Основные операции и роль коммерческих банков в рыночной экономике

Существуют также другие виды прибыли от посреднических операций. Это посреднические операции, валютно-обменные операции, банковское хранение. В данном случае банк как правило удерживает комиссию за ту или иную услугу.

Банки, как и другие субъекты хозяйствования, постоянно в поисках новых источников прибыли. Сегодня банки в целях привлечения новых клиентов предлагают все новые услуги, такие как интернет-банкинг, маркетинговые исследования, аналитику, услуги в сделках M&A и др. То есть банк сегодня предоставляет не только классические услуги, но и ряд сопутствующих услуг, которые помогают привлекать новых клиентов, а значит и увеличивать прибыль банка.

Говоря о прибыли банка, нельзя забывать, что в основу этой прибыли положена временная стоимость денег. Т.е. клиент, одолжив деньги у банка, должен вернуть через некоторое время эти деньги плюс некую плату за эти деньги. Эта плата выражается ставкой процента.

Первая группа ставок - ставки по кредитам.

Процентная ставка (Interest Rates) по кредитам -- это плата за кредит в процентном выражении в расчете на один год, процент выплачивается при возврате кредита.

Дисконтная ставка (Discount Rate) -- это тоже стоимость кредита, но в данном случае размер выданного кредита уменьшается на процент дисконта.

Вторая группа ставок - ставки, действующие между Центральным банком и коммерческими банками[5]

Учетная ставка или ставка рефинансирования (Official Discount Rate, ODR) -- это ставка, по которой Центральный банк кредитует коммерческие банки, также используется по операциям с первоклассными векселями.

Ставка Репо (Repo Rate -- Sale and Repurchase Agreement -- соглашение о продаже и обратной покупке). Применяется ЦБ в операциях с коммерческими банками и другими кредитными институтами при покупке (учете) государственных казначейских обязательств. ЦБ этим самым осуществляет регулирование рынка ссудных капиталов.

Ломбардная ставка (Lombard Rate). Процентная ставка, применяемая ЦБ при выдаче кредитов коммерческим банкам под залог недвижимости и золотовалютных резервов.

Ставка федеральных фондов (Federal Funds Rate -- FedFunds). Иногда именуется ставкой резервных фондов. Ставка, по которой банки США кредитуют друг друга на короткие сроки (обычно на ночь) за счет свободных средств в банках Федеральной резервной системы. [5]

Третья группа - ставки на межбанковском рынке.

Ставки размещения и привлечения денежных ресурсов, действующие между коммерческими банками, обозначаются следующим образом:

Interbank Offered Rate -- межбанковская ставка размещения денежных средств;

Interbank Bid Rate -- межбанковская ставка привлечения денежных средств.

Общепринято также указывать название финансового центра и использовать сокращения, например, London Interbank Offered Rate -- LIBOR, London Interbank Bid Rate -- LIBID, для Москвы -- соответственно МIBOR и МIBID. На Московском рынке также фиксируется ставка MIACR -- Moscow Interbank Actual Credit Rate -- фактическая ставка по предоставленным кредитам. [5]

Ставка LIBOR является самой популярной справочной ставкой, признаваемой всеми участниками рынка. С 1985 г. ставки LIBOR для основных мировых валют публично фиксируются в 11:00 GMT Британской банкирской ассоциацией и отражаются ведущими информационными агентствами. При расчете ставки LIBOR за основу принимаются ставки на стандартные сроки от 1 месяца до 1 года 16 крупнейших банков, являющихся крупнейшими маркетмейкерами на рынке межбанковских ресурсов. Из 16 ставок отсекаются 2 самые низкие и 2 самые высокие ставки, а из 12 оставшихся получают среднеарифметическую ставку.

И наконец, последняя группа ставок - ставки, применяемые при работе банков с клиентами.

При работе коммерческих банков с клиентами используются два основных вида ставок:

Deposit Rate -- ставки, по которым банки привлекают деньги на депозиты;

Lending Rate -- ставки, по которым банки выдают кредиты клиентам. [5]

Для банка, как было сказано выше, самое основное - это устойчивость. В данном случае именно с помощью регулирования размера ставок по кредитам и депозитам можно добиться положительного денежного потока. Однако и это не является единственным показателем работы банка. Есть еще один показатель которые наряду с прибыльностью является одним из основных. Это платежеспособность. В материалах Всемирного банка платежеспособность связывается с положительной величиной собственного капитала банка, капитал со знаком «минус» означает неплатежеспособность банка. В такой трактовке платежеспособность основывается на капитале банка как гарантийном фонде покрытия взятых на себя обязательств. В других странах платежеспособность банка определяют достаточностью капитала по отношению к риску активов. [11, с. 126]

В экономической литературе Беларуси платежеспособность рассматривается как более общая и узкая категория по отношению к ликвидности банка. В случае восприятия в качестве более общей категории она рассматривается в комплексе внутренних и внешних факторов, влияющих на это состояние, а ликвидность -- в ракурсе внутренних факторов.

