Платежная система США

• В 1998 году наш бывший соотечественник Макс Левчин (Max Levchin) в компании финансиста Питера Тиеля (Peter Thiel) и предпринимателя Люка Носека создал компанию Confinity для разработки криптографических приложений под карманные компьютеры Palm Pilot. Программа, названная PayPal, предназначалась для проведения финансовых транзакций между мобильными устройствами посредством обыкновенного ИК-порта мобильников или КПК. Проект Тиела и Левчина сразу заинтересовал инвесторов: к примеру, Nokia Ventures сразу вложила в проект 3 млн. долл., а Deutsche Bank - 1,5 млн. долл.
• В 1999 году предприниматель Элон Маск, сын южноафриканского инженера и канадки, создал компанию X.com для оказания в интернете всевозможных услуг финансового толка. Поскольку в это время больше всего пользователи заинтересованы были в возможности совершения платежей по электронной почте, команда X.com сконцентрировалась на создании электронной системы e-mail платежей.
• Ноябрь, 1999 года В результате слияния компаний Confinity и X.com Corporation появляется компания PayPal Ink. По своему статусу это частная компания, размещенная в г. Пало Альто (Калифорния, США).
• В феврале 2000 года запущен официальный сайт PayPal, одновременно с активной рекламной компанией новой электронной платежной системы. PayPal сразу смогла привлечь еще больше инвесторов, включая банки, которые вложили в нее 23 млн. долл. Быстрый рост Интернета обусловил большой приток пользователей.
• К июню 2000 года число клиентов PayPal превысило полтора миллиона, а оборот достиг 2 млн. долл. в день. Более миллиона мировых аукционов уже обслуживались системой PayPal.
• В этом же, 2000 году, PayPal начал предлагать своим клиентам услугу вложения капитала. При активизации этой услуги, текущий счет пользователя начинает возрастать на величину ежемесячных дивидендов.
• Февраль, 2002 года На американском фондовом рынке были размещены акции PayPal на сумму 900 млн. долл.
• В октябре 2002 года PayPal был приобретен eBay Inc. за головокружительную сумму в $1.5 млрд. и объявил ее своим базовым платежным инструментом. Теперь с помощью PayPal осуществляется более чем 50 процентов всех сделок аукциона eBay.
• В 2006 году официальная ценность сделок компании PayPal, была оценена в 11 миллиардов долларов. Эта цифра говорит о том, что электронная система PayPal вне конкуренции.
• В этом же, 2006 году, PayPal удостоена награды за Лучший Финансовый Сайт.
• С 2007 года PayPal стала доступна для пользователей из России, Украины, Казахстана, Армении, Азербайджана. Ранее, из всех стран СНГ, PayPal работал только с пользователями из стран Прибалтики.
• Август, 2008 года PayPal совместно с Royal Bank of Scotland запустили карту PayPal Top Up. Данный продукт помог PayPal в продвижении ее услуг в оффлайне и привлек новых клиентов, у которых ранее не было счетов в PayPal. Кроме того, на выставке Card Awards 2009 PayPal и Royal Bank of Scotland стали победителями в номинации «Лучшая новинка года в сфере предоплаченных карточных продуктов».
• Февраль, 2009 Веб-ресурс крупнейшей системы онлайновых платежей PayPal был признан самым популярным финансовым порталом Великобритании. Количество посетителей сайта за последний год увеличилось на внушительные 50 %.

На сегодняшний  день американская платежная ситема PayPal является крупнейшей и одной из самых динамично развивающихся электронных платежных систем в мире. За годы своего существования она получила свыше 20 наград за техническое превосходство в интернет промышленности и деловом сотрудничестве. Отличительной особенностью PayPal является принадлежащий ей официальный статус банка: в Соединенных Штатах PayPal лицензирован как передатчик денег. Хотя PayPal и не банк, компания все еще подчинена и придерживается многих правил и инструкций управления финансовой деятельностью банков.

Страна. Правовое пространство

Правовым пространством  электронной платежной системы  PayPal являются Соединенные Штаты Америки.

Валюта

Изначально, расчетной  единицей в системе PayPal был только американский доллар (USD, $). В настоящее время PayPal использует валюту Евросоюза (EUR, €), а также отдельных стран и регионов: Канады (CAD, C$), Австралии (AUD, AU$), Японии (JPY, ¥), Китая (CNY), Чехии (CZK, Kč), Англии (GBP, £), Дании (DKK, kr), Венгрии (HUF, Ft), Новой Зеландии (NZD, NZ$), Польши (PLN, zł), Норвегии (NOK, kr), Сингапура (SGD, S$), Израиля (ILS, ₪), Мексики (MXN, Mex$), Швеции (SEK, kr) и Швейцарии (CHF). Также, официальный сайт системы имеет мультиязычную платформу, поддерживающую английский, испанский, французский и китайский языки.

