммы, а банк оплачивает регулярные платежи, предоставляя в случае необходимости кредит. Лимит кредитования зависит от величины взноса: обычно лимит в 30 раз превышает сумму взноса. При открытии счета составляется расчет предстоящих на год платежей, причем месячный взнос как минимум равен 1/12 расчетной суммы. Однако клиент может оплачивать и непредусмотренные расходы (например, счета за ремонт автомобилей и так далее) в пределах кредитного лимита. Соглашение перезаключается каждые 12 месяцев.

Кредит на покупку  домов (home loan) введен в практику английских банков относительно недавно. Ранее  потребность в этих кредитах удовлетворяли  специальные институты – строительные общества и некоторые другие финансовые учреждения. Но с начала 80-х годов банки активно вторглись на рынок кредитования покупки жилья.

В настоящее время в нашей стране получили развитие новые виды кредитов: онкольный, контокоррентный, овердрафт, ломбардный, авальный.

Онкольный кредит – это  краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию. Выдается он, как правило, под обеспечение ценными бумагами и товарами. Онкольный кредит осуществляется следующим образом. Банк открывает заемщику специальный текущий счет под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает все счета хозяйствующего субъекта. Погашение кредита производится по первому требованию банка из средств, поступивших на счет заемщика, или путем реализации залога. Онкольный кредит погашается заемщиком обычно с предупреждением за 2–7 дней. Процентная ставка по этому кредиту ниже, чем по срочным ссудам. С точки зрения возврата и качества обеспечения данный кредит считается наиболее ликвидной статьей актива после кассовой наличности.

Контокоррентный кредит – это ссуда, предоставляемая  банком заемщику путем открытия контокоррентного счета, из средств которого осуществляется оплата платежных документов клиентов. Контокоррентный счет представляет собой единый гибридный счет (сочетание ссудного и текущего), который, с одной стороны, отражает ссуды банка и платежи клиента, а с другой – поступления. Он может иметь дебетовое или кредитовое сальдо. По контокоррентному счету банк устанавливает лимит, ограничивающий величину контокоррентного кредита для каждого заемщика. Основанием для открытия контокоррентного счета является заключение договора банка с клиентом, в котором фиксируются: размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на контокоррентном счете, ставка процента за пользование ссудой и другие условия.

Овердрафт – форма  краткосрочной ссуды, предоставляемой  банком клиенту сверх остатка  на его счете в данном банке.

Ломбардный кредит –  краткосрочная ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правами.

Авальный кредит –  кредит банка на покрытие гарантируемого обязательства клиента в случае, если последний не может сделать этого самостоятельно.

Кредитные бюро в Польше.  
         Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике. 
       Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Польская ассоциация банков». Там были составлены так называемые «черные списки» клиентов, не выполнивших свои обязательства перед банком. Кроме того, была создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации, и все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках. 
       Следующим шагом в деле становления системы информационного обмена между банками стало создание «Бюро кредитной информации». Кредитное бюро было образовано в октябре 1997 года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций. 
       В соответствии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие основные функции: 
       1) сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах – физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных); 
       2) обработка полученной информации, ее обобщение, классификация; 
       3) продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов. 
       Учредителями кредитного бюро выступили «Польская ассоциация банков» и 17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых на рынке кредитов населению составляет порядка 70%. В соответствии с действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В настоящее время кредитное бюро заключило договоры об обмене информацией с 26 банками, которые являются основными операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам. 
       В настоящее время в Польше реально работают 650 коммерческих банков. По данным «Национального банка» Польши 45 банков осуществляют ипотечное жилищное кредитование. Ипотечные кредиты на жилищные цели населению предоставляют как универсальные, так и специализированные банки. 
       Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах – один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро. 
       Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой. Плата за один кредитный отчет составляет около шести польских злотых (1,5 дол. США). В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась. 
       Первоначальная информация представлена следующими группами данных: 
       1) идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.); 
       2) информация о кредитном счете; 
       3) информация о кредитной истории; 
       4) информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета. 
        
       Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля. Источниками информации являются заявление на кредит и документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.

 

2.3. Дальнейшее  развитие потребительского кредитования

в Российской Федерации.

 

Бурный процесс расширения рынка потребительского кредитования связан с большим количеством проблем, как старых, так и снова всплывающих.

Работу заграничных  кредитных организаций заметно  упрощают базы данных кредитных историй  за солидный период времени. В Российской Федерации законодательная и  практическая работа по созданию кредитных историй осуществляется (скажем, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но большого количества данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по автокредитованию производится десятилетиями (а в ЮАР, Финляндии, США, Канаде уже больше века), что позволяет более точно оценивать риски, что облегчает выдачу ссуды и уменьшает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии присутствия законодательной базы) должно решить только время.

Впрочем, даже наличие  кредитных историй не исключает  некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и  связанных с этим спорных ситуаций в реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная доля средств  граждан России останется в «серой»  зоне экономики, а следовательно, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие актуальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Немаловажной перспективой для кредитных организаций будет  также налаживание долгосрочных отношений с ссудополучателями. Огромная популярность одноразовых  экспресс-кредитов – это атрибут  рынка на начальном этапе развития. Можно просто предположить, что с течением времени будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах кредиторов, ведь при наличии постоянных отношений с кредитной организацией ставка по кредиту может быть ниже той, что кредитная организация установит для кредитора, с которым познакомился два дня назад.

Кроме всего прочего, принимая во внимание особую популярность экспресс-кредитов, со временем имеет  возможность проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в  ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички  стремятся как можно быстрее  выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В этой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные кредитные организации в силу отсутствия опыта имеют возможность выдать значительное количество необоснованных займов. Заграничные банки, неознакомленные с местными условиями тоже могут быть причиной появления впечатляющего числа ссуд, выплаты по которым не будут производиться.

Кроме всего прочего  следует указать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя весомой потенциал отечественного рынка и в то же время испытывая  некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные кредитные организации хотели бы войти на рынок, приобретая доли в отечественных компаниях и создавая свои дочерние банки. Эти крупные западные кредитные организации как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю отечественного рынка. С точки зрения потребителей это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту снижаться. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно небольшими ресурсами останется под вопросом.

Именно вопрос низкой капитализации считается основным препятствием на пути развития российского  потребительского кредитования (хотя, это общая проблема для кредитных  организаций России). Огромное количество средних и мелких игроков готовы были бы выйти на рынок, но им не хватает капитала. Рынок растет, в большинстве своем, за счет больших кредитных организаций, которые раньше считали кредитование населения неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, кредитный рынок постоянно развивается  благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных  сетей, которые уяснили, что предоставление кредита становится потрясающим  способом увеличения своей прибыли.

 

 

 

 

Заключение

В итоге были решены поставленные задачи и получены следующие основные результаты.

Раскрыты главные особенности, которые присущи потребительскому кредиту:

• потребительский кредит предназначен для финансирования конечного  потребления;

• он предоставляется населению, то есть физическим лицам;

• для возврата потребительского кредита физическое лицо не высвобождает ранее полученную в кредит стоимость, а использует получаемые им доходы от текущей деятельности;

• при формировании стоимости  потребительского кредита важным фактором ограничения максимальной цены выступает не норма окупаемости ресурсов как в предпринимательском бизнесе, а психологическое восприятие этой цены заемщиком.

Выявлены общие закономерности влияния потребительского кредита  на экономику применительно к современным условиям России на основе проведенного автором анализа взаимосвязи потребительского кредита с основными макроэкономическими показателями и сделаны выводы о социально-экономическом значении потребительского кредита как стабилизатора и фактора роста национальной экономики.