Ответы по ДКБ

Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость  товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех экономических  формациях. Общая причина возникновения  денег – общественное разделение труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства. Частные  причины объясняют необходимость  денег в конкретной общественно-экономической  формации. Общие и частные причины  не исключают, а дополняют друг друга. Частные причины: 1. Непосредственный труд каждого производителя является частным трудом. Общественное признание  труда возможно только через обмен, таким образом общественный характер труда скрыт, т. е. деньги необходимы для соизмерения затрат на создание продукта. 2. Неоднородность труда, обуславливающая  распределение материальных благ в  зависимости от затрат человека. 3. Уровень  развития производительных сил предопределяет распределение материальных благ по затратам энергии. 4. Труд не стал первой жизненной необходимостью каждого  члена общества, следовательно требуется стимулирование затрат труда. Наиболее действенный метод – материальное стимулирование. 5. Наличие разных форм собственности на средства производства и продукты труда. 6. Стремление людей потреблять максимальное кол-во материальных благ. 7. Наличие международного разделения труда, международных экономических связей, требующие эквивалентного обмена продуктами труда между странами.

Развитие  формы стоимости  и возникновения  денег: Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех экономических формациях. Общая причина возникновения денег – общественное разделение труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства. Частные причины объясняют необходимость денег в конкретной общественно-экономической формации. Общие и частные причины не исключают, а дополняют друг друга. Частные причины: 1. Непосредственный труд каждого производителя является частным трудом. Общественное признание труда возможно только через обмен, таким образом общественный характер труда скрыт, т. е. деньги необходимы для соизмерения затрат на создание продукта. 2. Неоднородность труда, обуславливающая распределение материальных благ в зависимости от затрат человека. 3. Уровень развития производительных сил предопределяет распределение материальных благ по затратам энергии. 4. Труд не стал первой жизненной необходимостью каждого члена общества, следовательно требуется стимулирование затрат труда. Наиболее действенный метод – материальное стимулирование. 5. Наличие разных форм собственности на средства производства и продукты труда. 6. Стремление людей потреблять максимальное кол-во материальных благ. 7. Наличие международного разделения труда, международных экономических связей, требующие эквивалентного обмена продуктами труда между странами.

 Две концепции  происхождения денег:

Рационалистическая - соглашение между людьми.Эволюционная - выделяется некий товар помимо воли людей. 
 
 
 
 
 

Этапы становления банковской сис-мы: В 18 - начале 20 вв., вплоть до проведения кредитной реформы 1930-1932 гг., Россия имела развитую, разветвленную банковскую систему.Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков. Отличительными чертами банковских систем социалистических стран были: концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии. В 1987-90х г. была проведена реформа банковской системы. На первом этапе реформы наряду с Госбанком СССР начали функционировать государственные специализированные банки: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР, созданные для обслуживания определенных народнохозяйственных комплексов и населения. Перестройка банковской системы должна была явиться органической частью глубоких преобразований в управлении экономикой. Однако банковская реформа на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались.

В середине 90-х  гг. в роль банков в экономике  существенно повысилась. Являясь  центрами хозяйственной жизни, осуществляя  регулирование денежного оборота  и ссудного фонда, банки ведут  работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. Финансовый кризис 1998 г. резко негативно отразился  на состоянии российских банков. В  настоящее время в России функционируют  разные виды банков, в том числе  с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный  капитал).В соответствии с российским законодательством государственной считается собственность федеральная и субъектов Федерации.

Поэтому государственными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием либо РФ в целом; либо республик в  составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации; либо в акционерном  капитале преобладают акции государственных  учредителей (например, государственные  предприятия и организации).В середине 90-х гг. российские банки выходили на мировую арену и начали составлять реальную конкуренцию признанным лидерам: японским, американским, швейцарским, английским банкам, наблюдалась дальнейшая интернационализация банковской системы России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала. Параллельно с расширением сети коммерческих банков в конце 90-х гг. принимались меры по укреплению их надежности. В этом направлении активную работу проводил Центральный банк РФ, осуществляя надзор и регулирование деятельности коммерческих банков. Можно выделить следующие особенности построения современной банковской системы России.1. Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кредитных учреждений. 2. Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться.  
 
 

Акредитив форма расщета: Суть аккредитивной формы расчетов состоит в том, что плательщик поручает обслуживающему его банку произвести за счет средств, предварительно депонированных на счете, либо под гарантию банка, оплату товарно-материальных ценностей по месту нахождения получателя средств на условиях, предусмотренных плательщиком в заявлении на открытие аккредитива.                Аккредитивы бывают покрытыми (депонированными) и непокрытыми (гарантированными), а также отзывными и безотзывными.                                                                                                                   При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств после отзыва аккредитива. Безотзывным признается аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывной аккредитив (подтвержденный аккредитив).

Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем  средств. Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем  перечисления суммы аккредитива  на счет получателя средств. Допускаются  частичные платежи по аккредитиву.

Положительной стороной аккредитивной формы расчетов является гарантия платежа. К тому же кроме как инструмент расчетов, аккредитив может быть использован как инструмент финансирования. Вместе с тем этой форме расчетов присущ ряд недостатков: дороговизна; средства  покупателя в сумме аккредитива отвлекаются  из его хозяйственного оборота на срок действия аккредитива; замедляется  товарооборот, т.к. поставщик  до извещения  об открытии  аккредитива не может  отгрузить уже готовую продукцию.

Закон денежн обращения: Закон ден обращ-я, - эк з-н, опред-й, какое кол-во денег необх-мо д/осущ-я норм-ого денежного обращ-я. З-н был сформулир-н в 19в Марксом( кол-во денег=сумма цен/число оборотов денежных единиц), но тогда деньги были с золотым содержанием. Тк сейчас деньги золотом не обеспеч-ы формула не соблюд-ся. Сейчас приоритет у колич-ой теории денег Фишера. Все деньги, выпуш-е в обращ-е, принимают в нем участие и не ухододят в сокровища. З-н ден обрпщ-я прин-ет вид урав-я обмена: М*V=Р*Q

М-объем денеж массы; V-скорость

P-уровень цен; Q-объем произв-ва готовых т-в и у-г (готовые-для конечн использ-я, не для перепродажи). Разграничение т-в на готовые и промежут-е необх-мо д/избеж-я двойного счета в определении физ-ого Vа произведённой продукции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кредит  риски и определение  кредитоспособности: Кредитный риск — это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Основные причины возникновения кредитного риска можно сформулировать следующим образом: неблагоприятные изменения в экономике страны; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщика; неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политических сферах; изменение в рыночной стоимости; возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика.    Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

Мировая и отечественная  банковская практика позволила выделить критерии оценки кредитного риска и  кредитоспособности клиента:

характер клиента , способность заимствовать средства (наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры ) способность зарабатывать средства для погашения долга

- капитал . наиболее важны два аспекта оценки: *достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа);

*степень вложения  собственного капитала в кредитуемую  операцию (свидетельствует о распределении  риска между банком и заемщиком) обеспечение кредита (стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях

Условия, в которых  совершается кредитная операция (текущая или прогнозная экономическая  ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы), определяют степень  внешнего риска банка) контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Функции денег- ср-во накопления:     Появляется благодаря пространственному и временному обособлению актов продажи и покупки. Если товаропроизводитель, продав свой товар, в течение длительного времени не покупает другой товар, то деньги изъятые из обращения, выполняют функцию образования сокровищ = важной предпосылкой развития кредитных отношений. С ростом товарного производства становится необходимым регулярные капиталовложения. С другой стороны, стремление к получению наибольшей прибыли заставляет не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот.

     Кредитные  и бумажные деньги не могут  выполнять функцию средства образования  сокровищ, т.к. не имеют собственной  стоимости, но обладают представительной  стоимостью, они могут осуществлять  функцию средства накопления, производной  от функции сокровищ. Необходимым  условием для этого является  соответствие количества денег  законам денежного обращения.  
 
 
 

Хар-ка пассивын операц: Пассив баланса банка состоит из капитал. и текших статей. Капитал. статьи пассива – акционер., резерв. капитал и нераспределенная прибыль; текущие статьи - прежде всего банк. депозиты (вклады) и некоторые др.

Пассивными наз-ся операции, с помощью которых образуются банк. ресурсы. Банк. ресурсы делятся на собств. и привлеченные. Большое знач. имеют пассив. операции, в рез-те которых образуется собств. капитал банка. Наличие этого капитала служит основанием для привлечения чужих ср-в. Источниками собств. капитала явл-ся: акционер-й. капитал (устав. фонд), резерв. капитал и нераспредел. прибыль. Привлеченные ср-ва коммер. банков формируют большую часть банк. ресурсов и состоят из депозитов (вкладов) и кредитов (займов), полученных банком.

Прием ср-в вкладчиков и др. кредиторов - осн. вид пассив. операций банков. Гл. источником привлечен. ср-в явл-ся депозиты, составляющие значит. часть всех пассивов коммер. банков. Депозиты делятся на: вклады до востребования, сроч. и сберегат. вклады, и явл-ся гл. источником банк. ресурсов. Др. источниками банк. ресурсов служат ден. фонды, которые банк привлекает самостоятельно с целью обеспечения своей ликвидности. Увелич. спроса на банк. кредиты, повышение темпов инф-ии и медленный рост вкладов до востребования - обусловили необходимость привлеч. банками дополнит. источников. Среди них - кредиты, полученные у др. банков; цен. бумаги проданные по соглашениям об обрат. выкупе; займы на рынке евродолларов. Они получили название управляемых пассивов.  Коммер. банки м/т получать кредиты путем приобретения резерв. фондов ЦБ. Такие фонды пред-ют собой депозит. остатки, хранимые на счетах в центр. резерв. банках. Получение займа у центр. резерв. банка – традиц. пассивная операция коммер. банков, связанных с оказанием им помощи ЦБ при временном недостатке резервов. Соглашения об обрат. выкупе возникли как нов. источ. ресурсов коммер. банков. Такое соглашение м/б заключено м/у банком и фирмой. Когда некая фирма желает вложить большую сумму денег на очень корот. срок, она вкладывает их в соглаш. об обрат. выкупе, т.к. оно обладает большой ликвидностью. Фирма м/т вернуть ср-ва на след. день и получить по ним % лишь немного ниже, чем по депозит. сертификатам. Эти соглашения стали важным каналом для размещения временно свобод. ср-в. Евровалютные займы - это финанс. инструмент управл. пассив. операциями, возникающий на основе вкладов, выраженных в иностр. валюте и хранящихся в коммер. банках дан. страны. Вед. евровалютой в структуре м/унар. рынка ссудных капиталов явл-ся евродоллары. Коммер. банки, которые имеют такие депозиты, исп-ют их для кредит. операций.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Инструменты денеж-коедит полит: ДКП гос-ва – сов-ть мероп-й в области ден. обращения и кредита, направленных на достижение целей.  Осн  разработчиком и проводником ДКП гос-ва яв-ся ЦБ Осн целями деят-ти ЦБ являются: -1обесп-е эф-го функц-я  с-мы расчетов;  

-2защита и  обеспеч  уст-ти  рубля,  

-3разв-е и  укрепление БС РФ.