В отличие от ликвидности банка платежеспособность представляется в аспекте выполнения им на конкретную дату всех обязательств, в том числе финансовых, например перед бюджетом по налогам, перед работниками по заработной плате и т. д. При такой трактовке критерием ликвидности банка является сопряженность всех его активов и пассивов по срокам и суммам, в случае же возникновения несоответствия -- способность обеспечить себя ликвидными активами. Критерием платежеспособности выступает достаточность на определенную дату средств на корреспондентском счете для выполнения платежей, в том числе из прибыли банка.

Указанное соотношение между ликвидностью и платежеспособностью на практике приводит к тому, что при подобном их определении банк может не выполнить в отдельные периоды свои платежные обязательства, но оставаться ликвидным; утрата же ликвидности предполагает систематическую неплатежеспособность.

Неплатежеспособность, вытекающая из утраты ликвидности банка, означает, во-первых, неспособность банка изыскать внутренние источники для погашения взятых на себя обязательств; во-вторых, невозможность привлечь для этой цели внешние источники. [11, с. 130]

Таким образом, банк посредством проведения различного рода операций получает прибыль, что является основой для дальнейшего нормального развития банка. Прибыль банка и процентная ставка непосредственно связаны между собой. Процентная ставка выражает в себе временную стоимость денег. Платежеспособность банка является одним из ключевых показателей работы банка, его привлекательности для сбережений и инвестирования средств в развитие банка.

 

 

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И РЕЙТИНГ ИХ НАДЕЖНОСТИ

 

Банковский рынок Беларуси имеет олигополистическую структуру. Кроме пятерки крупнейших банков, свою деятельность на рынке осуществляют небольшие банки, число которых в конце 2008 года составило 24. Такая структура банковского рынка признается оптимальной с точки зрения развития конкуренции и преобладает в большинстве стран мира.

Уровень развития конкуренции на банковском рынке Беларуси по сравнению с западноевропейскими странами и странами ЦВЕ не так высок. Конкурентные отношения ограничиваются высокой степенью концентрации банковского капитала и сравнительно невысоким уровнем проникновения на рынок иностранного капитала. В то же время отмечаемые на рынке положительные тенденции, в частности, в форме постепенного роста доли иностранного капитала в секторе, позволяют предположить, что конкурентный уровень сектора в течение нескольких лет повысится.

Анализ внешней и внутренней конкурентоспособности белорусских банков показал, что наиболее прочные позиции как в сознании потребителей, так и на рынке занимают четверка крупных государственных банков плюс крупнейший негосударственный банк «Приорбанк». Образ надежных банков с многолетним опытом работы на белорусском рынке вместе с развитой филиальной сетью некоторых из них составляет содержание их конкурентных преимуществ.

Укрепляют свои позиции на белорусском банковском рынке дочерние структуры российских банков, чьи конкурентные преимущества формируются главным образом за счет доступа к сравнительно недорогим ресурсам материнских структур и соответственно расширенным возможностям кредитования экономики.

Небольшие банки, число которых постепенно увеличивается, либо движутся по пути оптимизации условий предоставления традиционных банковских продуктов, либо выбирают ориентацию на новые виды продуктов.

Лучшие показатели рентабельности демонстрируют небольшие банки, предоставляющие традиционные банковские продукты. [4, с.28]

Для того, чтобы оценить стабильность и эффективность работы белорусских банков, можно оценить каждый из банков.

Рейтинг строится на основе следующих 14 показателей:

1. доля активов банка в суммарных активах банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);
2. изменение доли активов банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);
3. доля собственного капитала банка в суммарном капитале банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);
4. изменение доли собственного капитала банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);
5. доля кредитов банка, выданных физическим лицам, в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);
6. доля кредитов банка, выданных юридическим лицам, в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);
7. доля депозитов физических лиц банка в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);
8. доля депозитов юридических лиц банка в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);
9. доля прибыли банка в суммарной прибыли банковского сектора на 1 января 2009 г. (в процентах);
10. изменение доли прибыли банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);
11. рентабельность активов банка на 1 января 2009 г.;
12. средняя рентабельность активов банка за весь рассматриваемый период (для банков, начавших свою деятельность на рынке после 2002 года - средняя рентабельность активов за фактический период работы на рынке);
13. рентабельность собственного капитала банка на 1 января 2009 г.;
14. средняя рентабельность собственного капитала банка за весь рассматриваемый период (для банков, начавших свою деятельность на рынке после 2002 года - средняя рентабельность собственного капитала за фактический период работы на рынке);

По каждому из вышеприведенных показателей банкам присваиваются баллы следующим образом.

