Пластиковые карточки - современный платежный инструмент

   По  общему назначению карты бывают идентификационные, информационные, для финансовых операций. Но это разделение не является взаимоисключающим. Чаще всего используются многофункциональные корточки.

   По  эмитентам:

• Банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.
• Частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

   Банковские карточки, используемые для расчетов, также подразделяются на виды:

• Автономный “электронный кошелек”.
• “Ключ к счету” - обыкновенное средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

      По  категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах подвиды карт называются “продуктами”:

• Обычная карточка. Предназначена для рядового клиента. Это - Classsic Visa и Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.
• Серебряная карточка. Называется еще бизнес-картой. Предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
• Золотая карточка. Предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Обеспечивается особыми видами предоставляемых услуг, гарантий, защиты. Ежемесячный расходный или кредитный лимит такой карты - не ниже пятисот долларов. Бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее ста пятидесяти тысяч долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карту). Предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам. Круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карты, срочная выдача наличных средств в пределах двух тысяч долларов в случае утраты золотой карты.

      Хотя  возможна и другая (операционистская) классификация. Пластиковые карточки могут быть следующих основных видов:

• чековые гарантийные карточки;
• двухсторонние кредитные соглашения;
• многосторонние карточные соглашения.

   С чековыми карточками все более или менее ясно. Двухсторонние кредитные соглашения могут оказаться частными карточками торговых систем, частными карточками с участием банка, клубными карточками. А вот многосторонние кредитные соглашения очень часто подразделяют на кредитные карточки и дебетовые карточки.

   Кредитные карточки подразделяются на такие подвиды:

• банковские кредитные карточки (выделяя среди них индивидуальные - стандартные или золотые;
• корпоративные - бизнес-карточки); карточки туризма и развлачения (корпоративные и индивидуальные).

Дебетовые карточки разделяют на:

• карточки для банковских автоматов (карточки объдиненных систем и карточки региональных сетей);
• карточки для терминалов в торговых точках (карточки объединенных систем и карточки региональных сетей).

      Вполне  возможно, что через несколько  десятков лет подобные попытки провести разделение пластиковых карточек на виды и подвиды покажется просто смешным. Дело в том, что всего несколько лет назад пластиковым карточкам был вынесен “приговор”. По мнению И.С.Мелюхина двадцать первый век станет веком прямых электронных расчетов не только крупных банковских учреждений, но и отдельных (так называемых) физических лиц.  
 

3.   Логистические преимущества использования пластиковых карт

      Логистические функциональные преимущества использования  пластиковых карт:

• увеличение информационного потока;
• снижение задолженностей торговых точек перед поставщиками;
• увеличение товарооборота;
• увеличение объема оборотных средств в сфере торговли;
• снижение накладных расходов на обслуживание товарно-денежного потока.

        Использование пластиковых карт  приводит к снижению времени и потерь товарооборота, увеличивается скорость оборачиваемости денежных средств, примерно на 8%. Сама по себе пластиковая карточка представляет собой источник информации. Она содержит информацию о количестве денежных средств на счете клиента. Быстрота оплаты при помощи пластиковых карточек приводит к снижению задолженностей потребителей перед поставщиками.

        Таким образом пластиковые карты способствуют ускоренному развитию современных логистических систем в России, и поэтому внедрение и распространение использования пластиковых карточек перспективно и необходимо в настоящее время.

2. Технические средства 

      2.1. Способы идентификации пластиковых карт 

      Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

      Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком  принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как  клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

      В карточках со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

      Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

      На  лицевой стороне карточки с магнитной  полосой обычно указывается: логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.  
 

      2.2. Особенности устройства  смарт-карт 

      В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

      Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.).

      Карты с микропроцессором представляют собой  по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных  карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.  
 

      2.3. Использование POS – терминалов 

      POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.