 Осн инструментами ДКП являются:

*1.Учет политика. Проводится ЦБ посредством устан-я  и пересмотра офиц учетной ставки. Учетная ставка – это норма %, взимаемая ЦБ  при предоставлении кредита комм.банкам.

*2.   Нормативы   обяз  резервов -это  нормы   обяз   отчис-й ком банков от привлеч  ресурсов  на  резер  счет  в ЦБ  и служат  гарантом  обяз-в  банков.   В   рез-те   увел-я   норм обяз. резервов  ЦБ  сокращает суммы своб  ден. Ср-в,  нах-хся  в распоряжении   комБ.   Снижение   нормы   резервов   увел   возм-ти кредитования. *3.  операции на открытом  рынке. Суть  – в покупке или продаже ЦБ ц/бумаг за свой счет. Покупая ц/бумаги, ЦБ увел  кол-во денег в обращении, продавая – изымает из обращения. *4.  Валют политика:  дисконтная  и девизная.  Дисконтная  проводится  с   целью   изм-я   усл-й   рефин-я отеч комБ и направлена на рег-е вал курса и плат баланса. Девизная– купля-продажа ин валюты  на валрынке страны для поддержания курса нац.валюты.

Управление  кредитн процессом: включает: 1принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях. Для этого необходимо проведение кредитного анализа. Положительное решение предполагает установление конкретных условий кредитной сделки: срок, размер кредита и т. д.; 2оформление кредитного договора или кредитного обязательства. Происходит путем заключения кредитного договора (контракта на условную продажу или договор купли-продажи) между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании возможна выписка простого (переводного) векселя;

3  выдачу кредита; 4 контроль за выполнением условий договора и погашением кредита. Для этого в банке формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике.

Контроль за выполнением условий предоставления кредита, обусловленных договором, получил название кредитного мониторинга. Кредитный мониторинг предполагает использование различных источников информации об изменении финансового состояния заемщика и связан с контролем за регулярностью и полнотой уплаты погашаемой части кредита и процентов. Основная цель кредитного мониторинга – это наиболее раннее выявление угрозы неисполнения заемного обязательства. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, - проблемные кредиты. Признаки возникновения проблемной задолженности обнаруживаются путем тщательного анализа текущей финансовой отчетности, сопоставления ее с отчетами за прошлые периоды. Благодаря анализу можно выявить такие тревожные сигналы, как резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение коэффициентов ликвидности, падение объема продаж, убытки от операционной деятельности и т. д. Если банк обнаружил неблагополучный кредит, надо немедленно разобраться в соответствии с принятой в банке кредитной политикой, касающейся мер по обеспечению возврата кредита;5 окончательное, полное погашение кредита. 
 
 
 
 
 
 
 

Сущ-ть причин инфляц: Инфляция - это обесценение денег, снижение их покупательной способности, дисбаланс спроса и предложения. В буквальном переводе термин "инфляция" (от лат. inflatio) означает "вздутие", т.е. переполнение каналов обращения избыточными бумажными деньгами, не обеспеченными соответствующим ростом товарной массы, что и вызывает обесценение денежной единицы и соответственно рост товарных цен. Инфляция свойственна любым моделям экономического раз¬вития, где не балансируются государственные доходы и расходы, ограничены возможности центрального банка в проведении само¬стоятельной денежно-кредитной политики. причины:

1. появление избыточной денежной массы (проявляется в дефиците гос бюджета).

2. рост цен

3. чрезмерный рост инвестиций. Он ведет к увеличению дохода и спроса, а также к образованию диспропорций между производством средств производства и производством предметов потребления.

4. ошибочная гос политика доходов, ведущая к необоснованному повышению денежных доходов населения, неэффективная политика занятости, при которой на предприятиях существуют скрытые излишки рабочей силы.

5. внешние, международные причины (импортируемая инфляция). Она развивается под воздействием избыточного притока в страну иностранной валюты, а также в результате роста цен на импортируемые товары. 

Социально-экономические  последствия инфляции:

1. инфляционные процессы подрывают стимулы роста экономики, повышения ее эффективности на базе НТП.

2. Инфляция обесценивает ресурсы амортизационных фондов, и поэтому на замену износившемуся оборудованию нет средств

3. ослабляется мотивация к высокопроизводительному труду, поскольку происходит обесценивание не только текущих доходов, но и сбережений.

4. Инфляция искажает все экономические расчеты, делает неопределенными перспективы развития.

5. Инфляция усиливает риск, связанный с новыми инвестициями. 

Социальные последствия:

1. резкая дифференциация населения по уровню доходов

2. происходит перераспределение НД (неравномерное) между разными сферами производства и регионами.

3. У населения возрастает время по поиски товаров по более низким ценам. Особое место приобретает нахождение способов сокращения потерь от обесценивания денег.

4. возникает ажиотажный спрос на самые обычные товары.

5. получают распространение бартерные сделки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Хар-ка способов обеспечения кредита: Под обеспечением кредитов понимают различные формы и способы страховки случаев невыплаты по кредитным договорам, применяемые кредитными организациями. следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: залог, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и другими способы.

При выдаче ипотечных и автокредитов используется залог, поручительство и банковская гарантия. Банки применяют и другие формы обеспечения кредитов.

Залог - это способ обеспечения обязательства, при  котором кредитор  имеет право  в случае неисполнения должником  этого обязательства получить компенсацию  за счет заложенного имущества. Залогодатель — это лицо - должник, которое  передает некое имущество в залог.

Залогодержатель — это лицо- кредитор, которое принимает имущество в залог.

Существуют два  варианта обращения взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

Без суда можно  обойтись в случае, если порядок  реализации заложенного имущества, предусмотрен в договоре залога.

При всех преимуществах, недостаток обеспечения кредита  залогом тот, что он не дает кредитору  уверенности в удовлетворении требований. Для взыскания залога часто необходимо решение суда, а уж после только можно будет залог реализовать, что связано с потерей времени  и денег.

Когда при автокредитовании залогом становится купленный автомобиль, он, естественно, остается в пользовании клиента. В залог банку-кредитору передается Паспорт Технического Средства (ПТС). Заемщик несет ответственность за сохранность автомобиля и не имеет права самостоятельного распоряжения им.

Поручительство, как форма обеспечения кредита, состоит в том, что поручитель берет на себя обязательства перед  кредитором отвечать за возврат кредита  получателем кредита.

Таким образом, в отличие от залога, при поручительстве появляется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Для  банка, выдающего кредит такой вид  обеспечения привлекательный тем, что к имуществу получателя кредита  присоединяется имущество, принадлежащее  поручителю.

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме.

Банковская гарантия представляет форму обеспечения  кредита в виде письменного обязательство  кредитного учреждения или страховой  компании, выдаваемое кредитору.

В договоре банковской гарантии присутствуют три стороны: гарант, который выдает гарантию; получатель кредита - лицо, по просьбе которого выдается гарантия и кредитор, получающий сумму гарантии.

Обязательства гаранта, ограничиваются суммой, на которую  выдана гарантия. 

- монеты - были  первым достаточно универсальными  платежным средством. Поскольку  их качество и вес удостоверялись  пробой, они были узнаваемы, долговечны, делимы и транспортабельны. Круглая  форма монет оказалась самой  удобной, и со временем лицевая  сторона такой монеты стала  называться аверс (от франц.  avers), оборотная - реверс (от франц. revers), ребро - гурт. Поскольку весовое содержание первых монет совпадало с отчеканенным на них номиналом, нередко наименование весовой единицы повторялось в денежной (гривна, фунт и.т. д.). Первые монеты были полноценными, но по мере использования засчет стирания их весовое содержание постепенно уменьшалось, при том, что они продолжали ходить по прежнему номиналу.

Характеристика  мировых денег: Мировые деньги - это функция, в которой деньги обслуживают движение стоимости в международном экономическом обороте и обеспечивают реализацию взаимоотношений между странами. Практическая реализация функции мировых денег - это по сути реализация тех же трех основных функций, но в рамках международного рынка, а не национального, и с учетом его специфических особенностей. Выделение и обособление этой функции обосновывается существующими различиями международного и национального товарных рынков в условиях неполноценных денег. Т.е. доллары и рубли выполняют те же три функции, но в разной степени, определенной уровнем доверия и их распространенности. С постепенным отходом от золотого обеспечения в качестве мировых денег стали использоваться деньги наиболее сильных держав, совершающих наибольшее количество сделок на международном товарном рынке и рынке капиталов, а также обладающие наибольшим доверием. Скорее следует говорить не о существовании функции мировых денег, а о признании некоторых национальных денег в качестве мировых.

Функции денег-ср-во обращения: Средство обращения. быть посредником при обмене товаров. Процесс товарного обращения порождает потребность в деньгах как средства обращения: товар - деньги – товар ,деньги непосредственно находятся в движении: переходят от одного лица к другому, связывая тем самым акты обмена в единый процесс обращения товаров.

     Чтобы  деньги выполняли функцию средства  обращения необходимо соблюдение  одного условия: движение товара  и денег должно осуществляться . Продавец, и покупатель относятся друг к другу только как владельцы наличных эквивалентов.  
 
 

Понятие денежн и кредитного обороты: Движение денег в наличной и безналичной формах является денежным оборотом. Денежный оборот вторичен по отношению к товарному обращению. Движение денег объективно основано на движении товара, которое в свою очередь обусловлено состоянием общественного воспроизводства. Поэтому диспропорции в процессе производства проявляются в диспропорциях в сфере обмена.

Денежный оборот можно рассматривать как составной  элемент платежного оборота. Платежный  оборот это движение денежных и неденежных средств обращения и платежа. Он включает в себя денежный оборот и неденежный оборот.

Структура денежного  оборота.