Особенности системы. Предназначение

Paypal является самым популярным и, пожалуй, самым удобным способом отправки и приема платежей для пользователей интернет магазинов и аукционов. Более 90% Интернет-продавцов во всем мире принимают оплату за свои товары только посредством Paypal.  
Платежная система Paypal существенно отличается от других электронных платежных сервисов тем, что в отличие от них имеет дело с настоящими «живыми» деньгами. Практически все электронные платежные Интернет-системы к реальным деньгам отношения не имеют, и денежные единицы в них представлены так называемыми «титульными знаками», поэтому ими и нельзя расплатиться в подавляющем большинстве зарубежных Интернет-магазинов и на аукционе eBay. Paypal же предлагает мощный комплексный финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязывается к Paypal аккаунту пользователя, для того, чтобы в любой момент можно было пополнить свой баланс в системе или вывести из нее деньги напрямую, без посредников.  
PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги:

• Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и лицо, не имеющее счета в PayPal.
• Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников.
• Размещение на Web-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Premier и Business счетов.
• Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

К сожалению от страны к стране Paypal предлагает абсолютно разные наборы услуг: максимальный их набор доступен жителям США, почти все доступны в странах Западной Европы, Китае, Австралии и Канаде. А вот для многих стран Восточной Европы (куда входит Россия, Украина, Казахстан и т.д.) этот набор минимален – на данный момент нам можно только отправлять платежи, привязав к своему счету Paypal кредитную карту. Прием платежей на Paypal аккаунты в данный момент разрешен только пользователям из стран Прибалтики. Все это, однако, вовсе не означает, что россияне или, скажем, украинцы, не могут использовать PayPal в принципе. Воспользовавшись услугами фирм, предоставляющих реальные адреса в США, можно работать с PayPal, хотя и, в известной степени, функционально ограниченно.  
Также следует отметить имеющуюся в системе PayPal возможность автоматического обмена валют, т.е. если счет отправителя платежа открыт в иной валюте нежели счет получателя, то платеж будет конвертирован в нужную валюту (причем, центром осуществляющим конвертацию, может быть выбран, как Paypal, так и банк пользователя отправляющего платеж).  
Кроме того, что PayPal является старейшей электронной платежной системой, она еще является первой компанией, сделавшей реальностью мгновенные платежи с помощью мобильного телефона. Это поистине произвело революцию в мире мобильных технологий. PayPal первой предоставила своим пользователям возможность осуществлять платежи при помощи СМС-сообщений посредством услуги Paypal Mobile Payments, доступной на данный момент только жителям США.  
На сегодняшний день PayPal является собственностью компании eBay, имеющей филиалы почти в 3-х десятках стран, огромное количество зарегистрированных пользователей, колоссальный объем сделок совершаемых каждый день. Популярность eBay в последнее время значительно выросла и на постсоветском пространстве. Paypal предлагает, как Продавцам, так и Покупателям на аукционе множество дополнительных услуг, которые делают компанию не просто платежным сервисом, а удобным и многофункциональным инструментом для ведения бизнеса.

Обеспечение денежных средств

PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета пользователей в системе номинированы в долларах США и застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 000 долларов США. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo.

Регистрация в системе

Для регистрации своего аккаунта на Paypal нужен работающий e-mail адрес (подойдет любой адрес, но самый оптимальный вариант это e-mail в виде логин@домен.com , к таким адресам у службы безопасности Paypal больше доверия) и пластиковая кредитная карта, на счету которой должна быть сумма эквивалентная, как минимум, нескольким долларам США.  
Регистрация в системе достаточна легкая.  
1. На первой странице регистрационной формы нужно указать страну проживания и предпочитаемый язык для работы с системой.  
2. Далее необходимо выбрать один из трех типов счетов (см. ниже).  
3. На следующее странице нужно ввести свое имя, правильный почтовый адрес, e-mail и телефон.  
4. После этого необходимо указать данные своей кредитной или дебетной карты. Впрочем, этот шаг можно выполнить и позже. Необходимое условие - чтобы банк-эмитент разрешал проводить оплату через Интернет. Кстати, для регистрации вполне подойдет виртуальная карта VISA, которую сейчас можно открыть практически в любом банке.  
5. На завершающем этапе регистрации пользователь должен верифицировать свой электронный почтовый ящик: PayPal пришлет на него активационный код. Нужно будет не просто перейти по ссылке, но и подтвердить это действие вводом выбранного при регистрации пароля в PayPal.  
Теперь, для успешного окончания регистрации надо лишь нажать «Я согласен открыть счет», что автоматически означает, что пользователь принимает Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности Paypal.  
 
