Потребительские кредиты

 

 

Негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

 

 

«РОССИЙСКИЙ НОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Воскресенский филиал

 

Кафедра экономики

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

 

по дисциплине «Кредитный рынок»

 

 

на тему «Потребительские кредиты»

 

 

 

 

студента 6 курса

специальности «Финансы и кредит»

заочной формы обучения

группы Э-09

Родина В.И.

 

 

 

Преподаватель: Степанова Н.Л.

Проверил: . . . . . . . . . . . ……

                        (дата, подпись)

 

 

 

 

Воскресенск 2014

Оглавление

 

 

 

 

 

Введение

 

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.

В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

 

 

1. Теоретические основы  потребительского кредита

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита

 

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

В России потребительским кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

 

1.2 Виды потребительского кредитования

 

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. табл. 1).

Таблица 1

Классификация потребительских кредитов

1. По направлениям использования (объектам кредитования)	- кредиты на неотложные  нужды; - автокредиты; - кредиты на строительство  и приобретение жилья; - кредиты на платные  услуги (медицина, туризм, образование); - кредиты на покупку  товаров.
2. По субъектам кредитной  сделки	- банковские потребительские  кредиты; - кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; - потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных  фондов); - потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
3. По обеспечению	- кредиты необеспеченные (бланковые) - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
4. По срокам кредитования	- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
5. В зависимости от  порядка предоставления	- выданные наличными деньгами, - выданные безналичным  путем
6. По способу предоставления	- кредиты разовые  - кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)
7. По методу погашения	- кредиты, погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой  платежа (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.)
8. По методу взимания  процентов	- с удержанием процентов  в момент предоставления ссуды; - с уплатой процентов  в момент погашения кредита; - с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования

 

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

• потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);
• при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

 

 

 

 

 

Заключение

 

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

 

Практическое задание

 

Провести анализ кредитного рынка (в рамках отдельного района, города, области) в отношении категорий представляемых кредитов, объектов и субъектов кредитования, факторов, оказывающих воздействия на формирование уровня ссудного процента, эффективной процентной ставки и т.д.

Анализ привлеченных (депозитных) ресурсов банка

Наименование банка	Вид привлеченного продукта	% ставка по привлеченному продукту	Срок размещения привлеченного продукта	Дополнительные условия привлеченного продукта	Примечание
Сбербанк России	Вклад «Сохраняй»	от 4,50 до 8,26 в рублях;   от 0,30 до 3,08 в долларах США;   от 0,30 до 2,70 в евро.	От 1 месяца до 3-х лет.	Не пополняемый, без частичного снятия	Минимальная сумма вклада:   1 000 рублей;   100 долларов США;   100 евро.
Возрождение	Вклад «Возрождение – Мульти-валютный»	от 7,1 до 8,0 в рублях;   от 0,50 до 1,2 в долларах США;   от 0,50 до 1,20 в евро.	От 6 до 18 месяцев	частичные снятия по вкладу не предусмотрены; в случае досрочного расторжения договора доход начисляется исходя от ½ ставки вклада.	От 50000 руб.
Банк Траст	«Супервклад 12%»	От 10 до 12%	От 180 до 360 дней	Пополняемый в течение первых 180 дней, не мульти-валютный	От 30000 руб.

 

Вывод: Из представленной выше таблицы можно сделать вывод, что частному лицу выгодно вложить свои деньги на короткий срок в депозитный продукт банка «Траст», так как большая процентная ставка. В случае, если же нужно вложить деньги на более длительный срок, то частному лицу подойдет предложение от банка «Возрождение», так как больший процент и возможность досрочного снятия.

 

Анализ размещенных (кредитных) ресурсов банка

Наименование банка	Вид кредит-ного продукта	% ставка по кредитному  продукту	Комиссии по кре-дитному продукту	Полная ставка по кредитному продукту	Обеспечение по кредитному продукту	Срок размещения по кредитному продукту	Дополни-тельные условия по кредитному продукту	Приме-чание
Сбербанк России	Потреби-тельский кредит без обес-печения	от 17% до 25%	нет	от 17% до 41%	нет	До 5 лет	Особые условия для держателей зарплатных карт	До 1,5 млн. руб.
Возрождение	Необес-печенный кредит	От 14% до 21,25%	нет	От 14% до 36,25%	нет	До 5 лет	Скидка 0,25% от ставки по кредиту для клиентов, оформляющих револьверную кредитную карту, услугу Vbank и приобре-тающих крипто-калькулятор.	До 1,2 млн. руб.
Банк Траст	Кредит «Время возмож-ностей»	От 12,3% до 31,1%	нет	От 22,9% до 39,9%	нет	До 48 мес.	нет	До 600 тыс. руб.

 

Вывод: Из представленной выше таблицы можно сделать вывод, что при необходимости получить небольшую сумму на короткий срок, потребителю стоит выбрать кредитный продукт банка «Возрождение» ввиду самой низкой процентной ставки и отсутствия дополнительных комиссий.