Под структурой денежного оборота понимаются элементы денежного оборота в их взаимосвязи. Форма функционирующих денег:

1. Налично-денежный  оборот (обращение) 2. Безналичный денежный оборот. Характер отношений, обслуживаемых деньгами: 1. Оборот по товарным операциям 2. Оборот по финансовым операциям

По субъектам, участвующих в обороте:

1. Межбанковский  оборот

2. Банковский  оборот (банки и их клиенты) 3. Оборот между юридическими лицами 4. Оборот между физическими лицами 5. Оборот между юридическими и физическими лицами. Налично-денежный оборот – это движение наличных денег (золотые и серебряные монеты, казначейские билеты и современные банкноты, выпускаемы центральным банком, а также современные разменные монеты). Безналичный денежный оборот – это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельцев счетов (в виде чеков, платежных поручений, карточек). При безналично-денежном обороте движение наличных денег замещается банковскими расчетными операциями.  При безналичном не денежном обороте наличные деньги заменяются кредитными орудиями обращения.

Механиз выпуска денег в хоз-ый обор.

Деньги в хоз обороте в условиях рынка сущ всегда. Нов деньги поступ из банков, создающ их в результате кредитных операций. Понятие выпуск и эмиссия денег неравнозначны. Выпуск денег происходит постоянно. Безнал деньги вып-ся в обор когда кб предоставл ссуду своим клиентам; нал д - когда банки в процессе осущ кассов операций выдают их клиентам из своих операционн касс. При этом кол-во ден в обороте может и не увелич. Эмиссия - такой вып в оборот, кот приводит к общ увелич д массы в обороте. Сущ-ет эмиссия безн и нал д. Цель эмиссии безн денег - удовл доп потребности предприят в оборотн ср-вах.  Кб удовл ее предоставляя кредиты, однако их могут выдавать только в предел имеющ-ся у них рес, с помощью кот не удовл дополнит потребность хоз-ва в оборотных ср-ах (в связи с ростом произ либо цен на тов постоянно возник дополнит потребн хоз-ва и нас в ден). Поэтому должен сущ механизм эмиссии безнал денег, удовл ее.  Банк мультиплик. Эмиссия нал ден -  вып денег в обращ, при кот увелич масса нал д, находящ в обращ (ЦБ и расчетно-кассовые центры РКЦ).  Важно не только установить оптим прогнозируем величину эмисс, но и распр ее по регионам страны. Эмиссия нал д. осущ децентрализов т.к. потребн кб в нал д завис от потребн в них юр и физ лиц, а она постоянно меняется. Для эмиссии нал д в РКЦ открываются резервные фонды (где хран запас ден знаков – не счит деньгами в обращ) и оборотные кассы (постоянно поступают нал д от кб, но из нее постоянно выдаются нал д => считаются ден, находящ в обращ). Если сумма поступлений нал д в обор кассу превыш сумму выдачи из нее, то ден изым из обращ и перев в резервн фонд. РКЦ обязаны выдавать кб бесплатно нал д в пределах их свободн резервов. Поэтому если у бол-ва кб, обслуживаем РКЦ, возрастет потребность в нал д, а поступл денег в их операционн кассы эквивалентно не возраст, то РКЦ вынужден будет увелич выпуск нал д в обращение.

Деннжн масса, денж база и показат:

Важнейшим кол-ным показ-м ден обр-я явл-ся денежная масса – совокуп объем нал денег и денег безнал оборота, принадл-х част лицам, предп-м и гос-ву

Ден масса по методологии ден обзора:

деньги  - сов-ть денег всех банков (нал. денег) и депозитов до востреб в руб и ин. валюте в Бюд Сис-е. квазиденьги – сроч и сберег депозиты в руб и ин. валюте в кредит орг-ях. ден.база – сумма нал денеж. остатков на счетах ФОР (фонда обяз резервов ком. банков в

ЦБ) и ср-в на коресп. и депозит-х счетах банков в ЦБ. Доля нал.денег в эк-ке РФ высока (30-35%), в развитых странах – не более 5-10%. Денежная масса больше наличных денег в обращении. Еще Кейнс обнаружил, что М1 способен самовозрастать. Это явление назвали банковским депозитно-кредитным мультипликатором. Суть: многократное увел-е изначально попавшей на рынок массы денег за счет их многократного отражения на Ак и Пас счетах балансов. Такой рост был бы бесконечным, если бы каждый банк со всех привлеченный в эк-ке средств не отчислял бы часть из них в ФОР в ЦБ. Отчисления в ФОР делают эффект мультипликатора затухающим.

М =  1 / R, где R – норма ФОР (4% в России), М = 25 раз 

Сущность  ссудного процесса: Ссудный процент – это плата за кредит, своеобразная цена ссудного капитала. Своеобразие данной цены в том, что эта цена иррациональная. Одновременно ссудный процент является формой дохода на ссудный капитал.

Источником ссудного процента является прибыль, созданная  на предприятии заемщика в результате использования ссуды. Ссудный процент  есть та часть прибавочной стоимости, которую   отдают   предприниматели-заемщики   кредиторам.   Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается  на две части: 1) процент, присваиваемый кредитором, 2) предпринимательский доход, присваиваемый заемщиком (промышленником или торговцем).

Виды ссудного процента:

Банковский процент.

a. Проценты по депозитам

b. Проценты по кредитам

Процент по коммерческому  кредиту

Ссудный процент  имеет определенный уровень, или  норму. Норма процента представляет собой отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в  ссуду. Норма процента находится в определенной зависимости от нормы прибыли. Норма процента устанавливается посредством механизма конкуренции на рынке ссудных капиталов и зависит в каждый данный момент от соотношения между предложением ссудных ипиталов и спросом на них. На уровень ссудного процента влияет: Соотношение спроса и предложения на ссудный капитал.

Темпы инфляции. Чем они выше, тем выше уровень  процента.

Политика центрального банка.

Функции ЦБ: 1)Во взаимодействии с правит-м РФ разраб-ет и проводит кредитно-денежную политику.

2)Монопольно  осущ-т эмиссию наличных денег и организ-я их обращение.

Эмиссия денег  является монопольным правом ЦБ и  находится только в его компетенции. КБ не имеют права самостоятельно выпускать в обращение денежные средства. Необходимость выпуска  новых денег обусловлена реализацией  национального дохода или вновь  созданной стоимости совокупного  общественного продукта.

3)Устанавливает  правила проведения банк операций, а так же бух.учета и отчетности для банк. Системы.

4)Проводит гос регистрацию кредитных организаций и заним аудитом. 5)Выполняем самост или по поручению правит-ва все банк операции. 6)Осущ валютный контроль и регулир валют операций непосредственно и через уполномоч-е банки.

7)Составляет  платеж баланс РФ.

8)Проводит анализ  и прогнозирование состояния  развития экономики страны и  осущ другие ф-ции в соответствии с законодательством 

Сущн и выды комерч банков: Коммер. банк - это коммер. учрежд., созданное для привлечения ден. ср-в от юрид. и физ. лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности срочности, а также осуществления др. банк-х. операций. Коммер. банки могут класс-ть по ряду признаков: по хар-ру собственности (гос., акционер., кооператив., част., муницип. и смешанные); по видам операций (универс. и специализиров.); по территор. признаку (м/унар., республик., регион. и обслуживающие неско-ко регионов страны); по отраслевой ориентации (промышл., сельскохоз., строит., торг.).

-Осн. ф-ями коммер. банков явл-ся:

*1.мобилизация  временно свобод. ден. ср-в и превращение их в капитал;

*2. кредитование  предпр-ий, гос-ва, нас.;

*3. выпуск кредит.денег;

*4. осущ-ние расчетов и платежей в хоз-ве; *5. эмиссионно-учредит. ф-ция;

*6. консультирование, представление эконом. и финанс. инф-ции.

В совр. условиях возрастает влияние банков на эк-ку. Деят-ть кредит. Учрежд-й. не ограничивается аккумуляцией и размещением растущей массы ден. ср-в компаний, предпр-ий и части нас. Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хоз. жизни, но и участвуя в деят-ти функционирующего капитала или осущ-ния контроля над ним. Благодаря банкам действует механизм распредел. и перераспредел. капитала по сферам и отраслям произв-ва, который обеспечивает развитие нар. хоз-ва в зависимости от объектив. потребностей произв-ва. Финансируя дополнит. потребности предпр-ий промыш-ти, транспорта, сел. хоз-ва в инвестициях, расширении произв-ва, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводств. структуры нар. хоз-ва

Сущ-ть вал кредит отношен: Валютно-кредитные отношения - финансовые отношения между субъектами разных стран, т.е. резидентами и нерезидентами, либо отношения между субъектами права одной страны, предметом которых является переход права собственности на валютные ценности и иных имущественных прав, связанных с валютными ценностями.                                                             

-Участники валютно-кредитных  отношений: *Государства и государственные организации

*Международные  организации

*Предприятия  и организации различных организационно-правовых форм и видов деятельности:

**1Банки **2Предприятия (производственные, торговые, сферы услуг и др.) **3Финансовые организвации (страховые компании, инвестиционные фонды, небанковские финансовые организации и др.)

**4Некоммерческие  организации

**5Другие организации

**Предприниматели

**Граждане

  Виды валютно-кредитных отношений

-Расчётные операции, т.е операции, связанные с расчётом за поставленные товары, оказанные услуги

-Кредитные операции (кредитование, лизинг, факторинг, форфейтинг)

-Международные  денежные переводы

-Ввоз и вывоз,  а также пересылка валютных  ценностей. Операции в валюте, связанные с гражданско-правовыми отношениями (выплата заработной платы, стипендий, пособий, пенсий, алиментов, денежные компенсации, платежи, связанные с принятием наследства

Другие операции неторгового характера (например, обмен  валюты и др.) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Сущ-ть и стр-ра платежн баланса СТР: ПБ – балансовый счет международных операций страны в форме поступлений и платежей и их соотношения в ин. Валюте.

Стр-ра = 2 раздела: *1Текущие операции:

- Торговый баланс  – соотношение между экспортом  и импортом товара.

- Баланс невидимых  операций включ. Услуги и некоммерческие платежи.

*2. Операции с  капиталом и финансовыми инструментами  – движение капитала и кредитов (ввоз и вывоз госуд и частных капиталов получение и предоставление международных кредитов). Поступление ин. Валюты отражают в активе, а платежи – в пассиве плат баланса, так поступления от экспорта товаров отражаются в активе а платежи по товарному импорту – в пассиве. Если сумма поступлений окажется больше, чем сумма платежей – баланс имеет активное сальдо, а если платежи ин валюты превысят сумму ее поступлений – этот баланс имеет пассивное сальдо (дефицит).

-Методы регулирования  плат баланса.

Это гос регулирование плат баланса совокупность эк-их в т.ч. валютных, финансовых, ден-кред мер, направленных на формирование основных его статей.