При создании аккаунта на выбор предлагается 3 типа : Personal, Premier и Business. Зарегистрировав аккаунт, вы в любой момент можете легко сменить его тип, например с Personal на Bussiness.

• Personal - аккаунт для физических лиц. Предназначен для пользователей, которые преимущественно совершают покупки и редко принимают платежи. Принятие платежей с кредитных карт от Покупателей для данного типа аккаунта невозможно. Этот тип аккаунта на сегодняшний день оптимален для жителей СНГ, т.к. прием платежей на данный момент для них закрыт вообще.
• Premier - аккаунт для физических или юридических лиц, которые в равной степени часто, как отправляют, так и принимают платежи. Доступны большинство возможностей Bussiness - аккаунта, включая прием платежей с кредитных карт.
• Business - данный тип аккаунта предлагается, как комплексное бизнес-решение по приему и отправке платежей. Возможна регистрация аккаунта на юридическое лицо, реализован мультипользовательский доступ к аккаунту, с разграничением прав пользователей и множество других полезных опций.

Ваш аккаунт не будет  активирован до тех пор, пока вы не введете на сайте специальный  код - членский номер. Для этого необходимо пополнить свой счет банковским переводом  или платежом с пластиковой карты.

ПО. Кроссбраузерность  и кроссплатформенность

Для работы с системой PayPal не требуется установка специального программного обеспечения, все расчеты осуществляются через единый веб-интерфейс. Управлять платежами через веб-интерфейс можно с любого компьютера и из любого браузера.  
К дополнительным возможностям системы можно отнести различные специальные инструменты для приема платежей (Web Tools) и аукционной торговли (Auction Tools):

• Web Tools Эта услуга доступна только для владельцев Premier-счетов и Bussiness-счетов, и рекомендуется для использования владельцами онлайновых магазинов. При этом, пользователь может разместить на своем сайте, или на личной Интернет-страничке, кнопку, нажав которую, плательщик попадает на сайт платежной системы. Там он выполняет процедуру платежа (при этом возможно использование кредитных карт), после чего вновь возвращается на сайт пользователя.
• Auction Tools Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

Анонимность

Ни о какой анонимности  пользователей в системе PayPal и речи быть не может. Неверифицированные счета подвергаются очень жесткому лимитированию и крайне неудобны в использовании. Кроме того, при малейшем подозрении со стороны службы безопасности PayPal (использование другого IP и т.д.) такие счета замораживаются без каких-либо объяснений.  
Причина столь придирчивого отношения к клиентам кроется в том, что главный столп существования PayPal - безопасность счетов. Он помогал выживать компании на протяжении многих лет. И один из инструментов обеспечения безопасности PayPal - пункт II.3 Пользовательского соглашения, который гласит: «Вы соглашаетесь предоставить правдивую, точную и полную регистрационную информацию... Вы соглашаетесь не представлять собой никакое другое лицо или использовать имя, которое вы не уполномочены использовать. Если какая-то информация, предоставленная вами, окажется недостоверной, неточной, не соответствующей текущему положению дел, либо неполной, PayPal имеет право (но не ограничивается им) прекратить ваше использование любых услуг PayPal. А также PayPal, его агенты, поставщики и контрагенты имеют право потребовать от вас покрытия всех расходов и убытков, возникших прямым или косвенным образом вследствие неточности или неполноты предоставленной информации».  
Если изучить подробнее жалобы о блокировании счетов с тысячами долларов на них, то во многих случаях выясняется, что пользователи вольно или невольно, но нарушали эти пункты Пользовательского соглашения.

