Особенности кредитных отношений в России

  Особенности кредитных  отношений в  России

Особенности кредитных отношений в  России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

     Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г) (см. таблицу 2). 

     Таблица 2

     Причем  снижение количества кредитных организаций  происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций  с уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.). В этом проявляется  отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен  пример небольшой Швейцарии, где  мирно сосуществуют крупные и  мелкие банки, а банков так "неприлично" много, что яблоку негде упасть. Там  работа есть всем, и каждый банк нужен.

     Другой  особенностью кредитной системы  России тот факт, что при общем  снижении количества банков в России, начиная с 2005г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (таблица 2), а также то, что  основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ (приложение 1).

     Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя  неравномерность территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу 3). Большинство банков расположены  в Москве и в крупных городах  России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних  районах. Обслуживанием организаций  и населения там занимаются в  основном филиалы Сбербанка РФ и  филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая  ситуация имеет объективные причины  большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и  т.п., но тем не менее устранение территориальной  неравномерности - одно из перспективных  направлений развития российской банковской системы.

     Из  таблицы 3 видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской  части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый  период. 

     Таблица 3

     Количество  банков в разрезе Федеральных  округов

     Особенностью  современного периода развития кредитной  системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние  мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному  сокращению количества банков. Сначала  многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы  выжить.

     На  сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

     Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

     Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

     Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного  капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

     Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено  о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал  объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом "МДМ Банк". Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.

     С февраля 2010 года начата процедура реорганизации  ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения  к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно  завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности этих банков.

     По  прогнозам ряда аналитиков сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков - около 500 и поэтому, возможно, к 2013 мелких банков в России уже может и не быть.