Странами с  дефицитом плат баланса обычно принимаются  меры: *1.Направленные на стимулирование экспорта; *2.сдерживание импорта; *3.привлечение  ин капитала; *4.ограничение вывоза капитала; *5.валютные ограничения; *6.финансовые (таможенные пошлины);

*7.ден-кредитная  политика (изменения % ставок, госуд кредиты экспортерам)

При активном платежном  балансе регулир направлено на устранение чрезмерно активного сальдо:: - сдерживание экспорта товара; - увеличение экспорта кап-ла и ограничение импорта кап-ла.

-Активное сальдо  используется для:

1. погашение  внешней задолженности страны; 2.предоставление  кредитов ин гос-ам; 3.увеличения золотовалютных

Междун валют фонд: Главная задача – содействие стабильному развитию мировой валютной системы. Для этого МВФ определят и контролирует соглашения в области мир валютных отношений, представляет государствам членам возможность для изучения проблем друг друга и ведения переговоров, кредитует страны для выравнивания платежного баланса. Принципы организации и жизнедеятельности фонда схожи с АО. Страны-члены формируют его УК. Голоса при принятии решения находятся в прямой зависимости от суммы взносов. Поэтому развитые страны контролируют деятельность фонда, а развивающиеся выступают в роли заемщиков. Основная причина обострения валютного кризиса в развивающихся странах – чрезмерный уровень внешнего долга. Кризис приводит к оттоку иностранного капитала, к дефициту платежного баланса и исчерпанию валютных резервов. В таких случаях фонд помогает восстановить валютные резервы страны. Средства фонда предоставляются на возвратной основе. По сути они расходуются на разблокирование и репортацию  частных капиталов инвесторов из развитых стран. Параллельно страны-заемщики обещают корреляцию своей макроэкономической политики в сторону уменьшения внутреннего потребления и увеличения экспорта, что приводит к увеличению валютных поступлений для обслуживания внешнего  долга. МВФ и его основные акционеры обладают существенно большими рычагами воздействия на нерадивых должников, чем ассоциации частных инвесторов и по сути проводят санацию стран-должников. Недоброжелатели фонда отмечают, что его средства расходуются не производственно, т.к. не способствуют структурным изменениям в экономике, что ухудшает долговые проблемы стран-должников. С другой стороны, страхование средствами МВФ частных инвестиций противоречит принципу материальной ответственности инвесторов за свои решения, понижает осторожность инвесторов и эффективность использования ресурсов.  

Междунар расчетн операц: Международные расчеты представляют собой систему организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим при осуществлении внешнеэкономической деятельности между государствами, юридическими и физическими лицами, находящимися на территории разных стран. Основными посредниками в международных расчетах являются банки, обеспечивающие межгосударственное движение денежных средств клиентов-посредников внешнеэкономической деятельности. Подавляющая часть международных платежей производится в порядке безналичных расчетов.

Система международных  расчетных операций использует так  называемые корреспондентские связи  с банками в других странах  — наиболее распространенную форму  операций, осуществляющих коммерческими  банками. Корреспондентские связи  банков обычно основываются на взаимном открытии банками специальных счетов, на которых хранятся определенные суммы  средств. Размер этих средств зависит  от масштаба межбанковских операций. За осуществление корреспондентских  услуг банками обычно взимается  комиссия. Международные расчетные  операции осуществляются путем проведения их через счета в банках или  другими словами посредством  безналичных переводов. В международных  экономических отношениях используются следующие платежи:

• авансовые, осуществляемые с помощью банковского перевода;

• при поставке товара на основании представленных документов и осуществляемые преимущественно  с помощью аккредитива или  инкассо;

• по поступлении  товаров и счетов, осуществляемые с помощью перевода;

• по наступлении срока платежа, когда используется перевод.                                            Выбор конкретной формы расчетов определяется по соглашению сторон и фиксируется во внешнеторговом контракте. Применяемые формы международных расчетов отличаются по доле участия коммерческих банков в их проведении:*доля участия банков при банковском переводе (выполнение платежного поручения клиента) является минимальной; * более значительная доля присутствует при исполнении инкассового поручения (контроль за передачей, пересылкой товарораспределительных документов и выдачей их плательщику в соответствии с инструкциями доверителя);

*максимальная  доля участия банков присутствует  при работе с аккредитивом (предоставление  бенефициару платежного обязательства,  реализуемого при выполнении  последним основных условий, содержащихся  в аккредитиве).

Функции денег0мера стоимости- Мера стоимости, т.е. способность денег измерять стоимость всех товаров, служить посредником при определении цены. Товары соизмеримы с помощью денег потому, что они как деньги являются продуктами человеческого труда, имеют однородную с ними базу сравнения. Выраженная в деньгах стоимость товара является его ценой или денежной формой товара.  меру стоимости - деньги выполняют как мысленно представляемые идеальные деньги.      Цену может иметь только тот товар, который находится в относительной форме стоимости. Сами деньги цены не имеют, их стоимость не может быть определена в них самих они обладают покупательной способностью, которая выражается в абсолютном количестве товаров, которое можно купить. Мера стоимости - это экономическая функция денег, независимая от государства. Деньги как мера стоимости являются общественным стоимостным эквивалентом. 

Факторы влияющие на ссудн % Ссудный % - своеобразная цена ссужаемой стоимости. Ссужаемая стоимость обладает чертами товара, а % - плата за ее потребит. стоимость. % - обязательный атрибут кредита. Он может приобретать скрытые формы в виде выигрыша от др. операций или отнош. с заемщиком, но он присутствует всегда. Кредитор продает деньги во врем. пользование, а приобретает рост их стоимости. Заемщик получает Д во врем. пользование и оплачивает их наращением стоимости при возврате суммы. Для заемщика получение чужих денег сегодня выгоднее собств. денег в будущем. Заемщик за счет ср-в кредита д/н произвести товар, а затем прибыльно его продать, т.е извлечь выгоду из врем. использ. чужих денег.

Кредитор извлекает  деньги из % по кредиту как рез-та его использования. Явл-ся производным от суммы денег и времени их использ. После прибыльной реализации тов. при возврате кредита происходит раздел этой прибыли м/у кредитором и заемщиком. Заемщик оставляет себе своеобразную плату за свои предпринимат. способности, за организацию пр-ва и прибыльного использ. заемных ср-в, за риск неудачи кредитуемого проекта и свою матер. ответственность. Кредитор получает плату за времен. использов. капитала, без которого пр-во заемщика было бы невозможно, за риск потери этого капитала. Кредитор не предоставит кредит, если получит доход меньше ожидаемого. Заемщик откажется взять кредит, если плата за него съест всю или большую часть прибыли.С точки зрения закона производства кредитная сделка была бы бессмысленной и не состоялась бы, если за возвратным движением не скрывалось извлечение заемщиком некоторой пользы из временно заимствованных средств.

При установлении коммерческими банками банковского  процента учитываются следующие  факторы:

ставка процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ; срок, на который берется кредит;

спрос на кредит (здесь зависимость прямая: чем  больше спрос, тем выше процент); ситуация с денежным обращением в стране (чем больше уровень инфляции, тем дороже плата за кредит); сравнение с другими банками на данной территории (анализ);

дифференцированность подхода к клиенту; средняя процентная ставка, которая выплачивается по депозитам клиента; процентная ставка по межбанковскому кредиту;

структура кредитных  ресурсов банка.

В случае если доля привлеченных средств банка больше, то плата за кредит выше и наоборот.

Хар-ка видов денег: 1 Полноценные деньги: золотые монеты, серебрянные монеты. 2) Денежные знаки, разменные на золото. 3) Неполноценные деньги: бумажные и кредитные деньги. а) Бумажные деньги являются знаками, представителями полноценных денег. Возникли из металлического обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет. Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это – денежные знаки6 выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Поэтому они приобретают представительную стоимость в обращении и выполняют роль покупательного и платежного средства. б) Кредитные деньги. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег вы-полняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не день-ги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег. К.Д. прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки. в) Электронные деньги –Кредитные карточки – средство расчетов, замещающее наличные день-ги и чеки,

Хар-ка видов и форм инфляции- По темпам инфляции на три основных вида : ползучая (умеренная, до 10%); галопирующая (прирост 10-50% в год); гиперинфляция (превышает 50% в месяц (согласно МВФ), свидетельство глубокого кризиса).

Формы. Различают  по трём критериям. По способам возникновения: административная (социальная, порождается административно устанавливаемыми и управляемыми ценами); импортируемая (много иностранной валюты, повышение импортных цен); индуцированная (скачок тарифов вызывает скачок инфляции); кредитная (увеличение масштабов предоставления кредитных ресурсов).

По характеру  протекания: скрытая (подавленная, в  плановой экономике); открытая.По степени предсказуемости: ожидаемая / непредвиденная; сбалансированная (на все товары) / несбалансированная.

административная  инфляция - инфляция, порожденная "административно" управляемыми ценами;  галопирующая инфляция - инфляция в виде скачкообразного роста цен; гиперинфляция - инфляция с очень высоким темпом роста цен; инфляция встроенная - характеризуемая средним уровнем за определенный период времени; инфляция издержек, проявляющаяся в росте цен на ресурсы, факторы производства, вследствие чего растут издержки производства и обращения, а с ним и цены на выпускаемую продукцию; импортируемая инфляция - инфляция, вызываемая воздействием внешних факторов, например чрезмерным притоком в страну иностранной валюты и повышением импортных цен; индуцированная инфляция - инфляция, обусловленная воздействием факторов экономической природы, внешних факторов; кредитная инфляция - инфляция, вызванная чрезмерной кредитной экспансией; непредвиденная инфляция - уровень инфляции, оказавшийся выше ожидаемого за определенный период;  ожидаемая инфляция - предполагаемый уровень инфляции в будущем периоде вследствие действия факторов текущего периода;  открытая инфляция - инфляция за счет роста цен потребительских товаров и производственных ресурсов; подавленная (скрытая) инфляция, возникающая вследствие товарного дефицита, сопровождающегося стремлением государственных органов удержать цены на прежнем уровне (в этой ситуации происходит "вымывание" товаров на открытых рынках и переток их на теневые, "черные" рынки, где цены растут); ползучая инфляция, проявляющаяся в длительном постепенном росте цен; инфляция спроса, проявляющаяся в превышении спроса над предложением, что ведет к росту цен. 
 

Чековая форма: Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Отличие чека от векселя в том, что плательщиком по чеку выступает банк, в котором открыт счет данному чекодателю. Чек служит инструментом, с помощью которого используются остатки на банковских счетах. По чеку не предусматривается уплата процентов. Нет такого реквизита, как срок уплаты. Функции чека:  1. Кредитная функция.  Банк выдает чековую книжку владельцу счета и тем самым оформляет свой долг перед будущим чекодателем.   2. Расчетная. Чек выполняет функции средства обращения и средства платежа.   Виды чеков: Различают чеки по указанию лица, которое должно получить деньги по чеку:   1. Именные.  2. Чеки ордерные. Это разновидность именного чека, где есть оговорка о том, что выдать к.л. лицу или его приказу.  3. Чеки предъявительские.   По способу оплаты чеков: 1. Обычные. По чеку банк может рассчитаться наличными и безналичными.   2. Расчетные чеки. Банк расплачивается по этому чеку безналичным способом

1  Заявление на получение чековой книжки. 2  Платежное поручение на депонирование средств. 3 Депонирование средств. 4  — Выдача чековой книжки.  