Криптография  и безопасность

Платежи в системе  PayPal осуществляются через защищенное протоколом SSL (Secure Sockets Layer) соединение с длиной кода 128-bit и выше, после обязательного введения e-mail-адреса и пароля, указанных после подтверждения аккаунта. В понятие аккаунт входит адрес, по которому будут доставляться покупки. Подтверждение аккаунта включает в себя процедуру снятия денег с карты пользователя с указанием кода, который необходимо сообщить PayPal, что подтверждает идентичность владельца карты, имеющего доступ к истории платежей, личности, вводящей пароль и остальные данные в систему Paypal.  
Дополнительной мерой безопасности PayPal является также верификация кредитной карты, призванная подтвердить истинную личность владельца используемой карты.  
Процесс верификации карты достаточно прост: суть заключается в том, что с карты снимается $1.95 (эти деньги впоследствии возвращаются на счет владельца), затем, в выписке операций по карте, в деталях этого платежа, необходимо найти 4-х значный код, который нужно ввести на сайте PayPal. Узнать этот код можно посредством онлайн банкинга, звонка в транзакционный центр банка или получив выписку операций по карте. Особых затруднений верификация карты, как правило, ни у кого не вызывает.  
Не рекомендуется заходить в свой PayPal аккаунт из разных стран. Если пользователь часто меняет своей IP адрес или же просто часто заходит с разных компьютеров, служба безопасности может заподозрить, что к аккаунту получили доступ неавторизованные лица. Такой аккаунт может быть заблокирован, а владельца обязательно попросят прислать копии документов.  
Пользователю рекомендуется тщательно проверять ссылки и вводить свои логин и пароль только на той странице авторизации, на которую он попал самостоятельно, набрав адрес, или по ссылке из закладок браузера. Службы PayPal никога и ни при каких обстоятельствах не требуют у пользователей присылать по e-mail свои логин и пароль.  
Не рекомендуется также пользоваться «моментальными» (или «предоплаченными») кредитными картами, часто предлагаемыми в Интернете. Как правило, они выдаются с нарушением правил, и, воспользовавшись такой картой, можно запросто привлечь внимание службы безопасности той компании, которой был сделан платеж. Как следствие аккаунт PayPal будет заблокирован раз и навсегда, без возможности восстановления и возврата имеющихся на нем денежных средств.  
Отдельного внимания заслуживает тот факт, что счет каждого пользователя в системе может быть застрахован на сумму до 100 тысяч долларов США от несанкционированного снятия с него денежных средств.  
В целях обеспечения еще большей безопасности онлайновых платежей, любой владелец счета в PayPal может получить статус Проверенного (Veryfied) члена платежной системы. Для этого достаточно пройти довольно несложную процедуру идентификации своего банковского счета. Таким образом, если вы покупаете что-либо у «Проверенного члена PayPal», вы, фактически, становитесь защищенным от мошенничества «Гарантией для покупателя». Суть гарантии сводится к тому, что если вы оплатили товар и не получили его, то вы имеете полное право на полный возврат суммы. К слову, данная гарантия распространяется на сумму в 5 тысяч долларов в течение одного года.  
В том случае, если пользователь продает товар при помощи PayPal, либо просто принимает платежи, являясь при этом «проверенным членом PayPal», на него распространяется действие защиты «Гарантией для продавца». Такая гарантия избавляет продавца от возможных необоснованных требований со стороны покупателя вернуть деньги.  
Значительная страховая сумма $100.000.000 компании SafeWeb Insurance также гарантируют надежность пользовательских счетов в PayPal.

Ввод  и вывод денег

Cчет в PayPal привязан к банковской карте или банковскому счету пользователя. До тех пор, пока в аккаунте не указаны данные банковской карты, счет считается неверифицированным (непроверенным). Получать и переводить деньги пользователь может из средств, накопленных на счете в PayPal, а если этих средств нет или не хватает, то при оплате PayPal взимает их с указанного пользователем счета или карты. Таким образом, при вводе/выводе средств исключается участие всякого рода посредников, а средства не лежат мертвым грузом и могут быть переведены на банковский счет пользователя в любой момент.

Тарифы. Комиссия системы

Регистрация в системе  и открытие аккаунта – бесплатны. Отправка платежей также осуществляется бесплатно. Комиссионные взимаются  с получателя денег, его размер зависит  от многих факторов: страна получателя платежа, тип аккаунта и т.д. В  среднем, комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа.  
Говоря о системе взимания комиссионных процентов, весьма оригинальным оказывается дифференцированный подход PayPal к удержанию комиссии с пользователей, в зависимости от места их проживания. Если для жителей США комиссия системы будет минимальной, то, скажем, для жителей Канады она будет немногим выше. Европейские же комиссионные будут значительно отличаться от канадских. Отдельные тарифы PayPal в части комиссионных процентов предусмотрены и для целого ряда других стран.  
Но в каждом отдельном случае у пользователя есть возможность рассчитать тарифы системы при помощи специального калькулятора PayPay, который учитывает все индивидуальные факторы.  
За сделки по конвертации валюты система взимает комиссион в размере 2,5%.

