Понятие банковского вклада

     Оформление договора регулируется  банковскими правилами.    

  Как  зачисление на банковский счет, так и списание с него средств  (движение средств на банковском  счету) охватывается экономическим  термином «операция по счету».    

   Юридически каждая отдельно взятая  операция или их совокупность  представляет собой всегда форму  исполнения банковского счета  (договора). Поэтому закон устанавливает  обязанности банка совершать  для клиента все виды операций, предусмотренных для данного вида счета.     

   Следовательно, исходя из договора  банк не вправе отказать клиенту  в совершении операций по счету,  если только возможность отказа не была предусмотрена сторонами (ст. 847 ГК РФ).    

    В законе совершенно четко  установлены сроки совершения операций по счету. ГК РФ исходит из того, что зачисление средств клиенту должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступлений в банк соответствующих платежных документов. Данный срок является максимальным. Возможен и более короткий срок, который может быть предусмотрен договором.    

   Списание средств со счета  должно производиться не позднее  дня, следующего за днем поступления  платежного документа, однако  законом, банковскими правилами  или договором может быть предусмотрен и иной сокращенный или продленный срок. Нарушение подобных сроков влечет наступление для банка гражданско-правовой ответственности в виде выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (по существующей и устной ставке банковского процента — ст. 395 ГК РФ или ст. 856 ГК РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»).     

   В содержание банковского обслуживания  может входить в обязанность  банка производить необходимые  клиенту платежи даже при отсутствии  соответствующих средств на счете клиента (фактически это означает выдачу клиенту кредита).    

    Расторжение договора. По заявлению клиента расторжение договора допускается в любое время и без всяких условий.    

    По требованию банка договор  банковского счета может быть расторгнут судом в двух случаях:

1. При остатке денежных средств на счете ниже установленного минимального размера, если в течение месяца со дня предупреждения банка он не будет восстановлен.

2.  При отсутствии операций по счету в течение года (см. п. 1, 2 ст. 859 ГК РФ).    

 Однако  в случае так называемого «спящего»  счета клиент не лишается возможности  по согласованию с банком сохранить  такой счет либо даже при  открытии счета предусматривает  такое условие в самом договоре.

Виды  банковских счетов 

      В зависимости от объема расчетных операций счета можно подразделить нарасчетные, текущие и специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные).    

 В  зависимости от субъектного состава  договора счета можно подразделить  наклиентские и межбанковские.    

    В зависимости от технических  средств, оформляющих отношения  сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета могут оформляться банковскими картами.    

  Расчетные счета открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов).    

   Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам. Кроме того, обособленным подразделениям юридических лиц, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета. По текущим и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций.     

    Специальные счета включают бюджетные и валютные счета.    

    Специальный характер бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источников формирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений их расходования. В соответствии со ст. 161 БК РФ бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством РФ.     

   Специальный характер валютных счетов проявляется в специфике субъектного состава, объекта (иностранная валюта), а также в строго целевом характере использования находящихся на них средств. Валютные счета в России открываются только в уполномоченных банках, т.е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ.    

  Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. 
 
 

3. Понятие банковского  вклада 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (кредитная организация), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 
Стороны договора: кредитная организация (банк). Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением (лицензией ЦБ РФ), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом; вкладчик, в качестве которого имеет право выступать любое юридическое или физическое лицо, односторонне обязывающий, так как вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает; признается публичным, если вкладчиком по договору выступает физическое лицо. Кредитная организация не вправе отказать.

Вклады могут вноситься как в наличной, так и в безналичной формах.

2. Договор банковского вклада:

• реальный, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку; гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим; 
заключается в письменной форме. При несоблюдении письменной формы договора, такое соглашение считается ничтожным. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено: 
- сберегательной книжкой; 
- сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

3. Существуют  различные классификации видов  банковских вкладов. Наиболее часто выделяют два вида вкладов (депозитов):  
-вклад до востребования (на условиях выдачи вклада по первому требованию); 
-срочный вклад (на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока).

4. На  сумму вклада кредитная организация  выплачивает вкладчику проценты: размер которых: 
-определяется договором банковского вклада; 
может изменяться кредитной организацией по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено в самом договоре банковского вклада. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором; 
-начисляются со дня, следующего за днем поступления вложенной суммы в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям; 
-если иное не предусмотрено договором банковского вклада, выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные  к этому моменту проценты. 
5. Ответственность по договору банковского вклада наступает в случаях: 
невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; 
утраты обеспечения возврата вклада или ухудшения его условий; 
принятия вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

«Деньги, развращая нравственность людей, служат необходимым перегноем всякого общественного прогресса» (Флобер).    

 Договоры  банковского вклада и банковского  счета традиционно рассматриваются  как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие сходные признаки в оформлении и содержании.     

 В  обоих договорах вкладчику, клиенту  банка, открывается банковский  счет, на котором поступившие  от него денежные средства  не хранятся (как в классическом  договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов  по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.    

 Это  дает основание утверждать о  применении к договорам банковского  вклада положений договора банковского  счета.    

 На  этом сходство завершается. Договоры  признаются самостоятельными гражданскими  правовыми договорами и закреплены в главах 44 и 45 части второй ГК РФ.    

Различия состоят в следующем.

1.   Отношения банковского вклада юридически могут оформляться двояко:

а) открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента);

б) выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).

2.   Понятие банковского счета охватывает различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, предусматривает применение правил о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу.    

 Предметом  отношений по договору банковского  вклада являются безналичные  денежные средства, представляющие собой не конкретные денежные купюры, а право требования, персонифицирующееся либо в выдаче, либо перечислении известных денежных сумм. Поэтому внесенные вкладчиком денежные купюры обезличиваются в банке и, соответственно, вкладчику по его первому требованию выдаются совершенно иные купюры.    

 Вклад  как объект данного вида банковских  сделок представляет собой не  ту или иную конкретную денежную  сумму как вещное право клиента,  а лишь обязательное право  требования клиента к банку.  Следовательно, банковский счет, на котором находится вклад, является не титулом права собственности или иного вещного права, а всегда определенным размером и содержанием требования вкладчика к данному банку.