Организация наличн-денеж обор: Наличный  денежный  оборот,   его экономическая характеристика, отличия от безналичного денежного оборота и связь с ним. Наличный денежный оборот – форма денежного оборота, при которой движение стоимости осуществляется посредством обращения долговых обязательств, форма которых установлена государством (реальные, но неполноценные денежные знаки).

Принципы организации  наличного оборота: Использование в обороте только установленных государством видов и форм денежных знаков.

Обязательность  к приему наличных денежных знаков без каких-либо ограничений. Основные каналы движения наличных денег:

Между организациями  и населением (заработная плата, пособия, стипендии).

Между различными группами населения (покупка товаров  и услуг на рынке).

Наличные деньги в отдельных случаях движутся между организациями.

Между государством и организациями (например, между  ЦБ и коммерческими банками)

Между коммерческими  банками и организациями, населением

Между государством и населением

Наличное денежное обращение строго централизовано.

Наличный денежный оборот и безналичный денежный оборот – две части единого совокупного  денежного оборота (безналичный  – большая, наличный –меньшая). Их единство определяется 2 моментами:

Присутствует  одна и та же единица валюты

Используются  одни и те же формы денег –  реальные, но неполноценные

Принципиальные  различия между наличным денежным оборотом и безналичным денежным оборотом заключаются:

В способе замещения  денег (долговые обязательства –  в случае наличного оборота; записи по счетам – в случае безналичного оборота).

Сфере использования

По характеру  использования, степени регламентации.

Сущность  инкассовой формы  расчета: Инкассо — банковская операция, посредством которой банк по поручению клиента получает платеж от импортера за отгруженные в его адрес товары и оказанные услуги, зачисляя эти средства на счет экспортера в банке. Инк. операции осуществляются банками на основе полученных от экспортера инструкций. В инк. форме расчетов участвуют: 1) доверитель — клиент, поручающий инкассовую операцию своему банку; 2) банк-ремитент, которому доверитель поручает операцию по инкассированию; 3) инкассирующий банк, получающий вал. средства; 4) представляющий банк, делающий представление документов импортеру-плательщику; 5) плательщик.Различают простое и документарное инкассо. Простое (чистое) инкассо означает взыскание платежа по финансовым документам, не сопровождаемым комм. документами; документарное (комм.) — инкассо финансовых документов, сопровождаемых комм. документами, либо только комм. документов. При этом на банках не лежит каких-либо обязательств по оплате документов. Документарное инкассо — поручение экспортера банку получить от импортера сумму платежа по контракту против передачи импортеру товарных документов и перечислить эту сумму экспортеру. Имеются две основные разновидности инк. поручения: а) документы выдаются плательщику против платежа (Д/П); б) против акцепта (Д/А).

1 - поставка продукции;

2 - оформление  и передача платежного поручения  покупателем в банк;

 3 - списание средств со счета покупателя, перевод средств и передача платежного поручения в банк поставщика, зачисление средств на счет поставщика;

4 - сообщение  покупателю о списании средств  с его расчетного счета;

5 - сообщение  поставщику о зачислении средств  на его расчетный счет.                                                                         

Методы  госуд регулиров денеж оборота: 1) Нормативное регулирование денежного оборота ЦБ

2) Процентные  ставки по операциям ЦБ

3) Нормативы  обязательных резервов КБ

4) Операции ЦБ  на открытом рынке

5) Учетная ставка  ЦБ

6) Валютное регулирование

7) Установление  лимитов наличной денежной массы

Методы регулирования- это способ воздействия субъекта управления на объект для достиж поставл целей. Делятся на прямые(непосредств вмешат-во в процесс денеж обращения) и косвенные(могут быть финансовыми, бюджетными, налоговыми). С т.з. мотивационного критерия выдел методы материал, моральной и властной, принудит-й мотивации. Властн и принудит мотив проявл через устан ЦБ доли обязат-й продажи валюты фирмами-экспортёрами от объема выручки. По содержанию: 1)Организ-распорядит. Включ построение и совершенств структур управлении, устан круга полномочий, издание инструкций и руководящих док-в,регламент прав и обяз-й хоз-х субъектов.Основное внимание удел законодат-м(ГК РФ, ФЗ «О ЦБ РФ», «О валют регулир и валют контроле». и администр аспектам. 2)Экономич-е методы: включ косвенные способы возд на ден обращ, применен опред набора экон-х инструментов(рыночные, нерыночные) Экон политика включ:лицензир, регламентация,антимонопол меропр, разраб планов,программ. По сфере применен выдел общие(направл на всю сист денеж обращ), локальные(использ к отдел частям, напр к безнал расчетам или валют операциям). 3)Социал-психол методы. О этих методах вспомин только в период тяжелых финанс потрясений,когда возник паника на рынках, резко проявл инфляц-е ожидания.

Методы  регулирования инфляции: Антиинфл пол-ка - комплекс мер по гос-ому регул-ию эк-ки, направл на борьбу с И-ей: 1Стремление к сокращению бюджетного дефицита (сокр-ие необоснованных расходов, военных расходов) 2Проведение конверсии - Гос-во должно проводить эфект-ную налоговую и антимонопольную политику, поощрять малый бизнес разумно проводить внешнеторговую политику и политику валютного курса.

Меры государственного антиинфляционного регулирования:

- в сфере экономики:  ограничение деятельности монополий; 

- в сфере финан-ов: снижение гос-ых расходов; увеличение ставок налогооб-ия; сокр-ие дефицита гос. бюджета и гос. долга; - в денежно-кредитной сфере: ограничение или прекращение эмиссии денег; снижение скорости оборота денег; общие методы денежно-кредитного регулирования; - в сфере ценообразования: регулирование монопольного ценообразования; установление пределов роста цен; контроль над ценами в гос-ном секторе эк-ки; - в рамках «политики доходов»: контроль за ростом цен для ограничения доходов; установление нормативных пределов роста з/п; политика з/п в гос-ом секторе; “замораживание" з/п и цен;

- в валютной  сфере: ревальвация национальной  валюты; ограничение притока краткосрочного  иностранного капитала 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Организ ац стр-ка банков россии: Организационная структура ЦБ - его иерархия. ЦБ образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему ЦБ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие подразделения, необходимые для осуществления деятельности ЦБ. Функциональная структура: Административный департамент ЦБ анализирует происходящие изменения в направлениях использования денежных доходов населения, в источниках их формирования, причины этих изменений и их влияние на состояние наличного денежного оборота, производит расчеты объема наличной денежной массы в обороте. Департамент эмиссионно-кассовых операций ЦБ готовит руководству ЦБ предложения о создании в учреждениях банка резервных фондов банкнот и монеты; осуществляет учет эмиссионных операций в учреждениях ЦБ; анализирует купюрное строение денег, находящихся в обращении и резервных фондах ЦБ и т.д.

Департамент регулирования  денежного обращения изучает  состояние наличного денежного  оборота, проходящего через кассы  банков, и изменения его структуры  в РФ; подготавливает предложения  по совершенствованию банковского  регулирования наличной денежной массы  и т.д. Департамента иностранных операций - управление и проведение операций золотовалютными резервами ЦБ в целях регулирования курса рубля, внутреннего валютного рынка и рынка драгоценных металлов. Департамент по организация банковского санирования ЦБ обеспечивает выполнение возложенных на Банк функций по работе с коммерческими организациями (КО), которые испытывают временные финансовые трудности или имеют признаки несостоятельности (банкротства). Департамент валютного регулирования и валютного контроля ведает организацией валютного регулирования и валютного контроля.

Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности осуществляет гос. регистрацию кредитных организаций и выдает лицензии кредитным организациям, а также организациям банковского аудита.

Департамент инспектирования  КО организовывает проверки КО с выходом на места их расположения. Кроме того, в центральном аппарате ЦБ функционирует ряд других подразделений.

Валют рынок хар-ка:

Валютн рынок - сист эк отношен между банками, а также между банками и клиентами по поводу купли-продажи ин валюты в обмен на нац. Нац вал - ср-во обращ-я и платежа. Вал РФ- банкноты и монеты в обращ, ср-ва в безнал форме на счетах банков, нал и безнал деньги РФ в инос банках. Инос. вал- ден знаки в обращ и ср-ва на счету в ден ед инос гос-в на счетах в банках. Сделки по купле-прод ин вал осущ-ся:

1) Между полномочн банками (межбанк вал рынок)

2) Через вал  биржи. Ф-ции вал рынка: обслуж междунар обмена тов и усл, формир вал курса под влиянием S и D, состояния эк – темп инфл, ур % ставок, состояние платежн баланса, степень исп нац валюты в междунар расчатех, деят вал рынков, вал спекуляц и пол, ускорен или задержа междунар расчетов, пол обстановка, степень доверия к вал на нац и мир рын, инструмент гос-ва д/целей ден-кредитн и эк пол, мех-м защиты от вал риска. Субъекты, в завис-ти от юр статуса: резид-ты РФ - физ лица, прожив на терр РФ и юр лица, образованные на терр РФ в соотв с законодат-вом, нерезиденты- физ лица, пост прожив за пределами РФ, юр лица, учрежденные в соотв с ин законод. 
 
 
 
 
 
 

Сущ-ть и виды валютн курса: Валютный курс – цена денежной единицы одной страны, выраженная в иностранных денежных единицах или международных счетных единицах. Валютный курс необходим для:

*1) взаимного  обмена ва-лютами при торговле и движении капиталов и кредитов;

*2) сравнения  цен мирового и национального  рынков. Ва-лютный курс – как коэффициент пересчета одной валю-ты в другую, определяемой отношениями спроса и пред-ложения на валютном рынке. Стоимостной основой валютного курса является покупательная способность валюты.   

Факторы влияющие на валютный курс:

*1) Темп инфля-ции (чем выше темп инфляции, тем меньше курс);

*2) Со-стояние платежного баланса страны (активный платеж-ный баланс способствует повышению курса);

*3) Разница % ставок  по депозитам и ц/б в разных странах (высокая % ставка аккумулирует приток основного капитала в ст-рану);

*4) Деятельность  валютных рынков, спекулятивные  валютные операции;

*5) Ускорение  или задержка меж-дународных платежей;

*7) Валютная политика,т.е. соотно-шение рыночного и государственного регулирования валютного курса. 

