Пассивные операции банков

     Центральный банк РФ осуществляет денежно-кредитное  регулирование экономики страны и в зависимости от направления  кредитной политики строит свои отношения  с коммерческими банками. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки (ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам), размера требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объемов операций, проводимых на открытом рынке.

     ЦБ  РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам прежде всего для инвестирования в приоритетные отрасли народного хозяйства: кредитование конверсионных программ, оборонных отраслей промышленности, предпосевных затрат, досрочного завоза товаров в районы Крайнего Севера, затрат на строительство объектов социального назначения (школ, больниц, жилья) и т.д. При этом ЦБ РФ стремится не допустить использования централизованных ресурсов на проведение операций, не связанных напрямую с производственной деятельностью. Поэтому наиболее доступными оказываются ссуды ЦБ РФ для коммерческих банков, созданных на базе бывших государственных специализированных банков, сохранивших клиентуру. Условием предоставления коммерческому банку ресурсов является также соблюдение им размера маржи, т.е. разницы между ценой приобретения и ценой перепродажи в виде ссуды клиентам.

     Коммерческие  банки получают кредиты у Центрального Банка в форме переучета и  перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме ломбардных кредитов.

     К другим наиболее распространенным формам недепозитных операций относят:

     Евродолларовые займы - один из способов внешних заимствований характеризующийся следующими параметрами:

     - местонахождение рынка - Европа 

     - размер рынка измеряется сотнями миллиардов долларов

     - сроки займов в среднем 3 -5 лет,  что по российским меркам является - сверхдолгосрочным

     - данные заимствования едва ли  не самые дешевые из-за большого  объема предложения на мировом  рынке

     - выпуск евродолларовых облигаций не требует обеспечения.

     - выпуск облигаций в отличие  от акций не приводит к размыванию  капитала.

     Выпуск  ценных бумаг для резидентов - один из способов привлечения дополнительных ресурсов для коммерческих баков: выпуск облигаций; векселей;  депозитных и сберегательных сертификатов.

     Эта категория банковских ресурсов называется эмитированными средствами банков. Банки  проявляют особую  заинтересованность в изыскании таких средств  клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся облигационные займы, банковские векселя и др.

     Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных бумаг является объектом жесткой регламентации  со стороны государственных органов.

     В современной банковской практике встречаются двухвалютные облигации, то есть облигации, выплата купонного дохода по которым предусмотрена по выбору держателя облигации: в национальной валюте или в долларах США (или в евро).

     Одна  из разновидностей ценных бумаг, эмитируемых  банками, – ценные бумаги с «плавающей процентной ставкой».

     Разновидностью  управляемых пассивов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную  организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат.

     Депозитный  сертификат – это ценная бумага, свидетельствующая о том, что  в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Т.е. депозитный сертификат – это письменное свидетельство банка о внесении денежных средств, которое дает право вкладчику на получение по окончании установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный сертификат выдается только юридическим лицам. Он имеет две разновидности – непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и при наступлении их срока предъявляются в банк; и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном денежном рынке, где право на получение вклада по депозитному сертификату может быть передано другому лицу; другими словами он может быть именным и на предъявителя.

     Депозитный  сертификат выпускается банками  под определенный в договоре процент  на конкретный срок или до востребования. Для физических лиц используются  сберегательные сертификаты, выдаваемые банком, как на фиксированный срок, так и до востребования.

     Сертификаты могут выпускаться как в разовом  порядке, так и сериями. Сертификаты  могут быть именными или на предъявителя. Депозитные и сберегательные сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством.

     Сертификаты выпускаются в валюте РФ. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством РФ и нормативными актами Банка России.

     Формирование  пассивных операций и увеличение ресурсов коммерческих банков должно быть гарантировано рядом факторов: устойчивой их работой, ростом доверия  к банкам со стороны потенциальных инвесторов, разнообразием видов вкладов, расширением банковских услуг, эффективной процентной политикой. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение. 

Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод  о  том,  что

коммерческие  банки сегодня–  основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны.  Кредитные  системы  развитых  стран  имеют  различную структуру, но характерно то, что  есть  и  общие  черты:  во  всех  развитых странах  существуют  двухступенчатые  банковские  системы–   Центральный   и коммерческие банки.  Что  касается  коммерческих  банков,  то  они  занимают господствующее  положение  на   рынке   ссудных   капиталов.   Масштабы   их деятельности в экономике развитой  страны  поистине  огромны.  Представление об  этом дает статистика денежных  потоков,  проходящих  через  коммерческие

банки.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить  клиенту  до  200  видов

разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует  учитывать,  что  далеко не  все  банковские  операции повседневно присутствуют  и используются  в практике   конкретного   банковского   учреждения   (например,    выполнение международных  расчетов  или  трастовые  операции).  Но  есть   определенный базовый  набор,  без  которого  банк  не  может  существовать  и   нормально функционировать  (прием  депозитов,  осуществление   денежных   платежей   и расчетов, выдача кредитов).

      В Латвии после определенных  событий, так например  банкротство   “Banka Baltijas”, у населения появилось не  доверие к КБ.  Но  современем  оно проходит. Так на 30.09.1999 частные вклады составляют  25,10%.  КБ  пытаются создать такие условия, при которых население могло и хотело вкладывать  свои деньги в КБ, а также создать  гарантии  для  населения,  что  банк  является достаточно ликвиден и денежно способным. Поэтому  пассивные  операции  очень важны для КБ. Они делают его ликвидным и денежно способным. 

     Список  использованных источников. 

1. Лаврушин  О.И, М.: Финансы и статистика, // Учебник  для вузов – 2005. – с. 158-163.
2. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития  //  Деньги и кредит. – 2006. – с.9-13.
3. Финансы. Денежное обращение. Кредит.:  Учебник  для  вузов  /  под  ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004. – 479с.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
5. www.cbr.ru