Потребительский кредит в экономике

     a) Покупка в рассрочку продаётся  дилерами клиентам в момент  продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается на месте.

     b) До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое 
представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма 
инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о 
различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже 
известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных 
попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о 
существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

     c) Всё ещё существует большое количество внебанковских людей, не 
думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

     Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

     2.2. Кредитные и расходные карточки

     2.2.1. Кредитные карточки

     В 50-ые годы американские, а затем и  английские банки начали широко 
применять упрощённую практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к 
тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в 
пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе 
кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину 
оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою 
очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны 
платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся 
неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу 
владельца карточки компании кредитных карточек.

     Так как кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически 
возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, 
может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

     Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

     Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

     Какой смысл торговцам в том, что  товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? А смысл есть. Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

     Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

     1. Оплата кредитной карточкой делает  вас независимым от наличных  денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни цента.

     2. Вы чувствуете себя удобно, т.к.  рассчитываясь кредитной карточкой, 
Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных 
покупок.

     3. Вам нет необходимости, выезжая  в деловые поездки или в  отпуск 
запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные 
карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

     4. Потеря карточки не означает  то же, что потеря наличных  денег, 
поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

     5. В отношении совершённых карточкой  покупок вы получите один раз  в месяц подробный обзор.

     6. Это выгодно для вас, поскольку,  расплачиваясь карточкой, вам 
предоставляется 45-ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. 
Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

     7. Вы нуждаетесь всё же в наличных  деньгах? Нет проблем. Хотя  кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или 
круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и 
государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы 
наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения 
средств.

     Выплата по кредитной карточке это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

     Растущая  конкуренция снизила прибыль  от услуг, предоставляемых 
универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из 
них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких 
оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для 
владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные 
гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа 
владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце 
месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько 
компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить 
ежегодные отчисления.

     2.2.2. Расходные карточки

     Термин  расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diners Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные 
карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

     Характеристика.

     Кредитная карточка (Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос).

     Расходная карточка (Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос).

     Платёж ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель. Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не 
допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

     2.3. Овердрафты

     Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого 
осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на 
счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования 
овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

     С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

     1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного 
банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного 
дохода.

     2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

     3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров, например, многие люди, оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

     4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

     5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера 
услуги, предоставляемой клиенту.

     6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что 
вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден 
иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного 
лимита кредитования.

     2.4. Скоринг-кредитование

     Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно 
небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено скоринг - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

     Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и 
быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

     Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков  вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее, мы могли 
заметить, что он дает возможность поднять уровень благосостояния людей,  
избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на 
экономику страны.

     На  данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во 
многих банках, но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно, в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.

     Единственное, чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался 
доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого 
уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей 
капиталистической форме существует уже с давних времён.

 

     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     1. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно  и просто: учеб. практ. пособие  / Ю. Демин. – СПб.: Питер, 2007.

     2. Деньги, кредит, банки: учебник / Под  ред. Г.Н. Белоглазовой; СПБ.гос.ун-т экономики и финансов. – М.: Юрайт-Издат, 2007.

     3. Дианов Д.В. Статистика финансов  и кредита: учеб.-практ. пособие  / Д.В. Дианов; Междунар. академия предпринимательства. – М.: ООО «Изд-во ЭЛИТ», 2006.

     4. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: Теория и практика: учеб. пособие. – М.: Экономистъ, 2005.