Перспективы развития расчёта пластиковыми карточками в Республике Беларусь

Министерство  образования Республики Беларусь

УО  «Белорусский государственный  экономический 

университет» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ 

              по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Перспективы развития расчёта пластиковыми карточками в Республике Беларусь 
 
 
 

Студентка

2 курса 
 
 
 

Руководитель 
 
 
 
 
 
 
 

БОБРУЙСК 2010 

 

       СОДЕРЖАНИЕ 
 

Введение………………………………………………………………………….     3

1 Пластиковая карточка: прошлое и настоящее…………..................................    4

2  Мировой опыт расчёта пластиковыми карточками…………… …………...   7

3 Перспективы  развития расчёта банковскими карточками в Республике

Беларусь …………………………………………………………………………..   12

4 Пути формирования системы безналичных розничных платежей в Республике Беларусь... …………………………………………………………………………  14

Заключение……………………………………………………………………... 17

Список  использованных источников…………………………………………. 18 

 

    ВВЕДЕНИЕ 
 

    Сложно  себе представить, как в современном  мире можно обойтись без пластиковой  карты. Эти «электронные кошельки»  вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая места  как обычная визитная карточка. А  использование такого электронного средства платежа упрощает процесс  приобретения товара до нескольких простых  операций сидя за компьютером, подключенным к сети Интернет. При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контролировать свои расходы.

    Банковская  пластиковая карточка стала одним  из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

    Все это делает пластиковые карты  важным игроком на финансовом рынке  любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление  новых сервисов делает использование  пластиковых карт всё более выгодным.

 

    

    1 Пластиковая карточка: прошлое и настоящее 

    Банковская  пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому  счету и проведение безналичных  платежей за товары и услуги, получение  наличных денежных средств и осуществление  иных операций в соответствии с законодательством  Республики Беларусь.

    Началом начал развития рынка пластиковых  карт можно считать выпуск первой кредитной карточки частной американской фирмой «Smart end Roebuck». Клиенты этой компании получали на руки кусок металлической  пластинки с персональными данными  и подписью. В 20-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпуск карточек для постоянных и надежных клиентов. Карточки использовались для  покупки за безналичный расчет товаров  и услуг, предлагаемых этими фирмами.

    Первая  банковская кредитная карта была выпущена в нью-йоркском районе Бруклин  Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка  Флэтбуш. В 1946 году Биггинс организовал  работу по кредитной схеме под  названием «Charge-it». От клиентов местными магазинами за мелкие покупки принимались  расписки, после покупки магазин  сдавал расписки в банк, а банк, в  свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые  была опробована классическая цепочка  расчетов, используемая в банковском карточном бизнесе по сей день.

    1 октября  1958 года была выпущена первая  карта American Express. В 50-е годы свыше  100 американских банков начали  свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году  в него вступили первый и  второй по величине американские  банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался  новый этап в развитии карточного  бизнеса.

    С развитием новой сферы услуг, банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания - местечковость карточных программ. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated.

    В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала  свою карточку «BankAmericard» на известную  теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».

    Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась и в Азии. В  Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка  «VISA» и «MasterCard», они проигрывали  пластиковым карточкам JCB. Общее  количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

    На  сегодняшний день крупнейшей платежной  организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. 

      Банки Республики Беларусь стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт».

    Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось  значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления  операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право  осуществления операций, но с банковскими  пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась  как прогрессивный платежный  инструмент, внедрение которого в  перспективе позволит увеличить  долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.

    Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров  совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление  № 1352/24 «О мерах по расширению использования  в безналичном платежном обороте  банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных  электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

    С целью исполнения вышеназванного постановления  была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных  расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального  банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен  мировой опыт продвижения карточных  продуктов, широкомасштабное внедрение  технологии массового обслуживания населения по заработной плате через  банки с использованием банковских карточек, а также предложения  банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000—2001 годы.

    В период 2001-2005 банки республики проделали  значительную работу по развитию системы  безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных  банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось  количество организаций торговли и  сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. Однако несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси получила зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных и других наиболее крупных городах.

    В 2006 году произошло утверждение Государственной  программы развития технической  инфраструктуры, обеспечивающей использование  банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических  средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг.

    Однако  удельный вес безналичных операций (электронных платежей) в суммарном  выражении был все же невелик  и по состоянию на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек и, учитывая динамику выпуска карт, недостаточно развита сеть банкоматов.

    Программой  было предусмотрено к 2010 году довести  долю безналичного денежного оборота  в сфере торговли до 30%. Число платежных  терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

    По  данным управления информации Нацбанка доля безналичных расчетов в белорусских  рублях в общем объеме операций с  использованием пластиковых карточек в 2009 году достигла в стране 44%. Доля электронных платежей по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 10,5%.

    На  сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2010 года составило 7 721.3 тыс., в том числе 1 687.5 тыс. карточек системы "БелКарт", 6 015.5 тыс. карточек международных систем расчетов, 17.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 374 карточки международных частных систем расчетов.  
 

 

    2  Мировой опыт  расчёта пластиковыми карточками 
 

    В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных  карточек, стабильно развивается  пластиковый бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Применение средств электронных платежей, как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. Наблюдается появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких, как предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств на карточке вместо онлайнового доступа к счету, неперсонифицированные платежные карточки, возможность осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности. Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций.

    Как свидетельствует мировой опыт, развитие системы безналичных розничных платежей является одним из важнейших направлений банковского бизнеса на данном этапе. Важным шагом на пути перехода к безналичным расчетам является создание Единого европейского платежного пространства (SEPA).

    Практический  интерес для Беларуси представляет опыт Китая в области создания национальной платежной системы CUP. В Китае банковские карточки

используются  уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Но интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP. До этого каждый банк имел частную платежную систему, и между ними не было никакого взаимодействия. Десять лет назад Народный банк Китая (НБК) обратился к коммерческим банкам с предложением создать национальную платежную систему.