Потребительский кредит

 

Оглавление

Введение……………………………………………………………………..3

1. Потребительский кредит  в экономике 5

1.1 Понятие потребительского  кредита 5

1.2 Роль потребительского  кредита в экономике 5

1.3 Норма процента и  факторы, её определяющие 7

2. Основные формы потребительского  кредита 8

2.1 Покупка в рассрочку 8

2.2 Кредитные и расходные  карточки 9

2.2.1 Кредитные карточки 9

2.2.2 Расходные карточки 11

2.3 Автоматически возобновляемые ссуды 11

2.4 Персональные ссуды 12

2.4.1 Персональные ссуды 12

2.4.2 Овердрафты 13

2.4.3 “Скоринг" - кредитование 14

3. Условия и порядок  предоставления потребительского  кредита 15

3.1 Условия предоставления  кредита 15

3.2 Порядок предоставления  кредита 15

Заключение………………………………………………………………………16

Список использованной литературы…………………………………………17

 

Введение

Кредиты…как часто в последнее  время мы слышим это слово. Всё  и все в на-шем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кре-дит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кре-дите.

Швеция, 1940 год…

“Сегодня Клара и Свен объявляют себя невестой и женихом, а свадьба будет лет через  шесть”, – сказала фру Эдит.

Антошка даже поперхнулась.

“Лет через шесть?”  – поразилась она.

“А как же иначе?” –  спросила фру Эдит. – “Мы не богачи, и разве вы видели когда-нибудь, чтобы  в скворечнике было два гнезда и чтобы седой скворец кормил своих взрослых птенцов?”

“Но почему же надо ждать  шесть лет?” – не унималась  Антошка.

“Шесть лет Кларе и  Свену понадобится на то, чтобы  обзавестись хозяйством. Вот смотрите…” – Фру Эдит вынула из комода толстую  тетрадь в клеенчатом пе-реплёте и протянула Антошке.

“Здесь всё записано, что  надо купить, " – продолжала фру  Эдит, – “и если, бог даст, Клару  не уволят из цветочного магазина, а  Свен будет продолжать работать на почтамте, за шесть лет они накопят  всё, что нужно для порядочной семьи”.

Антошка листала тетрадь: столы, стулья, радиоприёмник, кастрюли, диваны, холодильник, стиральная машина, плита, ванная, ковры, лампы…[1, с.159].

 

Люди в 40-ые годы не знали  о существовании потребительского кредита, они не знали, что с ним  Свену с Кларой не пришлось бы ждать  шесть лет, для того, чтобы пожениться. Если бы они могли получить кредит, который теперь стал иг-рать слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

1.  возможность получить те вещи, которых без использования кредита при-шлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

2.  гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

3.  безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные кар-точки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

4.  помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

Можно сказать, он лишает нас  ещё одной головной боли, даёт нам  возмож-ность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой – духовной. Предос-тавляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоро-вью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % – это точно!

Единственное о чём  не стоит забывать так это о  своей работе, ведь без неё вы не сможете получить потребительский  кредит. Поэтому стоит взрастить  в себе лю-бовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла!

Да, а ещё вам потребуется  своя “кредитная история”, (а то на слово теперь не верят), описывающая  то, как вы возвращаете долги и  оплачиваете счета, т.е. вашу честность  и привычку своевременно возвращать долги.

В напутствие стоит сказать, (чтобы умерить немного ваш  пыл), что потреби-тельский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

1. иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возни-кают трудности с ежемесячными платежами;

2. как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличны-ми. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользова-ние кредитом;

3.  люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные по-купки.

 

1. Потребительский кредит в экономике

1.1 Понятие потребительского кредита

Что же такое потребительский  кредит? По сути своей – “это продажа  торго-выми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предос-тавление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское об-служивание и т.п.)” [4, с.157].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользова¬ния. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – лю-ди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банка-ми и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку по-следние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета,  открывае-мые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях роз-ничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолжен-ность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицин-ских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой  платежа, основная часть потребительского  кредита (в США – 3/4 всей  его суммы) составляют кредиты  с рассрочкой платежа.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрас-тающая доля розничного товарооборота.

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

“Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризи-са капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производ¬ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [2, с 455].

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;

• связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что по-требительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, свя-занные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения метал-лических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а по-следние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоря-ется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предва-рительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после по-лучения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до миниму-ма резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капи-талистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньга-ми и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы  обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы  развития производства”. [4, с.157]

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возмож-ность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследст-вии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в  одной пословице: “Тот, кто берёт  взаймы, продаёт свою свободу”. И  ведь действительно, потребительский  кредит может оказаться “долго-вой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит умень-шает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, мо-жет способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса на-селения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. [2, с.456]

1.3 Норма процента и факторы, её определяющие

Некоторые люди считают, что  покупка товаров в кредит –  это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких  кредитов – весьма вы-годная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

“Многие экономисты и банкиры  объясняют этот высокий уровень  по потреби-тельским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанны-ми с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их моно¬поль¬ного положения в качестве кредито-ров”. [5, с.158].

 

листать страницы:

1  2  3