Микро и макро- платежи

Минимальная сумма  транзакции в системе PayPal составляет 1 доллар США или его эквивалент.  
Существуют несколько видов лимитов, которые накладываются на пользователей Paypal по различным критериям (страна проживания, тип аккаунта и т.д.). Лимит может быть наложен, как на единоразовый платеж, так и на месячный оборот.

• Sending Limit – лимит на отправку платежей.
• Receiving Limit – лимит на получение платежей.
• Withdrawal Limit – лимит на вывод средств с баланса Paypal аккаунта.

Пользователи из СНГ  обычно сталкиваются именно с «Sending Limit» - Paypal не разрешает единоразово перечислить сумму большую, чем $300-500.

Бухгалтерия и налоги

У пользователей PayPal, живущих в одной из стран СНГ, после регистрации в системе, на балансе в аккаунте обычно светятся нули. В этом нет ничего страшного, это показатель того, что нет возможности поддерживать остаток средств на счете для последующих операций. Средства же будут сниматься с кредитной карты по мере необходимости. В случае возврата - средства возвращаются прямо на карту. Баланс пополняется только у пользователей тех стран, в которых разрешено принимать платежи, например, при поступлении средств с другого PayPal аккаунта.  
В США электронная платежная система PayPal имеет официальный статус финансового учреждения и лицензирована как передатчик денег. Это значит, что компания подчиняется и придерживается правил и инструкций по бухгалтерии и налогообложению, применимым в управлении финансовой деятельностью банков.

Кредитование

Во время финансового  кризиса PayPal, с целью привлечения покупателей, открыла кредитную линию на покупку некоторых товаров. Новый сервис, предполагает открытие кредитов самым активным покупателям. Кредитный сервис был создан на платформе компании Bill Me Later, которую PayPal в октябре 2008 года купила за 945 млн. долларов. Кредитный сервис дает возможность онлайн-покупателям откладывать выплату по приобретаемому товару на определенный срок под определенный небольшой процент.  
Кредитами можно пользоваться при покупке товаров через сайты Apple и Amazon.com.

Протекция сделки (двухфазные платежи)

В платежной системе  Paypal существуют несколько способов перевода средств :

• с прикрепленной к аккаунту пластиковой карты (единственный вариант для стран СНГ).
• с баланса аккаунта Paypal.
• c прикрепленного к аккаунту Paypal банковского счета.

Двухфазные платежи  с протекцией сделки в системе  не предусмотрены.

Восстановление  кошелька

Восстановление заблокированного аккаунта PayPal возможно только в случае личного контакта пользователя со службой безопасности платежной системы. Если пользователь пришлет копии всех затребованных личных документов, в том числе копию совершенных транзакций со своей кредитной карты, или подтвердит смену своего IP – адреса, то служба безопасности PayPal восстановит работу заблокированного пользовательского счета.

«Плюсы» и «минусы»

Очевидными плюсами  электронной платежной системы  PayPal являются:

• быстрота и простота расчетов. Совершая покупку не нужно каждый раз вводить многострочные реквизиты своей пластиковой карты, а затем волноваться пройдет транзакция или нет. Достаточно знать идентификатор получателя, а он по гениально простой задумке соответствует e-mail адресу, который использовал пользователь при регистрации;
• наличие простого и интуитивно понятного интерфейса;
• наличие полноценного русского интерфейса;
• возможность осуществлять множественные платежи (Batch Pay);
• мультиязычность и международность;
• мультивалютность;
• возможность осуществления платежей при помощи мобильного телефона (Mobil Payments). Пока это привилегия жителей США, но ожидается, что в скором времени услуга станет доступной в любой точке земного шара;
• страхование пользовательских счетов;
• возможность возврата платежей;
• тщательная проверка Покупателей и Продавцов

Но наряду с неоспоримыми преимуществами PayPal, есть у нее и недостатки:

• ограничение функционала системы для граждан постсоветского пространства;
• право блокировать пользовательские счета при малейшем подозрении, без каких бы то ни было объяснений;
• невозможность конвертации денег со счета PayPal в другие электронные валюты

Ссылки