Режимы валютного  курса: различают фиксированный  и плавающий курсы валют и  их варианты. Классифика-ция, принятая МВФ:

*1) Валюта с  привязкой (к одной ва-люте, валютной корзине или международной денежной единице);

*2) Валюты с  большой гибкостью; 

*3) Валюты с  ограниченной гибкостью. Режим  фиксированного валю-тного курса – ЦБ устанавливает курс национальной ва-люты на определенном уровне по отношению к валюте какой либо страны, он не зависит от спроса и предложе-ния на валюту. Режим плавающих или колеблющихся курсов – валютный курс меняется под влиянием спроса и предложения. Этот режим не исключает проведение ЦБ мероприятий, направленных на регулирование валютно-го курса. Также можно отметить:

*Режим скользящей фи-ксации – ЦБ ежедневно устанавливает валютный курс исходя из определенных показателей;

* Режим валют-ного коридора – ЦБ устанавливает верхний и нижний пределы колебаний валютного

Формы и виды кредитов: 1Коммерческий  кредит.  Это  кредит,  предоставляемый  предприятиями друг другу) в товарной форме, в форме продажи товара с отсрочкой платежа.    

2. Банковский  кредит. Кредит, предоставляемый банком (кредитным институтам) своим клиентам  в денежной форме.   

3Государственный   кредит. Это кредитные отношения,  при которых государство выступает  заемщиком или кредитором. Виды  государственного кредита: - Прямая  банковская ссуда правительству  центральным банком. - Предоставление  ссуды  правительством  другой  страны  или международной валютно-кредитной  организацией. - Выпуск государственного  займа.   

4. Международный   кредит.  Это движение ссужаемой  стоимости между странами.  

5. Потребительский  кредит. Кредит, предоставляемый на  покупку товаров длительного  пользования.   

6. Ипотечный  кредит - кредитование под залог  недвижимости, разновидность банковского  кредита, ссуда под залог недвижимости.                                                                      
 
 
 
 
 

Сущ-ть обращения денег ее определ: Скорость обращения денег — это быстрота их оборота при обслуживании сделок.

Основными показателями, характеризующими скорость оборота  денег, являются:

•   показатель скорости обращения денег в кругообороте доходов — отношение валового национального продукта (ВНП) или  национального дохода к денежной массе;

•   показатель оборачиваемости денег в платежном  обороте, т.е. отношение суммы переведенных средств по банковским текущим счетам к средней величине денежной массы.

Увеличение скорости обращения денег равнозначно  увеличению денежной массы.

Для анализа  степени обеспеченности экономики  денежными средствами используется также показатель, который носит  название коэффициента монетизации. Он рассчитывается как отношение среднегодовой  величины денежной массы к номинальной  величине ВВП. Таким образом, коэффициент  монетизации является величиной, обратной скорости обращения денег.

После перехода России к рыночной экономике, с начала 90-х гг., скорость обращения денег  постоянно повышалась, а коэффициент  монетизации одновременно снижался.

Высокое значение скорости обращения денег соответствует  низкому значению коэффициента монетизации. Коэффициент монетизации в России оказывается в несколько раз  ниже, чем в экономически развитых и развивающихся странах.

Скорость обращения  денег в странах с переходной экономикой характеризуется значительной неопределенностью, которая связана  с незавершенностью процесса становления  экономики нового типа. Вместе с  тем в России постепенное восстановление спроса на деньги, резко сократившегося в результате финансового кризиса, станет тем фактором, который будет  способствовать снижению скорости обращения  денег и увеличению степени монетизации  ВВП.

V=U/M,

где V- скорость обращения денег;

U- номинальный  объем ВНП;

М- масса денег в обращении.

Сущ-ть типы организ Денежн сис-мы: Денежная система (ДС) - форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством.

ДС каждой страны складывается под действием традиций социального уклада и уровня экономического развития.

Тип ДС зависит  от того, в какой форме функционируют  деньги (металлические- полноценные деньги- и бумажные- деньги превратились в знаки стоимости). В зависимости от металла, принятого в качестве всеобщего эквивалента, и основы денежного обращения разделяют биметаллизм и монометаллизм.

Биметаллизм разделяют  по способу установления курсовой стоимости  между металлами. Выделяют систему  параллельной валюты, хромающей валюты, двойной валюты.

Выделяют 3 разновидности  золотого монометаллизма: золотомонетный стандарт; золотослитковый стандарт; золотодевизный стандарт. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Функции кредита: функции кредита.

2 основные ф-ции:

1. Перераспределительная.

2. Ф-ция создания кредитных денег. (Кредитные деньги – банкнота). Перераспределит. Ф-ция кредита состоит в перераспределении стоимости с помощью кредита и виду перераспределения следующие: межтерриториальное; межотраслевое; внутриотраслевое; на уровне предприятий; на народнохозяйственном уровне.

Ф-ция создания кредитных денег связана с возникновением и развитием банковской системы. Замещение наличных денег кредитными операциями при осуществлении б/н расчетов, зачет взаимной задолж-ти ведет к сокращению налично-денежных платежей, к экономии издержек обращения, улучшает структуру денежного оборота, повышает эффективность функционирования платежной системы. Через ф-ции кредита реализуется его роль.

Роль кредита  – результат его применения для  экономики, населения, гос-ва.

Основные направления., в кот проявляется возд-вие кредита на развитие страны:

а) обеспечение  непрерывности процесса кругооборота капитала;

б) Создание условий  для расширения произв-ва;

 в) повышение  платежеспособности спроса ;

г) покрытие дефицита гос.бюджета;

д) регулирование ден. оборота;

 е) развитие  внешне экономических связей  и др. 

Формы кредита: 1. Коммерческий – кредит, предоставляемый  орг-циями друг другу при продаже товаров с отсрочкой платежа за проданные товары. Его объектом явл. ссужаемая стоимость в товарной форме, а орудием – коммерческий вексель.

2. Банковский  кредит, предоставляемый банками  своим клиентам в виде денежных  ссуд.

Между этими  формами есть различия: 1. Объектом ком. кредита явл. товар; а банк-го кредита – ссудный капитал

2. по субъектам:  при коммерч. Кредите кредитором явл. предприятие; а при банк. кредите – банк.  Есть также гос кредит – при кот. гос-во выступает или заемщиком или кредитором; потребительский кредит – предоставляется торговыми орг-циями в виде отсрочки платежа за товары; междунар. кредит – движение ссужаемой стоимости в сфере междунар. эк-их отношения. Виды кредита делятся по признакам:  кредитор; категория заемщиков; эк-ое содержание и назначение; обеспеченность; срочность; способ погашения; техника предоставления

Хар-ка основн функц ЦБ-

*1.ф-я ден-кред регулир-я или проведения ден-кред политики – это воздействие на состояние ден-кред. сферы в качестве собст элемента эк политики прав-ва, цели к-ой – рост экономики, снижение безработицы и инфляции, стаб платеж баланс, гос. рег-ние ден-кред сферы может быть успешным в случае, если гос-во через ЦБ способно воздействовать на масштабы и хар-р операций ком банков.

*2.ф-я монопольной  эмиссии, на сегодня эмиссия  денег не обеспечена золотом.

*3.ф-я банка  банков – в ЦБ открыты счета  всех ком.банков, он хранит их резервы и оказывает кред. поддержку, являясь кредитором в последней инстанции. Так же ЦБ ведет надзор и контроль за ком. банком

*4.ф-я банка  прав-ва – здесь ЦБ выступает как кассир, кредитор, фин консультант и агент прав-ва. В нем открыты счета гос. стр-р и он ведет исп-ние гос. бюджета по дох и расх. Он может кредитовать гос-во.          

*5. внешнеэк ф-я- ЦБ явл-ся проводником в гос. валютной пол-ке и органом валют контроля. Определяет режим валют курса, хранит золото-валют резервы и упр-ет ими,  контр-ет движ-е вал цен внутри страны и с др.странами и представляет страну в м/дународ фин орг-ях 
 

Хар-ка основн теорий денег- Кейнсианская теория денег.

Эта теория о  сущности денег и их воздействии  на производство, была предложена английским экономистом Дж.М.Кейнсом (1883-1946) в конце 1920-х-начале 1930-х гг. Количественная теория денег, оперирующая на долгосрочных временных интервалах, оказалась неспособной разрешить проблемы, вызванные кризисом в период Великой депрессии. Скорость обращения денег в движении доходов рассматривается как переменная величина, изменяющаяся совокупно с изменениями доходов, нормы процента и других параметров экономики. Влияние нормы процента на инвестиционную политику определяется как рычаг, посредством которого условия денежного обращения воздействуют на выпуск продукции и занятость в экономике в целом. Денежная эмиссия благотворно влияет на состояние производства.

Важное значение приписывается ссудному проценту: "Норма процента есть вознаграждение за расставание с ликвидностью на определённый период". Величина этого вознаграждения определяется двумя факторами: количеством денег и степенью "предпочтения ликвидности" владельцами денег. Кейнс рассматривал деньги как один из типов богатства и утверждал, что та часть портфелей активов, которую хозяйств, агенты желают сохранять в форме денег, зависит от того, насколько высоко они ценят свойство ликвидности, Активы обладают ликвидностью, если их можно использовать как средство платежа, а их обладатель уверен, что номинальная стоимость таких активов не изменится .  

Три причины  побуждают людей хранить по крайней мере часть их богатства в форме ликвидных денежных активов (наличные деньги и текущие счета до востребования), а не в качестве менее ликвидных, но приносящих доход активов.  

*Трансакционный мотив - мотив хранения денег, возникающий из удобства их использования в качестве средства платежа.  

*Мотив предосторожности (мотив обеспечения безопасности) - мотив хранения денег как  ресурса, обеспечивающего в будущем  возможность реализовать неожиданные  потребности или воспользоваться  преимуществом неожиданных возможностей.  

*Спекулятивный  мотив - мотив хранения денег,  возникающий из желания избежать  потерь капитала, вызываемых хранением  активов в форме облигаций  в периоды ожидаемого повышения  нормы ссудного процента. Это  формирует обратную связь между  величиной спроса на деньги  и нормой ссудного процента: величина  спроса на деньги постепенно  растет с падением нормы ссудного  процента. Чем ниже рыночная норма  процента, тем более выгодно осуществлять  капиталовложения, тем выше совокупный  инвестиционный и потребительский  спрос.  

