Новации в банковской деятельности

Содержание  

Введение 

1. Системы  виртуальных платежей…………………………………………………5

2. Банки  в интерактивном бизнесе…………………………………………………15

3. Безопасность  банковских систем………………………………………………..19

Заключение

Литература 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    На рубеже XX и XXI вв. перед всеми сферами бизнеса встает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и деятельности, возможность использования новейших достижений научно-технического прогресса. В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Интернет. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание «виртуальной» экономики. Все больше и больше предприятий и фирм стало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламированию продукции, проведению маркетинговых исследований и даже для открытия виртуальных магазинов. Не миновали все эти новшества и банковскую сферу. Впервые компьютеры в банках появились в 50-х гг. в США, но это были отдельные попытки оптимизировать свою деятельность. По настоящему автоматизировать банковские услуги попытались в 70-е гг., но эта попытка была неудачной — требовались огромные капитальные затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические же возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления. Только с появлением новых видов программных продуктов и новых процессоров появилась действительно реальная возможность почти полностью автоматизировать банковские услуги.

    В настоящее время автоматизация идет по следующим основным на-

правлениям:

• электронная  обработка бумажных финансовых документов;

• компьютеризация  расчетных и платежных операций;

• внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и

между банками.

    Таким образом, появляются возможности пользования коллективной информацией, а с появлением мировой «паутины» — и возможности выхода на международный уровень. Темпы жизни заставляют искать пути для сокращения до минимума временных разрывов в схеме «деньги—товар—деньги». Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов — расчетов с использованием пластиковых карточек, называемых еще «виртуальными платежами». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. СИСТЕМЫ «ВИРТУАЛЬНЫХ» ПЛАТЕЖЕЙ

 

    Все виртуальные платежи можно разделить на:

• сетевые, которые проходят только с помощью  глобальных сетей;

• внесетевые, к которым относятся расчеты  пластиковыми карточками.

    Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто средством платежа. Впервые идея использования кредитной карточки была выдвинута в прошлом веке Эдуардом Белами (1887 г.). На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 20-е гг. нашего столетия. Долгое время не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 60-х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Впоследствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер. В 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором. Вероятно, с течением времени сферу расчетов завоюют новые виды карт, но пока в силу своей традиционности магнитные карты занимают ведущие позиции, например, карты таких платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard и т. д. Попробуем более подробно разобрать виды и особенности магнитных карт.

    Качество изготовления карты должно отвечать требованиям Международной организации по стандартизации ISO, которые определяют стандартные размеры карточек: длина — 85,6 мм, ширина — 53,9 мм, толщина — 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации.

    По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90 % пластиковых карт — это карты со стандартной магнитной полосой. Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по функциональным и техническим характеристикам.

    По назначению карты делятся на две укрупненные группы:

• кредитные;

• дебетовые.

    Кредитная карта позволяет иметь владельцу постоянно возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент устанавливает собственные правила, регулирующие его взаимоотношения с клиентом. Дебетовые карты можно назвать еще расчетными картами. Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных расходов.

    По техническим характеристикам пластиковые карты делятся на:

• обыкновенные;

• магнитные;

• микропроцессорные.

    Пластиковая карточка — это универсальное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также более безопасно (по сравнению с наличными деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства.

    Обыкновенная пластиковая карта — простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца. Магнитные карты с обратной стороны имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты. Магнитная полоса имеет три дорожки. В финансовой сфере используется в основном вторая полоса, информации о финансовом состоянии счета клиента на полосе нет. В работе с магнитными картами возможно использование двух режимов:

• режим on-line. Устройство, а это может быть и торговый терминал, и электронная касса, и банкомат, считывает информацию с магнитной полосы, которая по спецканалу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа, терминал печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства импринтера на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса;

• режим off-line отличается тем, что информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выгравированную на ней.

    Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и торговые терминалы. Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков северного Лондона в 1967 г. На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе «Дельта-Банк». Сначала в Киеве, затем в Москве, в Мещанском и Коломенском отделениях Сбербанка. На сегодняшний день самым большим потребителем банкоматов в мире являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона, на него приходится 34 % всех вновь поставленных банкоматов. В мировом масштабе наибольшая плотность банкоматов в Японии — более 1000 устройств на 1 млн. граждан. Банкомат, или ATM (Automated Teller Machine) — это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. В зависимости от выполняемых операций, банкоматы делятся на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, т. е. те, которые могут выполнять более широкий спектр операций, таких как перевод денег, обмен иностранной валюты на национальную валюту, выдача справок о счетах, прием вкладов.

    В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:

• режим  реального времени (on-line). Обмен информацией  между банком и процессинговым центром происходит постоянно, все транзакции по счету выполняются в реальном масштабе времени;

• автономный режим (off-line). Обмен информацией происходит с продолжительными перерывами путем переноса информации на магнитных носителях, транзакции по счету клиента накапливаются и регистрируются в самом банкомате. Только после их переноса в процессинговый центр за определенный период корректируется состояние карточного счета клиента;

• квази-on-line. Банкомат связывается с процессинговым центром по расписанию с помощью каналов связи. Здесь может существовать несколько вариантов расписания: дозвон по необходимости (например, при транзакции), дозвон через определенные промежутки времени, может быть обзвон из процессингового центра по банкоматам или из банкоматов туда.

    Банкоматы любого типа имеют процессор, клавиатуру для ввода информации, дисплей с графическим монитором. Дополнительно они могут быть оборудованы рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности. Например, одна из мер безопасности, чтобы защитить владельца магнитной карточки от мошенников, состоит в том, что при выдаче денег из банкоматов, при обратной связи запрашивается личный 4-6-значный код владельца карты (PIN-код), поскольку карту с магнитной полосой можно скопировать, но, не зная личного кода, ею невозможно воспользоваться. Существуют два основных направления распространения банкоматов:

— создание корпоративных муниципальных сетей  банкоматов;

— создание раздельных «внутриплатежных» систем.

Для банков внедрение такого оборудования способствует достижению благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурентной борьбе за клиента, время и прибыль.

    Торговые терминалы — это простейшая расчетная установка в магазине. Чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и для получения слипа, который клиент подписывает. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды клиентов. По статистическим данным, в США и Канаде наибольшее распространение имеет платежная система на базе карточек American Express и MasterCard. Только в США автоматов, обслуживающих эти карточки, установлено свыше 60 тыс. В Европе большей популярностью пользуются карточки VISA и MasterCard. В частности, во Франции более 15 тыс. автоматов, в Италии более б тыс., в Германии более 29 тыс. Существенными недостатками магнитных карточек являются:

• невозможность  оперативного обновления информации;

• процедура  списания денег со счета клиента  при расчете в магазине сложна и длительна;

• магнитная  полоса часто выходит из строя.

    Микропроцессорные карты — это карты со встроенной кремниевой микросхемой, их еще называют чиповые карты. Чиповая карта была изобретена во Франции в середине 70-х гг., к настоящему времени их количество достигает 1 млрд. Объем памяти таких карт в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена система безопасности данных. Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием данной карты. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма вычитается. Если накопления израсходованы, клиент вносит в банк необходимую сумму и лимит восстанавливается на первоначальном уровне. Такие карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды: