Общеэкономические и правовые основы деятельности ЦБ РФ

Наконец, наличные деньги могут стать средством биологической войны - еще более эффективным, чем почтовые рассылки. Стоит заразить единственную купюру и отнести ее в магазин, как затем может оказаться зараженной значительная часть инкассированных денег в магазине, затем в банке, затем эти зараженные деньги могут пойти самым непредсказуемым образом по стране. А если это доллары или евро, то и по всему миру. Причем Россия окажется против такого вида терроризма особенно беззащитной ввиду того, что в стране практически все платежи физических лиц осуществляются наличными деньгами.

Таким образом, можно придти к заключению. Наличные деньги являются главным врагом современного мира и современной цивилизации. И чем быстрее человечество это осознает, преодолеет укорененный предрассудок, что истинные деньги -- это бумажка, и примет соответствующие меры, тем лучше для него, а для России это верно стократно ввиду особо гипертрофированного развития бумажноденежного обращения и почти полного отсутствия безналичных платежных технологий в денежном обслуживании физических лиц. Насколько этот предрассудок укоренен, особенно в России, можно судить по статье 29 федерального закона "О Центральном банке РФ", в которой прямо говорится, что "единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации являются банковские билеты и монеты Банка России". Эта статья делает незаконной не только банковскую деятельность, но даже самое существование всей банковской системы, в том числе и самого Банка России, так как главная функция банков -- расчетное обслуживание -- как раз и осуществляется путем платежей без использования банкнот и монет Банка России (в безналичной форме).

Можно предположить, что новое радикальное изменение мировой денежной системы будет происходить в два этапа. На первом этапе произойдет переход на внутреннее безналичное обращение, а на втором этапе создание на базе множества национальных счетных денежных систем единой общемировой счетной денежной системы. Этим самым процесс глобализации приобретет свою законченность.

2.2 Совершенствование банковской системы России

Банковская система России представляет собой кентавра с головой в виде многоуровневого филиального остатка Госбанка СССР и с телом в виде коммерческих банков, связанных с головой корреспондентскими связями с включением еще целой многофилиальной банковской сети Сбербанка России. Ясно, что такая система должна быть усовершенст-вована.

Западная двухуровневая банковская система России не подходит. Она хороша в Англии или Люксембурге, но для крупных стран вообще непригодна. Ведь даже в США, фактически, имеет место отнюдь не двухуровневая, а многоуровневая банковская система. Для России тоже единственно приемлемой является многоуровневая банковская система с корреспондентскими связями.

Причем в эту систему должны быть встроены и отделения Сбербанка, причем их желательно расположить в самом низу банковской пирамиды для того, чтобы деньги физических лиц участвовали в депозитной мультипликации. А сама отдельная банковская система Сбербанка должна быть, естественно ликвидирована. Однако, это не означает разрушение всей организационной пирамиды Сбербанка РФ. Эту пирамиду надо сохранить, но не в виде многофилиальной банковской системы, а в виде банковской холдинговой структуры. Таким образом, совершенствование банковской системы России может происходить в рамках существующей банковской системы лишь изменением характера межбанковских связей.

Суть изменений состоит в преобразовании филиалов Банка России в самостоятельные банки, т.е. изменение связи между Центральным банком России и ее филиалами с филиальных на корреспондентские. Филиалы превращаются в самостоятельные территориальные банки, причем каждой административно-территориальной единице соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы становится ностро-банком нижних территориальных единиц, в результате чего мы получаем иерархию территориальных банков. Территориальные банки обслуживают бюджет соответствующего уровня и бюджетные организации, а также могут являться ностро-банками для коммерческих банков. Исключение составляет наивысший территориальный банк -- центральный банк, который не может иметь коммерческих ностро-банков.

Формальными учредителями территориальных банков являются органы власти соответствующей территории, по организационной структуре это унитарные предприятия при соответствующем органе власти. Все доходы этих банков поступают в бюджет соответствующей территории.

Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые преобразуются соответствующие отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его месте создается банковский холдинг "Гражданские банки России", который осуществляет административное управление этими банками.

Деньги населения помещаются в самый низ банковской пирамиды и работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в многоуровневой банковской системе. При этом внутри банковской системы создается оборот денег. Деньги, получаемые физическими лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый низ банковской пирамиды. Затем эти деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены в банках на самых различных уровнях этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.

В территориальных банках могут размещать свои счета любые предприятия. В системе территориальных банков верхний банк дает страховку банкам нижнего уровня. Таким образом, размещение в этих банках максимально безопасно, но условия хранения и кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем в коммерческих банках. Впрочем, ввиду того, что банки являются чисто счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.

Коммерческие банки могут подключаться к иерархии территориальных

банков на любом уровне, который они выбирают самостоятельно. Крупные банки, естественно, будут прикрепляться к территориальным банкам верхнего уровня, так как там можно получить большие кредиты, малые банки прикрепляются к нижним уровням иерархии, так как там выше проценты на депозит, меньше кредитные проценты. Все банки платят своим лоро-банкам как обычным клиентам по депозиту счета и снимают проценты по кредиту (овердрафту).

Денежные коммуникации в этой системе обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области -- через областной банк и т.д.".

Таким образом, получается весьма стройная и надежная банковская система, которая наследует лучшие, а не худшие черты советской банковской системы и опыт самых передовых западных корреспондентских банковских систем. Важно также, что ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Эта банковская система ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц играют в этой банковской системе особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.

2.3 Принципы регулирования банковской сферы

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также самоорганизации и самоограничений участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.

Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

2.4 Предложения банковскому сообществу

Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит следующие возможные пути взаимодействия банков между собой:

v Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.

v Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

v Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.

v Создание фондов добровольного страхования вкладов.

2.5 Задачи самих банков по поддержанию стабильности банковской

системы

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

v внедрение стратегического планирования и подготовка стратегичес-ких бизнес-планов;

v укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитали-зации;

v усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

v внедрение комплексных программ подготовки кадров;

v обеспечение открытости в работе с населением.

Заключение

Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи -- управлению кредитной системой.

Административные функции можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков.

В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями.

Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций, как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.

Таким образом, явственно вырисовывается монопольный характер управления кредитной системой Центральным Банком РФ. Возникает опасность, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказываются как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но монопольное положение его в банковской сфере при этом не изменяется.

Учитывая вышесказанное, можно предположить, что путь дальнейшего совершенствования денежно-кредитной системы России лежит в направлении разделения функций управления банковской системой РФ между различными институтами.

банк россия денежный

Список используемой литературы

А.Н. Азрилиян - "Большой экономический словарь" - Москва, Фонд "Правовая культура", 1999 г.

В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая "Банковское дело", Москва, Финансы и статистика, 1999 г,

Г.М. Гамидов "Банковское и кредитное дело", Москва, Банки и биржи, 1998 г.

Е.Б. Ширинская "Операции коммерческих банков", Москва, Финансы и статистика, 1998 г.

О.И. Лаврушин - "Банковское дело" - Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1997 г.

Э.А. Уткин "Банковский маркетинг", Москва, Инфра-МД997 г.

С.Е. Егоров - "Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики" - Деньги и кредит, 1999 г.

Т.В. Парамонова - "Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы" - Деньги и кредит ,1999 г.

Т.В. Парамонова "Некоторые направления развития банковской системы Российской Федерации" - Деньги и кредит, 1999 г.

Размещено на Allbest.ru

42