Ссылаясь на опыт 1930-х гг., Кейнс высказывал предположение, что в условиях глубокой депрессии норма процента может стать нечувствительной к увеличению денежной массы, что не позволит снизить процент до уровня, при котором стимулируется производство. Это явление было названо "абсолютным предпочтением ликвидности" или "ликвидной ловушкой". Кейнс назвал свою теорию спроса на деньги теорией предпочтения ликвидности. Его идеи получили широкое распространение и активно использовались на практике (например, президентами США Ф.Рузвельтом и Дж.Кеннеди) 

Постепенно  с развитием капиталистических  товарно-денежных отношений сущность кредитных денег меняется. С появлением такого понятия как капитал, кредитные  деньги выражают не взаимосвязь между  товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение  денежного капитала (Д — Т —  Д), поэтому денежный капитал выступает  в форме кредитных денег.

Кредитные деньги развивались постепенно: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель — письменное безусловное обязательство  должника выплатить некоторую сумму  через определенный срок в установленном  месте. Существует простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и посланный должнику для подписи с возвратом кредитору.

Вексель характеризуется следующими особенностями:

Банкнота - деньги, выпускаемые центральным  банком. Они начали выпускаться в 17 веке. В отличие от векселя банкнота означает бессрочное долговое обязательство, обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах  является государственным. Центральные  банки стран выпускают банкноты определенного вида и размера. Банкноты являются национальными деньгами на территории, данной страны. Для изготовления банкнот используется специальная  бумага, также принимаются меры по защите банкнот от подделок.

Чек - документ определенной формы, который содержит приказ, исходящий от законного владельца  счета, о выплате предъявителю этого  чека, указанной в нем суммы. Обращение  таких чеков называется чековым. В чековом обращении принимают  участие следующие лица: владелец счета, лицо, берущее у владельца  счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное  учреждение.

Чеки  появились впервые в Англии, примерно в 16 веке. Со временем стала развиваться  кредитная система, следовательно, и чеки получили широкое распространение.

Особенности расчетов с помощью  банк карт: Банковская карточка это именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца и дающий ему право на приобретение товаров и услуг при помощи оплаты безналичным способом или на получение наличных денег в банкомате. По времени совершения расчетов с банком различают карточки: 1Дебетовые. Средства можно использовать только в пределах остатка на счете. 2Кредитные карточки. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. С точки зрения технического оформления карточки бывают: 1Картонные ламинированные. 2Металлические. 3Пластиковые.a. Магнитные. Карты с магнитной полосой. На магнитной полосе хранится информация о номере банковского счета, имени и фамилии владельца, срокее годности. b.Смарт-карты.   Чиповые.   Используется   встроенная   микросхема,   которая

содержит  память и устройство считывания и  записи информации. Объем памяти и  возможности у такой карты  больше, но она дороже. Различают  контактные и бесконтактные смарт-карты. Микросхема физически соприкасается  с контактами считывающего устройства. Бесконт карты работают на расстоянии от считывающ устройства. Банкомат - это электронно-механическое устройство, предназ для выдачи наличных по пластиковым картам 

Принципы  организ безналичн денеж расщета: Безналичный денежный оборот – подавляющая часть экономического оборота (80-90 %). Безналичный оборот – форма денежного оборота, при которой движение стоимости в денежной форме осуществляется по счетам в кредитной системе и является следствием кредитных операций (иногда также путем зачета долговых обязательств). Характерные черты безналичного денежного оборота: 1.  Движение денег – в виде записей по соответствующим счетам в кредитной системе. 2.  Масса денег в безналичном обороте выражается в виде остатков денежных средств на соответствующих счетах в кредитной системе. 3.  Движение денег и их временное высвобождение происходит внутри кредитной системы. Принципы организации безналичного оборота: 1 Обязательное «прохождение» денег по счетам в банке 2Использование инструментов платежа (расчетов) в соответствии с федеральными  законами и нормативами ЦБ РФ. Взаимосвязь безналичного оборота с кредитом (кредит – форма ссудного фонда, капитала):

* Движение, формирование и использование  всех компонентов ссудного фонда  осуществляется посредством движения  денег в безналичном обороте. * При выдаче и погашении ссуд эти ресурсы влияют на формирование, наполняемость потока безналичных средств * Кредит – единственный источник образования средств в безналичном обороте.

* Безналичный  оборот – форма денежного оборота,  в которой действительные деньги  замещаются кредитными операциями  посредством записи по счетам  в кредитной системе.

Расщетные платеж поручения:

Расчеты платежными поручениями – самая  распространенная в настоящее время  форма безналичных расчетов. Платежным  поручением является распоряжение владельца  счета (плательщика) обслуживающему его  банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму  на счет получателя средств, открытый в банке. Платежное поручение  исполняется банком в срок, предусмотренный  законодательством, или в более  короткий срок, установленный договором  банковского счета, либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Расчеты платежными поручениями используются для совершения платежей широкого спектра: с их помощью рассчитываются с  поставщиками и подрядчиками, с бюджетами  всех уровней и внебюджетными  фондами, с работниками при переводе заработной платы на их счета в  другие банки, при уплате комиссионных банку и т.д.

В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров (услуг) и для периодических платежей. По договоренности сторон платежи поручениями  могут быть срочными, досрочными и  отсроченными. Срочный платеж совершается  при авансовых платежах, т.е. до отгрузки товара, путем прямого акцепта  товара, при частичных платежах при  крупных сделках. Досрочный и  отсроченный платежи возможны в  рамках договорных отношений без  ущерба для финансового положения  сторон.

Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете  плательщика. При отсутствии или  недостаточности денежных средств  на счете плательщика, и если иное не определено договором банковского  счета, платежные поручения помещаются в картотеку по внебалансовому счету «Расчетные документы, не оплаченные в срок». Платежные поручения оплачиваются по мере поступления средств. Допускается частичная оплата платежных поручений из картотеки. По требованию плательщика банк обязан информировать его об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк,

Особенн инф-ых процессов: Экономика России имеет переходный характер. До 1992 года инфл-ия в России носила скрытый характер. Сфера проявления инф-ых пр-ов была ограничена наличным денежным оборотом, т.к. в сфере безналичного оборота ситуация жестко контролировалась финансовыми органами государства. Инф-ия издержек была отодвинута на задний план, так как гос-во регулировало зарплату и цены, но проявлялась в форме отказа от выпуска дешевых товаров, снижению их качества без удешевления. Решающее значение играли факторы, ведущие к превышению денежного спроса над товарным предложением – факторы инфляции спроса. Ведущая роль принадлежала эмиссии бумажных денег, кото-я находилась в руках испол-ой власти и отсутствовал такой важный сдерживающий фактор, как независимый Центральный банк. С 1992 года инф-ия в России переросла в стагфляцию. Розничные цены выросли т.к.снижалось ВВП, промышленное производство и инвестиции (спад производства в России в 1992-1996 годах).С 1996 года до конца августа 1998 года в России наблюдалось снижение темпа инфляции.: замораживание выплат по внутренним и внешним долгам; крах рынка ценных бумаг, кризис банковской системы и безналичных расчетов; увеличение безработицы; «бегство» капитала за рубеж; девальвация рубля привели к усилению инфляции с 11 % в 1997 году до 70 % в 1998 . В 1999 году инф-ия 36,5 %.Замедление темпов инфляции было обусловлено снижением платежеспособного спроса в связи с падением реальных располагаемых денежных доходов населения, контролем за денежной эмиссией. В 2002 году  базовая инф-ия несколько выросла со 100.6% до 100.9%. Инфляция за 2003 г. составила примерно 15% В 2005 г. чиновники планировали инфляцию 8-8,5 %. Большинство же независимых экспертов считали, что потребительские цены вырастут в 2005 г. на 9-10%.Управлять инфляцией как экономическим инструментом во благо страны и точно прогнозировать ее власть не умеет. В таких условиях планировать свою деятельность российским предприятиям чрезвычайно сложно. Для сдерживания инфляции необходима системная, комплексная антиинфляци политика

Номинальн и реальн % ставка: Номинальная ставка процента - это выраженное в процентах увеличение денежной суммы, которую получает кредитор. В учебниках по макроэкономике ее принято обозначать буквой i. Реальная ставка процента - это выраженное в процентах увеличение покупательной способности, которое кредитор получает от заемщика. Реальная ставка процента обозначается буквой r. Определяется реальная ставка процента по формуле, которую мы упоминали ранее.     Номинальная ставка процента есть сумма реальной ставки процента и темпа инфляции и определяется по формуле:    i = r – n , где r - реальная ставка процента;   i - номинальная ставка процента;       n - темп инфляции.

Уравнение получило название уравнения Фишера в честь    Ирвинга Фишера, который подробно исследовал взаимосвязь этих переменных. Из уравнения Фишера следует, что номинальная ставка процента может изменяться по двум причинам: в связи с изменением реальной процентной ставки и в связи с изменением общего уровня цен в экономике. Отметим, что уравнение может использоваться для расчета (в приближенном виде) изменения любых реальных величин, в том числе и реального дохода. 
 
 
 
 
 
 

Хар-ка актив операций комерч Банка: Банк. активы состоят из капитал. и текущих статей. Капитальн. статьи активов - земля, здания, принадлежащие банку; текущие – ден. наличность банков, учтенные векселя и др. краткосроч. Обязат-ва, ссуды и инвестиции. С точки зрения ликвидности и прибыльности можно выделить 4 груп. банк. активов:

*1. первичные  резервы. Это самые ликвид. активы к которым отн-ся ден. наличность банка, чеки и др. платеж. док-ты в процессе инкассирования, ср-ва на корр.счетах в др. ком. банках. Такие активы не приносят дохода, но служат гл. источником ликвидности банка.

*2. вторичные  резервы. Это приносящие небольшой  доход, но высоколиквид. активы: векселя и др. краткосроч. бумаги, ссуды до востребования и краткосроч. ссуды первоклас. заемщикам. Осн. назнач. дан. группы активов - служить источником пополнения первич. резервов.

*3. портфель  банк. ссуд. Банк. ссуды наиболее доход., но и наиболее рискован. активы. Дан. гр. активов – гл. источник прибыли банка.

*4. портфель  цен.бумаг (портфель банк. инвестиций). Преследует 2 цели: приносить банку доход и быть дополнением вторичных резервов по мере приближения сроков погашения долгосрочных ценных бумаг и превращения их в краткосрочные.

До 80% банк. активов приходится на учетно-ссудные  операции, или кредит., операции и  операции с цен. бумагами. К 1 виду отн-ся операции по предоставлению ссуд. Операции, в которых банки выступают в качестве гарантов, но не вкладывают собств. ср-ва, не фигурируют в активе баланса, а отражаются на забалансовых счетах и называются забалансовыми, сюда входят неиспользованные обязательства предоставить кредиты, сроч. сделки с валютами и цен. бумагами, разнообразные посреднические и доверит. операции. На совр. этапе резко возросла доля банк. прибыли, полученной от забалансовых операций. 

