Понятие и содержание платежной системы

1. Понятие и содержание платежной системы и её значение в экономике    государства

 
Становление платежной системы  Беларуси проходило в условиях перехода от централизованной плановой экономики  к рыночной. В ходе развития системы проявилась четко выраженная тенденция к широкому использованию безналичных расчетов. Появление новых платежных средств обусловило потребность в обработке и передаче огромных объемов информации с помощью систем платежей и расчетов.

Национальная платежная  система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических  средств, а также межбанковских  систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение  денежных средств внутри страны и  взаимодействие с зарубежными платежными системами.

      В экономической литературе встречаются различные определения понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; другие - как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Некоторые под платежной системой подразумевают совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Центральным банком и т.д.

Для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем Комитет по платежным  и расчетным системам Банка международных  расчетов (Базель, Швейцария) регулярно  публикует материалы о платежных  системах различных странах, которые  широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем  состоянии платежных систем и  способствуют укреплению экономических  связей между государствами. Подобное издание подготовлено и о нашей  стране - «Национальная платежная  система в Республики Беларусь». В нем под платежной системой подразумевается набор инструментов, банковских процедур и межбанковских  систем перевода денежных средств, которые  обеспечивают денежное обращение.

Таким образом, платежная  система-это совокупность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, платежных инструментов, правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, которые обеспечивают их обращение внутри страны и способствуют взаимодействию с международными платежными системами.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев  в работе или полного выхода из строя системы платежей;

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток  операций; справедливый подход ко всем участникам системы.

              Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы.

С целью снижения рисков в работе платежных систем важно  соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

удержание темпов обесценения  национальной валюты на низком уровне;

четкость и ясность  в денежно-кредитном и правовом отношении;

удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;  развитая техническая инфраструктура; надзор за деятельностью коммерческих банков;     использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов. Существующая в настоящее время в республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

Все элементы платежной системы  тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных  актах государства и международных  соглашениях. Работа платежной системы  Беларуси построена согласно соответствующим  правовым актам, на основе которых разработаны  правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для  всех участников.

Участники платежной системы - это институты, предоставляющие  услуги по осуществлению переводов  денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и  небанковские кредитно-финансовые организации.

Особое место среди  участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной  из его основных целей является организация  эффективного, надежного и безопасного  функционирования платежной системы  и системы межбанковских расчетов [1 c.68-69].

Национальный банк вправе:

определять основные направления  совершенствования платежной системы  страны;

устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

вести ведомственный архив  данных для статистической обработки  и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских  расчетов.

           Главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.

В компетенцию банков сегодня  входит широкий спектр услуг, включая  платежные услуги юридическим и  физическим лицам, а также осуществление  межбанковских платежей от своего имени.

Основой платежной системы  Республики Беларусь в сфере проведения расчетов в национальной валюте на территории страны является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), Владельцем АС МБР является Национальный банк, а его техническим  оператором - Белорусский межбанковский  расчетный центр (БМРЦ). Она представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между  участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств по собственным платежам и по платежам, инициированным клиентами.

Помимо АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:

систему расчетов по сделкам  купли-продажи ценных бумаг и  инструментов срочного рынка;

системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

программно-техническую  инфраструктуру платежной системы;

локальные автоматизированные системы расчетов банков.

Основными платежными средствами в платежных системах выступают:

1) обязательства банков перед клиентами (депозиты клиентов);

2) обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов);

3) средства на корсчетах  в Национальном банке;

4) обязательные резервы в Национальном банке.

Последние три группы депозитов  образуют средства межбанковских расчетов.

Под платежными инструментами  подразумеваются технические средства передачи информации о платеже между  участниками расчетно-платежных  отношений. В настоящее время  они могут иметь бумажную, пластиковую  или электронную форму.

Таким образом, все перечисленные  составляющие платежной системы  должны четко взаимодействовать  друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Непредвиденные сбои в системе или неожиданные задержки в платежах негативно сказываются на имидже платежной системы, вызывая недоверие участников расчетов и возможность возникновения платежного кризиса, в то время как при эффективном ее функционировании существенно сокращаются операционные издержки, улучшается качество управления ликвидностью в банках и на предприятиях.

Платежная система Республики Беларусь обеспечивает потребности  банков и субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также  способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной  политики страны. Она является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной  систем определяются потребностями  рынка, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.

Сегодня созданная в государстве  платежная система в основном соответствует современным образцам. Однако интеграция и расширение экономических  связей, позволившие нашей стране войти в мировые финансовые потоки, требуют формирования платежной  системы, полностью отвечающей мировым  стандартам. Поэтому работа по созданию надежного, стабильного механизма  функционирования платежной системы, ее модернизация в связи с быстрыми технологическими изменениями и  республике проводится постоянно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Содержание и элементы национальной платежной системы РБ  «БелКарт»

 

Система «БелКарт» - это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление операций с банковскими пластиковыми карточками «БелКарт» (далее - карточка «БелКарт») и проведение расчетов по операциям с их использованием. Система «БелКарт» является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы  «БелКарт» являются:

·обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих  повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота;

·обеспечение массового  использования карточек «БелКарт» при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;

·организация расчетов между  участниками системы «БелКарт»;

·взаимодействие с другими  платежными системами, построенными на основе банковских пластиковых карточек.

Владельцем товарных знаков (знаков обслуживания) системы «БелКарт», а также ее головным процессинговым и клиринговым центром является ОАО «Банковский процессинговый центр» (Республика Беларусь, г. Минск).

ОАО «Банковский процессинговый центр» осуществляет общее и текущее  управление системой «БелКарт», обеспечивает развитие организационной, нормативной и технологической базы системы «БелКарт».

Участниками системы «БелКарт» являются банки-резиденты Республики Беларусь, осуществляющие свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь и нормативными документами системы «БелКарт», принимаемыми ОАО «Банковский процессинговый центр».

ОАО «Банковский процессинговый центр» обеспечивает соответствие принимаемых  им документов законодательству Республики Беларусь. Нормативные документы  системы «БелКарт» подлежат согласованию с Национальным банком Республики Беларусь в части обеспечения надежного, безопасного и эффективного функционирования системы «БелКарт».

Для вступления в участники  системы «БелКарт» банк подает в ОАО «Банковский процессинговый центр» письменное заявление за подписью руководителя банка. Срок рассмотрения заявления и принятия решения по нему - один месяц со дня подачи заявления.

Решение об исключении банка  из числа участников системы «БелКарт» принимается Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Порядок принятия данных решений, включая перечень предоставляемых  банком документов, определяется ОАО  «Банковский процессинговый центр». При положительном решении вопроса о вступлении банка в систему «БелКарт» между банком и ОАО «Банковский процессинговый центр» заключаются: договор об участии в системе, лицензионный договор на использование товарных знаков (знаков обслуживания) «БелКарт» и соглашение о конфиденциальности. Банк, являющийся основным участником расчетов, заключает с ОАО «Банковский процессинговый центр» договор на оказание межбанковских процессинговых и клиринговых услуг. Банк, не участвующий непосредственно в межбанковских расчетах, заключает соответствующий договор с основным участником расчетов, который несет ответственность перед другими участниками расчетов по операциям данного банка.