Для показателей под номерами 1, 3, 5-8, 9,11-14 используется следующая формула:

 

Y=x/max (2.1)

 

где Y- балл, получаемый банком;

х - фактическое значение показателя для данного банка;

max - максимальное значение показателя среди всех банков;

Для показателей под номерами 2,4, 10 используется формула:

 

Y=(x-min)/(max-min) (2.2)

 

где Y- балл, получаемый банком;

х - факгическое значение показателя для данного банка;

max - максимальное значение ряда;

min - минимальное значение ряда. Результаты вычислений представлены в табл. 2.1. [4, c. 28]

 

 

Таблица 2.1 Рейтинг конкурентных позиций банков. Место по конкретным показателям[4, c. 28]

Общее место	Баллы	Сумма баллов	Активы		Собственный капитал		Кредиты физ. лицам	Кредиты юр. лицам	Депозиты физ. лиц	Депозиты юр. лиц	Прибыль		ROA		ROE
				Место по динамике измен.	Место подоле	Место по динамике измен.	Место по доле в 2008г.	Место по доле а 2008г.	Место по доле а 2008г.	Место по доле в 2008г.	Место по доле	Место по динамике измен. 2002-2008гг.	Место в 2008г.	Место в среднем за 2002-2008гг.	Место в 2008г.	Место в среднем за 2002-2008гг.
1	Беларусбанк	7,929	1	26	2	27	1	2	1	1	1	2	26	25	19	22
2	белагропромбанк	6,988	2	1	1	1	3	1	2	5	2	1	27	26	25	25
3	Приорбанк	4,747	3	24	4	5	2	4	5	4	3	3	15	9	6	3
4	Банк Москва-Минск	4,685	9	3	10	15	6	9	7	8	6	24	7	2	1	1
5	Белинвестбанк	3,142	5	22	5	23	8	3	4	3	5	13	21	19	15	12
6	БПС-Банк	3,054	4	18	3	22	5	5	3	2	4	27	17	16	13	9
7	Белгазпромбанк	3,009	7	4	7	2	7	8	8	9	7	5	13	14	10	7
8	Белросбанк	2,975	10	2	12	3	4	10	11	10	11	4	22	17	4	5
9	Банк ВТБ (Беларусь)	2,781	8	9	8	10	9	7	9	6	8	25	18	12	9	4
10	Кредэксбанк	2,700	26	10	22	8	22	19	20	25	16	7	1	3	5	6
11	РРБ-Банк	2,697	18	17	17	11	17	20	21	16	12	9	4	1	8	2
12	МТБанк	2,681	11	12	9	19	10	13	10	13	9	8	2	5	3	8
13	БелСвиссБанк	2,672	19	11	23	16	23	26	22	15	14	6	3	13	2	18
14	БТА Банк	2,669	15	5	24	17	14	15	16	14	22	19	25	4	16	10
15	Абсолютбанк	2,629	23	14	27	13	19	21	23	19	17	10	6	11	7	14
16	Сомбелбанк	2,516	24	7	20	6	20	22	24	21	20	12	8	8	17	17
17	БИБ	2,503	17	19	19	18	24	16	17	17	19	20	11	6	14	13
18	Франсабанк	2,259	25	20	25	21	25	23	25	22	23	14	5	10	18	21
19	БНБ-Банк	2,253	22	16	14	12	21	18	18	23	21	17	10	7	21	19
20	Альфа-Банк	1,875	13	25	15	25	18	11	12	12	13	21	14	20	11	15
21	Белвнешэконом-банк	1,786	6	27	6	20	11	6	6	7	10	26	24	18	24	11
22	Трастбанк	1,702	12	21	16	26	12	17	13	11	15	22	16	22	12	23
23	Технобанк	1,600	16	23	21	24	26	12	15	18	24	23	23	15	20	20
24	Паритетбанк	1,589	14	8	11	14	15	14	14	24	18	11	20	23	23	24
25	Международный резервный банк	1,518	30	13	29	9	27	27	26	28	28	16	19	21	27	26
26	Дельта Банк	1,493	21	15	13	4	16	24	27	20	29	18	29	27	29	16
27	ХКБанк	1,358	20	6	18	7	13	28	19	26	27	15	28	24	28	27
28	Евробанк	0,433	26	28	30	28	28	25	28	27	25	28	9	28	22	28
29	Целтер Банк	0,284	27	29	26	29	29	29	29	29	26	29	12	29	26	29
30	Белорусский банк малого бизнеса	0,006	29	30	28	30	30	30	30	30	30	30	30	30	30	30
31	ТК Банк	0,004	3!	31	31	31	31	31	31	31	31	31	31	31	31	31