Эволюция  миров валютн сис-мы: 1. До I мировой войны м/н валютно-финансовые отношения основывались на системе валютных стандартов. Для нее было характерно:

свободное внутреннее обращение золота в монетной форме;

свободный ввоз/вывоз золота из страны в страну;

обмен валют исходя из их металл содержания.

Денежная  и валютная системы были тождественны, т.к. м/н расчеты были продолжением национального денежного обращения, но золотые монеты принимались по весу.

Бреттон-Вудская валютная система: Доллар – основной резерв валюты, т.к. он сохранил отдельные формы размена на золото  - система золото-дивизионного стандарта. Доллар стал преобладающим средством м/н расчетов, валютных интервенций и резервных валют. 1968 г. США отделили внутренний валютный долг от мирового и запретили вывоз золота из страны. В 1970 г. изменились паритеты основных европейских валют по отношению к $ (девальвация).  В 1971 г. конвертируемость $ была временно приостановлена. 3.  Ямайская валютная система узаконила отмену золотодевизного стандарта и введение вместо него спец. валюты  МВФ, свободное изменение валютных курсов с возможностями ограничения валютного колебания определила усиление межгосударственного регулирования валютных отношений через МВФ 
 
 
 
 
 
 
 
 

Банков  сис-ма и элементы: Составной частью рынка ссудного капитала явл банковская система. Она образует главное звено кредитной системы. Под Банковской системой понимается совокупность различных банков в их взаимосвязи. Специфика БС определяется особенностью главных составных элементов, а также отношениями, которые складываются м/у элементами. Банк обладает рядом признаков:

*1входящие  в нее элементы подчинены единому  целому, выражают ее специфику  и выступают носителями св-в банковской сист. *2 деномизм – она не находится в состоянии покоя, развивается, дополняется новыми компонентами, возникают новые связи м/у ком банками и ЦБ, возникают фондовые рынки, валютные рынки, кливенговые рынки.

*3 Сист является саморегулирующаяся, если меняется сост экономики, то и подстраиваются банки.

Типы  банковской сист. Исторически сложились 2 типа БС:

*1 распределительная  (централизованная) и *2 рыночная БС.

При распределительной  БС государство единый собственник  банков; существует монополие гос-ва на  формирование банков; гос отвечает по обязательствам банков; это одноуровневая БС при которой все банки, в том числе ЦБ осуществляют кредитование хозяйства.

При рыночной БанкСис – есть многообразие форм собственности банков, отсутствует монополия гос-ва на формирование банков; гос-во не отвечает по обязательствам банков и соответ-но банки не отвечают по обязат-м гос-ва. Эта система 2-х уровневая, т.е.существует строгое разделение функции ЦБ и комбанков. В странах с развитой экономикой действует рыночная банк система. ЦБ- находясь на верхнем уровне системы осуществляет регул-е ден-кред сферы, монопольную эмиссию банкнот, служит банком для др банков и правительства, выполняет внешнеэконом функцию. Структура рыночной банковской сист: Можно выделить 3 осн элемента 2-х уровневой БанкСис:

*1 ЦБ-центральная банковская система.

*2 Комер банки- основа банковской системы.

**3 Учреждение  банков-й инфраструктуры.(информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, аудиторские службы, службы по обработке, передачи и хранения инф)

Функции денег-св-во обращения: Средство платежа. Выделение этой функции связано с участившимися случаями продажи товаров в кредит, а также большим количеством платежей, совершаемых в безналичной форме. Когда движение денег и товаров происходит с разрывом времени или места, купли - продажи в кредит, т.е. с отсрочкой уплаты денег. Характерными признаками функции денег как средства платежа является их одностороннее движение и наличие разрыва во времени между передачей товара покупателю и денег продавцу. Деньги как средство платежа отличаются от денег как средства обращения, т.к. они не опосредуют, а лишь завершают куплю - продажу.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Сущ-ть кредита и причины появлен: Кредит - это движение ссужаемой стоимости от кредитора к заемщику и обратно. Кредит необходим прежде всего: 

1. Для обеспечения  непрерывности процесса воспроизводства.  Непрерывность обеспечивается кона: Отдельные  отрасли   выступают   в   качестве   продавцов   раньше,  чем другие отрасли  могут выступить в качестве  покупателя.  

2. Для расширения  производства

3. Для организации  производства 

4. Для увеличения  потребления населением. С помощью  кредита могут увеличиваться  покупки товаров длительного  пользования, жилья и т.д.

5. Для повышения  уровня жизни. Социальные, медицинские  цели. 

6. Для использования  государством для покрытия бюджетного  дефицита. Необходимые предпосылки  возникновения срочного, возвратного  движения ст-ти:**

*1. Развитое товарное  производство и товарное обращение,  основанное на наличии товаров-эквивалентов.

*2. Наличие института  собственности.

*3. Появление  новых форм продаж: продажа с  отсроченной оплатой.

*4. Развитие денег  как функции средства платежа. Специфические факторы необходимости кредита: особенности кругооборота капитала; уровень развития коммерческой самостоятельности в хозяйствующих субъектах общества.

Кругооборот капитала может быть индивидуальным, отраслевым, в масштабах всей экономики. Бывают предприятия с сезонным характером кругооборота капитала и несезонным. Для предприятий с несезонным видом хозяйства характерно небольшое  колебание потребности в средствах.

Закономерности  кругооборота капитала предопределяют возможности перераспределения  стоимости на началах возвратности. Чтобы эта стоимость имела  возможность реализации, необходимо наличие 2 субъектов, один из которых  должен быть заинтересованным дать деньги, а другой – взять. Они должны  соответствовать следующим требованиям:

-Быть юр. лицами

-Материально  и морально отвечать за свои  доли, т.е. должна существовать  определенная законодательная база

-Должна действовать  судебная система

Вывод: в результате закономерностей кругооборота капитала происходит поступление изменений  потребности в капитале, что создает  объективную основу для функционирования кредита, т.е. движение стоимости на началах срочности и возвратности. На практике эта возможность может  реализоваться посредством совпадения экономических интересов юридически самостоятельных участников кредитных  отношений.

Кроме такой  точки зрения, существуют и др. точки  зрения, связанные с необходимостью кредита:

Необходимость кредита обусловлена необходимостью обеспечения кругооборота капитала.

Точка зрения, распространенная при социализме: необходимость кредита  обусловлена тем, что он является орудием контроля за воспроизводственным процессом. Необходимость кредита обусловлена особенностями организации оборотного капитала

Необходимость кредита обусловлена необходимостью регулирования денежного обращения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Хар-ка группы всемирного банка- Группа Всемирного Б-ка К Всемирному банку: *1. Международный банк реконструкции и развития (МБРР) - членом может быть только государство, которое является одновременно членом МВФ и берет на себя вытекающие из этого обязательства. МБРР был создан в связи с большой потребностью в финансовых средствах стран-членов для возрождения и экономического развития.

*2. Международная  ассоциация развития (MAP) - дочерняя  структура МБРР. Была создана  с целью предоставления финансовых  средств развивающимся странам  на более льготных условиях, чем  МБРР. Она является фактически  доверительным фондом, находящимся  под управлением МБРР. В группу  Всемирного банка входят также  на правах ассоциированных членов: 

*3. Международная  финансовая корпорация -первое дочернее общество МБРР. Содействует развитию частноэкономической инициативы в развивающихся странах путем предоставления совместно с заинтересованными частными инвесторами кредитов на льготных условиях. Страны - члены международной финансовой корпорации должны полностью выплачивать подписанную ими долю, что отражает коммерческий характер корпорации. Основная цель организации состоит в соединении усилий международного и частного капиталов, опыта менеджеров

*4  Многостороннее  агентство по гарантированию  инвестиций(МАГИ) создано в 1988 с целью содействия потоку прямых инвестиций в развив, страны. Оно предоставляет гарантии инвесторам по коммерч. и политич. рискам.МАГИ оказывает консультац. услуги по вопросам привлечения прямых инвестиций. Вступить в МАГИ могут только страны-члены МБРР

Хар-ка принципов кредитования: Основные принципы кредитования.

Принципы кредитования – это способы реализации законов  кредита в ходе непосредственного  кредитования. В любой кредитной  сделке банк руководствуется 3 принципами:

Срочность. Кредит предоставляется на определенный срок, исходя из техники экономического обоснования. Кредит должен быть возвращен не в  любое время (платежеспособность), а  в точно оговоренное в договоре время.

 Целевой характер  кредита.  Кредит предоставляется  на конкретные цели, но они  могут быть сформулированы и  не слишком четко (например, покрытие  кассового разрыва).

 Обеспеченность  – это необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя  обязательств. Находит практическое  применение в следующих формах: 1) залог (обеспечение находится  у заемщика), заклад (обеспечение  находится в банке); 2)банковская  гарантия или поручительство; 3) страховой  полис (наиболее дорогая форма); 4) предоплата.

Возвратность  не является принципом кредитования. Это закон кредита. Платность  по своей сути находится где-то по середине между законом кредита и принципом кредитования, но всё-таки ближе к закону, и поэтому к принципам её относить не стоит.                                                                                                                                      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Элементы  денежн сис-мы: Денежная система представляет собой установленную государством форму организации денежного обращения в стране.

Основными элементами денежной системы являются:

1. Наименование  денежной единицы и ее частей  — возникает исторически, но  полностью зависит от государства. 

2. Виды государственных  денежных знаков, имеющих законную  платежную силу: банковские билеты  ( банкноты ), казначейские билеты и разменная монета — определяются специальными законами государства или актами правительства.

3. Масштаб цен  — средство выражения стоимости  в денежных единицах, базирующееся  на фиксированном государством  весовом количестве денежного  металла в денежной единице. 

4. Валютный курс  — соотношение между денежными  единицами (валютами) разных стран,  определяемое в основном их  покупательной способностью. Он  характеризует “цену” денежной  единицы одной страны, выраженную  в денежных единицах других  стран. 

5. Порядок наличной  и безналичной (депозитной) эмиссии  и обращения денежных знаков  — эти процессы регулируются  внутренним законодательством страны  с учетом экономического и  валютного положения. 

6. Регламентация  безналичного денежного оборота  — путем установления государством  порядка функционирования денег,  зачисленных на счета. 

7. Правила вывоза  и ввоза национальной валюты  и организации международных  расчетов — ориентированы для  обслуживания оборота внутри  страны.

8. Государственный  орган, осуществляющий денежно-кредитное  и валютное регулирование —  обычно выступает центральный  (национальный) банк страны —  Центральный Банк РФ (Банк России).